一 家庭理财的理论基础及我国现状

一 家庭理财的理论基础及我国现状

（一）家庭理财的理论基础

1 家庭理财的概念

所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融的方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。家庭理财是一门技术， 不同家庭有不同特点，这与主人公的性格，文化特质、喜好、生活习惯习习相关。但家庭是一个社会细胞，有其共同特性，所以在理财方面应该有基本的规律。

从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。 从技术的角度看，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。家庭理财是一门技术， 不同家庭有不同特点，这与主人公的性格，文化特质、喜好、生活习惯习习相关。但家庭是一个社会细胞，有其共同特性，所以在理财方面应该有基本的规律。 2 家庭理财的主要工具

目前，可供家庭理财的工具比较多。然而，每一种投资工具和避险工具都既有它的长处，亦有它的不足： 1 债券

债券是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券收益高于同期同档银行存款，风险小，但投资的收益率较低，长期债券的投资风险较大。 2 存款

存款指存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让或存储与银行或其他金融机构，或者是说把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币，是最基本也最重要的金融行为或活动。存款安全性最强，但收益率太低。

3 股票

股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利，并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。股票可获得较高风险的投资收益，套现容易，但需面对投资风险、政策风险、信息不对称的风险，是目前家庭理财的主要方式之一。

4 证券投资基金

证券投资基金基金是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金份额，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，并将投资收益按基金投资者的投资比

例进行分配的一种间接投资方式。证券投资基金采用组合投资，可分散风险，套现便利，但风险对冲机制尚未建立。适合于保守型家庭理财者。

5 黄金和金币

黄金和金币是最值得信任并可长期保存的财富，是抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便，但若不形成对冲，物化特征过于明显。 6 外汇

通过外汇交易可以规避单一货币的贬值和规避汇率波动带来的贬值风险．以 交易获利 但人民币尚未实现自由兑换，普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具和风险投资工具来运用。 7 房地产

通过投资房产可以规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获 利，但也需面临投资风险。 8 保险

保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。投资者可以通过寿险保障型产品、寿险储蓄型产品、寿险投资型(分红)产品、家庭财产保险、投资连结保险

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