商业银行管理 第七章：消费贷款

第一节消费信贷概述

消费贷款的产生和对商业银行的意义：

产生依据：生命周期消费理论

对商业银行的意义：改善银行资产结构，降低经营风险；新的利润增长点；提高商业银

行竞争力的重要途径

消费信贷种类：居民住宅抵押贷款，非住宅贷款，信用卡贷款

非住宅贷款：汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款、旅游贷款、 消费信贷特点：高风险性，高收益性，周期性，利率不敏感性

高风险性：还款来源不确定，波动大；信息不对称；较高的利率风险和违约风险 风险控制：

控制风险手段：建立全社会个人信用系统，对借款人的资信进行严格审核；设定申请人最低

月收入，建立黑名单制度；确定合适的首付额度，收缩或放宽贷款额度；规定每月还本付息的最高限额

分散风险手段：避免每一类消费信贷的借款人过分集中；不同贷款期限的合理搭配；二级市

场出售消费信贷

我国消费信贷发展特征：初步形成多元的消费信贷体系；增长速度快，规模不断扩张；城乡

差异大，地区发展不平衡

第二节消费信贷的个人信用评估

个人信用评估意义：

只有正确地评价借款人的信用水平，银行才能制定科学的信贷政策，通过有效的手段切实消

除信息不对称带来的逆向选择和道德风险 第一家征信机构：1830年英国伦敦

现代意义征信服务和技术创立：1929年美国信用局 美国三大征信机构：Experian, Equifax, Trans Union 银行可以自建个人信用数据库

我国征信系统：征信管理局、企业贷款征信系统、个人贷款征信系统 个人财务分析的内容和目标：

内容：未来还款来源和抵押品，界定资产所有权、价值、稳定性和流动性，确定客户收入；

负债和费用，确定财务报表内容准确性和完整性，明确客户的还款方式；综合分析

目标：确定客户资产价值和可靠性；确定可作为抵押品的流动性资产；确定客户财务状况和

战略，确定可能的还款来源；确定客户总体负债情况和流动性。

个人财务报表的分析方法：

分析范围：借款人是否有银行认可的抵押资产；是否计划变卖资产偿还贷款；从资产获得的

收入是否其重要收入来源；该资产占借款人总资产的比重是否超过10%

关注问题：价值和稳定性、流动性、所有权和控制权

流动性资产分析，不动产分析，应收贷款分析，人寿保险分析，退休基金分析，私人财产，

其他资产（营业资产、合营公司资产、退税、奖金和佣金），个人收入分析（工资和其他经常收入、利息收入、股息收入应收赡养费、退休基金收入、失业救济和社会保障福利），个人负债分析，其他信息（共有权、偶然负债和或有负债） 个人财务报表综合分析：

目的：确定贷款的潜在抵押品或还款来源；更清楚了解借款人资产的流动性；确定流动负债

金额；计算准确的所有者权益数据；分析借款人速动比率和所有者权益与资产比率

速动比率=（现金+可转让债券）/流动负债大于等于1合理

所有者权益与资产比率=所有者权益/资产总额>50% 借款人财力强 <50% 流动性资产不足 个人信用评估方法：

Z计分模型：爱德华.爱特曼

具体步骤：选取一组最能反映借款人财务状况、还款付息能力的财务指标或财务比率；从银

行过去的消费信贷资产中分类收集借款人正常、违约案例样本；根据各类情况，科学确定每一个财务指标或财务比率的权重；计算所选财务指标或财务比率的加权平均值，获得Z值；对一系列所选样本Z进行，得权衡贷款风险度的Z值或值域

5C判断法：品质、能力、资本、担保品、环境 信贷计分法：亨利.威尔士 杜兰德9因素：年龄、性别、居住稳定性、职业、就业的产业、就业稳定性、在银行有账户、

有不动产、有人身保险

1.25分以上资信良好，违约5%以内；以下则资信较差 FICO信用分：

重要性高到低排序：支付历史（还款记录、有无违约记录等），已欠款项，信贷历史长度，

所贷信用性质（类型、额度等），已贷信用类型

第三节住宅抵押贷款

住宅抵押贷款种类和发展：

种类：利率分：固定利率和浮动利率 贷款期限分：短期、中期、长期 资金金额分：普通、大额

用途分：新购房贷款、维修贷款、建房贷款

创新发展：多重抵押，可变利率抵押贷款，累进付款和分级偿还抵押贷款，反向年金抵押贷

款，最后巨额付款方式，分享增值抵押贷款，循环住房贷款，“一揽子”交易抵押贷款

住宅抵押贷款业务：

基本要求：合法身份；稳定收入，信用良好，有偿还能力；有合法合同、协议和其他证明文

件；有住房价款20%以上自筹资金，保证首付；有抵押/质押或有足够代偿能力的保证人

个人住房贷款结构： 首付

利率与还款期限成正相关

常见还款方式：1年以内（含1年）一次性偿还；1年以上，等额本息还款法和等额本金还

款法；根据自身能力提前还贷

住宅抵押贷款业务流程：借款人申请，银行受理，抵押物评估，签订贷款合同，银行审批，

办理并完成住房抵押登记，发放贷款，客户偿还，注销住房抵押登记

住宅抵押贷款风险分析：信用风险（被迫违约或理性违约）、利率风险、提前偿付风险和法

律风险

住宅抵押贷款证券化：

意义：有助于改善银行业信贷结构错配状况；有助于提供商业银行资本充足率；有助于分散

信贷风险；有助于发展资本市场；有助于适应金融对外开放

第四节汽车贷款

汽车贷款供应模式：间客模式（经过经销商），直客模式（银行直接面对客户）

间客优点：贷款申请手续简单；银行利用经销商网络推销消费信贷产品；经销商资金周转压

力减轻，利于扩大销售规模；经销商担保利于保险公司降低风险

间客缺陷：汽车销售公司收取费用项目多、数额高，增加购车人额外支出；该机制正常运行

严重依赖于销售商信用

直客优点：购车人自由选择经销商，获得公平价格；银行避免经销商信用差带来的损失 直客缺点：要投入大量人力财力来面对大量购车人，增加了信用风险管理成本 汽车贷款业务：

基本要求：完全民事行为能力，稳定职业，还款能力，信用良好，支付购车首期；提供抵押

或有保证人。

贷款结构：取决于保证方式

流程：间客：客户向经销商咨询，客户决定购买，经销商出身，与银行交换意见，银行准予

贷款，交首付和相关费用，签订购车合同书，经销商代理公证、保险，客户提车，还本付息

直客：客户向银行咨询，如有购车意向则提交相关材料，银行开具《贷款核准通知书》，客

户到经销商处购车，交首付和相关费用，签订购车合同书，银行代理公证、保险，客户提车，还本付息

汽车贷款风险管理：

贷款风险：信用风险、市场风险、操作风险 信息不对称严重；抵押汽车的市场价格波动导致市场风险很大；经销商的道德风险对银行造

成损失

管理模式：保险方式，担保方式

第五节信用卡贷款

信用卡产生和发展：

两大国际组织：威士国际（VISA）、万事达卡国际（MasterCard）

三大专业信用卡公司：美国运通国际股份有限公司（America Express）、大莱信用证有

限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）

种类：贷记卡、准贷记卡（需备用金） 我国：信用卡消费信贷金额较小 信用卡信贷结构： 透支

信用卡信贷通过信用额度体现，银行根据申请人的收入、资产、职业等资料评定信用额度

西方：个人支票

我国信用卡还款方式：自动转账还款、半自动还款、主动还款 信用卡风险管理：

特殊风险：信用风险、伪冒风险、作业风险、内部风险

风险管理手段：针对业务流程进行风险管理（根据自身管理水平选择客户；从授信标准和征

信审核两方面完善客户授信制度；进行动态客户账户管理；建立债务催收机制；进行坏账处理）；智能卡降低伪冒风险；通过制度建设强化作业风险和内部风险管理

第六节消费信贷定价

一般定价原则：成本收益原则，组合定价原则

成本收益原则：消费信贷的收益要与资金成本匹配，不能出现利率倒挂 组合定价原则：适用于消费信贷与其他业务组合销售的情形。一方面消费者不只需要消费信

贷，还需要其他金融服务；另一方面消费信贷资金来源不限于存款

定价因素：资金成本，消费者信用风险，未来市场利率水平波动，消费者与银行业务联系的

密切程度，银行之间消费信贷的竞争程度。

定价模型：

成本追加模型，基准利率加点定价模型，客户盈利分析模型 实际利息计算方法：

短期贷款：年百分率法，单一利率法，贴现率法，追加贷款率法，78S条款法，补偿存

款余额法，浮动利率法

长期贷款：固定利率抵押贷款，可调整利率抵押贷款（ARMs），有首付情况下的消费抵

押贷款定价

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