个人生命周期储蓄计划 (3)

个人生命周期储蓄计划

第一部分生活目标

第二部分合理假设

1.21岁以前没有任何资产和负债；

2.21-24岁出国读书假设每年花费20万人民币，则4年一共花费80万人民币；其中一半来自父母，一半自己赚钱；

3.读书期间假设半工半读或者有打工，奖学金等，4年每年收入约5万元人民币，总收入大致为20万元人民币；

4.就业后对工资的假设如下：

单位：元（RMB）

5.就业后到退休前消费水平如下：

6.车28岁买，价格大致15万，一次性付款；

7.30岁的时候买房，房价200万，首付40%，其余款项采用等额本金还款的方法 10年还清，还款年利率为9%；

8.假设储蓄存款银行的实际利率是3%；

9.退休，采用盯住退休前收入的置换率的方法，置换率为25%。

第三部分 相关计算

1.我是否应当投资于出国读书？

忽略不确定性，为了在以后的职业生涯里每年增加5000元人民币的收入，则必须在接下来的四年里放弃每年60000元的收入；

现金流出的现值为：

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现金流入的现值为：

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所以，现金流出的现值是223026元，现金流入的现值是449472元， 因此，人力资本投资的净现值是26920元。

所以这项投资时值得的。

2.贷款的分期偿还

按照等额本金分期还款的方法，还款年利率为9%；

房价原为200万元人民币，首付40%即80万元，剩余120万元10年还清， 利率为9%的10年期贷款的分期偿还时间表：

单位：元（RMB ）

3.生命周期储蓄计划

按照盯住退休前收入的置换率的方法计算，置换率为25%，即每个月花费4500元，每年则为54000元，从40岁开始为退休储蓄资金。

29896

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所以，为了在60-80岁的时间里每年取出54000元，需要在40-60岁的时间里每年储蓄 29896元。

4.就业后到退休前每年储蓄数额

按照（年薪-年花费）计算，时间表为：

单位：元（RMB）

第四部分生命周期储蓄计划表

单位：元（RMB）

（续表）

(续表）

注：

1.表中均按年收入计算

2.读书期间的年薪15万人民币是自己每年赚5万元，再加上父母每年给的10 万元；

3.28岁时消费的18万人民币是年花费3万元加上买车所花费的15万元；

4.30岁时的年消费时花费加上买房的首付；31岁到40岁时的花费则是花费加上每年还款的金额；

5.41-60岁每年需要为退休后储蓄29896元，则储蓄30000元。

第五部分总结

算完之后感觉人生好艰难···总的来说，生活压力比较重，年过半百才还清所有的欠款，留给子女的遗产也仅有291560元跟一套房子。

首先，21-24岁外出读书期间虽然靠父母支持，但是觉得已经本科毕业不能全部都依靠父母，所以选择一半靠父母，一半自己解决的方式来负担自己的学费；

其次，就业之后，考虑到大多数公司都是提供员工宿舍的，所以为了节约开支，不在外面租房，刚就业的话生活开销不大，父母暂时不需要赡养，没有孩子的负担，所以开销比较少；买房的钱全部自己承担，因为房子是自己的事情，不能让父母代自己来承担这么重的包袱；因为考虑到33岁左右应该会有孩子，而且还有父母需要赡养，所以开销会比之前翻倍，另外个人觉得女性经济上要独立，所以整个开销没有考虑到结婚后另一半会承担的部分。

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/yt51.html