电商概论 ec5 电子支付

电子商务概论

第 5章

电子支付

本章的主要内容： 本章的主要内容：● 第一节 电子支付概述 ● 第二节 电子支付方式 ● 第三节 网上银行

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本章要点1.电子支付的定义与特点； 2.电子现金支付流程； 3.电子信用卡支付的类型； 4.电子支票的特点与支付过程； 5.电子钱包的功能； 6.微支付系统； 7.国际电子清算系统； 8.网上银行服务。

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第一节 电子支付概述● 一、 电子支付的定义与特点 ● 二、 电子支付的发展阶段 ● 三、 电子支付中存在的问题

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一、电子支付的定义与特点所谓电子支付，指的是电子交易的当事人， 所谓电子支付，指的是电子交易的当事人， 包括消费者、商家和金融机构， 包括消费者、商家和金融机构，以计算机和通信 技术为手段， 技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传 递形式实现的货币支付或资金结算。 递形式实现的货币支付或资金结算。 与传统的支付方式比较而言，它具有以下特点： 与传统的支付方式比较而言，它具有以下特点： 第一，采用先进的技术完成信息传输的， 第一，采用先进的技术完成信息传输的，其 各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支 付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、 付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、 票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项 支付的。 支付的。

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一、电子支付的定义与特点第二， 第二，电子支付的工作环境是基于一个开放的网 络平台， 络平台，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作 的。 第三，电子支付使用最先进的通信手段，对软、 第三，电子支付使用最先进的通信手段，对软、 硬件设施的要求很高，一般要求有联网的计算机、 硬件设施的要求很高，一般要求有联网的计算机、 相关的软件及其他一些配套设施； 相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付使用 的则是传统的通信媒介，对软、 的则是传统的通信媒介，对软、硬件的要求相对较 低。 第四，电子支付具有方便、快捷、高效、 第四，电子支付具有方便、快捷、高效、经济的 优势。用户只要拥有一台上网的PC PC机 优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出 户，在很短的时间内完成整个支付过程，支付费用 在很短的时间内完成整个支付过程， 仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。 仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

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一、电子支付的定义与特点

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二、电子支付的发展阶段第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务， 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务， 办理结算。 办理结算。 第二阶

段是银行计算机与其他机构计算机之间资 金的结算，如代发工资等业务。 金的结算，如代发工资等业务。 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服 如自助银行。 务，如自助银行。 第四阶段是利用银行销售点终端向客户提供自动 的扣款服务。 的扣款服务。 第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子 第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子 Internet 支付，它将第四阶段的电子支付系统与Internet Internet的 支付，它将第四阶段的电子支付系统与Internet的 整合，实现随时随地的通过Internet Internet进行直接转账 整合，实现随时随地的通过Internet进行直接转账 结算，形成电子商务交易支付平台。 结算，形成电子商务交易支付平台。

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三、电子支付中存在的问题电子支付是在公共网络上进行的支付活动， 电子支付是在公共网络上进行的支付活动， 所以目前还存在很多问题。归纳为三个方面： 所以目前还存在很多问题。归纳为三个方面： 1.安全性和支付信息私密性问题 2.对软硬件等基础设施要求很高 3.电子支付工具需要相应的系统支持 3.电子支付工具需要相应的系统支持

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三、电子支付中存在的问题1.安全性和支付信息私密性问题 信用不足、 信用不足、相关知识缺乏致使客户普遍对电 子支付的安全性、方便性、 子支付的安全性、方便性、支付信息私密性持怀 疑态度，对采用电子支付方式持谨慎心态，甚至 疑态度，对采用电子支付方式持谨慎心态， 是消极状态。这是困扰电子支付发展的关键问题。 是消极状态。这是困扰电子支付发展的关键问题。 目前主要采用行政管理和计算机安全技术双管齐 下的方法进行防范，如防止内部作案、 下的方法进行防范，如防止内部作案、建立安全 的认证体系、设立防火墙、第三方支付等。 的认证体系、设立防火墙、第三方支付等。

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三、电子支付中存在的问题2.对软硬件等基础设施要求很高 电子支付一般要求有联网的计算机， 电子支付一般要求有联网的计算机， 服务器，相关的软件与配套设施、 服务器，相关的软件与配套设施、专业人 员的配备。对于原来没有实现电子化办公、 员的配备。对于原来没有实现电子化办公、 没有建设内部网的企业而言， 没有建设内部网的企业而言，一步实现电 子支付的费用太高。 子支付的费用太高。

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三、电子支付中存在的问题3.电子支付工具需要相应的系统支持 3.电子支付工具需要相应的系统支持 电子支付工具必须满足多个条件: 电子支付工具必须满足多个条件: 首先要由消费者账户所在的银行发行， 首先要由消费者账户所在的银行发行，要有

相应 的支付系统和商家所在银行的支持，被商家认可。 的支付系统和商家所在银行的支持，被商家认可。 而对消费者来说， 而对消费者来说，要求同时持有各种流行的支付 工具，也是不现实的。 工具，也是不现实的。 所以， 所以，电子支付的推广要求商家认可支持多种支 付工具，各种电子支付系统能够相互兼容，实现 付工具，各种电子支付系统能够相互兼容， 系统的互通。

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第二节 电子支付方式一、电子现金 二、电子信用卡 三、电子支票 四、电子钱包 五、微支付系统 六、国际电子支付与结算系统

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一、电子现金电子现金( Cash) 电子现金(Electronic Cash)是一种以数据 形式流通的货币， 形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列 的加密序列数， 的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各 种金额的币值，即以数字化形式存在的现金货币。 种金额的币值，即以数字化形式存在的现金货币。 用户在开展电子现金业务的银行开设账户， 用户在开展电子现金业务的银行开设账户， 并在账户内存钱后就可以在接受电子现金的网上 商店购物了。 商店购物了。

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一、电子现金1.电子现金的特点 独立性(和任何网络或存储设备无关，自由穿越国界) (1)独立性(和任何网络或存储设备无关，自由穿越国界) 匿名性(进行支付时可以匿名支付，与纸币类似) (2)匿名性(进行支付时可以匿名支付，与纸币类似) 方便性(不需要卖方一定要有银行账户， (3)方便性(不需要卖方一定要有银行账户，支付单位可 以由交易双方约定；无需直接与银行连接就可以使用，检 以由交易双方约定；无需直接与银行连接就可以使用， 验和支付成本都较低，适用于小额支付。) 验和支付成本都较低，适用于小额支付。) (4)成本低 安全性(使用现代密码技术，提供了加密、认证、 (5)安全性(使用现代密码技术，提供了加密、认证、授 权等机制) 权等机制)

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一、电子现金2.电子现金的支付过程(1)购买电子现金。 购买电子现金。 (消费者必须先开户，用现金或者存款申请兑换一 消费者必须先开户， 定数额的电子现金) 定数额的电子现金) (2)存储电子现金。 存储电子现金。 (消费者使用 计算机上的电子现金终端软件将电子 现金取出， 现金取出，存储在计算机硬盘如电子钱包或者智 能卡上，) 能卡上，)

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(3)使用电子现金。 使用电子现金。 (将电子现金发给商家支付所选的商品或者服务) 将电子现金发给商家支付所选的商品或者服务) (4)资金清算。 资金清算。 (当商品或服务送达消费者，商家才将电子现金

交 当商品或服务送达消费者， 给银行，银行收回电子现金， 给银行，银行收回电子现金，并保留其序列号被 再将等值的货币存入商家的银行账号， 查，再将等值的货币存入商家的银行账号，同时 收取少量手续费 )

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一、电子现金

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二、电子信用卡随着信用卡业务的发展， 随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增 概括起来，一般有广义和狭义之分。 多，概括起来，一般有广义和狭义之分。 从广义上讲， 从广义上讲，凡是能够为持卡人提供信用证 明、持卡人可以凭卡购物消费或享受特定服务的 特制卡片均可称为信用卡。从狭义上说， 特制卡片均可称为信用卡。从狭义上说，国外的 信用卡主要是指由银行或其他金融机构发行的贷 记卡，即无需预先存款就可以贷款消费的信用卡， 记卡，即无需预先存款就可以贷款消费的信用卡， 是先消费后还款的信用卡。 是先消费后还款的信用卡。 国内的信用卡主要是贷记卡或准贷记卡( 国内的信用卡主要是贷记卡或准贷记卡(先 存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡)。 存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡)。

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二、电子信用卡1.电子信用卡支付的类型 (1)无安全措施的电子信用卡支付 (2)第三方代理的电子信用卡支付 (3)简单加密电子信用卡支付 (4)SET信用卡支付(如下图)

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根据流程图，可将整个电子支付分为七个步骤： 根据流程图，可将整个电子支付分为七个步骤： ① 消费者利用自己的PC机通过因特网选定所 消费者利用自己的PC机通过因特网选定所 PC 要购买的物品，并在计算机上输入定货单， 要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货 单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、 单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交 货时间及地点等相关信息。 货时间及地点等相关信息。 通过电子商务服务器与有关在线商店联系， ② 通过电子商务服务器与有关在线商店联系， 在线商店作出应答， 在线商店作出应答，告诉消费者所填定货单的货 物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确， 物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确， 是否有变化。 是否有变化。 消费者选择付款方式，确认定单， ③ 消费者选择付款方式，确认定单，签发付 款指令。此时SET开始介入。 SET开始介入 款指令。此时SET开始介入。

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