《保险学原理》自考课程第1章要点1

第一章 风险与保险 第一节 风险概论

1、风险：损失的不确定性。2、这种不确定性是指实际结果与预期结果之间的变动程度。变动程度越大，风险越大。 与此相关的概念有2个：风险频率：一定数量的标的，在确定时间内发生事故的次数。损失程度：每发生一次事故导致标的的毁损状况。毁损状况 = 毁损价值损失幅度 ÷ 被毁标的的全部价值 × 100%

3、风险因素：引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件。它是风险事故发生的潜在原因。可以分为以

下三类：（1） 物质风险因素：又称实质风险因素，是能直接影响事物物理功能的有形因素，即某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会或扩大损失幅度的客观原因和条件。 (2) 道德风险因素：与人的品德有关的无形因素，是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故发生，引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。 (3) 心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素，是由于人主观上的疏忽或过失、侥幸或依赖心理，致使风险事故发生的概率增加或损失程度扩大的因素。 4、风险事故：又称风险事件，是使风险的可能成为现实、以致人身伤亡或财产损失的偶发事件，是导致损失的直接原因。 5、损失是指非故意、非计划、非预期的经济价值的减少。它在保险业中又分为直接损失(即承保风险造成的财产本身的损失)和间接损失(即利润损失或后果损失，是直接损失引起的损失)。 6、风险的特点 (1) 存在的客观性(2) 存在的普遍性(3) 个别风险发生的偶然性(4) 大量风险发生的必然性(5) 可变性 7、风险的分类(1) 按风险损害的对象分：a. 财产风险：导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。b. 人身风险：人因为生老病死而导致的经济风险。c. 责任风险：由于侵权行为造成他人的财产损失或人身伤亡，肇事者在法律上负有经济赔偿责任的风险。d. 信用风险：在经济交往中，权利人和义务人之间由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。 (2) 按损失发生的原因分：a. 自然风险：由于自然现象和意外事故导致财产毁损和人身伤亡的风险。b. 社会风险：由于个人或团体的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为导致损害的风险。c. 政治风险：由于政治原因引起社会动荡而造成损害的风险。d. 经济风险：在产销过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致经营失败的风险e. 技术风险：随着社会进步、科技发展和生产方式改变而导致损害的风险。 (3) 按风险的性质分：a. 纯粹风险：仅造成损害可能性的风险，其结果只有2种——损失、无损失。b. 投机风险：可能产生收益和造成损害的风险，其结果有3种——损失、无损失、获利。(4) 按风险涉及的范围分：a. 特定风险：与特定的人有因果关系的风险，即由特定的人引起、损失仅涉及个人的风险。b. 基本风险：损害波及社会的风险，其起因和影响都不与特定的人有关，至少不以个人的主观意志为转移。 8、危险单位：一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险公司确定其能承担的最高保险责任的计算基础。它的划分一般有3种：(1) 地段危险单位：用于保险标的之间在地理位置上相毗连、不可分割的情况，因为发生保险事故时受损的机会是相同的。(2) 一个投保单位为一个危险单位(3) 一个标的为一个危险单位：用于跟其他标的无毗连关系、风险集中于一体的保险标的。第二节风险管理 1、风险管理：经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制并妥善处理风险导致的损失，达到以最小成本获得最大安全保障的管理活动或行为。2、风险管理起源于美国，产生于20世纪30年代，在50年代末得到推广，到70年代得到迅速发展。 3、风险管理程序一般有4个环节 (1) 风险识别：是风险管理的初级阶段，是对面临的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。常见的4种识别方法是财务报表分析法、风险列举法、生产流程图法、现场检查法 (2) 风险估测：在风险识别的基础上，通过对收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的频率和损失幅度。(3) 风险管理措施：是指在识别和估测风险后，寻求有效的途径和方法来解决这些风险损失。基本上有5种方式：a. 避免风险：考虑到风险损失的存在或可能发生，主动放弃和拒绝实施某项可能引起风险损失的方案。b. 损失控制：实施对风险的预防和抑制，以减少风险发生的次数，减轻其强度。c. 风险中和：采取措施把损失机会和获利机会进行平分。d. 风险自留：也称自担风险，是自选承担损失后果的方式，有被动自留和主动自留之分。具体的3种做法是自留小额损失、建立意外损失基金、建立专业自保公司。e. 风险转移：为了避免承担风险损失，有意识地把损失或与损失有关的财务后果转移给他人去承担。可分为直接风险转移和间接风险转移(含保险转移风险<通过订立保险合同>和非保险转移风险<通过订立其他经济合同>)。 (4) 风险管理决策：对风险处理做出最终决策，实现以最小经济成本获得最高最全面保障安全的风险管理总目标。 4、风险管理的意义(1) 宏观方面：有利于资源的合理利用，经济的稳定发展，保障人民生活安定。 (2) 微观方面(对企业)：有助于经营目标顺利实现，减少决策的风险性提高企业经营效益，促使员工努力工作。5、风险，风险管理和保险的关系 (1) 无风险无保险(2) 保险不保全部风险(3) 风险增加是保险发展的条件 (4) 保险是风险管理的有效措施 (5) 风险管理水平制约保险的经营效益保险概述 1、保险：投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。2、可保风险：保险人承担的风险，一般是纯粹风险，并且符合下列4个条件： (1) 风险的发生具有偶然性 (2) 风险必须是使大量标的都有可能遭受损失 (3) 风险必须是意外的 (4) 风险可能导致较大损失3、保险的特性 (1) 互助性 (2) 经济性 (3) 法律性 (4) 科学性4、保险的分类(1) 按投保意愿分：a. 自

愿保险：投保人和保险人在自愿的基础上，通过签订保险合同的方式建立的保险关系。是最普遍的方式。b. 法定保险：也称强制保险，是投保人和保险人根据国家有关法令建立的保险关系。通常是政府为了保障某种社会行为的规范而采取。(2) 按保险标的分：a. 财产保险(广义)：以各类物质财产及其有关的利益、责任和信用为保险标的的保险。b. 人身保险：以人的寿命和身体机能为保险标的的保险。(3) 按经营政策分：a. 社会保险：以国家或政府为主体，采取立法手段筹集基金，对劳动者在永久或暂时丧失劳动能力或失业时给予一定的收入损失补偿，使其获得基本生活保障的一种社会制度。b. 普通保险：也称商业保险，是采用商业化经营原则。收取保费建立保险基金，对财产损毁或人身伤亡实行经济补偿或给付的一种社会后备制度，其经营目的是盈利。 (4) 按保障的主体分：a. 团体保险：以集体名义投保，保险人签发一份总的保险合同并按合同规定向团体成员提供保障的保险。b. 个人保险：以个人名义投保的个人、家庭财产保险或人身保险。(5) 按风险转移方式分：a. 共同保险：由若干保险人同时承保一笔业务，在发生赔偿责任时由各保险人按照各自承担的份额或比例赔偿损失。b. 重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，保险金额总和超过保险价值的保险。c. 原保险：投保人和某一保险人之间直接签订保险合同而结成的保险关系。d. 再保险：保险人承保业务后，为了分散风险、扩大承保能力等目的，把某些业务的一部分或大部分分给其他保险人。e. 转分保：再保险接受人把分入再保险的一部分或全部又转嫁给其他再保险人，以便分散风险、保持经营成果的稳定5、保险的职能(1) 基本职能：a. 分散风险：投保人把自己面临的风险转移给保险人，保险人把少数投保人的风险损失分散到多数未发生风险损失的投保人身上b. 损失补偿：体现在财产保险中c. 经济给付：体现在人身保险中。(2) 派生职能：a. 防灾防损b. 融资：保险资金的运用职能或投资职能。6、保险的作用(1) 宏观意义：a. 保障社会再生产的正常进行b. 有助于财政、信贷收支计划的顺利实现c. 平衡或增加外汇收入d. 有利于高新技术的推广应用e. 有利于安定人民生活(2) 微观作用(对企业)：a. 有利于受灾企业及时恢复生产b. 有利于企业加强经济核算c. 促进企业加强风险管理保险的产生与发展1、保险产生的条件(1) 自然条件：自然灾害和意外事故对事物破坏力的客观存在。(2) 经济基础：剩余产品，商品经济。2、我国保险业的形成与发展(1) 旧中国时期： a. 1805年，英国商人在广州开设保险公司——第一次在中国出现保险公司b. 1865年，上海义和公司保险行——第一家华商保险公司c. 1875年，保险招商局——第一家民族资本保险公司(2) 新中国时期：a. 1949年10月20日，中国人民保险公司成立b. 1958年10月(危机一)，“人民公社化”导致国内业务停办，国外业务继续c. 1966年6月(危机二)，“文化大革命”导致国外业务几乎停办d. 1979年（1980年 P31），恢复国内业务e. 1988年5月，平安保险公司在蛇口成立f. 1995年9月，中国人民保险公司进行体制改革，改建为中国人民保险(集团)公司，下设中保财产保险有限公司(经营财产保险)、中保人寿保险有限公司(经营人身保险)和中保再保险有限公司(经营再保险业务)。

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