《电子金融》

《电子金融学》复习内容 一、填空题

1、信息社会的发展阶段可以划分为：模拟信息技术时代、 模拟信息服务时代 、数字信息技术时代、数字信息服务时代。

2、Internet对金融业带来的变化主要表现在：消费者需求的变化、金融服务方式的多样化和 对金融政策规则的挑战 。

3、OSI/RM模型一般分为7层，即：物理层、数据链路层、网络层、传输层、会话层、表示层和 应用层 。

4、数据仓库基本体系由数据源、 监视器 、集成器、数据仓库、客户应用等构成。

5、电子金融系统的混合开发方法主要有 原型方法 、面向对象方法、CASE方法和ER方法。

6、构成数据流程图的要素是数据流、 数据储存 、数据处理和外部实体。

7、电子金融的信息安全隐患有：信息的截获和窃取、 信息篡改 、信息的假冒和交易抵赖。 8、防火墙类型一般有3种：数据包过滤型、双宿网关型和 屏蔽子网型 。 9、按依托的计算机网络方式，电子货币可分为卡基电子货币和 网络货币 。

10、依据结算方式，银行卡可以分为信用卡、 借记卡 、复合卡和现金卡。

11、ATM系统网络结构类型有后防交换型、前方交换型、复合型和 无中心型 。

12、POS系统的服务功能有自动转账支付、 自动授权 和信息管理。 13、电子银行的发展经历了银行业务处理电子化、自助银行服务、金融管理信息系统和 网上银行服务 等阶段。 14、电话银行的服务功能有个人业务、公司业务、银行卡业务和 股票外币等 投资业务 。 15、按照网上银行经营业务的范围，网上银行的发展经历了银行上网、上网银行、网上银行和 网银集团 等四个阶段。

16、网上银行的技术风险有操作风险、战略风险、 法律风险 和声誉风险。

17、客户信息评估系统主要包括 业务信息系统 、报表系统、决策辅助系统和贷款效益类客户的综合评价。

18、电子交易系统的一半流程是开户、委托、 价格确定与成交 和清算与交割。

19、纽约证券交易所的主要参与者有个人投资者、机构投资者、 专业券商 、在交易大厅充当经纪商的会员公司和在交易大厅的独立经纪商。 20、网上路演系统的内容包括信息发布、网上交流、企业展示和 现场直播 。

21、网上证券经纪业务的实际操作通常包含3个主要环节：登记开户、订单委托和 清算交割 。

22、网上经纪业务的收入来源主要有交易费用、信息和咨询费、 服务费和佣金 、广告费和引导费。

23、在美国，常用的直接公开发行主要有小公司发行注册、 A条例 、D-504条例、SB-2条例等。

24、网上保险发展存在的问题有品种单一、产品复杂、产品个性化强、安全保障欠缺和 规制和法律问题 。

25、网上保险电子商务主要包括在线宣传、在线销售、在线客户服务、在线客户追踪和 在线合作 。 26、金融信息增值服务系统的业务管理有：客户关系管理、 风险管理 、营利管理和资产负债管理。

27、手机银行的优点是： 安全可靠 、可随时随地地进行资金交易、操作简便、方便灵活。

28、手机银行的功能有：金融理财、 电子钱包 、无线POS、GRPS全球定位系统和系统设置。

29、企业网上银行系统结构由客户前台子系统、银行端后台业务处理系统、支付密码管理子系统和 通信系统 组成。

30、金融Call Center的基本构成是：自动呼叫分配系统、 交互式语音应答系统 、计算机电话集成技术、呼叫中心管理系统和计算机信息系统。

二、名词解释

1、电子商务：是指一种商务活动的新形式，是以现代信息技术手段，进行商品交易的过程。

2、价值链：是指企业组织和管理其生产和销售的产品与劳务相关的各种价值增值行为的链节总和，每一价值增值行为构成了价值链上的一个链节。 3、数据字典：是描述和说明数据流程图中各元素的内容的集合。

4、防火墙：是设置在用户网络和外界之间的一道屏障，防止不可预料的、潜在的破坏侵入用户网络。

5、数字证书：是用电子手段来证实用户身份及用户对网络资源的访问权限。 6、电子货币：是指以电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算技术和通信技术为手段、以点至数据流形式存储在樱花的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 7、电子现金：主要指适用于internet支付和清算的以数字化形式存在的数字现金。8、电子钱包：指装入电子现金、电子零钱等电子货币，集多功能于一体的电子货币支付方式。

9、ATM系统：是利用银行卡在ATM机上执行存取款金额转账业务等功能的一种自动服务的电子银行系统。

10、POS系统：是设置在闹市区的、繁忙的交易系统，由客户输入交易数据，每笔交易都必须在严格的监控下进行。

11、电子汇兑系统：指银行之间各种资金调拨作业系统，包括一般的资金调拨业务系统和清算系统，是银行之间的资金转账系统，它的转账资金额度很大，是电子银行系统中最重要的系统。

12、电子银行：指银行利用计算机技术提供的各种服务活动，以及借助互联技术而得以迅速发展银行业务。 13、电话银行：它采用先进的计算机技术、通信网络技术和数字和语音转换技术，采用预先分配用户编号和个人密码控制，充分利用电话在时间上的及时性、空间上的无限性，为客户提供诸多金融服务，它是一种新型银行服务系统。

14、网上银行：是指银行利用internet这一公共资源及其相关计算为客户提供各种金融服务的银行。

15、SEER系统：该系统以前被称为“美国金融机构监督体系”，它是由“SEER评级模型”和“SEER风险等级模型”两组模型构成。“SEER评级模型”用于评估银行目前的财务运行状况并预测下次综合GAMELS评级的变化情况；“SEER风险等级模型”用于预测该银行未来倒闭或存活的概率。

16、电子交易系统：是网络证券市场得以发展的基础和前提条件。一个典型的电子交易系统，由撮合主义、通用网等部分组成，它的交易流程包括，开户、委托、成交、清算和交割等基本内容。

17、网上路演：是指证券发行人和网民通过互联网进行互动交流的活动。

18、网上证券经纪服务：指网上证券交易或在线交易，即投资者利用互联网、局域网、专网、无线方式等各种网络资源传递交易信息和数据资料，并进行与证券交易相关的活动，包括领取证券的实时行情、相关市场资讯、投资咨询金额网上委托下单，实现实时交易等一系列服务。

二、问答题

1、 什么是计算机网络与网络协议？概要描述OSI/RM体系的构成。

计算网络是计算技术和通信技术结合的产物，它将位于不同领域的多台具有独立处理的计算机设备，通过通信介质连接起来，并有网络软件进行协调管理，以实现网络资源共享和信息传递的目的。

网络协议是为了使在网络中的通信双方能顺利地进行信息交换，而由双方预先约定好并必须遵循的规则

OSI/RM模型分为七层，每一层是建立在前一层的基础之上，每一层的目的都是为高层提供服务，该模型的体系结构如下：物理层，数据链路层，网络层，传输层，会话层，表示层，应用层。

2、 比较3中主要电子金融规划方法的异同。

①关键成功因素法，关键因素成功法在高层应用一般效果好，因为每一个高层领带人日常总是考虑什么是关键因素。对中层领导不大适合，因为中层领导所面临的决策大多是结构化的，其自由度较小，对他们最好应用其他方法。

②战旅目标转换法，该方法要求识别组织的战略集，可以先调查组织是否有成文的组织的战略式长期计划，如果没有，就要去构造这钟战略集合。然后，将识别的组织战略集转化成信息系统的战略集，它应包括系统识别对应的系统战略约束，然后提出整个金融信息系统的结构。

③ 企业系统规划法：是一种能够帮助规划人员根据企业目标制定出信息系统战略规划的结构化方法，其优点在于它能保证信息系统独立于企业的组织结构，从而使系统对环境变化有更好的适应性。

3、 简述防火墙技术的基本功能及其设计原则。

答：一般地，防火墙具有五大基本功能；一是过滤进出网络的数据包；二是管理进出网络的访问行为；三是封堵某些禁止的访问行为；四是记录通过防火墙的信息内容和活动；五是对网络供给行为进行检测和告警

设计原则：过虑不安全服务的原则和屏蔽非法用户的原则。

4、国际上有几大信用卡组织，它们各自的经验特色如何？

①美洲银行卡公司发展成为VISA国际组织。成为全球性的信用卡联合公司，其会员机构、信用卡交易量占信用卡市场的50%。

②万事达卡国际组织，美国各银行提供发卡服务，其会员机构、信用卡交易量占信用卡业务的35%左右。

③美国运通公司的运通卡、大莱信用卡公司的大莱卡，其发行公司都是联合经营公司，日本的JCB信用卡公司也是如此。这些国际信用卡具有多种功能和多种附加值，是可以在全世界使用的“世界性电子货币”。

5、电子货币与传统货币比较，主要有哪些特征？这些特征对货币供求理论与实务带来哪些影响？

电子货币的主要特征表现在通用性、安全性、可控性、依附性和起点高等五个方面。

①通用性是指电子货币在使用和结算中的特有简便性，电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制，且使用极为简便。 ②安全性是指电子货币在流通过程中对风险的排斥性。 ③可控性是指通过必要的管理手段，将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通

④依附性是指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。

6、比较不同ATM系统的网络结构类型的异同。

根据交换中点在系统中的不同位置，可将ATM网络结构分为前后方交换型，后防交换型和符合型3钟；同时，随着技术的发展，还出现了第四种网络结构类型。即无中心的系统。

①后防交换型，在后防交换型的共享ATM系统中，交换中心位于各成员行之后，成员行拥有自己的ATM或POS终端机。业务处理时，本行持卡人在自发到相应的发卡银行去处理，发卡行收到代理行经交换中心送交的交易请求信息后，经必要的确认处理和账务处理，再将授权信息经交换中心发给代理行，请其按指示代为处理。日终后，代理行和发卡行之间要通过中央银行进行跨行交易的资金清算和手续费计付处理。

②前后方交换型。终端设备原则上由交换中心投资。所有交易全由交换中心直接发到相应的发卡行处理，发送授权信息给交换中心，请其指令终端设备按指示要求进行处理。前方交换行没有跨行交易，因此也不存在银行之间的资金清算问题。

③复合型；系统中既含有前方交换型又含后防交换型的网络即为复合型网络。 ④无中心型：在无中心型的共享系统中，不同的ATM或POS机互联互通，绕开了信息交换中心，将所有银行卡跨行交易的信息，包括可接受的卡种、对方行信息包的格式、网络控制器的电话等，都存储到了终端机上。无中心ATM/POS机现在的运行原则是，将识别出各发卡行的信息直接传递到各发卡行，这在以定程度上降低了投入，同时也有效减少了各家银行之间的利益分配纠纷。

7、试从电子银行的发展历程，分析电子银行的可能发展方向。

第一种是普及ATM和电话服务，这是一种基本的发展方向的发展方向，在发达国家，大部分任务已经完成，很大数量的消费者已开始使用电话、ATM和邮件来处理他们大部分的金融事务。

第二种是提供综合性质的“在线网络金融服务”。这是一种基于互联网应用和电子商务活动发展起来的金融服务方式，它以个人电脑为管理工具中心，结合America online等提供的金融信息服务。

第三中趋势是出现网上“数字现金”和多渠道的电子金融服务方式，数字现金的使用将是最根本的一次革命，它将导致纯“电子货币”的产生和流行。数字现金的广泛使用将使分行不再必要，自动出纳机也不必塞满现金，消费者在家便可舒适和安全用过电话、传真、电脑，或专门等得到数字货币。 8、请比较不同网上银行的发展策略。

银行业现在所面临的挑战就是管理者是否拥有足够的创意和远见，充分利用科技并不断提供新的金融产品，以满足顾客变化多样的需求。对此，管理阶层必须调整持续驱动客户银行交易的五项重要因素即简单、依个人需求的服务、便利、品质和价格。因此网上银行的建立应考虑以下因素：①增加企业银行业务和中间业务，丰富网上银行的服务范围和对象。②健全GA制度，完善网上购物和网上支付功能。③与电子钱包、POS和智能IC卡等集成，提供多样化的电子支付手段。④与其他金融机构如保险和证券合作，创造多种金融产品，提供全能性金融服务。⑤与Call Center结合，实现与客户联系的无缝环境。⑥与客户关系管理系统结合，实现个性化的金融服务。

9、美国对网上银行监管的过程和步骤有哪些？ A美国对网上银行市场准入的监管：美国对网上银行市场准入包括网上银行业务和机构准入两个层次。

网上银行业务的准入，即现有银行从事网上银行业务活动的市场准入。根据OCC的要求，申请人首先提交相关的申请材料，由专家小组进行省察，其中重点省查分支机构的安排、资金数额及其扩充方案、流动性、盈利性、管理层能力、业务连续性计划以及危机解决方案等。对网上银行业务的市场准入，OCC不要求银行逐项业务报批。

网上银行机构的准入即设立网上银行机构的市场准入，根据OCC(国民银行网上银行注册审批手册)的规定。经济组织、个人投资者和银行都可以申请设立网上银行。只要OCC认为你成立的国民银行能购理由难过网络渠道安全稳健地经营，就会批准其成立。网上银行机构设立的准入程序一般分为4个阶段，非正式的申请前阶段、正式审批阶段、组织审批阶段、组建阶段和开业阶段。

B、美国对网上银行技术风险的现场检查；考虑到网上银行对技术和安全的特殊性要求，美国各监管当局对网上银行的重点要求体现在日常监管。在遵循信息系统检查收藏基本规定同时，就爱根据银行信息化的发展与各种银行创新产品的技术特点，不断推出新的针对各种服务渠道的技术监管要求。

C、美国对网上银行技术风险的非现场监管要求：考虑到网上银行技术风险问题对银行体系稳定的重要性，美国《银行保密法》要求银行对重大事项的报告制度，并设计了统一的报告形式，网上樱花服务的商业银行在发现可疑行为或安全事故是及时向监管当局报告。

10、以我国为例，简要论述一般证券电子交易的基本功能。

证券市场是高度计算机化的行业，从买卖委托，交易撮合，行情显示到成交回报、清算交割。均实现了计算机自动化，使证券交易的周期大大缩短。证券交易电子化业务管理系统围绕整个交易流程而设计，系统的一条线贯穿着客户委托、申请、实时回报、日终清算；另一条线管理者客户的资金、证券，并进行实时监控和分析。它一般由以下系统构成：①客户委托子系统，②资金管理子系统。③证券管理子系统④系统管理子系统⑤报表管理子系统⑥报盘管理子系统⑦即时处理子系统⑧日终处理子系统⑨系统维护⑩经理监管系统。

11、分析比较网上证券服务方式与传统服务方式的不同。

①在经纪业务方面，传统证券交易业务通过柜台委托。自助委托等方式进行，与此不同，在线证券交易则是以网络为平台，在线下单进行交易。

②在发行业务方面，我国证券市场经历了发售认购证，与银行存款机构挂钩配售、“上网”竞价发行，“上网”定价与二板市场配售相结合等发行方式的演变。相比之下，网上证券发行，是指通过互联网直接进行的证券发行业务，其适用范围已经突破了证券公司以及其营业部的地域限制。

③在新股推介方式方面。传统推介方式是举办现场推介会，规模庞大，投入的人手多，成本高。网上路演则在很大程度上客服了传统推介方式的缺陷，它只需要少数核心人员，在网上面向广大投资者进行推介，成本较低。而且，网上路演在网上与广大投资者进行直接沟通，双向互动性强，宣传效果好。

④在支付方式方面，传统支付是通过银行存入现金，然后才能买卖证券，程序十分繁琐，需要经常往返银行和证券营业部之间，往往排着长龙等候存取款。现代网上证券的支付是通过网上支付或银证转账、银证通等方式实现。

⑤在信息服务方面，传统网络服务方式主要是通过传真、报纸、股评会等方式进行，信息量少，信息不够及时，成本较高而互动效果不好。相比之下，网上信息系统不仅可以快速地提供海量信息，信息共享效果好，互动性强，而且信息可以随时更新，不受地域限制。

12、简述网上证券交易的基本流程。与一般电子交易流程相比，它有什么不同？ 网上交易的基本流程为：投资者通过互联网获取证券的即时报价，在分析市场行情之后，发出交易指令，交易指令通过internet传递到证券经营部的计算机主机中，在很短的时间内，交易指令通过证券交易的专门计算机网络传递到交易所负责撮合的计算机主机中，成交后，交易结果迅速被传回证券营业部，再由营业部通过电子邮件等方式传送到投资者的个人计算机内。 网上交易与传统交易方式的最大区别就是：投资者发出的交易指令在到达证券营业部之前，是通过互联网传输的。

13、简述ECNs的工作过程，并说明它的服务特点。

ECNS工作过程中：机构投资者、经纪-交易商、做市商等可以直接在ECNS中交易，投资者必须首先在经纪商开设账户，然后才能通过ECNS进行委托排队交易；买卖股票时，ECNS的用户利用现价委托等方式发出买卖委托，ECNS在系统帐帖这些委托，其他的用户可以看到这些委托，并且ECNS可以自动对这些委托进行配对，并完成交易。

服务特点：①具有更强的透明性，②具有盘后交易的功能，③采取时间优先及匿名性的原则，④ECNS相对传统的交易来说，它是一个利润最大化的主体；⑤ECNS减少了交易的中介环节。

14、网上直接公开发行的优势与缺点各有哪些？

网上直接公开发行的优势：①与风险投资相比，IDPO对发行者和投资者来说是“双赢”的筹资融资方式。IDPO一方面减少了发行者的筹资成本；另一方面也为投资者带来了新的投资渠道和机会，满足了投资者的投资需求。②与不通过互联网的直接公开发发行相比，IDPO主要具有三个方面优势：即提高了发行效率、降低了发行费用、发行受众面更广。③与首次公开发行比较，IDPO简化了发行的程序，减少了发行的成本。

缺点：尽管IDPO有很多优点，但是专家警告投资者不要盲目购买直接公开发行的股票，因为这些股票常常缺乏流动性，投资者在购买后很难进行交易，只有少数直接公开发行的股票在交易所交易，而且其成交量也很少

15、简述网上保险的基本业务流程，距离说明网上保险应如何集成前后台业务。 基本流程：首先，它不断地宣传自己的产品和服务；不断地收取由众多投保人缴纳来的保险费，形成保险基金；当约定的保险事故不幸发生后，对被保险人进行保险金的赔偿和给付之间必然存在一定的时间差和数量差，使得保险基金的运用成为可能。另外，在承保之后，为了防止道德风险，尽可能减少保险赔偿和给付的可能性，保险公司一般还要对保险标的采取积极的防灾防损工作。一般来说，保险电子商务的参与方包括保险客户，保险公司、保险中介机构、银行和认证中心等，不同的险种还涉及与其相关的各类业务部门。如机动车辆保险与政府交通管理部门相关；寿险则与医院联系紧密，可以，保险电子上午涉及面很广，利用互联网实现相关部门的信息传递和交互，对保险业务的高效运作有着重要的保障。因此，网上保险系统是保险公司网站和internet的集成，它们发挥着保险公司业务流程的传到载体作用。具体来说，由于信息交流效率的提高，许多原来由人工处理的业务将通过网络间接起来的计算机自动完成。比如，通过精心设计的保险公司网站，客户可以充分地了解到保险产品和服务的信息并做出投保决策。保险事故发生后，也可以直接通过网络向保险公司提出赔偿要求。

16、目前主要采取哪些方法来保证电子合同的形式与执行？

电子合同的使用对以往以纸质文书为主形成的法律关系而言引起了一些新的法律问题，其主要问题有电子文书的效力、电子署名的真伪判断等。 ① 子合同的书面形式问题，在FDI中，国际海事委员会1990年制定了《电子方式提单CMI规定》，这一规则允许当事人双份代替以往的法律的、习惯的文件规定不得否定电子资料的书面性问题。中国《合同法》第二条规定，当事人订立合同，书面形式、口头形式和其他形式，书面形式应包括电子数据交换和电子邮件。（第十一条） ② 电子合同的主体和签名；电子文书能否与一般的纸质文书所需要的认证方式一样署名签字又是一大问题。因为只有署名才能决定该文件的真伪，并且成为该文书的责任判断标准。电子署名是指电子文书上表示“名义人”的文字以及能识别“作成者”的记录或符号。电子签名成为电脑生成的一种数据，同通常意义上的手写签名存在着较大差别，但由于电子签名能够保证签署的稳定性、程序上的独特性和随机性，因此电子签名与手写签名的差异并不影响其发挥相同作用。 ③ 电子合同的认证，电子金融活动中的主体不同于普通经济活动的主体，其著名区别之一就是身份的虚拟化，身份的虚拟化是建立在身份信息的数码化的基础上的。

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