商业银行经营管理

中国邮政储蓄银行的竞争

优势分析

姓名：张世玉 班级：经济C101 学号：107518

中国邮政储蓄银行的竞争优势分析

【摘要】: 银行是在经济发展过程中产生的，其发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。随着我国金融深化改革的不断加深和国内经济环境不断调整。我国银行业面临着更加激烈的竞争。面对现今如此激烈的竞争环境，我国各家商业银行都在努力调整经营绩效，提高综合竞争力。本文通过中国邮政储蓄银行与其他商业银行的对 ，分析中国邮政储蓄银行的竞争优势。 关键词： 邮政储蓄银行，商业银行，竞争优势

一、研究背景及意义

银行业是金融业的一个核心部分，其发展水平状况直接影响到金融业的发展水平，对国民经济的发展起着至关重要的作用。随着我国金融体制改革的不断深化和市场竞争环境的变化，我国银行业发生了巨大变化。2010年，我国银行业实现了有史以来最大规模的融资，16家上市银行中的14家完成了融资，总共募集资金超过3413亿元。我国银行业在金融资产猛增的同时，其资产结构、资本质量、资产管理水平等方面也得以不断提高。

中国邮政储蓄银行于2007年3月6号银监会正式批准成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建而成的商业银行。中国邮政储蓄银行继承原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准、核准的业务。

中国邮政储蓄银行的成立顺应了国际潮流,它对银行业的发展有着举足轻重的地位。因此，将邮政储蓄银行与我国其他商业银行的竞争优势进行分析，对中国邮政储蓄银行今后的发展具有十分重要的现实意义。 二、竞争优势分析

我国邮储银行的竞争优势是指其他银行难以复制或替代的核心能力，是一种整合资源的能力。商业银行的竞争优势是一个动态的概念，商业银行在不同的发展时期，所拥有的竞争优势也是不一样的。我国邮储银行在成立的初期阶段，主要拥有的核心竞争优势是其几十年积累下来的庞大的网络优势和客户资源优势等。

（1） “高覆盖、低成本”的硬资源优势。

邮储银行是在邮政储蓄的基础上发展而来的，其“高覆盖、低成本”的优势主要源于邮政储蓄的长期发展，并且该优势具有持久性，在短期内难以被其他银行所复制。邮政储蓄自1986年开办以来的几十年发展过程中，其网点遍布全国大小城乡，而且邮递员每天穿梭于各城镇和乡村间，兼任储蓄代办员，为城乡居民提供了便捷的服务，网点的优势与储户的优势使邮政储蓄在社会经济生活中的地位极为稳固。

自邮储银行于2007年正式成立以来，采用的是“自营+代理”的二元体制。“自营+代理”二元体制是指邮储银行采用自营网点和代理网点相结合进行的整体管理营销模式，其中代理网点主要是直接从邮政储蓄分离出来的邮政部门以及二类支行。“自营+代理”的二元体制进一步完善了邮银协调机制，形成了“邮银合作，共谋发展”的良好局面。这使邮储银行可以利用邮政储蓄几十年来积累下来的网点与客户资源优势，加强与邮政企业在网络建设、业务发展、客户服务、资金安全等方面的沟通，从而形成邮储银行“高覆盖、低成本”的优势局面。

邮储银行拥有3.6万个网点和近4亿客户，是网点数最多的金融机构，并且拥有强大的农村市场根基。在一些偏远农村地区，邮政储蓄是当地居民唯一可以获得金融服务的机构。在各家商业银行重组收缩网点之时，邮政储蓄银行不但没有收缩网点，还在继续增设，网点资源更为丰富，深入城市居民聚居区和

农村各乡镇，为邮储银行开发横跨城乡的金融服务奠定了深厚的基础。邮政部门在专业化经营过程中组建了专业营销队伍，并且在每条邮路上不停行走的投递员是收集客户信息和维系客户关系的生力军，可以更好的消除信心不对称所带来的道德风险。这样，邮储银行便形成了触角广、软信息获取能力强、其他银行难以复制的强大网络优势。

另外，与其他商业银行直接在各网点设立分支机构的模式相比，我国邮储银行的“一元”邮政代理网点具有运营成本（网点租赁费、设备折旧费）低、工资成本低、信息获取成本低等特征。其低成本可以促成其高利润率，通过代理网点成本粗略测算，可知其代理网点的直接收入利润率高于平均水平。 邮储金融部门在城乡地区的高覆盖以及其相对较低的邮政代理成本，是其他金融机构短时间内难以复制的，是我国邮储银行的核心竞争力，这将成为邮储银行在我国二元经济结构现状下取得长远发展的可靠保障。 （2）网点布局优势。

邮储银行的网点布局具有一定的特征。从城乡网点分布来看，只有28.1%的网点位于城市，而县及县以下的网点占比为72.9%。从东中西部网点分布来看，邮储银行有2/3的网点分布在中西部，只有1/3的网点分布在东部。邮储银行的这种网点布局与我国目前所采取的发展战略协同发展相契合。我国目前重点实行支持“三农”发展、中部崛起、西部大开发的发展战略，以消除经济与金融的二元性，实现经济的协同发展。这些欠发达地区实现产业化的发展离不开金融的支撑，需要资本这一必不可少的要素流入到资金要素短缺的区域以实现金融促进经济增长的资源配置功能。因此在国家政策倾斜的宏观背景下，我国邮储银行网点布局具有得天独厚的优势，其网点主要分布在中西部与农村地区，并且网点具有东中西、城乡纵横交错的特征，这刚好为我国实现经济的发展提供了条件，也为邮储银行自身的长远发展提供了机遇。为邮储银行贯彻国家支

农惠农政策，拓展农村金融业务，获取政府支持奠定了坚实的基础。邮储银行可以更好的发挥其对中西部地区以及农村地区的产业发展极的金融支撑作用，对典型的微观发展模式“一村一品”提供信贷支持，支持当地的主导产业，使经济优势不明显的村加快培育出主导产业，使拥有主导产业的村将产业规模做得更大、产业链条拉得更长、发展得更具竞争力。邮储银行可以在为乡村发展极提供金融支撑的同时促使自身获得较快的发展。这体现了核心竞争力的外部适应性特征，因此，在目前的经济发展阶段，邮储银行的这一网点布局也是其竞争优势的构成要素之一。

从邮储银行2009年1月至11月的贷款业务特征来看，其资金运用于“三农”的比例具有这样的特征：西部地区的涉农贷款占比与贷存比均要高于东部地区的涉农贷款占比。这说明邮储银行在西部地区的“三农”服务力度明显高于东部地区的“三农”服务力度，体现了邮储银行在促进西部“三农”的发展过程中可以起到更加突出的作用。并且邮储银行于西部地区的贷存比高于东部地区的贷存比说明邮储银行在西部地区所吸收的资金所运用的占比多于东部地区，这些都体现了邮储银行对促进中西部发展有很大的优势。 （3）城乡贯通的网络优势。

现阶段，服务农村地区的金融机构主要有农业发展银行、国有商业银行、农信社、邮储银行四类，其他类型的金融机构，诸如股份制银行和城市商业银行的网点，即使存在也大多设在经济条件较好的县城，在农村地区设点的极少。以湖南省为例，截至2009年6月末，农村地区农村信用社机构网点3352家，占全省农村金融服务机构总数的55.9%；邮储银行网点1318家，占全省农村金融服务机构总数的22.0%，农业银行网点618家，占全省农村金融服务机构总数的10.3%，另外，农信社、邮储银行在乡镇的网点占比合计达76%。而三家机构中，农业银行较之其他两家，网点多偏重于城市，只有30%左右的网点布局在乡镇；农信社

的网点主要集中在乡镇；邮储银行在城市与县城的网点数约占其全部网点的35.7%，在乡镇的网点数约占64.3%。可见，与其他金融机构的网点覆盖现状相比，邮储银行的网点具有横贯城乡，并且主要分布于乡镇的特征。

邮储银行这一城乡贯通、并偏重于乡镇的网络使得其有着与众不同的服务基础。邮储银行既是农村地区金融机构的生力军，同时又是连贯城乡的生力军。在农村地区，特别是在自然资源匮乏的农村地区，大部分的农民都需要依靠外出打工赚取收入，2009年二季度末，农村外出务工人数达14916万人，约占农村总人口的20%，约占全国人口的11%，针对外出务工人员的金融服务将具有很大的市场，比如，外出务工农民收入的相当部分都需要通过金融机构汇到农村，而邮储银行由于其横贯城乡的网络优势使得它具备了满足外出打工农民的金融需求的条件。

（4）范围经济性优势。

邮储银行是一个具有全功能牌照的大型国有商业银行，是分布于各个地区的分支社区银行的有机整体，具有范围经济性。一方面可以将其逐步深入人心的品牌形象通过不同的分支社区银行有区别的复制得以延伸，另一方面可以通过不同分支社区银行之间通过相互帮助，相互扶持达到邮储银行整体的效益最大化。比如，邮储银行可以把我国视为一个区域共同体，利用其分支社区银行的软信息优势与网点跨度广的优势，为区域共同体内异地交易的买方与卖方提供相当于国际结算业务中的买方信贷与卖方信贷业务，为各地的产业专业化发展提供相应的金融支持，进而形成一个多边的联动机制。这既有利于风险的控制，也有利于促进国内物流及贸易的顺利进行，从而促进交易双方所处两地都形成适合于当地特色的产业发展极，最终促进我国这个区域共同体的协同发展。因此，邮储银行这一建立在触及到各个乡镇的范围经济性是其他银行短时间内难以复制的核心能力。

（5）资金优势。

邮储银行的前身是只存不贷的金融机构，长期以来依赖中央银行的利差生存，没有坏帐损失和不良资产，并且邮政储蓄在经营的近二十年里，储蓄余额达到8400亿，在四大银行后排名第五，超过了其它中小银行，这造就了未来邮储银行可以在没有历史包袱和坏账负担的情况下轻装上阵。因此，邮储银行在未来的发展过程中具有后发优势。 三、总结

对中国邮政储蓄银行的现有竞争优势要继续保持和发展，但对今后提高综合竞争力发展的几点建议：（1）建立现代企业制度；（2）提高从业人员的业务素质和水平；（3）大力发展中间业务；（4）明确市场定位，找准发展方向 。

通过对邮政储蓄银行和其他具有代表性的商业银行的竞争优势进行分析，为邮政储蓄银行的发展指明了方向。邮政储蓄银行应该积极借鉴学习其他银行在发展过程中的宝贵经验，争取早日成为我国银行业的中流砥柱，促进国民经济的发展。

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