银村镇银行发展规划

村镇银行

ⅩⅩⅩⅩ村镇银行

发 展 规 划

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一、背景

（一）ⅩⅩ市属于农业欠发达地区，虽然畜牧业及种植业近年有发展的势头，但与临近省黑龙江省有很大的差别。在经济上看ⅩⅩ市农村地区不缺金融机构，从表面上看功能合理，种类齐全，其实不然，很多的金融机构名实不副，从服务“三农”及中小型企业发展的成果上看多半都是以依托政府走形式工程。

村镇银行的发展充分保证区域内农村经济、农业、农民的资金需要，缩短城乡差距，实现农村城镇化，离不开夯实农业的基础地位，转变农业的传统经营模式，提高农产品的附加值。金融在建设社会主义新农村中起着举足轻重的作用，是整个农村经济运行的助推器。

（二）随着市场竞争的加剧，工商银行及建设银行等国有大型银行很少介入农村信贷等金融支持工作。但随着县市级企业发展规模发展的日益壮大（涉农企业），对资金的需求不断增加农村金融市场逐步出现了金融机构供给不足和网点覆盖率低的局面，现如今主要承担金融服务的仅有农村信用社、农行及村镇银行。

ⅩⅩ地域面积还算广阔，人口众多，农村蕴藏着很大的需求能力，经济增长空间巨大。加之今年吉林省大力打造吉林大米的迫切需求，2016年第四季度到2017年第二季度将迎来一个对资金需求的高峰。

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二、现状

（一）因为存在多种不同的原因，本行与信用社相比，农村地区的金融业开始改革起步较晚，进展速度也慢，而且还伴随发生了很多根源性的问题和矛盾。本行在ⅩⅩ数量比较少，分散面大，不能满足农民的金融需要，行业之间的竞争激烈，这些问题严重影响了本行经济的快速发展。在农民心中只有大型银行和农村信用社几种金融形式，他们垄断了农村金融市场，村镇银行成立至今虽然已经被一部分人熟知，但大多数人对本行的了解只限制于一个“私人银行”这很不利于存款的增加。虽然本行为ⅩⅩ人自己的银行，但由于面向的群体多半是靠天吃饭的农民加上乡镇企业对本行的不信任，所以存入资金有限。村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。 （二）农村信用环境欠佳，贷款风险难以控制。一是由于农业生产经营分散、风险大，同时农户个人信用意识比较淡薄，加大了信用风险。二是由于合作的担保公司（合旭）管理水平较低、财务制度不健全、抗风险能力较弱，增大银行经营风险。三是村镇银行作为新设机构，既没有以往的信用记录可作为参考，也没有较完善信用评价体系，在放贷过程中盲目性大，风险难以得到有效控制。

（三）本行业务以吸收公众存款和发放短期、中长期贷款

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为主要的经营业务。在发起行的帮助下，虽然本行发行了银行卡，并且可以在ATM机上进行存取款操作。但由于没有网上银行、附加产品的销售，所以，本行的结算业务的开展还不顺利。此外，村镇银行的贷款业务应该首先服务于农村经济发展，在满足农村资金需要的基础上再考虑投放到其他产业和领域。

（四）银行内部配备不健全，平均年龄偏高，大专及以上学历员工占全体员工的比例较低，缺乏从事农村金融工作，具有丰富农村信贷业务经验和广泛客户资源的基层业务骨干。总体而言缺乏人员储备，员工竞争恶性循环，存款奖励标准过于形式化。其次，员工的归属感不强，对自己的工作多半应付了事，根本提不出合理化建议。

（五）业务过于单一，本行主要从事存取款业务、传统信贷业务等一些基础的业务，现今高速发展的经济时代，如此简单业务已经不能满足人们日益增加的服务需求。对于信用社的决策反应不够积极。 三、战略规划

（一）总体战略目标

ⅩⅩⅩⅩ村镇银行的发展定位一定要立足农村、立足ⅩⅩ，真正地为农村金融提供服务和支持，而不能成为一场概念上的炒作。发展思路应该定位在综合化经营上，银监局对村镇银行的业务许可范围是比较广的，允许村镇银行经营保

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险、证券等多种业务。村镇银行应利用这种优势，为ⅩⅩ市经济与金额的发展提供更优质的服务。定位应注意长效发展，既要照顾周边农村经济金融发展的需要，又要为自身的生存发展谋求商业利润，做到服务与生存并重。 （二）具体经营目标

①开展多项存款业务，切实保证农户及企业利益前提下，提升本行在ⅩⅩ市的口碑。短时间内扩大存贷款市场占有份额。

②逐步完善本行的各项制度，多借鉴，多学习，多提问预防信贷中存在的风险，大力推进经营理念和营销方式的战略转型，实现规模、质量、效益的综合发展。

③借用发起行的优势，实现经营目标、网点布局、业务格局的大幅度、高质量提升。 （三）实施方式

①积极争取ⅩⅩ社保、医保、农补与公积金等发卡权，并打造微电子银行及网上银行，高效服务银行客户。积极开展除存款业务之外的保险等融资业务，打破村镇银行在农民心中只有存款优惠的政策的局面。利用各种媒体和平台向公众宣传设立本行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；村镇银行扩大服务半径；增设ATM，培训员工涉及“三农”的各个领域，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金

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存到村镇银行；加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。此外与当地商场超市合作，运用电子银行开展互联网一体化的金融服务平台。 ②村镇银行相比信用社、农行等老牌银行而言，有决策链条短、经营方式灵活、手续简便、服务快捷的优势，这部分优势不能忽略。结合自身优势开发新的贷款方式，例如“订单贷”、“循环贷”等特色金融产品，促进当地“三农”经济的发展。不断推出符合区域经济需求的金融产品，帮助小微企业及农户走出困境。牢固树立服务“三农”市场定位，与信用社发起竞争，而不是一味地挨打、献媚。村镇银行的盈利主要靠息差收入，信贷模式的创新对其可持续发展至关重要。灵活的抵押方式能够为农户、企业拓宽资金融资渠道，争取更充裕的融资资金。本行从开业到现在除大额贷款有担保公司的风险把控，其余贷款都依赖于五户联保及合旭农资贷款，对于后部分的贷款近期表现不难看出，资金的回收基本形成了难题。合旭公司如今已经不能完全履行最开始的约定，并且将存量中的信用户逐步剔除（原因是合旭公司不惜舍弃银行的利益来满足自己的资金运转，而且合旭公司的农资产品普遍高于市场。2016年农业部也发出减少化肥产量的建议，未来三到五年之间将形成合作社与政府扶持发展的模式，为了提高本地粮食的售价，农户多半会转向与合作社签订订单。由合作社统一配给化肥农药种子等农资，秋后粮食

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下来统一结算的方式，所以合旭只会出现恶性循环。），如果本行不增加更对的贷款渠道，今后必将失去更多贷款户对本行的信心。无论自身原因还是外界因素制约，只有存贷收支平衡才能得到更大的利润。

必须建立严格的贷款准入制度，做到严进宽出，加强本行高级管理人员对贷款审查力度，以最大程度上保证资金回笼的确定性，努力减少因运营原因可能给社会可能带来的负面冲击。应寻求发起行帮助完善本行的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，提高本行风险防范能力。

在贷款方式上，采用连续性贷款和重复性贷款，前者是指农户可以再次从本行进行贷款，还款方式可以是分期的也可是一次性的，但是能再次获得贷款是有前提条件的，即农民只有把上次的贷款全部还清的情况下才能连续从本行获得贷款；后者是指如果农户能够在规定的时间内将上次贷款还清，本行可以增加其本次的借贷数额。这样的贷款方式不仅提高了农民的还款积极性，还可实现本行的高还贷率。大力开拓农村市场，扩大城区市场占有率，增强竞争能力，提高经营效益。

③树立企业文化，打造具有本地特色的村镇银行。一是坚持以人为本，解放思想，与时俱进，大力培育符合现代社会发展规律和具有时代特征的企业理念、企业精神、行为准

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则、道德规范、价值观念，树林有特色的企业文化。二是以培育企业精神为重点，树立良好的行业形象。本行要把企业文化建设与改革、发展、管理有机结合起来，引导广大员工树立“诚信、审慎”的企业精神，增强员工的服务理念，提高服务质量和服务档次，不断满足广大客户的金融服务需求，全面提高本行的市场竞争力。吸收一批有责任心的基层员工，大力培养其岗位职责，使其具有丰富农村信贷业务经验和广泛客户资源。

在运行良好的前提下，开设一些分支银行。加大力度宣传，根据个人与企业的需求和业务性质，因地制宜，采取有针对性的策略，如增加ATM机的数量。可以建立助农服务站、选择代理人，通过代理人向农民普及相关操作方式，在联网设备上为农民提供基础的金融服务或增值服务。在公司业务方面，全面开办票据业务及力争尽快能与信用社齐名的农村商业银行。同时，将发挥传统优势加强与电商以及第三方支付机构合作，突出产品推广重点，打造特色银行。不断拓展涉农市场领域，争取市场领导地位。 四、总结

村镇银行本身在履行服务“三农”、农村金融市场上具有很多优势，如贷款手续简便、存款优惠力度等。今后的发展总体方向还是应该以农为本，不应将我们应该得到利润分给其他银行及小额贷款公司。在争取政府扶持的原则下，开

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拓市场占有率及农民的认知度，具体工作细化和具体化。面对吉林省发展优势产业的契机，本行应主动进取，抓住机遇，合理分配充分激活在岗人员潜能，促进整体素养和业务量的提升。将培育和创建优秀的企业文化，把追求卓越，打造精品银行作为发展愿景，奠定未来的发展的基本模式。

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