商业银行金融优化的对策

吉林农业大学发展学院 课程论文

商业银行金融服务优化的对策

[摘 要] 优质规范的金融服务对于商业银行经营管理具有战略性的意义，它要求商业银行在经济合理的水平上充分满足客户需求。优化服务方式、提高服务质量、树立优质服务形象、营造良好服务环境，是中国新世纪国内商业银行与外资银行竞争的重要法宝。我国商业银行金融服务业发展的整体目标是保护与发展并重，借鉴其他国家市场开放经验，在充分利用WTO有利条款的同时积极提高国内金融服务业竞争力，充分发挥其资源配置的作用，使其成为我国国民经济健康稳定发展的中枢。目前，我国商业银行服务工作仍存在诸多问题。本文通过研究商业银行金融服务的概念和现状，发现我国商业银行金融服务存在的问题，并针对性的提出优化商业银行金融服务的一些建议。

[关键词] 商业银行 金融服务 优化 对策

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目录

引言 ............................................................... 1 一、发展我国商业银行金融服务的迫切性 ............................... 1

（一）落实科学发展观的需要 ...................................... 1 （二）公众财富增长的新要求 ...................................... 1 （三）提高宏观调控质量的要求 ................... 错误！未定义书签。 （四）以人为本理念的体现 ....................... 错误！未定义书签。 二、我国商业银行金融服务存在的问题 ................................. 2

（一）商业银行农村金融服务的不足 ................................ 2

1.农村信贷供给稀缺 ........................................... 2 2.农村金融市场缺乏竞争力 ..................................... 2 3.农村信用缺失严重 .......................... 错误！未定义书签。 4.农民的金融知识欠缺 ........................ 错误！未定义书签。 5.为“三农”服务意识淡薄 .................... 错误！未定义书签。 （二）商业银行个人金融服务存在的问题 ............................ 2

1.经营理念和发展战略不够清晰明确 ............................. 2 2.个人业务品种不够齐全及服务方式不够规范 ..................... 3 3.营销策略不到位和信息不畅 .................. 错误！未定义书签。 4.销售渠道不畅且技术进步滞后 ................ 错误！未定义书签。 （三）商业银行对中小企业金融服务存在的问题 ..... 错误！未定义书签。

1.贷款投入比重较小 .......................... 错误！未定义书签。 2.总体盈利水平不高 .......................... 错误！未定义书签。 3.存在较大的地区差距 ........................ 错误！未定义书签。 4.不良贷款率比较高 .......................... 错误！未定义书签。 5.县级行贷款户数多但金额小 .................. 错误！未定义书签。

三、优化我国商业银行金融服务的对策建议 ............ 错误！未定义书签。

（一）做实和创新农村商业银行的金融服务 ......... 错误！未定义书签。

1.以市场竞争为导向 .......................... 错误！未定义书签。 2.以客户需求为中心 .......................... 错误！未定义书签。 3.以落实执行为归宿 .......................... 错误！未定义书签。 4.以激励机制为保障 .......................... 错误！未定义书签。 （二）商业银行拓展个人金融服务的对策 ........... 错误！未定义书签。

1.细分市场 .................................. 错误！未定义书签。 2.运用多种营销手段 .......................... 错误！未定义书签。

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3.制定发展战略 .............................. 错误！未定义书签。 4.强化“售后服务” .......................... 错误！未定义书签。 5.加快产品创新 .............................. 错误！未定义书签。 6.加快技术创新 .............................. 错误！未定义书签。 7.强化培训 .................................. 错误！未定义书签。 8.通过强化质量管理控制业务风险 .............. 错误！未定义书签。 （三）商业银行对中小企业金融服务优化的对策 ..... 错误！未定义书签。

1.加快中小企业信贷管理的制度创新 ............ 错误！未定义书签。 2.加快适合中小企业的金融产品创新 ............ 错误！未定义书签。 3.加强与各级政府和金融监管部门合作 .......... 错误！未定义书签。

结论 ............................................................... 3 参考文献 ........................................................... 5

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引言

商业银行是经济发展的产物，在经济金融体系中占有十分重要的地位，并且日益成为推动经济金融发展的重要力量。商业银行金融服务产品开发、创新是企业增加顾客满意度的积极措施、是推动服务业发展的强大动力、是形成竞争优势的重要手段、获取增值利润的有效途径。金融业是典型的服务行业，是现代经济的核心，是市场资源配置的关键。

近几年，随着金融业的快速发展，人们越来越不满足于存贷款这样的传统金融服务，而金融业竞争的加剧以及外资银行的不断涌入也迫使商业银行不断通过优化服务功能来提升自己的竞争能力，从而可以使自身立于不败之地。金融服务有狭义和广义之分，狭义的金融服务是指金融机构为其客户提供传统的存贷款为主要内容的金融服务。广义的金融服务是指除传统的金融服务外，还为客户提供资本市场领域的金融创新服务，包括项目融资、财务顾问、理财顾问、理财咨询、并购重组等投资银行业务。商业银行作为一种特殊的服务具有很多典型的特征，包括非实体性、不可分性、顾客参与性、风险性等。

一、发展我国商业银行金融服务的迫切性

（一）落实科学发展观的需要

我国商业银行金融服务的优化需要进一步提高资源配置效率，节能减排。金融服务具有智力要素密集度高、产出附加值大、资源消耗低、环境污染少等特性。加快发展金融服务业，不仅可以实现持续扩散的就业，而且有利于实现产业结构优化、减少对自然资源的依赖，减轻对环境的损害，同时可以提高资源配置的效率，减少周转浪费。优质的金融服务可以实现资金的合理配置，并将有限资源直接有效地配置在产出效率最高的领域，尽可能降低迂回周转的成本，从而提高整体经济的效率，实现十七大提出的人与环境和谐发展的思想，最大限度地节能减排，保护生态环境。

（二）公众财富增长的新要求

近年来，我国经济一直保持着两位数的持续快速的增长，公众财富相应迅速增加，从而拉动对商业银行金融产品和服务需求的总量和多样化的增长。公众不仅要求资产安全，而且要求实现保值、增值。这就为商业银行金融服务提供极大的发展空间，只要银行向顾客提供现代化、集约型、人性化的服务品种，全方位

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吉林农业大学发展学院 课程论文 满足客户需求，帮助客户获得最大的效益，也就能最大限度地增加自己的价值。

二、我国商业银行金融服务存在的问题

（一）商业银行农村金融服务的不足

1.农村信贷供给稀缺

1998年至今，四大国有银行共撤并3.1万个县及县以下机构，并且撤并还在继续。在较多的中国农村地区，金融机构单一化、农村金融市场日益垄断化的趋势较为明显。亿万农户和成千上万家农业生产经营企业只能从农村信用社申请贷款。而全国农村信用社只有4万多家法人机构，并且没有形成金融网络。于是，农村金融领域便出现了千军万马挤独木桥的局面。由于商业银行基本退出了农村市场，只有信用合作社支撑了整个农村金融市场，因此农村金融市场不发达，融资结构简单，资金供给量小。很多企业贷款不足，产能低下，阻碍了农村经济的发展。商业性金融机构的逐利性，导致在同一利率水平下，仅有资产状况较好、生活水平较高的借款人获得资金。条件稍次的借款人，即使有贷款意愿，也因为金融机构的“精心挑选”而被拒之门外。

2.农村金融市场缺乏竞争力

从农业贷款比重来看，农村信用合作社占了99％以上，基本垄断了农村金融市场，因此导致农村金融市场竞争不充分。垄断的农村金融市场缺乏外部竞争压力，造成了对农村金融需求的感应迟钝。一是提供给“三农”的金融产品单一，仅仅包括传统的存贷款业务结算业务；二是信贷管理手段落后，考核机制不科学。传统的“春放、秋收、冬不贷”信贷管理模式与农村经济发展的现实要求严重脱节。

（二）商业银行个人金融服务存在的问题

1.经营理念和发展战略不够清晰明确

近几年，随着公司业务的不断萎缩，个人银行业务作为商业银行支柱行业之一，异军突起，不同程度受到各家国有商业银行的重视。但就整体而言，由于业务的相对垄断性，导致对个人金融服务的重视不够，缺乏足够认识和长期经营发展理念，管理经验不足，缺乏有效的激励约束机制。个人金融服务的基础还比较薄弱，服务手段和服务功能还不够健全。据中国社会调查事务所对近百家金融机

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