第一章 风险与风险管理

天降汽车轮胎砸死路人一位22岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！ 2001年5月14日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙 面包车在上海市内环高架路上(准高速公路，全封闭无红绿灯)行

驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从5米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车， 还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可 就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青 年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应 声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周 磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。

第一章 风险与风险管理2

第一章第一节

风险与风险管理风险概述

第二节第三节

风险管理风险、风险管理与保险

第一节 风险概述一、风险的概念 (一)风险的含义

风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性(二)风险的构成要素

1.风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发 生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。 它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在 或间接原因4

(1)实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影 响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引

起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。(2)道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的 无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故

意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。 (3)心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与

人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的 机会和加大损失的严重性的因素。5

2.风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件， 是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的 媒介物。 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象， 社会经济的变动，人或物本身

3.损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、 非计划的经济价值的减少，即经济损失。 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即 直接损失和间接损失。 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和 人身的伤害，间接损

失则是由直接损失引起的额 外费用损失、收入损失、责任损失等。 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超 过直接损失。

实质风险因素 风险因素引起 增加风财产

道德风险因素 心理风险因素自己的 财产风险 责任风险 他人的 他人的

风险事故人身

风 险

险

导致

自己的

人身风险

直接损失

损失间接损失

财产的损毁与灭失 人 身 伤 害 额外费用损失 收 益 损 失 责 任 损 失

风险成本

风险管理

保

险8

一生风险事故概率--每年都可能遇到的 风险事故 发生概率 受伤 1/3 难产 1/6 车祸 1/12 心脏病突然发作 1/77 在家中受伤 1/80 受到致命武器的攻击 1/260 死于心脏病 1/340 家中成员死于突发事件 1/700 乳腺癌(女性) 1/10 死于中风 1/1700 死于突发事件 1/2900 死于车祸 1/5000

§ 风险事故 § 染上爱滋病 § 被谋杀 § 死于怀孕或生产(女性)

发生概率 1/5700 1/1110 1/4000 自杀(女性) 1/20000 § 自杀(男性) 1/5000 § 因坠落摔死 1/20000 § 死于工伤 1/26000 § 走路时被汽车撞死 1/40000 1/50000 § 死于火灾 1/50000 § 溺水而死 § 受二手烟污染而死于肺癌1/60000 1/60000 § 被刺伤致死9

一生风险事故概率--每年都可能遇到的 一生中可能道遇到的危险有

§ § 风险事故 死于手术并发症 1/80000 § 死于心脏病 因中毒而死(不包括自杀) 1/86000 § 死于癌症风险事故 发生概率 骑自行车时死于车祸吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死 触电而死 死于浴缸中 坠落床下而死 被龙卷风刮走摔死 被冻死 死于中风 1/160000 § § 死于车祸 1/290000

发生概率1/3 1/5 1/14 1/45 1/39 1/97 1/4000 1/70000010

1/130000

§ 自杀 1/350000 §

1/2000000 § 死于飞机失事 § l/2000000 死于狂犬病

1/1000000

死于爱滋病

§ 1/3000000 §

关于风险术语的使用风险是结果中潜在的变化。当风险存在时，结局就无法 确切地预测。风险术语的具体意义要依赖于上下文的语言环境。可能 指情景、某人、某种行为、潜在损失 风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量 风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差

在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是 指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度

(三)风险的分类1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、 政治风险、经济风险和技术风险 自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所 导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产 生威胁的风险

社会风险是指由于个人或团体的行为(包括过失行为、 不当行为及

故意行为)或不行为使对社会生产及人们生 活遭受损失的风险 政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过 程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债 权人可能遭受损失的风险12

经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于 受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变 化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现 偏差等，导致经营失败的风险 技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方 式的改变而威胁人们的生产与生活的风险

2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险

投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失 机会又有获利可能的风险

3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险 静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不 规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等 方面发生变动所致损失或损害的风险14

静态风险与动态风险的区别： 风险性质不同。静态风险一般均为纯粹风险；而 动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险 发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定 的规律性，变化比较规则 ， 可以通过大数法则加 以测算；动态风险的变化却往往不规则，无规律 可循，难以用大数法则进行测算。 影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体； 而动态风险的影响则比较广泛 ， 往往会带来连锁 反应。

4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险

基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种 风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险

特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险

5.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、 责任风险和信用风险

财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风 险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方 面 人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增 加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一 种是收入能力损失，一种是额外费用损失 责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财 产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任 或契约责任的风险 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于 一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。17

6.依风险造成的损失的多寡分类 ， 风 险 有 巨灾 风险和巨额风险

巨灾

风险是指风险事故发生殃及的范围巨大的 风险 巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的遭 灾受损，损失金额也巨大的风险

各类风险交叉作用自社政经 然会治济 风风风风 险险险险 导致 静态 纯粹 基本 财人责信 产身任用 风风风风 险险险险 包括

动态

投机 巨灾风险 巨额风险

特定

二、风险的特征(一) 风险的客观性风险不以人的意志为转移，是独立于人的意 识之外的客观存在 人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在 和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅 度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消 除的 正是风险的客观存在，决定了保险的必要性

(二)风险的普遍性自从人类出现后，就面临着各种各样的风险 风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面 ，风险无处不在，无时不有 正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人 们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的 必要和发展的可能

(三)风险的社会性风险与人类社会的利益密切相关 风险是一个社会范畴，而不是自然范畴 没有人，没有人类社会，就无风险可言

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