浅议贷后管理工作中存在的问题及建议

贷后管理

亵特财弱

ＮＯＮＧＣＵＮＣＡＩＷＵ

浅议贷后管理工作中存在的问题及建议

中国农业银行河南省分行营业部韩蕴廖智

一、贷后管理中存在的主要问题

（～）对贷后管理认识不到位目前。观念上的重贷轻管是造成贷后管理薄弱的主观因素。商业银行的综合收益大都是通过授信拉动的。商业银行加大贷款投放，拓展新的贷款客户，能够为银行带来显著的当期收益。但是，贷款发放后，银行失去了对贷款资金的控制权，监管难度大，耗费精力多，贷后管理成了事后管理、被动管理。有些客户经理过度依赖贷前调查，以为贷前进行了严格的调查、分析、论证。落实担保，不存在最终风险，贷后管理流于形式。没有真正把加强贷后管理，提高资产质量当成是业务经营的‘生命工程’来抓。在实际工作中表现为重存款业务，轻贷款管理；重贷款发放，轻贷款回收；重贷款市场拓展，轻贷款客户维护监管：重贷前调查、贷时审查，轻贷后管理等问题。贷后管理在贷款风险控制中的重要作用发挥欠佳。

（二）工作职责不到位

一是个别信贷人员作风虚浮、工作粗放，贷后检查只是停留在客户办公室及财务室里。了解不到真实情况。有的甚至以。闭门遥车’形成贷后检查报告，造成工作难以到位。二是少数信贷人员认为贷款金额较小、项目效益好、抵押物足值、信用等级高、能够正常付息的贷款不需要贷后管理。特别是对投放贷款时名气大、效益好的大客户，认为在短时间内不会沦落到资不抵债和无力偿债的地步，忽略了风险的不可预见性，没有对客户进行必要的监控管理和信息搜集分析。三是在贷后管理工作中。强调了贷后检查的重要性，但没有明确要求客户经理对贷后检查的真实性承担责任。贷后检查过分依赖企业进行，让企业先写个报告，自己再拿来改改．贷后检查报告内容基本相同，使得贷后检查不但流于形式，不能够成为发现问题、防范风险的手段，而且像麻醉

万方数据

剂，对银行自身形成了欺骗性。

（三）激励机制不到位

在激励机制中。重存款激励、轻贷款激励，激励机制不健全。存款工作有奖无惩，贷款管理则是有惩无奖或奖少惩多。相对于贷前调查、贷时审查环节而言．贷后管理是时间跨度最长、变化最多、最难驾驭的风险防范控制环节。导致信贷人员感到。吃力不讨好’，从而影响贷后管理工作。

（四）银企信息不对称

银行在开展授信业务过程中。信息不对称现象严重。企业为了获取更多的银行贷款。往往会隐瞒自身的真实经营状况。而银行只能通过企业提供信息以及自身的经验进行决策。由于银行无法了解企业的真实行为，调查了解企业的能力受到限制。缺乏对等关系。同时，银行体系内部信息共享不足，虽然人民银行建立了信贷查询系统，但缺乏有效监管。商业银行信息录入不及时、不准确现象屡见不鲜。另外，工商、税务等部门信息封闭。查询难度大，会计师、评估师事务所等中介机构评估报告可信度不高。助长了企业造假欺骗银行的行为，增大了银行防控风险的难度。

（五）信贷人员素质参差不齐信贷人员的素质高低直接影响着贷后管理成效。目前，一些信贷人员的风险意识淡薄。对假信息、假报表的防范意识较差，仍沿袭计划经济时期对国有企业贷款的传统做法。另外，在市场经济大潮下，个别信贷人员受经济利益驱动，经不住诱惑，容易形成道德风险。

二、强化贷后管理的建议

（一）树立全程监控信贷风险的理念

贷后管理是银行全程监控风险的重要环节，必须克服重贷轻管的倾向，树立贷后管理与贷前调查、贷中审查同种重要的观念。加强培训ｆ。提高信贷人员的贷后管理意识、管理水平和管理能力。切实地把。风险就在你的身边、风险

就在你的岗位、风险就在你的手下、风险就在你的心里。的理念渗透到信贷人员的思想中，将贷后管理落到实处。

（二）完善内部制度

一是建立主责任人负责制度。明确管户风险监控主责任人，按照规定的流程和要求实施贷后管理。二是建立贷后检查制度。要求做好首次跟踪检查、日常检查以及后台对前台的检查等。以确保贷后检查制度落实到位。三是完善风险责任预警制度。要通过客户资产账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报告制度，做到及时化解处理贷款风险。四是建立信贷业务到期处理制度、信贷档案管理制度、责任追究制度。五是建立信贷资产风险分类及不良贷款管理制度，做到真实分类不良贷款。划分形态准确。

（三）提高信贷人员整体素质一是加强信贷人员培训Ｉ，要针对管理人员的不同层次。制定不同的培训计划。二是加强对信贷人员和客户经理的政治思想教育工作。进一步加强贷后管理工作的责任心和事业心．切实转变作风。扎实工作。三是建立信贷人员从业的资格认证和淘汰制度。打造一支贷后管理专职队伍。四是信贷人员自己要加强业务技能学习。注重培养风险识别、风险监测、风险预警、风险处理的能力。提高综合素质。

（四）完善监控体系

上级行和银监局的检查能进一步推动贷后管理工作。一是能及时校正政策制度在执行过程中的偏差．导向性、导航性更强。有利于促进贷后管理工作的开展。二是能进一步强行入轨，由于上级行和银监局的检查具有垂直性和

可延伸性，检查范围更广。要求更严。因而，查纠和处罚力度更大，对贷后管理更具推动力。三是能进一步完善贷后管理办法。通过上级行和银监局的检查，能够及时发现目前贷后管理办法中的不足。有利于及时补充和完善。

河南农业２０１０年第５期（上）

ＨＥＮＡＮＮＯＮＧＹＥ

矗

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/y561.html