浅析商业银行信用卡业务的现状及其前景

中央广播电视大学

11秋金融本科毕业论文

论文题目：浅析商业银行信用卡业务的现状及其前景 学生姓名： 薛旺才 学生学号： 1141001260999 专 业： 金融本科 指导教师： 日 期： 2013/5/30

浅析商业银行信用卡业务的现状及其前景

摘要：我国信用卡业务经过二十多年的发展， 特别是近十年来各家商业银行 “跑马圈地”式的强力推广，业务规模有了爆炸式的增长。信用卡为百姓带来了切实的便利，有力地促进了经济社会发展。但是，在我国信用卡业务发展过程中，还存在着一些亟待解决的问题，困扰着发卡机构和广大消费者，阻碍着我国信用卡业务进一步健康、快速发展。在此背景下，本文采用实地调查的分析方法，阐述了我国信用卡发展情况，并结合调查结果具体对当前所持银行信用卡的使用现状进行分析。深入分析我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题并在此基础上提出我国商业银行发展信用卡业务的对策建议。

关键词：商业银行；信用卡；调查

目录

一、 我国信用卡发展的情况 ......................................................................................................... 4

（一）我国信用卡发展的历程 ............................................................................................... 4 （二） 我国信用卡业务发展的现状 ..................................................................................... 4 二、当前所持银行信用卡使用现状分析 ....................................................................................... 4

（一）调查结果分析 ............................................................................................................... 4 （二）结论分析 ....................................................................................................................... 8 三、 我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题 ..................................................................... 9

（一）经营方向上的盲目 ....................................................................................................... 9 （二）营销渠道缺乏整合 ....................................................................................................... 9 （三）客户经营能力不足 ..................................................................................................... 10 （四）同质化竞争现象严重 ................................................................................................. 10 四、我国商业银行发展信用卡业务的对策建议 ......................................................................... 10

(一)加强信用卡的立法建设，改善用卡环境 .................................................................... 10 （二）商业银行应创新真正以客户为中心的服务理念 ..................................................... 11 （三）商业银行应根据自身特色细分好市场，提供个性化服务 ..................................... 11 (四)银行要加强信用卡风险管理 ........................................................................................ 12 参考文献：..................................................................................................................................... 13

一、 我国信用卡发展的情况

（一）我国信用卡发展的历程

我国的信用卡产业起步于 20 世纪70 年代末。1979 年 10 月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美 VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。

1985 年 6 月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的信用卡——中银卡，标志着信用卡在我国诞生，中国信用卡产业迈入了准贷记卡时期。随后，中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行等纷纷加入了维萨和万事达国际组织， 并且在国内推出了VISA卡和Master卡。 1995年 3 月，广东发展银行推出了国内第一张真正的信用卡——广发人民币VISA 信用卡，从而开创了中国全功能信用卡的先河。进入 21 世纪，全国其他商业银行也纷纷开展信用卡业务，并且建立了独立的信用卡中心。2003 年和 2004年对于中国信用卡的发展更为重要，扩大了受理市场，发卡总量持续增加，交易金额也增长了。2004 年，随着上海浦东发展银行和花旗银行合作发行了联名信用卡， 国内其他银行也陆续同国外知名信用卡发行者联合发行了联名信用卡。

（二） 我国信用卡业务发展的现状

统计资料显示，到2012年底，我国银行卡发卡总量达 21.7亿张，同比增长30%。其中：借记卡发卡量为 17.8 亿张，同比增长 28%。准贷记卡发卡量为 3,750 万张，较去年同比减少 14%。贷记卡发卡量为 11,000 万张，同比增长 140%。银行卡业务335亿笔，金额620 万亿元，同比分别增长 24%和 67%。中国已被公认为世界上发展最快、潜力最大的银行卡市场。据 VISA国际组织对中国信用卡市场的调查分析，中国目前信用卡潜在目标人群为 3000 万至 6000 万人，预计 2015 年中国中等收入人群可能超过两亿人，信用卡存在巨大的市场空间。下图就是对我国未来银行卡发卡总数及增长率的预测。

二、当前所持银行信用卡使用现状分析

（一）调查结果分析

本文通过设计问卷，采取实地调研的形式，对当前所持银行信用卡使用现状

进行统计分析，透过客户的消费行为分析客户的消费需求，为提供差异化的服务提供决策依据，达到优化信用卡发展的目的。得出结论如下：

1．不使用信用卡客户理由

在287份有效问卷中，有38．2％的客户没有使用过信用卡，在其选择不使用信用卡的理由中，选择“担心支付不够安全\的比例高达80．2％，选择“担心使用信用卡花钱太多’’的比例为39．5％，选择“习惯使用现金\的比例为21．6％。由此可见，在众多的不使用信用卡的客户中，信用卡的安全支付问题是一个至关重要的问题，因此，商业银行在设计信用卡时，一定要着重解决信用卡的安全支付性问题，并且切实提高其安全性，才能获得客户的信赖，从而开拓未使用信用卡的客户选择该行的信用卡。

2．客户办理信用卡优先考虑因素分析

在对客户办理信用卡优先考虑因素的调查中，得出结论如下，如图1所示：

图1 消赞者办理信用卡优先考虑要素

由图l不难看出，安全性和还款便利性是客户选择办理信用卡是考虑的首要因素，这也是商业银行在发展信用卡业务时需要重点考虑的要素。其次，在信用卡国内外通用便利性、银行形象、性用卡额度高低等也是客户比较关注的要素。

3．客户月持卡消费额度分析

由调查结果显示，客户月持卡消费额1000元以下的所占比例达到79. 45％，1000元一5000元的所占比例达到17 .07％。这说明当前中国客户在信用卡持卡消费方面认识程度还不够深入，信用卡消费在中国客户的消费观念中还没有完全

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