对商业银行经营战略转型的思考

商业银行

观察思考

《河北金融》２００６年第３期

对商业银行经营战略转型的思考

中国人民银行石家庄中心支行货币信贷处

（中国人民银行石家庄中心支行，河北石家庄

０５００００）

摘要：追求盈利是商业银行生存和发展的前提条件，提高经营效益是商业银行关注的焦点。本文通过对河北省主要商

业银行“十五＂时期经营收入结构分析，针对河北省商业银行经营收入增长较慢、收入来源结构单一等问题，提出了加快实现商业银行经营战略转型的三个重点：以市场为导向，以客户为中心，树立经营客户的理念；转变经营观念，加快推进贷款营销对象的转型；加大中间业务创新力度，扩大收费业务比重。

关键词：收入结构；中间业务；战略转型中图分类号：Ｆ８３２．４

文献标识码：Ａ

文章编号：１００６－６３７３（２００６）０３－００３１－２

随着经济、金融体制改革的逐步深入，商业银行的经营环境发生了深刻变化，传统的信贷资产扩张模式已基本失去了生存的土壤。基于资本约束的加强、利率市场化步伐的加快和金融消费需求的日益增长，商业银行只有主动求变，全面深入推动经营转型，才能获得更快、更好的发展。最近，我们对河北省主要商业银行（指四家国有商业银行和五家股份制商业银行）“十五”期间的经营情况进行了调查和分析，针对河北省商业银行经营收入增长较慢、收入来源结构不合理等问题，提出了对策建议。

一、经营收入结构分析

从国际经验看，非利息收入和商业银行的优秀程度及发展水平呈正比关系。发展水平越高，银行非利息收入的占比越高。据调查，２００５年河北省主要商业银行实现经营收入３４４．３亿元

经营收入

表１：河北省主要商业银行２０００年一２００５年实现经营收入情况表

单位：万元

２０００年２００３７１８１９０８８７８９４８４１２５３５７６９４８４

非利息收入其中：中间业务收入

其他收入

其中：利息收入

２００１年１９９３１２１１８５９９１９１３３２０２３７６７２９５５３０

２００２年２１２３５２５１９６８１２１１５５２２４４７２０５１０８０１９

２００３年２３５５５８７２１６３１１２１９２４７６２４８４３１６７６３３

２００４年２７９１９４３２４９１７５５３００１８８１１８３１２１８１８７６

２００５年３４４３０００３１７２７００２７０３００１４０５００１２９８００

（注：数据来源于对河北省主要商业银行的调查汇总）

７．９％。

（一）利息收入以贷款利息为主。２０００年贷款利息收入在经营收入中的

占比为７１．１％，随着近几年商业银行改革和创新步伐的加快，其占比略有下降，２００５年占比为６４．４％。

大型客户贷款利息收入占比较高。“十五”期间，大型公司类客户贷款利息，在银行全部贷款利息收入中的占比基本保持了３８—４１％的稳定水平；中型公司类客户贷款利息占比略有增加，从２０００年的１６．３％提高到

收入的７２．８％，比２０００年增加了１．３个百分点；县域贷款利息收入占比为

２７．２％，比２０００年下降了１．５个百分点。

从商业银行贷款利息收入情况看，贡献大的行业依次为钢铁、交通、电力、房地产和化工行业。据对河北省工行、农行、民生和中信四家商业银行的调查显示，２００５年５大行业的利息收入在贷款利息收入中的占比达到了３９．３％。在国家宏观调控政策下，商业银行对钢铁行业的信贷投放结构调整明显，使能耗高、污染严重的小钢铁企业的信贷投放得到严格控制，对大型精品钢铁生产企业如唐钢、邯钢、曹妃甸精品钢生产基地等的信贷支持稳步增加。

（见表１），比２０００年增长７１．８％，年均增

速１１．４％。从各类收入的比重看，利息收入在经营收入中的占比从２０００年的

２００５年的２１％；小型公司类客户则从２０．１％下降到１５．８％。

贷款主要集中在市区。从贷款利息收入的区域结构看，２００５年市区贷款利息收入占商业银行全部贷款利息

９５．３％下降到２００５年的９２．１％，降低了３．２个百分点；非利息收入占比相应提

高了３．２个百分点，２００５年占比为

收稿日期：２００６－０２－２３

（二）中间业务收入以传统产品为

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图１：２００５￣－河北省商业银行中间业务收入占比情况

二、存在的主要问题

（一）商业银行经营收

入来源结构不合理，盈利能力较弱。河北省商业银行的经营方式仍以传统的存贷款规模扩张为主要手段，以信贷资产为主要产品，以利差收入为主要盈利来源。非利息收入占比和西方先进银行相比，低

主。２０００年以来，河北省主要商业银了将近３２个百分点，与全国工、农、行中间业务收入有了较快增长，年均中、建四大行平均水平相比，低了７．１增长率达４０．９％。中间业务收入在经营个百分点；中间业务收入增长较慢，收入中的占比从２０００年的１．３％增长到

从中间业务收入对经营效益的贡献率２００５年的４．１％，提高了２．８个百分点。

看，与２００４年全国中资商业银行平均河北省商业银行中间业务品种以水平相比，低了３．９个百分点，与国外传统的结算、代理和银行卡为主（见图

先进银行相比差距更大。这种发展模１）。２００５年，上述三项收入占中间业务

式难以适应开放程度日益提高、竞争总收入的７３％，比２００２年下降了１８个百压力日益增大、金融监管日益严格的分点。受经济发展速度、人口和农村市场需要，商业银行经营收入增长缓基础设施条件等限制，结算、代理和慢，效益最大化目标难以实现。

银行卡类的中间业务在一定阶段内将（二）商业银行对金融市场发展重

处于平稳增长状态，结售汇、担保承视不足，对宏观政策调整反应灵敏度诺、咨询顾问、基金理财等新兴的中较差。２００４年以来，在人民银行的大间业务品种具有较强的发展潜力。

力推动下，金融市场直接融资获得较（三）上存资金增长快，平均利率

快发展，参与主体日益增多，交易品走低。２００５年３月，央行下调了金融机种日趋丰富。２００５年企业短期融资券构的超额存款准备金利率，增大了商推出后，发行规模迅速扩张。其发行业银行资金运行的压力，各家商业银主体均为商业银行传统优质客户，必行总行陆续调低了内部资金上存利将对银行贷款造成冲击，从长远看，率，河北省主要商业银行上存资金平会对银行贷款产生较大的替代效应，均利率从２０００年的３．５５％，下降到２００５将来会有越来越多的好企业走向直接年的２．０３％。虽然利率调低降低了商业融资，从而促使商业银行更多为中小银行资金上存收益，但资金上存仍是企业提供融资服务。河北省银行业对其资金运用的一个重要渠道。上存资企业短期融资券的反应相对平淡，对金利息收入占比从２０００年的５．３％上升金融市场发展变化及新生融资方式的到２００５年的１７．２％；总量占全部金融机发展和影响认识不足，研究不够，有构人民币存款的比重，从２０００年的

效参与乏力。

５．１％上升到２００５年的２２．２％。（三）缺乏准确的市场定位，同业

图２：河北省主要商业银行上存资金情况

间存在无序竞争。２０００年以单位：万元

来，河北省贷款向优质大型客户集中的趋势一直较为明显，不正当竞争一直在续演，导致商业银行的经营收益下降。从２００５年河北省主要商业银行公司类新增贷款投放看，大、中、小型企业贷款

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占比分别为５５．３％、３１．４％和１３．３％。对大型企业贷款一半以上执行下浮利率，对中型和小型企业执行下浮利率的比例分别为２４．３％和２７．１％。

三、对策建议

（一）以市场为导向，以客户为中

心，树立经营客户的理念。国外银行成功的实践经验证明，客户拥有的金融产品数量和接受的金融服务品种越多，其对银行的依赖性就越大，客户流失的可能性就越小。因此，商业银行要积极树立经营客户的理念，增强金融服务创新力度，积极开发中小客户群体，找准市场切入点，设计独具特色的金融产品和金融服务模式，构建良好的客户体系。

（二）转变经营观念，加快推进贷

款营销对象的战略转型。贷款要避免过度追逐高端大客户，尽力解决河北省商业银行的信贷集中问题。减少对少数优质大客户的竟争，正视中小客户群体，提升对中小客户的金融服务质量。贷款营销重点要从大企业向中小企业转移，稳步发展中型企业，大力开发小型企业，着力研发针对“三农”、成长型小企业和个人消费信贷的业务新品种，把信贷经营重点逐步转向面对中小客户群体的金融服务领域。

（三）加大中间业务创新力度，扩

大收费业务比重。商业银行首先要更新经营观念，把中间业务作为新的利润增长点，制定长远的发展规划和即期的经营目标；其次，要通过挖掘自身潜力，加大科技投入，补充复合型人才等，加快服务方式的创新，设计符合客户需要的、有市场竞争力的中间业务产品；第三要把中小客户群体作为提供多元化金融服务的主要对象，积极研发符合其需要的中间业务品种；第四要加强宣传，加大中间业务产品的促销力度，做好售后服务，实现服务承诺。

参考文献

在防范风险的前提下推进商业银行中间业务发展［Ｊ］．中国金融，

２００５，（１９）．

责任编辑：贾怀德

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本文来源：https://www.bwwdw.com/article/y441.html