目 录

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一、我国网络银行发展与网络银行风险防范现状 ............................... 3 二、我国网络银行面临的主要风险 ........................................... 6

1、技术风险 ........................................................... 6 2、网络安全风险 ....................................................... 6 3、操作风险 ........................................................... 7 4、缺乏法律保障形成的风险 ............................................. 7 5、 基本风险 .......................................................... 8 三、我国网络银行风险防范中存在的主要问题 ................................ 13

1、安全技术和认证机制相对落后 ................................................................................. 13 2、业务管理和内控体系不够完善 ................................................................................. 13 3、有关法律法规不够健全 ............................................................................................. 13 4、监管意识和监管方式相对滞后 ................................................................................. 14 四、我国网络银行风险防范对策 ............................................ 14

1、加快技术更新 ............................................................................................................. 14 2、提高网络银行的业务管理水平和完善内控体系 ..................................................... 14 3、改善运营环境，提供有力的法律保障 ..................................................................... 15 4、完善社会信用制度 ..................................................................................................... 16 参考文献 ............................................................ 17

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浅析我国网络银行风险防范

重庆工商大学派斯学院 08金融3班 孙柏川

指导老师：吴正俊

摘要：近年来，随着技术信息的发展带动了我国网络银行业的迅猛发展，网络经济的发展迅速改变了人们的生活方式，而网络银行的出现也影响了银行在经营模式和安全管理上的变革。虽然我国网络银行速度较快，但与西方市场经济发达国家相比发展层次还比较低，认识和经验也还远远不够。本文全面阐述了我国网络银行的发展现状，并结合巴塞尔银行监管委员会(BCBS)规定的风险种类与监管措施，对网络银行的各种风险进行全面地分析，提出应当实时跟踪国外先进技术的发展趋势，对网络银行技术方案进行科学慎密的论证，避免网络银行出现选择风险。同时构建网络银行监管体系的策略，设计出一套网络银行内外控制相结合，技术与业务相兼顾，网络金融监管为指导的较为完整的网络银行风险防范与控制的制度体系。如何识别网上银行风险并进行有效防范和监管，成为当前网上银行正常发展的一个重要问题。未来的网络银行的成长与金融产业的发展息息相关。

关键词： 网络银行， 风险防范

Abstract: in recent years, with the development of information technology has led the rapid development of network Bank in China, rapid development of the Internet economy has changed people's life style, effect and the emergence of Internet banking is a banking change in operating mode, and security management. Although Internet banks in China more quickly, but is still relatively low compared with Western developed market economy development level, knowledge and experience are still far from enough. This article comprehensively expounded China's network Bank's development situation, and combined with the Basel Committee on banking supervision (BCBS) types of risk provisions and regulatory measures, on a comprehensive analysis of the risks of Internet banking, proposed should be tracked in real time development of foreign advanced technology, science rigorous demonstration of

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Internet banking technology programme, avoid selecting network Bank risk. While constructing the system of network Bank's supervision policy, design a combination of internal and external controls of Internet banking, technology and business balance, network of financial supervision under the guidance of a more complete system of preventing and controlling the risks of Internet banking. How to identify Internet banking risk and for effective prevention and monitoring, as a current online banking to normal development of an important issue. Future Internet Bank is closely related to the growth and development of the financial industry.

Key words: Internet banking, risk management

一、我国网络银行发展与网络银行风险防范现状

在我国，银行业电子化在上世纪90 年代初就已经开始了，但网络银行加快发展是在近几年，在经过十多年的探索后，网络银行业务功能进一步完善，用户数量、在线交易额迅猛发展，业务品种涵盖企业银行业务和个人银行业务两大领域。我国网络银行业务始于1998 年，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行，招商银行于1998 年4 月推出网络支付业务。随后，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行也相继开办了网络银行业务。总的来说，中国的商业银行正在非常积极地拓展网络银行业务，以招商银行，工商银行为代表的网络银行服务品 种、水平、覆盖区域正逐渐缩小与美国等发达国家银行的网络银行的差距。但是,目前我国尚未有专门从事网络银行服务的纯网络银行。

银行通过互联网技术，可以向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等网上银行服务，客户可以足不出户就安全便捷地进行多种银行业务。为什么还有许多客户不使用网上银行呢?

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通过资料的查阅发现：65.5％的调查对象由于怀疑网上银行安全性而不使用网上银行，75.49％的调查对象不知道如何安全使用网上银行。就媒体报道的网上银行被盗事件来看，其中很多是因为用户安全意识薄弱和对密码保管及使用不善造成的，还有可能就是银行低端客户的保护措施没有做足。这说明银行在网上金融业务安全性宣传方面还不到位，导致客户在使用网上银行时存在一定风险隐患。最近，中国人民银行发布了《关于改进个人支付结算服务的通知》，重点强调应加强非现金支付业务的推广，网上银行就是其中需着力推进的支付手段。因此，加强网上银行安全知识宣传，增强网上银行风险意识，树立物防、技防不如人防的安全理念，让客户了解网上银行风险形式以及防范措施是当前进一步发展网上银行须重视的问题。

近几年我国个人网络银行覆盖用户数近年来呈快速增长势头。根据iResearch 艾瑞咨询监测的个人网络银行用户覆盖数变化趋势来看，2010年底我国个人网银用户覆盖数达6474.5 万，同比增长33.7%。 表 1 中国2009-2011 年个人网上银行覆盖用户数变化趋势

网银覆盖用户（万人） 增长率 2009年12月 3139.6 ———— 54.2% 2010年12月 4821.1 33.7% 2011年12月 6474.5 注：此处网上银行的服务覆盖量，是指一个月至少访问过一次银行网站的用户规模。基于对10万多个样本的长期网站行为监测，代表2.1亿中国家庭及工作单位网民的整体上网属性数据。

资料来源：艾瑞网，2011 年中国网络银行市场进入深耕期，http://news.iresearch.cn/viewpoints/93166.shtml，2012-01-11

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我国网络银行的交易量也在快速增长。据iResearch 艾瑞咨询发布的《2008-2009年中国网上银行行业发展报告》统计数据显示，2008 年中国网上银行交易规模达到320.9万亿元，同比2007 年增长30.6％。其预计2009 年中国网上银行交易年中国网上银行交易规模将达到445万亿元，到2012 年，中国网上银行交易规模将达到1480 万亿元。 图一 2006－2012中国网银交易规模

2006-2012年中国网银交易额规模1600140012001000数值1480103080060040020002006200720082009年份93.4245.8320.9445662系列2201020112012

注：1.网上银行交易额由个人网上银行交易额和企业网上银行交易额构成。

2.以上数据主要参考企业访谈及媒体公布数据而来。

资料来源：艾瑞网，http://news.iresearch.cn/viewpoints/94078.shtml

伴随如此大的规模网上交易的是网络银行交易中风险的发生，因此网络银行风险防范的越来越受到重视。

二、我国网络银行面临的主要风险

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网络银行所面临的风险种类在近几年中，大力开拓网络银行业务已成为我国金融界发展战略的重点内容之一，但是在其快速成长的同时，我国网络银行也面临着各种各样的风险：

1、技术风险

网络银行所面临的首要风险是技术风险。上世纪90 年代以来，信息技术已经逐渐渗透融汇到银行业的各个领域，成为银行提高工作效率、增强市场竞争力的重要手段。然而，信息技术就像一把双刃剑，从目前情况看，技术问题已经成为制约网络银行发展的关键因素，较之其它类型风险，技术风险发生的可能性也更高。

任何网络银行都必须选择一种技术解决方案来支撑其网上业务的开展。银行选择与哪家信息技术公司合作，采用哪种解决方案就显得至关重要。因为技术解决方案选择上的失误，很有可能导致其技术落后、设备过时，造成难以弥补的商业机会损失。同时，由于信息技术高度知识化、专业化的特点，以及银行降低运营成本的考虑，分包给其他服务供应商或在国外进行，某些电子银行职能领域越来越集中依赖于少数几家专业的第三方公司和服务供应商。这种做法适应了网络银行的发展需求，但同样也可能导致风险日益集中，因此需要引起每家银行以及整个银行业的注意。比如，技术提供者的解决方案无法满足网络银行的需求、信息技术公司由于自身原因无法继续服务等。

2、网络安全风险

其一，系统自身运行风险硬件设备故障、损坏等不确定因素导致系统停机。如自然灾害导致设备损坏，磁盘阵列破坏；系统运行物理温度过高、灰尘过多、电路连线及通信线路布线不规范等引起故障和数据破坏等。网络银行使用的各种软件系统同样会带来风险； Windows、Unix 等操作系统都存在着程度不同的漏洞；各种数据库软件、防火墙软件也都有或多或少的隐患。其二，系统外风险这类风险主要由人为因素造成，是目前网络银

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行最常见也是破坏性最大的风险。主要表现形式一是犯罪分子制作假冒的网络银行网站，窃取客户银行卡卡号、密码等信息，从而实施犯罪；二是黑客利用网络直接危害网络银行系统的安全，窃取商业机密和客户资料，甚至转移银行资金；三是计算机病毒感染机器和网络系统，毁坏银行信息数据，给网络银行带来致命威胁。

3、操作风险

操作风险涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险防范系统、网络银行与其他银行和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。如没有经过明确授权使用账户可能导致客户形成直接经济损失，因此，目前网络银行对进入银行账户的授权管理变得日益复杂起来。网络银行安全系统的缺陷有可能会让客户误以为网络银行实施了欺诈行为。银行员工对业务的漫不经心，也有可能给网络银行带来严重的操作风险，从而危及网络银行的总体安全。此外，和传统商业银行业务相同，客户的疏忽也是操作风险的另外一个来源。网络银行可能会因为客户欠缺安全操作知识而面临相当高的风险。比如，网络银行用户在网吧等非安全场所登录使用个人网银，很容易被他人窃取账号和密码，从而使用户自身和银行都蒙受损失。另外，如果银行员工或客户不能够充分掌握网络银行逐步更新的软件技术，一旦发生误操作也会带来风险。

4、缺乏法律保障形成的风险

同传统银行相比，网络银行有两个十分凸出的特性：它传递信息采用的是电子化方式；它模糊了国与国之间的自然界限，其业务和客户随着因特网的延伸可达到世界的任何一个角落，从理论上讲，国外客户使用网络银行服务的便利几乎同国内客户一样。这样就向传统的基于自然界和纸制合约基础上的法律提出了挑战。而我国对这方面几乎还是空白，如对网络交易安全至关重要的电子签名而言，美国已公布了《电子签名法》，新加坡和韩国1999年就完成了立法，香港和日本也已通过了立法程序，而我国

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的立法还在酝酿之中

5、 基本风险

网络银行在提供服务过程中，同样面临着传统银行所具有的基本风险。简要来讲，主要有以下方面：

1） 信誉风险

网络银行要在互不见面的情况下取得客户的信任，是一件相当困难的事情。从下面两项调查结果来看，客户在网络银行办理业务时缺乏信任是当前网络银行发展碰到的一个主要问题，而且这一问题在近几年来未得到明显改观。iResearch 艾瑞咨询《2010 中国网上银行研究报告》数据显示，不愿选择网上银行的网民中有68.1%有是出于对网上银行安全的考虑，如下图

图2 网民不使用网上银行安全的原因

80.00p.00`.00P.00@.000.00 .00.00%0.00h.10%百分比34.70.10.40.50%3.40%方便务全性条件烦行服册麻安不备网银不具注网民不使用网银原因网银没网上银其他

资料来源：iResearch 艾瑞咨询《2012 中国网上银行研究报告》.

资料来源：iResearch 艾瑞咨询《2010 中国网上银行研究报告》 东方财富网《2009 中国网上银行调查报告》数据显示：对于网银安全性的担忧是受访者拒绝开通网银最重要的原因。在拒绝开通网银的受访者中间，将67.9%的受访者都对网银的安全性表示担忧，另有 43.1%的网银用户则认为使用网银可能导致个人信息的泄露，如下图。 图3 担心交易安全性是拒绝网银的主要原因

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交易安全是网民不使用网银主要原因80.00p.00`.00P.00@.000.00 .00.00%0.00g.90C.10%系列120.80!.50%百分比不需要申请麻烦个人信息各种意见交易安全

资料来源：东方财富网《2011 中国网上银行调查报告》

一旦网络银行提供的金融服务不能使用户满意，甚至在社会上产生不良影响时，同样也会形成网络银行的信誉风险。特别需要指出的是，信誉风险不仅是针对

某家网络银行而言的，而是对整个网络银行业界而言的，一家网络银行出现信誉危机，可能会导致整个网络银行业界的危机。

2）流动性风险

在网络条件下，有效信息及虚假信息传播速度的加快和信息量的增加带来了银行潜在的流动性风险。对银行不利的信息，不管真实与否，都能够轻易在网络上迅速传播，获取信息后储蓄者又可以通过网络在任何一天的任何时间取出存款，在一定条件下造成挤兑。另一方面，由于存、取款的便利性和及时性，以及活期存款与定期存款界限的日益模糊，网络银行的存款具有极大的不稳定性。因此，网络银行在业务创新的同时，必须制定相应的措施加强流动性管理。

3）信用风险

网络的引入将会在很多方面影响银行的信用风险。首先，网上业务的开展将使得当时的银行，特别是一些小的机构能够迅速地扩张，从而提

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高资产质量和内部风险控制；其次，网络的应用使银行可以超越其分支机构的地理限制开展业务，这不仅加剧了竞争带来的风险，也提高了为本地区以外的借款者提供抵押和担保的难度：再次，网络的引入使得对现在客户的身份认证和价值判断难度加大，这将直接影响到决策的正确性；最后，越来越多的纯网络银行为存款支付更高的利息已成为一种趋势，这就势必相应的抬高相应的利率以支持这些高利率存款，增加信用风险。要预防和降低以上几种情况的出现，就必须建立健全完善的存款保险机制，实行切实有效的信用风险管理及切实执行管理措施。

4）汇率风险

外汇风险是指银行接受来自国外的客户的存款或开立了由外币表示的账户时所可能面对的风险。网络的运用帮助银行摆脱了传统的分支机构的地理限制，即使相对于拥有众多分支机构的跨国商业银行来说，如何正确有效地识别因为政治、社会和经济因素的变动而带来的外汇风险是一大难题。监管机构应该确保初始开展跨国业务的网络银行拥有合适的风险管理体系，以及富有经验的专家以正确有效地对外贸易风险进行管理。

5）市场风险

网络银行的市场风险随着近年来证券的发行量和交易量增多而变得愈加复杂。从市场的角度来看，证券发行量的增加，引起了证券网上交易量的增加，这一方面增加了风险波动的幅度和范围，另一方面也增加了流动性。从银行的角度来看，随着网络银行的业务的开展，银行将创造和新增更多的存款、贷款及证券交易，引起市场风险的增加。同流动性风险一样，市场风险的减小需要银行和监管机构两方面的共同监督和努力。

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三、我国网络银行风险防范中存在的主要问题

我国对网络银行的风险管理刚刚起步，还面临着众多亟待解决的问题。概括来讲，主要包括：安全技术和认证机制相对落后；业务管理和内控体系不够完善；有关法律法规不够健全；监管意识和监管方式相对滞后等。网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。但与此同时，因为其兼有银行业与现代信息技术的双重特点。网络银行的发展也在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险，给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑战。

1、安全技术和认证机制相对落后

我国信息技术虽然近些年有了长足进步，但在硬件核心技术方面仍然依赖国外进口，尤其是很多网络硬件设备还不具备自主研发功能；系统软件大部分依赖于国外软件，国内应用软件的研发和创新能力比较弱，很多漏洞等国外发现后提出补丁，我们才能补救，尤其是在防病毒技术比较落后。例如目前大多数网络银行采取的是“ID 和密码”认证，这一认证手段在用户登录认证检测时有可能被盗取密码，此外，“冒充站点”也是网络银行使用中的一个非常重要的安全隐患。更为重要的是，一些银行为了加快网络银行业务发展，对涉及核心技术和信息的软件也从第三方购买，或由其他公司开发维护，形成了更大隐患。

2、业务管理和内控体系不够完善

就整体而言，我国银行内控机制建设正处于不断完善阶段，特别是对网络银行这一近年来飞速发展的业务，还缺乏一整套成熟的风险管理控制机制。现有的内部审计在制约和监督网络银行业务能力上还不能说特别有效，风险管理人员、内部审计人员对于网络银行风险控制知识的欠缺，以及员工个人行为的不确定性，都给网络银行风险控制加大了难度。

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3、有关法律法规不够健全

网络银行仍然是经济金融活动的一部分，离不开法律的规范和保护。网络银行业务所形成的新的法律关系对传统商法带来了许多新的法律问题，而现行已出台的相关法律规定又很难规范网络银行的发展，以及切实保护用户的权益，从而增加了网络银行的经营风险。例如，网络银行交易凭证的有效性问题还未得到解决，目前有关支付结算办法和会计规则中没有关于网上交易凭证的规定。再如，电子支付是网络银行业务的重要组成部分，对这方面的规范主要是《电子支付指引》，由于电子支付活动中支付工具以及支付方式的复杂性，参与主体的多样性及不断创新，网络的开放性使更多的当事人有机会加入到网络银行的运营之中，使当事人之间的法律关系更趋复杂，通过一个指引进行全面规范的难度较大，因此有待法律法规进行规范。在法律规定不明确、法律适用不确切、处理结果不确定的情况下，网络银行业务极易引发风险。

4、监管意识和监管方式相对滞后

网络银行的发展，是对银行监管部门长期形成的网点审批模式和业务管理思路的巨大冲击。在网络银行时代，账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，促使监管部门的业务监控向更广的时空过渡，使得现有监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣。同时在实际工作中，网络银行业务与传统银行业务常常交织混合在一起，使现有的监管组织形式和现场检查手段无法满足新的监管要求。对于以上网络银行风险防范面临的问题，我们只有深入研究探索，采取切实有效措施加以解决，才能保障网络银行的快速健康发展

四、我国网络银行风险防范对策

1、加快技术更新

网络银行风险产生的主要原因在于信息技术的不断更新，因此网络银

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行想要有效规避风险首先必须从技术方面入手，也就是说，“硬件”要过硬。

（1）火墙安全策略

目前，系统安全产品使用最广泛就是防火墙技术。防火墙是放置在两个网络之间硬件和软件的组合。访问控制、审计功能和地址翻译是其主要功能，通过这些功能，防火墙就可以阻挡非法访问和不安全数据的传递。防火墙安全策略是网络银行风险规避技术策略中最基本也是最重要的策略。

（2）入侵检测技术策略

作为静态安全防护体系，防火墙是比较被动的风险规避技术策略。因此，在一些需要重点保护的对象或网段上，必须配备入侵检测系统。当网络攻击者攻击服务器、路由器和防火墙等重要的网络设备时，入侵检测系统能够察觉这些入侵者，并识别出非法访问行为，对其有效隔离。 （3）网络安全协议是一种信息交换标准，目的是为了保障电子商务的安全性和操作性。

（4）系统备份与恢复策略，百分之百的绝对安全是无论采用怎样的风险规避策略都不可能保证的，如果风险发生，就要有相应的有效的应对措施，避免风险进一步扩大。这个时候系统的备份与恢复策略的重要作用就体现出了。因为网络银行对安全性和可靠性都有较高的要求，因此需要制定一套多层次、全方位的备份与恢复策略。上述几种技术策略是网络银行风险规避技术策略中最基本、最重要的几种策略。在规避网络银行系统自身的安全性风险方面，主要是防火墙安全策略、入侵检测技术策略、系统备份与恢复策略；在规避网络银行服务及交易过程中风险方面，主要是网络安全协议、数字签名和数字证书。以上这些技术策略取长补短、相互配合，最终构成了网络银行风险规避的技术策略体系。

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2、提高网络银行业务管理水平和完善内控体系

网络银行业务的无纸化特征，使交易安全更有赖于银行内控机制的健全与有效。要想保证网络银行稳健经营、进而保障存款人利益以及整个金融体系稳定，必须建立以风险控制为主要内容的网络银行内控制度。建立可靠的风险防范体系，除了合理的安全技术以外，配套的管理制度也是不可或缺的。

（1）建立系统维护制度。从确保网络银行系统正常运行的角度出发，必须建立

起系统维护制度。其中：建立硬件日常维护制度，包括建立机房管理制度和系统设备档案，并通过网管软件与手工相结合的方式，随机抽样检查系统硬件，及时掌握系统运行状况，及时处理存在的问题。建立软件日常维护制度，包括严格管理软件开发全过程，严格划分软件设计、业务测试、系统运行维护等方面的职责。随时监控系统负载、登陆的用户、系统的异常提示等，定期清理日志文件、临时文件，对软件及时进行版本更新和维护。建立用户管理制度，必须保证身份只有被系统确认才可进入，有专人负责用户建立、用户权限管理，必须经过审批才能修改数据信息，并记录在案。建立病毒防范安全管理制度，及时更新防病毒软件，定期进行病毒清理，对容易感染的文件的属性、权限加以限制，防止各种途径可能的病毒攻击。

（2）建立严格的人员管理制度。使员工之间能够相互制约和相互监督，严格划分前台和后台，严禁岗位交叉。例如，关键设备和关键项目的操作要有两个或多人在场。要实施多级管理，多人负责，职责分离。所有工作人员必须经过授权认证后才能上岗，并定期或不定期轮岗。

（3）建立风险预警制度。网络银行可建立动态的风险预警系统、安全

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技术应急反应中心等，以随时分析业务风险和收益。加强对各类风险的监测，预告可能出现的安全问题，提出解决措施。

3、 改善运营环境，提供有力的法律保障 （1）完善相关法律

在对《商业银行法》《银行业监督管理法》等金融法律法规进行清理、修订不宜于网络银行监管规定的同时，可以考虑制定专门的《网络银行法》，以立法形式确定网络银行市场准入条件及程序，规范业务活动，规定当事人之间的法律关系，监管的目标、原则、措施等持续监管要求，保证网络银行在审慎的框架下稳健经营。

（2）严格客户准入

这是网络银行业务风险控制的第一道防线。例如，银行在办理信用卡业务时，对持卡人的资信情况进行调查，符合条件的方可办理。这样一方面可以掌握客户资料，培养优质客户群体；另一方面某种程度上可以防止客户欺诈。

（3）细化合同约定

网络银行为了能够提供服务，需要同用户、网络服务商、服务设施的硬件与软件提供商进行交易，银行可以通过一系列的合同将其分摊出去。如银行与网络通讯公司签订合作协议，对因网络故障造成的损失，由网络通讯公司分担；银行与用户签订使用协议，对因用户使用不当造成的损失，由用户本人分担等等。网络银行业务中的协议大多是银行拟制的，有的由当事人协商确定条款，有的则是银行方面制定的格式合同。需要注意的是，《合同法》为防止一方当事人滥用交易优势订立不合理的合同，规定了若干限制性条款。例如，规定因故意或者重大过失造成对方财产损失的，免责条款无效；免责或限制责任的格式条款不提示说明的、免除已方责任、加重对方责任或排除对方主要义务的无效等。所以，网络银行在拟订合同文本时，一方面要分摊风险，另一方面也要注意条款的公平性和合法性。

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4、完善社会信用制度

随着网络银行业务品种的丰富，其交易将越来越多地依赖于个人和企业的信用，这就决定网络银行发展必须要有良好的社会信用环境。当然，从实际工作开展情况看，建立起完善的信用体系绝不是不是一朝一夕的事情，需要社会的各个方面共同努力，例如企业或公众信用意识的强化，信用体系和信用评级机构的建设等完善的社会信用制度是减少网络银行风险，促进银行业规范发展的制度保障。在许多西方国家，经过多年建设经营，社会信用体系已经比较完善了，但就我国而言，只能说还处于起步阶段。

2l世纪是电子商务大发展的世纪，在整个电子商务中网络银行起着重要的支付桥梁作用，在线支付业务将是银行业发展的方向。我国商业银行应积极为提供网上商务服务的公司提供完善的支付服务和信息咨询服务，随着这一市场的培育和开发获取自身的发展。展望未来，网上银行将成为银行体系中不可分割的一部分。随着时间的推移，网上交易支付将得到普及，银行分支机构将逐渐被网上银行取代。对于网络银行这个新兴的金融方式，既要大力发展，又要严加防范各种风险，使之健康、稳步前进。如果能合理开发，前途将无限扩大。

参考文献

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