湖北省城镇居民家庭理财模式实证分析

湖北省城镇居民家庭理财模式实证分析

第７卷第２期

武汉科技大学学报（社会科学版）

Ｖ０１．７，Ｎｏ．２

２００５年６月

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湖北省城镇居民家庭理财模式实证分析

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（１．武汉科技大学后勤集团，湖北武汉４３００８１；２．武汉科技大学管理学院，湖北武汉４３００８１）

摘要：通过家庭理财问卷数据调查，剖析目前我国城镇居民家庭理财现状及其存在的问题，分析其形成原因，提出了适合居民理财组合新模式。

关键词：问卷调查；家庭理财；理财工具；投资组合

中图分类号：Ｆ８３２．４８

文献标志码：Ａ

文章编号：１００９—３６９９（２００５）０２—０００９—０４

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改革开放２０多年以来，我国经济持续高速发展，城镇居民生活水平不断提高，由“温饱型”逐一、调查对象和方法

渐发展为“小康型”、“富裕型”，居民手中积累了本课题研究的调查对象为分区域选取武汉一定的资金。随着经济体制改革、社会保障制度２００户中等收入家庭，其中来自汉口、武昌和汉阳改革、教育制度改革、住房制度改革的深化发展，地区的样本比例分别为４０％，３０％，３０％。收回原来由政府和企业提供的就业、住房、医疗、养老、有效问卷１５７份，有效率为７８．５％。调查采用的子女教育等保障，相继转变为由居民自己承担全问卷（家庭理财调查问卷）共分为三个部分：第一部或部分风险和费用。另外，我国金融市场的发部分的３６个问题是对城镇家庭采用各种理财产展，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发品现状的调查；第二部分的７个问题是测试样本展，为居民提供了越来越多的理财渠道，在这种状家庭对投资风险的认知和承受能力；第三部分的况下，“投资理财”就成为居民生活中重要的事５个问题是关于被访者的背景资料（包括性别、年情，即如何使手中的金融资产更好地保值增值，如龄、学历、年收人和职业）。调查表在同一时期分何更好地运用手中的资金改善生活，提高生活保发，统一时间收回。为了保证样本的代表性，除了障。本文通过对我国城镇居民理财现状和居民对按照区域分配比例之外，还对年收入和性别分别理财风险的认知和承受程度的抽样调查结果进行进行了控制：年收入在１０万元以下的家庭占分析，指出居民理财现状中存在的若干问题，根据９０％；男性和女性受访者各占５０％（实际调查结不同类型的居民家庭，提出了适合居民的不同的果为男性５７％，女性４３％）。问卷回收后，采用理财组合模式，供广大城镇居民进行家庭理财时ＳＰＳＳ（１１．０）统计软件包，进行数据处理和统计分

参考。

析。

收稿日期：２００５一０１—１２

基金项目：湖ｊＥ省高校社会科学研究“十五”规划项目（编号：２００３Ｙ０１６）．作者简介：邓平（１９６５一），男，湖北蕲春人，武汉科技大学后勤集团会计师

万方数据

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武汉科技大学学报（社会科学版）

２００５年第２期

二、城镇家庭理财现状和分析

（一）理财工具的使用现状

目前，我国城镇居民采用的理财方式主要有１０种：储蓄、股票、保险、房地产、债券、基金、外汇、实物收藏、购买黄金和期货。居民对各理财工具的采用率见表１。

表１家庭使用的１０种理财工具一览表

豁储蓄股票保险挚债券基金髓禳襞期货

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由表１可以看出：①储蓄仍然是广大城镇居民最主要的投资方式，占７１．８％。过去很长一段时期，由于投资产品单一，选择面窄，居民只能依靠银行进行理财，加上储蓄无风险、有固定收益、且变现能力强的优点，因而一直被众多的投资者所推崇，拥有最广大的客户群。②股票成为投资者的新宠。居民家庭对这一理财工具的采用率达到４２．６％，虽然股票这种投资方式在我国推广的时间不长，却以其高收益性、强流动性、可亲自操作等特点，迅速吸引了许多投资者的注意力，成为投资增值的热点。虽然在我国股票发展初期由于　

法规不完善，投资者的投机成分居多，但是随着股票市场日渐成熟，法制监管力度的加强，股票投资将逐渐趋于理性化。③保险意识正逐渐渗入家庭。有３０．１％的城镇家庭购买了保险，保险具有双重功效，既可用于家庭保障又可进行投资增值。保险的品种多样，可根据家庭具体情况和投资意愿选择最适合自己的险种，随着近年人们风险防范意识的增强，家庭购买各类保险呈现上升趋势。④房地产迎来蓬勃发展的春天。房地产是高投入高收益的行业，既可以满足家庭居住的需求，又兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。随着我国住房制度改革的深化发展，金融机构提供的个人住房信贷进一步完善，使房地产投资进入普通居民家庭。⑤债券长期受到投资者的青睐。我国发行的债券通常都由政府出面担保，信用级别非常高，其中，国库券是居民投资的重点，它不仅无风险，而且还免交利息税。即使在通货膨胀率很高的年份，国家除了保证固定收益之外，还会给予投资者相应于通胀率的保值贴补。但是，国库券的发行量有限，居民可选择的余地较小。⑥基金发展潜力和拓展空间极大。基金是当今世界上十分流行的一种大众投资工具，通过把众多投资者的资金集中起来交由专家进行经营和管理，能有效的提高收益和降低风险，真正达到“钱生钱”的理财效果。但基金在我国发展较晚，万方数据

尚未被大多数投资者所了解，所以，现阶段的采用率较低。⑦外汇的投资空间较窄。外汇买卖在西方国家是一种重要的投资方式，但在我国这种投资方式却刚刚起步，因而一般居民对外汇投资还比较生疏。并且我国存在较为严格的外汇管制，居民家庭的外汇交易在一些领域尚未开放，导致目前居民投资外汇的比率很低。

（二）投资策略使用现状分析

我国城镇居民家庭通常使用的投资策略有单品种投资和多品种投资。家庭使用理财工具数量分类统计见表２，现阶段使用率最高的９种理财组合见图１。

表２家庭使用的理财工具数量分类统计

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采用率／％

３２．５

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储蓄＋股票＋保险

储蓄＋股票＋房地产储蓄＋股票＋保险＋外汇

储蓄＋房地产储蓄＋保险

储蓄＋股票

房地产股票

储蓄

图１使用比率最高的９种投资组合

由表２和图ｌ可知：①有３２．５％的家庭采用单品种投资策略。采用比率最高的为储蓄和股票，分别占１５．３％和８．３％。这种“把所有的鸡蛋都放在同一篮子里”的投资理念不能有效的降低风险和提高收益。例如，家庭把所有的资金都投入股市，虽然股票收益较高，但同时也要承受高风险，一旦碰到熊市，资金不增值反而减值，不仅会使家庭蒙受巨大的损失，甚至有可能会影响到家庭日常的生活开支；若将资金全部存进银行，虽然没有什么风险，但银行的低收益只能实现资金保值，并不能达到家庭希望的通过投资实现资金增值的目的。②大多数的家庭使用了多品种投资策略。其中约９０％的家庭采用２—４种理财工具的投资组合。这些投资组合基本上都是采用“储蓄＋其他品种”的模式，这种”将鸡蛋分别放在不同的篮子里”的投资理念，能在收益一定的前提下有效分散投资风险，如在多品种投资策略中比率最高的“储蓄＋股票”这一模式中，居民将一部分资金存进银行，用以保证家庭日常生活之需；另一部分资金则投入股市，以期获得高收益。

（三）不同背景的家庭投资重点存在显著差异背景不同的家庭会根据自身具体情况进行有重点的投资。因此，我们将家庭投资重点的调查结果与其背景资料进行了相关分析，见表３。

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２００５年第２期邓平，等：湖北省城镇居民家庭理财模式实证分析

表３各种理财工具被不同家庭作为投资重点的比率／％

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５万元以下

家庭年收入＋

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１７．２１９．４

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１０万元以上０

注：｝——表不在０．０５水平上差异显著．

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分析结果显示：①不同年龄的居民投资的重点存在显著差异。年龄在２５岁以下的投资者基本尚未成家，经济收入比较低且花销大，需要存储一笔资金以应付结婚和买房这两项大笔支出，主要投资于收益稳定的储蓄和基金；年龄在２６—３５岁的投资者大多数已建立家庭，经济收入增加且生活稳定，有承受一定风险的能力，因此投资重点由收益稳定的基金转向高收益的股票和高投入高收益的房地产，为了提高生活质量往往需要购买一些高档商品，所以储蓄仍然占有相当大的比率；年龄在３６—４５岁的投资者，子女大都已经长大，事业上又比较稳定，积累了丰富的投资经验，投资能力大大加强，重点投资高风险、高收益的股票和房地产；而年龄在４６岁以上的投资者由于参加工作时间长，子女大都已经独立，有一定的经济积累且无负担，有更多的时间和精力投入股市。②不同学历的居民投资方式迥异。大专学历及以下的投资者，风险承受能力较弱，主要投资于收益稳定的产品，如储蓄，基金等；本科以上的投资者，对收益和风险的关系较了解，在追求高收益的同时能承受一定的风险，投资重点转向股票和房产；具有研究生学历的投资者，对投资有一定的经验，会降低固定收益产品的投资比例，而相应地提高高风险投机产品的投资比例。③不同家庭年收入的居民，投资重点也不一样。年收入在５万元以下的低收入家庭，经济实力有限，投资的选择余地小，主要投资于房产、股票和储蓄；年收入在５—１０万的中等收入家庭，随着经济实力的增强，抗风险的能力也相应加强，加大了股票和基金这些收益高的产品的投资比重；年收入在１０万元以上的家庭资金主要流向基金和期货市场。

蓄被认为是最安全，最稳键的投资方式，一直都是家庭的投资首选。实际上，央行几年来连续８次降息，素有”黄金存期”之称的一年定期的利率从１１．５２９％降至１．９８％，活期利率几近于零。在扣除利息税之后，投资者基本上已无利可图，如果考虑通货膨胀因素，投资收益实质上是负增长。如果单从投资的角度讲，储蓄回报率最低，也就是说所获得的货币的时间价值最少，这与资本的逐利性，赚取最大收益相悖。

（２）投资保险的意识淡薄。长期以来，投资者普遍认为只有低收人家庭和年龄层次高的家庭才需要购买保险。这种观点实际上是人们对保险的一种误解，其实保险种类众多，既有单纯的保障型保险，又有具有储蓄及投资功能的保险，保险公司针对各年龄和收入层次的家庭，推出了合适的险种，选择余地非常大。

（３）忽视了基金的作用。年轻人和高收入家庭思想活络，能很快接受基金这种新的金融产品，可大多数的投资者对基金仍不太了解，加上手续繁琐，费率较高，因此对基金兴趣不大，购买愿望不强。事实上，对于有一定闲置资金和投资需求但缺乏投资经验的普通居民家庭而言，投资基金由专家帮助理财是非常好的一种理财方式。

（二）制定理财组合的两大基础

（１）储蓄是制定有效理财组合的前提。虽然储蓄利率已降至有史以来的最低，把钱存进银行就可获得高利息的时代已经不存在了，居民家庭应该把投资重点转向其他的理财方式上，但仍有必要保留一定的储蓄比例，因其流动性强，可作为生活的后盾。一方面可保证稳定的生活，另一方面又可不断为投资其他的产品提供充足资金。如对于定期获得每月工资和津贴的居民家庭，可将一部分钱存活期用于日常生活开支，一部分钱存零存整取，为将来的大笔支出或者投资积累资金；对于不定期获得奖金的家庭，可存定活两便用以

三、居民投资存在的问题及其对策

（一）现阶段居民理财存在的问题

（１）投资者过分依赖银行储蓄。长期以来储万方数据

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武汉科技大学学报（社会科学版）２００５年第２期

应对突发事件。

（２）保险是建立有效理财组合的基石。在我们的日常生活和工作中，每个人都不可避免地面临着很多风险，如遭受意外事故、身患重疾、丧失劳动能力、过早死亡等居民无法预测也不能控制的风险。如果事先缺乏充分风险防范的考虑，一旦风险变为现实，降临到您或家人身上，急需大量的资金支出，就会给家庭带来不可估量的精神打击和经济损失。如果事先充分考虑到潜在的风险，即使损失无法挽回，但能得到相应的补偿以减轻家庭的负担。因此处于各个阶段的家庭都应该购买一定比例的保险防患于未然。如低收入家庭有必要购买重大疾病保险和意外伤害保险；高收入的家庭应该购买财产险以及兼具保险和投资功能的险种；年轻的居民可购买意外险或有储蓄功能的养老保险；年老的居民应该购买医疗和养老保险等：

（三）推荐五大理财组合模式

品种的选择、风险的控制和比例的分配是制定有效理财组合的三大关键。家庭理财组合应是这三个方面的有机组合。由于年龄、家庭年收入、　学历与居民的投资行为密切相关，提出针对不同年龄、不同家庭年收入以及不同学历居民家庭的理财目标的五种理财组合模式，供广大城镇居民家庭理财时参考。

（１）低风险稳定收益组合模式：储蓄＋保险＋债券。适合年龄在２５岁以下，年收人在５万元以下，学历不高的居民家庭。此类居民家庭虽有很强的冒险精神，但是抵抗风险的经济能力有限，又要为将来成家立业打下良好的经济基础，积极进行原始积累并学习充实理财知识。理财目标为在保证本金安全的基础上获得平稳的资本利得。可将４０％的资金投入银行存定期，主要用以应付（２）低风险收人型组合模式：储蓄＋保险＋民家庭积蓄逐渐增加，对理财知识有了进一步的了解，又有承受一定风险的能力。理财目标为既万方数据

费用或大宗物件支出；２０％的资金用以购买医疗保险和子女教育金保险；３０％的资金投入债券获取稳定的投资收益；３０％投资高成长性基金，以追求资产的长期增值。

（３）积极增长型组合模式：储蓄＋保险＋股票＋房地产。适合年龄在２６—４５岁之间，年收入在５—１０万元之间，中等学历的居民投资者。此类居民家庭收入水平较高，又积累了一定的投资经验，比较了解收益和风险的关系，在追求高收益的同时能承受一定的风险。理财目标为分享市场的长期收益。可将２０％的资金存人银行；１０％的资金购买保险；４０％的资金投入股市获取较高收益；３０％的资金投资房地产，实现居住和投资双重功效。

（４）收入型组合模式：储蓄＋保险＋债券＋股票。适合４６岁以上，年收入在１０万元以下，学历不高的居民投资者。此类居民家庭理财目标在保证本金安全的同时，保守地追求一定的资本增值。可将３０％的资金放入银行；１０％的资金用以购买医疗保险和养老保险；４０％的资金投入债券获取稳定的投资收益；２０％的资金投资股票，以追求资金的高收益。

（５）高风险收入增长型模式：储蓄＋保险＋股票＋期货。适合２６—３５岁之间，年收入在１０万元以上，具有高学历的居民投资者。此类居民家庭拥有雄厚的经济实力，积累了丰富的投资经验，不满足保值型产品提供的固定收益，通常涉及一些高风险的投资领域。此类居民家庭理财目标为追求资本收益的最大化。可将１０％的资金的资金放人银行以备日常生活开支；１０％的资金用以购买家庭成员的意外事件险；４０％的资金进行外汇炒卖，攫取大量的差价收益；４０％的资金投入期货市场，进行投机获利。

参考文献

１黄载曦，连建辉．生活中的金融新知——家庭投资组合［Ｍ］．成都：西南财经大学出版社，２００２．

２［美］兹维 博迪，亚历克斯 凯恩，艾伦丁 马科斯．

投资学精要［Ｍ］．北京：中国人民大学出版社，２００３．

［责任编辑章安娜］

未来的大笔支出；１０％的资金购买人生意外保险；５０％的资金购买国债或其他固定收益型债券。

债券＋基金。适合年龄在２６岁一４５岁之间，年收入５万元以下，学历不高的居民家庭。此类居注重固定收益又追求一定的资本增值。可将２０％的资金放人银行，存定活两便用以子女教育

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作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：引用次数：

邓平， 余学斌， 苏毅， DENG Ping， YU Xue-bin， SU Yi

邓平,DENG Ping(武汉科技大学,后勤集团,湖北,武汉,430081)， 余学斌,苏毅,YU Xue-bin,SU Yi(武汉科技大学,管理学院,湖北,武汉,430081)

武汉科技大学学报（社会科学版）

JOURNAL OF WUHAN UNIVERSITY OF SCIENCE AND TECHNOLOGY(SOCIAL SCIENCE EDITION)2005，7(2)3次

参考文献(2条)

1.黄载曦.连建辉 生活中的金融新知--家庭投资组合 20022.兹维·博迪.亚历克斯·凯恩.艾伦·J·马科斯 投资学精要 2003

相似文献(4条)

1.学位论文 廖美暖 西部地区农村留守妇女家庭观研究——以广西田东县思林镇坡塘村为例 2008

家庭，作为农村的一个基本构成单位，是新农村建设的核心。家庭建设的好坏，直接影响着新农村建设的成败。建设社会主义新农村，要求每一个家庭的团结、和睦、幸福与平安。然而，随着改革开放的不断深化，留守妇女的思想生活表现出多样化的趋势，她们的家庭观念也开始呈现出多元化、复杂化和动态化的发展。夫妻感情的变异、子女教育的失败、婆媳关系的僵化等等，这一连串的问题在西部地区农村留守家庭中屡屡发生。这与十六大党中央提出的新农村建设和构建社会主义和谐社会的理念是极不相符。为此，我们能否使用科学的测量手段，及时准确地了解和把握农村留守妇女家庭观的变化，进而更加深入的了解农村留守妇女更深层次的思想领域的问题与困惑，帮助她们建立和谐、健康的家庭观，是当前新农村建设和构建社会主义和谐社会的客观要求。 本文对家庭、家庭观的概念内涵、结构、形成和发展等方面做了较为系统的理论分析，得出农村留守妇女家庭观的基本内涵，即是指农村留守妇女在家庭婚姻、家庭伦理、家庭生育、家庭教育、家庭责任、家庭权益和家庭消费等七个方面所反映出来的态度和看法，这种态度和看法对农村留守妇女本人或群体的行为具有重要的指导意义。通过采用李克特量表（Likert Scale）形式自编问卷，得出农村留守妇女家庭观的结构，它主要由以下七个方面构成：家庭婚姻观、家庭伦理观、家庭生育观、家庭教育观、家庭责任观、家庭权益观和家庭消费观。在本研究中，笔者选取留守人数较多、较具有代表性的广西田东县思林镇坡塘村为研究样本，对该村200名农村已婚妇女进行问卷调查。在此基础上，首先对西部地区农村留守妇女家庭观的差异性进行比较；其次，对西部地区农村留守妇女家庭观的差异进行讨论，并分析其成因。最后，提出了培育西部地区农村留守妇女良性家庭观的几点对策，主要有以下几个方面：（1）加快西部大开发步伐，繁荣西部地区农村经济；（2）改变农村传统落后的思想观念，建立一种积极、和谐、向上的指导思想；（3）重视西部地区女童的受教育和留守妇女的再教育，提高留守妇女的素质；（4）完善农村的各项文化娱乐设施，促进西部地区农村留守妇女的身心健康；（5）加大对西部地区农村留守妇女的关爱力度，切实减轻她们的家庭生活负担；(6) 努力改善西部地区农村留守妇女的生存环境，提高生活质量。 通过调查问卷分析，本研究主要得出以下结论： （1）问卷调查结果显示，西部地区农村留守妇女的家庭观主流上是积极、乐观和向上的，但还存在一些消极、被动和落后的观念，有待进一步加强和改进。“重男轻女”、“多子多福”的思想观念在西部地区农村留守妇女中还很严重。 （2）调查结果表明，西部地区农村留守妇女家庭观排在前三位的分别是：婚姻观、伦理观和权益观，而排在后三位的分别是责任观、生育观和消费观，这说明西部地区农村留守妇女在丈夫缺位的情况下，其家庭责任感和家庭理财消费观念还比较欠缺。 （3）调查结果还表明，西部地区农村留守与非留守妇女的家庭观无显著性差异。但从各维度及总均分的平均数来看，除了消费观以外，留守妇女在家庭观其余各维度与总均分比非留守妇女稍微略高一些。 （4）问卷调查结果还显示，西部地区农村留守妇女的婚姻观、责任观和消费观这三个维度在年龄上存在显著性差异（P﹤0.05），其余家庭观各维度及总均分均不存在显著性差异；西部地区农村留守妇女的家庭消费观在不同文化程度上存在显著性差异（P﹤0.05），其余家庭观各维度均不存在显著性差异；西部地区农村留守妇女的家庭责任观在汉族、壮族和其他民族上存在显著性差异（P﹤0.05），其余家庭观各维度在不同民族上均无显著性差异。

2.期刊论文 步淑段.刘淑艳.杜哲培.刘晓晴.BU Shu-duan.LIU Shu-yan.DU Zhe-pei.LIU Xiao-qing 农民家庭理财现状问卷调查分析 -西北农林科技大学学报(社会科学版)2006,6(5)

对部分省份农民家庭进行了实地问卷调查,分析了其收入水平及结构、支出水平及结构、投资品种及结构、筹资品种及结构;并对其他农民问题进行了调查与分析,得出了农民整体收入低,非农业收入大于农业收入,年轻家庭比年长者家庭有更多的节余;农民支出上普遍节衣缩食;投资品种单一;融资渠道狭窄;基建开支、生产资料开支、教育经费支出较大以及各种社会保障基本空白等理财特点.

3.期刊论文 小李 理财三看 -当代矿工2004(2)

家庭理财,已经不仅仅是富豪们的事情了.随着中国都市化进程的提速和人民生活质量的提高,普通家庭也开始认识并运用这一理念,以更好地安排私人化的经济活动.中国社会调查事务所(SSIC)曾在北京、上海、天津、广州四地,对800户人家作了专项问卷调查,结果,对家庭理财感兴趣的人,高达74%.

4.学位论文 刘慧丽 中学生消费方式的引导问题研究 2008

随着我国社会主义市场经济体制的建立和社会生产的发展，人们的生活水平得到了显著提高，消费方式发生了巨大转变。从20世纪80年代末开始，西方消费主义思潮冲击着我国老百姓特别是青少年的消费价值观。中学生作为特殊的消费群体，在消费方式上呈现出多元化、时尚化、高档化特点以及攀比、模仿、盲目、唯我的消费倾向及误区。这些消费观念和消费方式不仅与我国所倡导的核心价值体系不相符，同时也严重影响了中学生价值观念的形成和发展，使其社会行为发生偏差，给家庭教育和学校管理带来一定的困难，更对社会发展产生不利的影响。在全社会各阶层学习和实践胡锦涛总书记提出的“在社会主义社会里要树立社会主义荣辱观，教育广大干部群众特别是广大青少年坚持以热爱祖国为荣、以危害祖国为耻，以服务人民为荣、以背离人民为耻，以崇尚科学为荣、以愚昧无知为耻，以辛勤劳动为荣、以好逸恶劳为耻，以团结互助为荣、以损人利己为耻，以诚实守信为荣、以见利忘义为耻，以遵纪守法为荣、以违法乱纪为耻，以艰苦奋斗为荣、以骄奢淫逸为耻”的大背景下，加强对中学生消费方式的引导，不仅是提高中学生个体素质的内在诉求，而且也顺应了社会发展的外在呼唤和需要。 中学生的种种不良行为及对他们健康成长的消极影响，已经引起了全社会的共同关注。我国目前在校中学生数量高达7300万之多，成为整个社会结构的重要组成部分之一，他们是我国未来经济建设与发展的生力军。要使中学生担当起社会经济发展和建设的重任，就必须使他们成长为全面发展的“有理想、有道德、有文化、有纪律”的社会主义事业的建设者和接班人。从长远来看，在中学生群体中倡导科学文明的消费方式是培养全面发展的“四有”新人的基本保证。本文通过对河北省石家庄、唐山地市的345名学生的问卷调查，以及在查阅文献资料、走访、座谈的基础上，总结出中学生消费方式的类型、特点、主要影响因素及存在的问题，并提出中学生消费方式引导的意义及引导的层次、渠道，以充分发挥出思想政治教育在引领中学生的世界观、人生观、消费价值观形成和发展方面所起到的意义和作用。 本文着重从以下四个部分探讨了中学生消费方式的引导： 第一部分：描述了中学生消费方式的现状。总结出中学生消费方式的三种类型，以及多元化、时尚化、高档化特点；分析了中学生消费方式的主要影响因素，如中学生个体的生理及心理的内在因素、社会文化的外在环境因素和家庭及社会的教育因素等；揭示出中学生消费方式存在的主要问题，即攀比、模仿、盲目和唯我消费现象。第二部分：从中学生个体成长的角度，阐述了中学生消费方式引导的意义。对中学生消费方式进行引导，一方面有利于消除中学生不健康的消费心理，另一方面有利于中学生养成科学、健康、文明的生活方式。

湖北省城镇居民家庭理财模式实证分析

第三部分：提出了中学生消费方式引导的基本层次。主要从消费需要、消费态度、消费决策和消费行为四个层次、从心理学及思想政治教育学的角度着手进行探讨，提出思想政治教育在各个环节中需坚持的原则和可以采用的教育方法等。 第四部分：分析了中学生消费方式引导的渠道和方法。对中学生消费方式的引导，不只是学校教育的责任，还是家庭、全社会共同的义务。家庭理财教育是中学生消费方式健康发展的基础，学校消费教育是中学生消费方式健康发展的关键，良好的社会消费环境是中学生消费方式健康发展的保证。思想政治教育需要整合这三方面的力量，共同引导中学生消费方式的健康发展。

引证文献(3条)

1.程彩君 我国居民理财现状和理财风险防范探析[期刊论文]-武汉科技学院学报 2008(12)2.黄耀平 关于家庭风险与家庭投资理财的探讨[期刊论文]-科技信息（学术版） 2008(09)

3.曾赛红 我国城镇中年中低收入家庭理财策略分析[期刊论文]-湖南大众传媒职业技术学院学报 2008(03)

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