电子商务安全与支付2015(第7章-第三方平台结算支付 )

第7章 第三方平台结算支付

图7-1 上海环迅电子商务公司国际卡支付流程图

学习目标

了解第三方支付结算的发展背景。 掌握第三方支付基本概念和特点。 掌握第三方支付模式的分类和流程。 了解如何从管理和法律角度规范第三方支 付服务。

基本概念

第三方支付 支付网关 账户支付

7.1第三方支付结算的发展背景 7.1.1第三方支付的发展图 7-1 2013-14年中国网购市场

图 7-2 2014年网购品牌渗透率

图 7-3 2013-14年中国网上支付市场规模

图 7-4 2014年中国网上支付品牌渗透率

7.1.1第三方支付的发展 2014 年第三方网络支付业务的灵活性与创新性“倒逼”传统银行改革， 银行业的监管制度不断约束第三方网上支付业务金融安全。第三方网上支 付在阿里巴巴、百度和腾讯等互联网公司的运作下已具备多种金融服务能 力(消费贷款、中小企业贷款、小额理财工具),对传统银行业务造成一 定冲击。 2014 年第三方网上支付和银行卡支付在移动互联网领域对决，形成当前 多元化主体并存的局面。2014 年春节期间，大型互联网知名企业通过“红 包”和“网上叫车”业务快速占领移动支付市场。随后，各大银行积极推 广手机银行业务，同时联合银联、运营商大力推行基于银联移动支付平台 的 NFC 手机支付业务。 2014 年央行紧急暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品业务，第三方网上 支付则推出“白条”、“花呗”业务曲线信用消费。央行的出发点在确保 用户资金安全，第三方网上支付通过小额信用消费化解用户疑虑。此外， 第三方网上支付正在积极拓展跨境消费——支付宝和环球蓝联合作，对银 行的海外退税服务形成竞争压力。预计，2015 年第三方网络支付业务与银 行业务的竞合博弈将表现得更加突出。 2014 年网络支付市场，支付宝拥有 88.2%的品牌渗透率，处于绝对领先 地位。银联支付以 41.9%的渗透率位居第二位。移动微信支付后来居上， 渗透率为 21.5% 。腾讯财付通和快钱支付分别以 19.6%和 13.2%的渗透 9 率位居第四位和第五位。

7.1.2政策与法律环境

2005年1月8号发布的《国务院办公厅关于 加快电子商务发展的若干意见》 2005年4月1日，我国首部真正意义上的信 息化法律《中华人民共和国电子签名法》 2005年10月26日中国人民银行发布了《电 子支付指引(第一号)》 2005年6月中国人民银行起草了《支付清算 组织管理办法(征求意见稿)》

7.2.1第三方支付的定义及特点

7.2第三方支付结算概述

第三方支付平台是属于第三方的服务型中介机构， 它主要是面向开展电子商务业务

的企业提供与电 子商务支付活动有关的基础支撑与应用支撑的服 务。 第三方支付服务商，是指依法在中华人民共和国 境内设立的，中立于网上交易买卖双方，中立于 电子商务企业与银行，自行建立支付平台连接买 卖双方，连接商家与银行，提供网上购物资金划 拨渠道的独立法人。

7.2.2第三方支付存在的意义

第三方支付企业是互联网支付的枢纽。在支付活 动中，第三方支付企业充当各个银行的代理人为 商户提供互联网支付产品，通过支付网关为商户 提供多种支付工具的支付功能。第三方支付平台 作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于 商家，第三方支付平台可以降低企业运营成本， 对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供 服务，帮助银行节省网关开发成本。

7.3第三方平台结算支付流程与分类7.3.1第三方支付平台结算支付流程

第三方支付平台结算是典型的应用支付层架构。 提供第三方结算电子支付服务的商家往往都会在 自己的产品中加入一些具有自身特色的内容。但 是总体来看，其支付流程都是付款人提出付款授 权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收 款人账户中，并要求其发货。有的支付平台会有 “担保”业务，如支付宝。担保业务是将付款人 将要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中， 等到付款人确认已经得到货物(或者服务)、或 在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平 台才将款项转到收款人账户中。13

第三方平台结算支付模式的资金划拨是在 平台内部进行，此时划拨的是虚拟的资金。 真正的实体资金还需要通过实际支付层来 完成。图7-5所示的是有担保功能的第三方 结算支付的流程。

图 7-5第三方支付平台结算支付流程

7.3.2第三方平台结算支付模式的优缺点第三方平台结算支付模式有如下优点： 比较安全，信用卡信息或账户信息仅需要告知支 付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了 信用卡信息和账户信息失密的风险； 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额 交易，形成规模效应，因而支付成本较低； 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的 界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程； 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利 益。16

第三方平台结算支付模式存在以下缺点：

这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的 “实际支付方式”完成实际支付层的操作； 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台， 如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手 段欠佳，将带给付款人相关风险

; 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一 旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币” 可能成了破产债权，无法得到保障。17

7.3.3第三方支付支付的分类7.3.3.1银行网关代理支付

第三方支付厂商与各大银行签订代理网关 的合同，通过银行提供的接口与本企业的 系统进行无缝联接，然后将集合了众多银 行支付网关的支付系统平台提供给商户使 用。支付网关(Payment Gateway)是连接银 行网络与Internet的一组服务器，主要作用 是完成两者之间的通信、协议转换和进行 数据加密、解密，以保护银行内部的安全。 其具体流程如图7-6所示。18

图 7-6第三方代理银行网关支付的流程

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