中小企业信贷政策与实践

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分行授信审批部：郜建民

2011年中小企业信贷政策与实践

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总行信贷政策

目 录

审贷实践把握

市场开发思路

2011年中小企业信贷政策与实践

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总行信贷政策

审贷实践把握

市场开发思路

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总行信贷政策

总体策略-业务范围小企业贷款包括小型企业、小微企业、个人经营类(小微企 业)贷款。事业单位、政府融资平台和房地产开发企业不列入 小企业范畴。 注意与两个定义区别： 分行中小企业金融部审批受理范围为：销售收入5亿元以下 、授信额度3000万元以下，非事业单位、政府融资平台和房地 产开发企业；

总分行考核口径中小企业定义：销售收入5亿元以下、贷款 5000万元以下，非政府融资平台和房地产开发企业。

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总行信贷政策

总体策略-总体要求总体原则：遵循“明确边界，持续创新，规划先行，优化流 程，统一管理”的基本原则，建立“集群开发、批量处理、组 合管理”的小企业信贷业务可持续商业化经营模式，进一步优 化我行信贷客户和业务结构。 规范品种，厘清边界； 倡导专营、素质提升； 方案审批、批量叙做； 改进操作、提升效能 ； 规划先行、产品建模； 协同作业、信息对称； 全面双签、授权到人； 政策一致、统一管理 。

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总行信贷政策

总体策略-目标市场1、符合国家产业政策导向，契合区域经济特点，经营相对成熟，盈利能力较强，经营 区域相对集中的小企业客群，如基于商圈和专业市场成片开发小企业群体；2、具有较强核心竞争力的小企业； 3、具有良好品牌、渠道完善、服务优势的物流和商贸型小企业；

4、为大中型企业配套生产、购销渠道落实、经营稳定的专业型小企业；或与政府合作 关系紧密，依托政府项目，订单充裕的小企业；5、背靠优质大股东，能够在销售、财务、融资担保等方面获得支持，自身经营情况较 好的小企业； 6、在细分行业中占有较高市场份额，区域市场排名前列的小企业； 7、经营期限较长，主业突出，实际控制人行业经验丰富、资信良好，家庭资产实力雄 厚的小企业； 8、获得当地政府推荐，纳入当地产业发展规划，可享受相关优惠政策，具有区域特色 和产业集群优势的小企业。

9、主营业务正常，经营现金流稳定，能提供较强缓释风险担保条件的小企业。2011年中小企业信贷政策与实践 6

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总行信贷政策

总体策略-客户准入底线指标名称 底线标准 不属于国家产业政策规定的限制类、禁止类

行业。 不属于资本密集型、规模经济特征比较明显的行业，以及高耗能高污染等行业(如电力生产、钢铁 冶炼、有色金属采选和冶炼、铁合金生产、焦炭生产、水泥化工、煤炭等行业); 不属于环保不达标企业； 不属于房地产开发企业、政府融资平台企业

行业限制

经营年限及 从业经验

企业经营两年以上(含控股股东经营年限); 企业实际控制人或关键经营管理者有3年以上该行业的从业经验

资信记录

企业及其实际控制人应符合以下条件： 信誉良好，无恶意或重大不良信用记录； 无黄赌毒等不良嗜好和涉黑背景； 近三年不存在银行不良贷款、欠息

经营能力

主业突出且具有良好成长性，企业达产后无持续性经营亏损，以及无经营性净现金流量持续为负且 逐年下滑情况

管理可行性

能配合我行信贷调查、真实反映其经营信息； 能配合进行贷后管理和资金监控要求，如为信用贷款客户，我行须为唯一或主要结算行； 属地就近原则，除1+N业务外，客户应在机构有效管理半径内

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审贷实践把握

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审贷实践把握

审贷实践把握-宏观形势判断关键词： 通货膨胀 宏观调控

资金链 汇率

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审贷实践把握

审贷实践把握-标准细分中型企业按照总行行业政策标准执行； 中小企业按照总行小客户信贷政策执行。

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审贷实践把握

审贷实践把握-优先支持1、优先支持区域：郑州、洛阳、安阳；许昌、新乡、焦作 2、优先支持主业突出、第一还款来源充足、稳定，盈利模式 清晰、行业排名靠前的中小企业；

3、优先支持依托产业链核心企业的中小企业融资，重点为“1 +N”等产品类融资；4、优先支持具有良好风险缓释手段的融资，包括： (1)合格担保公司担保融资； (2)核心资产抵押融资； (3)信保融资； (4)动产质押融资2011年中小企业信贷政策与实践 11

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审贷实践把握

审贷实践把握-特别关注1、民间借贷； 2、担保圈风险； 3、授信用途真实性，防止变相进入房地产和过度融资；

4、多元化经营；5、实际控制人为自然人的道德风险； 6、同业授信态度；

7、客户来源；8、环保。

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审贷实践把握

审贷实践把握-一点体会如何在风险管理中做到从容不迫，腾挪有序，收放有度，在不 确定性非常大的经济金融环境中勇于搏击风浪，是体现银行经 营“大智慧”的一个表现。而这些不是哪个

部门或个人能完成 的，需要系统协作(前台和后台，支行和分行)的有效性，因 此提倡中小企业风险防治的“群防群治”才是有效经营风险之 本。

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市场开发思路

掐尖关键词： 行业小巨人 拟上市企业

高新技术企业

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市场开发思路

依链关键词： 供应链 物流链

“1+N”

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市场开发思路

依链-案例郑州宇通客车股份有限公司(沪市代码：600066)是一家优秀的 客车制造商，2008年我行给予其授信总额度人民币5亿元，其中： 3亿元为宇通客车按揭专项授信，授信使用人为购买宇通客车的下 游客户，以所购宇通客车抵押担保，郑州宇通客车股份有限公司 承担客车回购责任，安驰担保有限公司提供连带责任担保；1亿元 为国内保理或商业承兑汇票买方额度，上游供应商可在限额内向 我行申请办理以宇通客车为买方的国内保理或商业承兑汇票贴现 业务。

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市场开发思路

依链-案例上游供应商 核心企业宇 通 客 车

下游客户

汽车配件 企业

长途客运 公司

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市场开发思路

依链-模式

围绕核心制造企业， 上游开发原材料 和零配件

如钢铁、汽车、船舶、机械、石油化工、 金属加工、家电、

下游延伸开发 销售商/用户群体

供应商群体

电子设备等

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本文来源：https://www.bwwdw.com/article/xgvq.html