我国商业银行个人住房贷款风险防范措施

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我国商业银行个人住房贷款风险防范措施

作者：刘文文 王芳

来源：《科学与财富》2018年第01期

摘要：由于个人住房抵押贷款风险具有滞后性、隐蔽性和强传递性的特点，商业银行重视个人该项风险的管理从而提高银行资产质量使得银行以及金融行业健康有序发展就显得尤为重要，加强该项风险管理与控制成为商业银行经营管理的永恒主题。 关键词：个人住房贷款、风险防范、商业银行 一.商业银行建立内部风险防范机制

（一）开发和建立内部评级体系和内部评级模型

我国商业银行目前信贷管理主要围绕单一借款人风险展开，根据巴塞尔新资本协议关于风险管理精神，现代商业银行信用风险管理不仅仅包含单一借款人风险管理，更重要的是应当以风险资本和信贷资产组合的优化配置为风险管理模式，对银行面临的整体风险进行测量、监控和主动管理，这就要求商业银行对整体信贷业务开发和建立内部评级体系，采用内部评级法，用统计模型测算出个人住房抵押贷款的违约概率（PD）、违约损失率（LGD）、风险暴露（EAD）和期限（M）指标，全面准确把握个人住房抵押贷款的风险状况，对未来整体风险做出合理预测。在此基础上，充分考虑借款人个人资料和历史信用信息，建立科学的偿债能力和资信评估模型，逐步完善单一借款人信用评级体系，建立完善的个人征信体系，对借款人进行市场细分，以此作为开展业务的重要依据。

（二）完善银行内部信贷管理机制，加强管理，防范操作风险

商业银行应制定一套严密、详细、操作性强的规章制度和流程，逐步提高信贷管理水平。首先，根据个人住房抵押贷款内部评级模型的相关数据制定贷款风险资本配置和信贷组合计划，确定业务发展方向、比重以及发展节奏和进程，避免贷款政策管理失误带来损失。其次，加强贷款流程全过程管理，从贷前调查、贷款审批和贷后检查等环节分析相关风险点，落实管理职责，规范操作流程；建立合理的激励约束机制，促使业务人员自觉遵守各项规章制度，解决重业务拓展轻风险管理的导向机制；强化损失责任追究制度，根据资产的实际损失追究相应责任。再次，在组织结构上，可以逐步实行审批官和风险控制官派驻制，实现审贷分离和风险监管分离，保证贷款审批和风险控制的独立性；成立专门审查审批中心，实行集约化经营，逐步培养优秀的专业化审批官和风险管理官，提高管理专业水平。最后，加强借款人信息的收集和分析，信息收集量越大，信息质量可能就越高，信息分析结果可能越准确，为较好预防和控制信用风险评价提供客观依据。

二.商业银行外部制定合理的风险防范相关制度

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