案例8-4海南发展银行倒闭案例

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案例8 案例8-4:海南发展 银行倒闭案例

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1998年6月21日，中国人民 1998年 21日 银行发表公告，关闭刚刚诞生2 银行发表公告，关闭刚刚诞生2年 10个月的海南发展银行 个月的海南发展银行。 零10个月的海南发展银行。这是 新中国金融史上第一次由于支付 危机而关闭一家银行， 危机而关闭一家银行，因而不可 避免地引起了社会各界的广泛关 注。

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海南发展银行成立于1995年 海南发展银行成立于1995年8月，是海南 1995 省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业 银行； 银行； 其总行设在海南省海口市， 其总行设在海南省海口市，并在其他省 市设有少量分支机构； 市设有少量分支机构； 它是在合并原海南省5 它是在合并原海南省5家信托投资公司 的基础上，吸收了40多家新股东后成立的。 40多家新股东后成立的 的基础上，吸收了40多家新股东后成立的。 成立时的总股本为16.77亿元， 16.77亿元 成立时的总股本为16.77亿元，海南省 政府以出资3.2亿元成为其最大股东。 3.2亿元成为其最大股东 政府以出资3.2亿元成为其最大股东。 关闭前有员工2800余人， 2800余人 关闭前有员工2800余人，资产规模达 160多亿元 多亿元。 160多亿元。

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一、如此一家银行，为什么开 业不到 三年，就被迫关闭了 呢？

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事实上， 事实上，早在海南发展银行成 立之时，就已经埋下了隐患。 立之时，就已经埋下了隐患。成 立海南发展银行的初衷之一就是 为了挽救一些有问题的金融机构。 为了挽救一些有问题的金融机构。

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1993年 1993年，海南的众多信托投资公司由于大 量资金压在房地产上而出现了经营困难。 量资金压在房地产上而出现了经营困难。在 这个背景下，海南省决定成立海南发展银行， 这个背景下，海南省决定成立海南发展银行， 将5家已存在问题的信托投资公司合并为海南 发展银行。据统计， 发展银行。据统计，合并时这五家机构的坏 账损失总额已达26亿元。有关部门认为， 26亿元 账损失总额已达26亿元。有关部门认为，可 以靠公司合并后的规模经济和度化管理， 以靠公司合并后的规模经济和度化管理，使 它们的经营好转，信誉度上升， 它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困 境。 1997年年底，遵循同样的思路，有关部门 1997年年底 遵循同样的思路， 年年底， 又将海南省内28 28家有问题的信用社并入海南 又将海南省内28家有问题的信用社并入海南 发展银行，从而进一步加大了其不良资产的 发展银行， 比例。 比例。

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在海发行未兼并托管城市信用社之前， 在海发行未兼并托管城市信用社之前， 各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式

吸引存款。这也直接造成了多数城市信用社 吸引存款。 高进低出，食储不化的结果， 高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高 息存款支付到期的存款， 息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存 进入了严重违背商业规律的恶性循环。 款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。 于是，资不抵债、入不敷出， 于是，资不抵债、入不敷出，无法兑 付到期存款，成了信用社的通病， 付到期存款，成了信用社的通病，并严重影 响社会安定。 响社会安定。这也正是中国人民银行决定兼 并海发行、托管信用社的最直接原因。 并海发行、托管信用社的最直接原因。

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合并后成立的海南发展银行， 合并后成立的海南发展银行，并 没有按照规范的商业银行机制进行运 而是大量进行违法违规的经营。 作，而是大量进行违法违规的经营。 其中最为严重的就是向股东发放大量 无合法担保的贷款。 无合法担保的贷款。股东贷款实际上 成为股东抽逃资本金的重要手段。 成为股东抽逃资本金的重要手段。

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有关资料显示，海南发展银行成立时的 16.77亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段， 就已经以股东贷款的名义流回股东手里。 海南发展银行是在1994年12月8日经中国人 民银行批准筹建，并于1995年8月18日正式 开业的。

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但仅在1995年5月至9月间，就已发放贷款 10.60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占 贷款总额的86.71%。绝大部分股东贷款都 属于无合法担保的贷款；许多贷款的用途 根本不明确，实际上是用于归还用来人股 的临时拆借资金；许多股东的贷款发生在 其资本金到账后1个月内，入股单位实际上 是“刚拿来，又带走；拿来多少，带走多 少”。这种不负责任的行为显然无法使海 南发展银行走上健康发展的道路。

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由于上述原因， 由于上述原因，海南发展银行从开业之 日起就步履维艰，不良资产比例大， 日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金 不足，支付困难，信誉差。 不足，支付困难，信誉差。 1998年春节过后 年春节过后， 1998年春节过后，不稳定的因素开始出 现了。一大早， 现了。一大早，在海发行的营业网点排成长 队的取款人便成为一个话题， 队的取款人便成为一个话题，而且传闻越来 越多、越传越玄……有鼻子有眼的传闻加剧 越多、越传越玄 有鼻子有眼的传闻加剧 了人们心理的恐慌， 了人们心理的恐慌，恐慌的心理又反过来增 加了储户的取款。于是，金融界十分避讳、 加了储户的取款。于是，金融界十分避讳、 社会十分担心的现象——挤兑，开始在海发 挤兑， 社会十分担心的现象 挤兑 行出现了。 行出现了。

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公众逐渐意识到问题的严重性， 公众逐渐意识到问题的严重性，出现了 挤兑行为。 挤兑行为。持续几个月的挤兑耗尽了海南发 展银行的准备金，而其贷款又无法收回。 展银行的准备金，而其贷款又无法收回。 为保护海南发展银行，国家曾紧急调拨了 为保护海南发展银行， 34亿人民币抵御这场危机，但只是杯水车薪。 34亿人民币抵御这场危机，但只是杯水车薪。 为控制局面，化解金融风险， 为控制局面，化解金融风险，国务院和中国 人民银行当机立断，宣布1998 1998年 21日 人民银行当机立断，宣布1998年6月21日关闭 海南发展银行。 海南发展银行。

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从宣布关闭海南发展银行起至其正 式解散之日前， 式解散之日前，由工商银行托管海南发 展银行的全部资产负债。其中包括： 展银行的全部资产负债。其中包括： 接收并行使原海南发展银行的行政领导权、 接收并行使原海南发展银行的行政领导权、 业务管理权及财务收支审批权； 业务管理权及财务收支审批权； 承接原海南发展银行的全部资产负债，停止 承接原海南发展银行的全部资产负债， 海南发展银行新的经营活动； 海南发展银行新的经营活动； 配合有关部门清理原海南发展银行的财产， 配合有关部门清理原海南发展银行的财产， 制定、 制定、落实原海南发展银行的清算方案和债 务清偿计划。 务清偿计划。

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30日 6月30日，在原海南发展银行各网点开 始了原海南发展银行存款的兑付业务。 始了原海南发展银行存款的兑付业务。由 于公众对工行的信任， 于公众对工行的信任，兑付业务开始后并 没有造成大量挤兑， 没有造成大量挤兑，大部分储户只是把存 款转存工行，现金提取量不多。 款转存工行，现金提取量不多。

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思考： 思考： 从海南发展银行被关闭的案例中， 从海南发展银行被关闭的案例中， 你得到什么启示？ 你得到什么启示？

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二、深层原因分析不良资产比例过大。 可以说， ( 一 ) 不良资产比例过大 。 可以说 ， 海南发展银 行建立本身就是一个吸纳海南非银行金融机构不良资 产的怪胎。1992年开始海南房地产火爆 1993年 年开始海南房地产火爆， 产的怪胎。1992年开始海南房地产火爆，1993年5月以 国家加大金融宏观调控力度，房地产热逐步降温， 后 ， 国家加大金融宏观调控力度 ， 房地产热逐步降温， 海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上 而出现了经营困难。在这个背景下， 而出现了经营困难 。 在这个背景下 ， 海南省政府决定 成立海南发展银行， 成立海南发展银行，将5家已存在严重问题的信托投资 公司合并为海南发展

银行。据统计，合并时这5 公司合并为海南发展银行。据统计，合并时这5家机构 的坏账损失总额已达26亿元。有关部门认为， 26亿元 的坏账损失总额已达 26 亿元 。 有关部门认为 ， 可以靠 公司合并后的规模经济和制度化管理， 公司合并后的规模经济和制度化管理 ， 使它们的经营 好转，信誉度上升，从而摆脱困境。1997年底 年底， 好转 ， 信誉度上升 ， 从而摆脱困境 。 1997 年底 ， 遵循 同样的思路、有关部门又将海南省内28 28家有问题的信 同样的思路 、 有关部门又将海南省内 28 家有问题的信 用社并入海南发展银行， 用社并入海南发展银行 ， 从而进一步加大了其不良资 产的比例。 产的比例。

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违法违规经营，海南发展银行建立起来以后， (二)违法违规经营，海南发展银行建立起来以后，并没有 按照规范的商业银行机制进行运作， 按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违 规的经营，其中最为严重的是向股东发放大量无合法担保 规的经营， 的贷款。海南发展银行是在1994 12月 1994年 的贷款 。 海南发展银行是在 1994 年12 月 8 日经中国人民银 行批准筹建，并于1995 1995年 18正式开业的 正式开业的。 行批准筹建， 并于 1995 年 8 月 18 正式开业的。 成立时的股 16.77亿元 但仅在1995 亿元。 1995年 月到9月间， 本 16.77 亿元 。 但仅在 1995 年 5月到 9 月间 ， 就已发放贷款 10. 10.60 亿 元 ， 其 中 股 东 贷 款 9.20 亿 元 ， 占 贷 款 总 额 的 86.71%. 绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款，许 86.71% 绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款， 多代款的用途根本不明确， 多代款的用途根本不明确，实际上是用于归还用来入股的 临时拆借资金， 临时拆借资金，许多股东的贷款发生在其资本到账后的一 个月，入股单位实际上是刚拿来，又拿走。 个月，入股单位实际上是刚拿来，又拿走。股东贷款实际 上成为股东抽逃资本金的重要手段。 上成为股东抽逃资本金的重要手段。这种违法违规的经营 行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。 行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。

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三、

启示

(一)不良资产比例过大是目前我国银行业的主要 风险。 风险。我国的商业银行特别国有独资商业银行不良资 产比例大是一个众所周知的事，尽管对4 产比例大是一个众所周知的事，尽管对4家国有商业银 行不良资产比例的匡算结果有不同，有的说20%左右， 20%左右 行不良资产比例的匡算结果有不同，有的说20%左右， 有的说30%左右，不论那一个比例，反正都是高比例， 30%左右 有的说30%左右，不论那一个比例，反正都是

高比例， 大大超过了中国人民银行规定的17%的最高限界， 17%的最高限界 大大超过了中国人民银行规定的17%的最高限界，也大 大高于东南亚金融危机爆发之初的泰国(7.9%)、 )、马 大高于东南亚金融危机爆发之初的泰国(7.9%)、马 来西来(6.4%)、印尼(17%)、韩国12% 日本12% )、印尼 )、韩国12%、 12%、 来西来(6.4%)、印尼(17%)、韩国12%、日本12%、 台湾11% 11%, 台湾11%,而形成高比例不良资产的原因虽有银行自身 经营管理的问题， 经营管理的问题，但更多的是由于体制因素及由此引 起的过多行政干预造成的。 起的过多行政干预造成的。

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国有商业银行在如此高的不良资产比例下只所以还能正常 运转，根本一点在于广大民众相信国有银行不会倒闭， 运转，根本一点在于广大民众相信国有银行不会倒闭，因 此不但不挤提，还照样存款。 此不但不挤提，还照样存款。海南发展银行一开始了就染 上了国有商业银行的体制病， 上了国有商业银行的体制病，长官意志使它一起步就背上 了沉重的不良资产包袱，而由于它不是国有商业银行， 了沉重的不良资产包袱，而由于它不是国有商业银行，没 有国家信用保证，因此，一有风吹草动，就会发生挤兑， 有国家信用保证，因此，一有风吹草动，就会发生挤兑， 引发支付危机而难以为继。如前所述， 引发支付危机而难以为继。如前所述，目前我国的主要商 业银行是裹着国家信用大旗掩盖着高额不良资产的病灶， 业银行是裹着国家信用大旗掩盖着高额不良资产的病灶， 如果不能尽快把不良资产比重降下来，随着我国加入WTO 如果不能尽快把不良资产比重降下来，随着我国加入WTO 和国有商业银行企业化改革的深入， 和国有商业银行企业化改革的深入，就极容易引发类似海 南发展银行这样的风波。 南发展银行这样的风波。

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合规合法经营是商业稳健运行的基本要求。 (二) 合规合法经营是商业稳健运行的基本要求。 海南发展银行只所以短命， 海南发展银行只所以短命，原因是它一开业就违 规经营， 中华人民共和国商业银行法》第四章第35 规经营 ， 《 中华人民共和国商业银行法 》 第四章第 35 36条 40条规定 条规定， 商业银行贷款， 条 、 第 36 条 、 第 40 条规定 ， “ 商业银行贷款 ， 应当对 借款人的借款用途、偿还能力、 借款人的借款用途 、 偿还能力 、 还款方式等情况进行 严格审查” 商业银行贷款， 严格审查 ” , “ 商业银行贷款 ， 借款人应当提供担 商业银行不得向关系人发放信用贷款； 保 ” , “ 商业银行不得向关系人发放信用贷款 ； 向关 系人发放担保贷款的条

件不得优于其他借款人同类贷 款的条件” 而海南发展银行完全违背这些规定， 款的条件 ” 。 而海南发展银行完全违背这些规定 ， 贷 款不问用途，贷款不搞抵押， 款不问用途 ， 贷款不搞抵押 ， 通过贷款的方式抽逃资 本金，前门拿进、后门拿出，拿来多少、带走多少， 本金 ， 前门拿进 、 后门拿出 ， 拿来多少 、 带走多少 ， 如此违法乱纪经营，岂有不垮之理。 如此违法乱纪经营，岂有不垮之理。

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(三) 中央银行的救助是防止商业银行发生信用危 化解银行业风险的最后一道防线。 1998年 机 ， 化解银行业风险的最后一道防线 。 在 1998 年 上半年海南发展银行出现储户挤兑时， 上半年海南发展银行出现储户挤兑时 ， 中央银行 紧急调动34亿资金予以支持， 34亿资金予以支持 紧急调动 34 亿资金予以支持 ， 当发现如此救助不 足以制止信用危机发生时， 足以制止信用危机发生时 ， 中央银行采取断然措 立即关闭海南发展银行， 施 ， 立即关闭海南发展银行 ， 由中国工商银行对 其实行接管，从而避免了事态的扩大，保护了私 其实行接管， 从而避免了事态的扩大， 人储户的利益。同时按照国际通行的规则， 人储户的利益 。 同时按照国际通行的规则 ， 对法 人债权进行登记， 人债权进行登记 ， 在海南发展银行全部资产负债 清偿完毕以后按折扣率进行总付， 清偿完毕以后按折扣率进行总付 ， 以体现投资者 这里为存款者)自我承担风险的原则。 ( 这里为存款者 ) 自我承担风险的原则 。 这一案 例 ， 充分显示了中央银行充当最后贷款人和化解 银行风险的最后一道防火线的地位。 银行风险的最后一道防火线的地位。

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