我国商业银行不良贷款的形成原因与化解对策

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我国商业银行不良贷款的形成原因与化解对策枣曩篙 0≥金融干预。如长期利率管制，致使法律法规条文十银行货款的保 _不 l≯慕 l -护— 论发达国家还是发展中国家 .资金市场的价格信号失真，供求信丁 在我囤现行的 1部有关经济金 几 l’如何有救化解不良贷款一直都 息扭曲，不利 J社会资源的有效配 融法律巾对银行贷款债权实行有效：,

过盘融管制政策和直接干预方式实现 面的原阁苒先是已经出台的多数‘

是国际银行界遇到的不容回避的世界 置。政府对金融体系巾的垄断地 保护的条款磨棱两叮某些企、给逃性金融难题 .对 处于向市场金融伉 .使大量的金融资源被政府控 废银行债务提供 r可乘可钻之机 自I体制转轨的我阔银行业也不例外。制，按照自己的日杯和偏好加以利 4l _转换经营机制的力 1法律 f￣业 x,

爆管自 19 9 9年起囝有独资商业银行 用。再比如一度存在的维持社会稳 规定的破产企、债务清偿顺序对银 毗的先后成立了信达、东方、 城、华定的“定团结”贷款，有些地方行贷款十分 1利，行时收闻贷款没安 银

融四大资产管理公司，一共接收了出于行政长官意志及仟耳期内的政绩 有强制力有关担保贷款的法律对贷 j1 0 0[银{-良资产，国有银 观念，要挟银行表态，致使大量信款的保证也不够严密。外，些地 40￣乙元 i不使另某行不良资产比率 F降 9%之多，但与贷资金沉淀时有发生。有的贷款甚方政府和机关为 _本地方利益，涉 『 f _闰际银行同业先进水平比较，我国至为行政干预而使债务 _体含糊不有关法律的执行，法不依，法 E有执商业银行不良货款比例仍然居高难 清，给银行贷款的回收带来稂夫的严 造成银行不良贷款失去法律保

下 .已到了迫存眉睫需要下大力气困难 其二，商业银行与企业关系护。逃废债企业的法人代表无法惩 对

加以解决的地步，剖析研究商业银变形错位，信贷约束软化问题严处，为提高贷款清偿之前的各项费人行不良贷款产生的原因，总结探索 重。由 r长期传统计划体制的惯 用成本，银行贷款得不到清偿， 使助

处置商业银行不良贷款的对策措施，性，银行与企 k市场主体地位尚长了不良的社会信用意 的对于推动我国商业银行朝着规范他、未完垒确立，由银行和企业的产 意义一

三是商业银行内控有漏洞，管

国际化闷标迈进无疑具有十分重大的 权改革滞后 .银企关系往往发生碰理存在误区具体表现有不良贷款的成因

其一对是

撞、摩擦和经济职能的错位 .比如绩款项目的审奄流 形式，查不够 调

银行贷款流向低效或寸损的国有企 深人，监控不严，至有的看领导个 甚

分析我国商幢银行不良贷款的业，实质是将国有企业的损向银 人意图行事。其贷款管理的规章制

形成原因 .要有以下几方面的主客 行转移，形成了银行的不良资产。度不够完善，权利脱节，任的”i主 责责观因素 一金融体制方面的原因。商业银行作为经营货币的特殊企业。属界限不清，贷款的按时足额 _是 对丌]收虽然 2 0多年的金融体制改革在面向对存款来源具有保证信誉按期还奉付缺乏必要的约束 审会贷

一程度 I定：

n场，银行办成真正的商业银行，息的硬约束， l银行与企业之间的流于形式。=对贷款风险控制的第 把 f i i其 奠定整个赫；体系框架等方面迈出了信贷关系是软约束，这种“”与 软轨的过渡时期，在完垒市场金融体的经营风险。处

责任人考核严 的单位贷款最 有

历史性的步伐 .改革还处于一个转“”的非对称格局 增大 r银行后都由当时的“ -手板定案，但硬把拍可真 I E出厂问题，埘“把下”追究的一

制的“槛上”其门。

,府习惯于通政

_是法制缺陷以及执法力度方葚少。 _=:

《新金融/2 0年/第 2辫 02

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