我国商业银行发展私人银行业务研究(改)

我国商业银行发展私人银行业务研究

杭州金融研修学院课题组

［摘要］本文从我国商业银行开展私人银行业务的背景出发，对私人银行的发展模式和策略进行了探讨。

作者指出，改革开放以来我国经济金融的快速发展，造就了中国富人阶层的崛起和资本市场的快速发展，这为私

人银行业务的开展提供了条件。通过对瑞士和美国私人银行模式的比较，认为我国发展私人银行应更多地借鉴

美国的发展经验。本文最后针对存在的问题提出了相应的策略：健全相关法律政策和监管体系；培育高素质的符

合私人银行业务需要的人才；推进商业银行综合化经营，为私人银行业务提供产品支持；根据我国的实际，定位客

户市场；转变理念，创新组织架构；转变传统的营销服务理念；建立健全和完善个人信用体系。

［关键词］商业银行；私人银行业务；个性化服务；资产管理；综合经营

中国经济的崛起为中国银行业拓展一个崭新的领

域———私人银行提供了契机。面对陌生的领域，如何开

展私人银行业务成为摆在我国银行业从业人员面前的

一个现实的课题。私人银行业务是专门针对富有阶层

的个人财产提供投资与管理服务，根据客户需求量身

定做的金融服务。私人银行业务具有低成本，高收益的

特点，已成为中资与外资金融机构竞争的焦点之一。近

年来，外资银行凭借其在财富管理、私人银行业务等高

端理财领域的优势，将目标瞄准高端客户，开始了在中

国内地的私人银行业务（见表１）。面对外资银行的抢

滩布点，国内商业银行积极应对挑战，纷纷着手备战私

人银行业务，陆续推出私人银行业务（见表２）。此外，

我国其他商业银行也在积极准备开展私人银行业务，

国内商业银行之所以纷纷将私人银行业务作为新的业

务拓展点，是因为我国商业银行需要直面股份制改造后

资本约束、利率市场化、资本市场快速发展带来的金融脱

媒现象以及流动性过剩等带来的压力。本文将对我国商

业银行开展私人银行业务的背景、客观条件、发展模式、

策略方面进行一些探讨。

一、我国具备开展私人银行业务的客观条件

（一）我国社会财富的快速积累为发展私人银行业

务提供了物资基础

私人银行是为富裕阶层服务的，因此一定数量富裕

人士的存在是开展私人银行业务的先决条件，它为私人

银行业务提供了客户源。

我国改革开放３０年来，社会经济都得到了很大的

发展（见图１、图２）。根据国家统计局发布的《从十六大

到十七大经济社会发展回顾系列报告》称，我国国内生

产总值到２００６年已分别相当于美国、日本和德国的

２０％、６０．６％和９１．３％。人均国民总收入翻了近一番步入

了中等收入国家行列。我国人均国民总收入于２００６年

表１外资银行在中国内地开展私人银行业务情况

时间事件

２００５年９月

美国国际集团（ＡＩＧ）旗下瑞士友邦银行在上海宣布，

该行已获得银监会批准，在上海开设代表处。这是

首家在中国获得私人银行代表处牌照的外资私人

银行。

２００６年１月１０日

法国爱德蒙得洛希尔银行集团在上海建立了第一

个代表处，成为首家获中国银监会批准的家族私人

银行在华代表处。

２００６年３月２８日花旗银行在其上海分行设立的私人银行部开业营运。

２００６年１１月１３日德意志银行正式宣布在中国内地开展私人投资管理业务。 ２００７年上半年

苏格兰皇家银行（ＲＢＳ）联手中国银行（ＢＯＣ）推出私

人银行业务，其服务对象是个人金融资产超过１００

万美元的富有中国客户。

２００７年６月２５日渣打银行（中国）有限公司宣布在北京正式启动私人银行业务。 ２００８年３月３１日汇丰银行（中国）有限公司宣布正式在北京、广州和上海推出私人银行业务。

表１外资银行在中国内地开展私人银行业务情况

资料来源：根据《金融时报》整理。

我国商业银行发展私人银行业务研究

杭州金融研修学院课题组

［

［文章编号］１００９－９１９０（２００８）０６－００５２－０６

［收稿日期］２００８年５月４日

［课题组简介］课题负责人：盛婉珍；课题组成员：盛婉

珍、张峻、姜秋林、吴娟萍、张奕；课题执笔人：姜秋林（杭州，

３１００１２），Ｅ－ｍａｉｌ：ｊｑｌ＠ｈｙ．ｉｃｂｃ．ｃｏｍ．ｃｎ。

表２我国商业银行开展私人银行业务情况

２００７年３月２０日中国银行与ＲＢＳ（苏格兰皇家银行集团）合作向社会公众推出中国银行私人银行业务。

２００７年８月６日招商银行总行私人银行中心亮相深圳，成为国内股份制商业银行中首家开业的私人银行。

２００７年８月８日中信银行私人银行在北京开业。

２００８年２月招商银行推出私人银行业务，并将在上海、北京、杭州、深圳和广州５座城市首先进行试点。

２００８年３月２７日中国工商银行在上海宣布正式推出私人银行服务。 资料来源：根据《金融时报》整理。

达到２０１０美元。按照世界银行的划分标准，我国已经

由低收入国家步入了中等收入国家的行列，标志着我国

在向全面建设小康社会的进程中又迈出了坚实的一步。

２００７年，在美林与凯捷发布的《全球财富报告》中

称，截至２００６年底，中国共有３２万名富裕人士（指拥有

１００万美元以上资产的个人，这些资产并不包括自住的

房地产以及轿车等耐用消费品），较上年增加７．８％，他

们拥有的财富总值达１．６万亿美元，财富总值同比增长

８．８％。报告显示，中国的富裕人士拥有亚太地区２０．６％

的财富，仅次于日本；中国富裕人士平均每人拥有资产

达５００万美元，远高于亚太地区富裕人士平均资产３３０

万美元，及全球富裕人士平均资产３

９０万美元。

２００７年，波士顿咨询公司（ＢＣＧ）在其发布的《全球

财富报告》中指出，中国已经成为全球２０大财富市场之

一，而且也是全球财富增长最快的市场之一；中国的百

万富翁总数更是排名全球第５。

财富的积累使金融服务需求发生了深刻的变化，从

以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障资金安

全，发展到目前的支付结算、短期透支、贷款融资、经营

投资和综合理财等全方位、多层次的金融服务。尤其是

那些资产富裕和有稳定高收入的群体更需要银行提供

包括投资、信托、税务规划、遗产安排、现金管理、股权变

动及继承人教育安排等在内的高保密性、高个性化的个

人金融服务。富裕阶层对投资理财服务需求的增加为开

展私人银行业务提供了机会。

（二）快速发展的金融市场为开展私人银行业务提

供了现实基础

私人银行业务的开展离不开金融市场特别是资本

市场的支持。我国的资本市场虽然起步较晚，但发展却

很快，尤其是这两年，随着股票市场的火爆，资本市场更

是发展迅猛，有大批产品推向市场，现在我国的资本市

场上已经有了股票、基金、ＱＦＩＩ、ＱＤＩＩ、权证、国债、企业 债、可转换公司债、分离债、商品期货等，还有将要推出

的股票指数期货。除了产品的不断丰富外，分层次的市

场也在建设中，股票市场除了主板市场外，还有中小企

业板。经过多年的发展，我国已经逐渐形成了一个由货

币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、黄

金市场和期货市场等构成的，具有交易场

所、多层次、交易品种多样化和交易机制多

元化等特征的金融市场体系。参与交易的

产品主要包括票据、债券、股票、基金、外汇

和黄金等，基本涵盖了现货、回购、远期与期

货等重要交易机制。这些都为私人银行业务

的开展提供了所必需的产品和交易市场。

在银行方面，目前除了传统的储蓄产

品外，国内商业银行开发了一大批个人中

间业务产品，有人民币结算业务、代理业

务、银行卡业务、担保及承诺业务、基金业

务、投资银行业务、外汇中间业务、信息咨

询业务等，涉及上百个业务品种。同时还推

出了高技术含量、高附加值的服务产品，如

个人理财、投资银行、金融衍生业务。此外，

建立了综合账户、综合贷款、理财和数据仓

库、个人客户关系管理等系统。产品和服务

种类不断丰富，功能的日趋完善，为私人银

行业务的开展提供了有效的工具。

我国商业银行还建立了一批理财中心、

财富管理中心，并为私人银行业务开展培育了人

才、积累了经验。从２０００年开始，我国各商业银行就有

系统地开展了个人金融网点改造工程，进行以完善网

点服务功能为目的的升级改造，建立了大量的理财中

心、金融超市式的网点，有的还建立了高档次的财富管

理中心，在结构设计和功能布局上充分体现了为个人

优质客户提供层次化、差异化、个性化服务的理念。近

年来，各商业银行还专门培养了一批具有ＡＦＰ、ＣＦＰ资

格的理财师，这些工作都为私人银行业务的开展奠定

了基础。

二、国外私人银行业务的经验借鉴

国外开展私人银行业务已经有上百年的历史，已经

积累了相当的经验和值得我们借鉴的方法。截至２００５

年，全球私人银行业共管理着超过６万亿美元的资产，

分布在日内瓦、苏黎世、伦敦、纽约、迈阿密、新加坡和香

港等金融中心。其中，瑞士是最早开展私人银行业务的

国家，也是当今世界的离岸私人银行中心，其私人银行

业务的发展历史对我们具有较多的参考价值。美国的私

人银行业务虽然开始时间较瑞士晚，但美国却是当前世

界最大的在岸私人银行市场，规模位居世界第一，代表

着私人银行业务的发展趋势。

（一）瑞士私人银行发展经验

瑞士联合银行和瑞士信贷银行在全球银行业居领

导地位。截至２００４年，该国拥有约４００家私人银行，管

理着接近３万亿瑞士法郎（约２．４万亿美元）的资产，绝

大部分是来自于欧洲各国的离岸资产（连建辉、孙焕民，

２００６）。

１．瑞士私人银行的历史。瑞士１９３４年的银行法把

私人银行与其他银行分开，从而诞生了真正意义上的私

人银行。根据该法律，私人银行家们不必公布资产负债

表，也不必遵守其他主流银行机构必须遵守的资本、储

备与资产的比例，但开展业务过程中必须承担无限债务

责任，且不能通过广告来吸收存款。在这种限制下，私人

银行家们专门为客户提供管理有价证券的增值类服务，

回避了高风险的信贷业务，从事保密性强的个人服务，

防止广告宣传所导致对私密性的信任危机。这就是私人

银行业务的雏形。二次大战后，由于金融制度变迁、技术

进步以及资本市场的发展，瑞士的私人银行业务进入了

快速发展与扩张阶段。

２．瑞士私人银行业的特点。（１）操作手法传统，业务

建立在人脉关系之上；（２）理财作风谨慎而保守，投资渠

道多元化及全球化，主要向客户提供存款及避税等业

务；（３）以离岸业务为主，约占业务量的６０％；（４）业务覆

盖全球，但仍以欧洲大陆为主要腹地；（５）重视风险控

制，尤其擅长于投资组合管理。

３．瑞士发展私人银行的成功要素。（１）区位因素。瑞

士地处西欧发达国家的中心地带，与欧洲各地往来方

便，拥有发展欧洲私人银行业务的区位优势。（２）传统与

文化因素。（３）保密制度。瑞士银行业的保密制度早在

１９３４年已开始实施，违反有关制度者属于犯罪，需接受

法律制裁。（４）税率较低，税制具竞争力。（５）政治中立。

（６）具有传奇式的政局与社会稳定。瑞士早在１８４８年便

通过民主选举方式建立国会及民主制度。加上多年来瑞

士一直保持较低的失业率，这对瑞士的社会稳定亦直接

发挥了作用。（７）币值稳定。瑞士法郎币值一直维持相对

稳定，长期以来充当世界避难货币的角色，使投资者对

以瑞士法郎表示的资产具有较强的信心。（８）银行体系

稳健。该国拥有众多风险管理人才，银行风险管理水平

全球领先。瑞士的银行业监管严格，这对增强投资者对

该国银行体系的信心有很大帮助。（９）拥有丰富的金融

人才。瑞士银行业为了稳固自身在私人银行业务方面的

领先地位，一直注重人才的培养，每年投入大笔资金用

于行业培训，造就了一大批高素质的金融管理人员（谢

国梁，２００４）。

（二）美国私人银行发展经验

美国是世界最大的在岸私人银行市场，业务量约占

全世界一半左右。与瑞士私人银行具有悠久的发展史不

同，美国的私人银行业是上个世纪刚刚发展起来的，从

本质上说，美国的私人银行是一种高端零售银行业务。

美国私人银行具有以下一些特点：

１．重视资产的投资收益率。美国的私人银行客户大

多数财富来自于“创业财富”和“个人非创业财富”，属于

个人的合法劳动所得，这就决定了他们更加关注资产的

收益率水平，投资风格更为大胆，对于风险的承受力也

更强。为满足客户的这一要求，美国私人银行的投资风

格比起瑞士同行而言更为激进，也更加注重资产的投资

回报率。

２．专门的理财策划师认证制度确保顾客得到专业

理财顾问的服务。当顾客筹划财富管理策略时，他们需

要一个精通财务、财政和家庭背景的伙伴为他们提供专

业指引。这个独特的角色便是“个人理财顾问”，通常，这

些专业理财顾问需要拿到权威机构的证书。

３．提供多样化的金融产品及服务，以满足客户的多

元化需求。美国银行在私人银行业务方面提供的产品和

服务主要有：资产管理业务、信托业务、托管业务、私人

贷款业务、报税业务、证券服务、全球支付系统和全球市

场业务（李志成，２００４）。

４．日益重视亚洲市场。２０世纪７０年代以来，亚洲经

济高速增长，社会财富迅速积累，亚洲私人银行业务增

长迅速。这一地区的财富市场主要分布在香港、新加坡、

韩国、中国台湾、菲律宾和日本。美国的私人银行都把目

光聚焦在亚洲，尤其是中国这个潜力巨大的市场。

（三）国外私人银行发展经验对我国的启示

瑞士模式和美国模式无疑是代表了私人银行的两

大潮流，两者之间还是存在许多不同之处的。瑞士以发

展离岸客户为核心，注重对客户隐私和资产安全性的保

护；美国的私人银行则更加注重追逐高收益，投资风格

更为激进。

瑞士是全球富人的“避税天堂”，几个世纪以来能够

一直保持世界金融中心的地位，绝非偶然。仔细审视瑞

士私人银行的成功要素，显然其中有很多条件都是目前

的中国所不具备的，比如说政治中立，客户保密制度，低

税收体制，货币的自由兑换以及长期以来形成的良好的

银行业声誉等，而这些都是开展离岸私人银行业务所必

不可少的，所以客观地说，我国银行业的现状，决定了我

们暂时尚不具备开展离岸私人银行业务所必需的一些

基本条件。相反，美国上世纪发展私人银行的环境与目

前的中国有很多的相似之处，如金融行业的分业监管，

居民个人财富大幅增加，个人理财方兴未艾等。由于中

国目前的富人极少数是通过继承父辈财产而来，而大多

是依靠自己的努力和奋斗，这一特点显然与美国私人银

行的客户更为相似，他们很重视资产的收益性，对于风

险的承受能力很强，投资风格也较为激进，而不会太关

注本金的安全。这些都表明，中国对在岸私人银行业务

的潜在需求还是很大的。

因此，我国银行业应更多地借鉴美国私人银行的发

展经验，大力发展零售银行业务为基础，尽快将中国建

立为一个亚太地区的在岸私人银行中心。

三、我国开展私人银行业务的策略

私人银行业务对我国的商业银行来说是一个完全

崭新的业务，我们应该借鉴国外发达国家开展私人银行

业务的经验，结合我国的实际，开展私人银行业务。

（一）健全相关法律政策和监管体系

强有力的法律保障，是私人银行业健康发展的必

要条件。国外私人银行多年的良好发展，与国外完善的

法律体系是分不开的。在我国，由于零售银行业务尚且

处于起步阶段，政策滞后，法律空缺，导致零售银行业

务在操作上出现了不少困难，阻碍了其正常发展；私人

银行业务发展则更是缺乏法律规范，保障我国私人银

行业发展的法律体系和制度建设任重而道远。私人银

行业务涵盖的领域十分广泛，包括私人财产、现金、财

务、投资、债务、信托、保险、不动产、税务、遗产等等，涉

及面较广，跨越多个部门和业务领域，也给依然是分业

经营、分业监管的中国金融业带来了挑战。因此，需要

完善一些基础性、制度性工作，从监管层面上保证私人

银行业务顺利发展；同时需要商业银行在综合经营试

点的基础上，全面开展综合经营，给私人银行业务更大

的发展空间。由于私人银行在国内还是一个全新的业务

模式，尚没有明确针对私人银行业务的监管法规。需要

进行这方面的法律法规建设，为私人银行业务发展打造

良好的法律基础。

（二）培育高素质的符合私人银行业务需要的人才

对我国的商业银行来说，要开展私人银行业务，最

缺乏的恐怕就是人才。这是因为私人银行业务涉及业务

范围十分广泛，技术性强，要求从业人员必须具备很高

的专业素质，但由于尚处刚刚起步阶段，高素质的专业

人才十分匮乏。

近年来，为开展个人理财业务，各商业银行都下大

力气培养了一批理财师队伍，有的还具ＣＦＰ资格，要在

这些年培养国际理财师的基础上，培养更高层次的私人

银行人才。人才的聚集和培养是私人银行首先要做的事

情，应该采取两条腿走路的方式，一方面是银行内部自

身培养；另一方面从外部是引进人才，以弥补本国市场

上人力资源短缺的弱点。

除了高层次理财人员的培养，还应该注重对营销人

员、客户经理的培养，因为开展私人银行业务，其营销模

式、服务模式不同于做传统银行业务时的模式，

（三）推进商业银行综合化经营，为私人银行业务提

供产品支持

开展私人银行业务必须有大量适合需求的产品，而

这对于还在实行分业经营的中国商业银行来说是十分

不利的。因此要从以下几点入手：

一是加快商业银行综合化经营试点，尽早实现综合

化经营。“稳步推进金融业综合经营试点”是我国“十一

五”规划中对金融体制改革提出的一条重要思路。逐渐

向综合化经营模式过渡和转型，已经成为当前我国各金

融机构的迫切任务和现实选择。

二是在现有的条件下，积极开展银证合作、银期合

作、银保合作、银信合作。

三是积极进行产品创新，开发出更多更好的金融产

品满足开展私人银行业务的需要。针对私人银行差异化

的分层服务体现在不同类型的产品设计中。

四是对现有产品进行评估定位，以贡献度和发展前

景为标准，淘汰落后业务和产品，扶持创利型和潜力型

业务和产品，形成新的核心产品体系，从而不断丰富私

人银行业务的内容。

五是树立业务和产品的特色品牌。品牌是银行获得

稳定收益和长期发展的重要无形资产。通过产品品牌的

建设，可以提高客户的忠诚度和银行的社会形象。

（四）根据我国的实际，定位客户市场

私人银行的一大特点是高门槛（见表３）。各个银行

的定位都不尽相同，我国的商业银行应该从我国的实际

出发，做好客户的定位。要大力挖掘高收入、高消费的个

人客户群体，使之成为营销活动的主要目标。对具有“高

净资产值的个人”客户进行市场细分，对不同级别的客

户和不同的金融需求提供个性化和差别化的服务。

根据我国居民金融资产在资产结构、地域分布和客

户群体方面的差异和特点，各家商业银行应加强市场调

研，结合自身的经营实际，制订私人银行业务发展的战

略规划。一是根据我国私人金融资产结构的实际情况，

找准拓展私人银行业务的目标市场，就目前的市场情况

而言，国内商业银行拓展私人银行业务时在重点突出极

富裕阶层的同时，应兼顾中产阶级的需求，不宜将服务

门槛定得过高。二是根据沿海发达地区个人收入水平较

高、外资银行机构较多的特点，国内商业银行可以有针

对性地选取若干经济金融发达的地区和城市开展私人

资产管理、私人客户经理制等业务的试点，突出重点地

区，而不必一开始就大规模铺开。三是根据不同年龄、不

同层次的顾客对私人银行业务的多样化需求，有针对性

地为客户提供量身订制的服务①。

（五）转变理念，创新组织架构

首先，各家商业银行的管理层必须充分认识到加

快发展私人银行业务的紧迫性和重要性，重视抓“个人

金融业务”，将大力发展私人银行业务提上重要工作日

程。其次，私人银行业务虽然属于“个人金融业务”，但是

也不能将其简单地等同于居民储蓄、消费信贷等一般性

个人金融业务，要根据私人银行业务的特点开展营销和

客户管理。第三，商业银行要根据自身的特点，选择合适

的组织架构。私人银行业务涉及面广、服务和营销模式

特殊、专业性极强，我国商业银行可以借鉴花旗银行、美

洲银行、渣打银行等设立专门私人银行部的形式，独立

开展私人银行业务（陈杰，２００１）。

私人银行业务具有客户分布广泛、需求复杂多样、

服务层次要求高、人文金融色彩浓等特点。发展私人银

行业务，需要构建一种适应私人银行业务内在发展规

律的组织架构。传统的那种宝塔形的经营管理体制是

完全不适应私人银行业务需要的。根据国际先进商业

银行的实践经验，国内商业银行发展私人银行业务应

该依照以客户为中心的原则，充分利用信息技术，构建

以业务线为主导的扁平化的新型组织管理体系。可以

建立专门的私人银行业务部门。要满足私人银行客户

全方位、多元化的金融服务需求，为他们提供一站式高

度保密的服务，不仅要求有经验丰富的资深专职关系

经理提供个别服务，还要求有强大的专家组合和组织

架构提供专业的客户支援和日常的行政支持。因此，要

科学地分析和设计私人业务流程，界定服务内容，整合

现有分散的业务和部门，组建专门的私人银行业务机

构，使之成为并列于机构业务、公司业务和住房金融业

务的主体业务之一，为私人银行业务的开展提供可靠

的组织保障。

（六）转变传统的营销服务理念

私人银行业务在国内是全新的业务模式，一个新

业务能否被接受在很大程度上取决于营销的成败。因

此，私人银行业务对营销有着特别的要求。没有一个好

的营销方式，开展私人银行业务只能是纸上谈兵。我们

可以借鉴国外的经验，开展多渠道、全方位的营销，如

通过数据库营销、捆绑式营销、启发式营销等，销售私

人银行产品。

私人银行服务与传统的银行服务或者一般理财的

服务有较大的区别。一是私人银行给客户提供的服务

更加专业化。理财业务一般是“１对１”的服务，而私人

银行服务则是“１＋１对１”的模式，即私人银行经理和私

人银行顾问共同对一个客户进行服务。私人银行服务

是一种知识密集型和情感密集型的服务，因而商业银

行要为客户提供具备高度技巧、训练有素的客户关系

经理，由其针对客户的需求提供全面的服务。二是私人

银行服务独具尊贵性和私密性，应允许私人银行经理

为客户提供上门服务。三是私人银行具有更高的个性

化、差异化、长期性特点，要根据这些特点制定服务方

案。要十分注重研究客户需求背后更广泛和复杂的各

种变量因素，通过规模、业务量、信誉等指标将客户划

分等级，有针对性地向不同级别的客户提供满足其特

定需求的高质量、多样化的不同服务，使银行在多重关

系的互动中获得自身发展的持续动力。这样做，一方面

便于银行开展客户关系管理；另一方面，可以使银行集

中资源，以最周到的服务和最优惠的条件吸引住银行

的核心客户。私人银行对客户的服务具有持续性，时间

跨度可以是几十年甚至几代人，要有“伴随终生，渗透

到生活每一个角落”的服务理念。四是要为客户提供高

附加值的私人银行服务。那些高净值客户非常关注自

己资产的安全性、流动性和收益性。银行不仅要为他们

提供优质高效的服务，更要注重为他们提供增值服务。

私人客户经理要把主要精力放在对客户现在需求的了

解和未来需求的变化分析、研究和预测上，把了解客户

的想法、需求以及怎样满足客户的需求，并为客户最大

限度地提供增值服务作为银行在竞争中生存和发展的

首要条件。

（七）建立健全和完善个人信用体系

私人银行业的开展必须要有坚实的个人信用基础，

建立健全全国统一的、完备的个人信用制度，实现信息

服务共享是私人银行业发展的重要保障。

目前主要有两种信用模式，一类是欧洲推行的政

府主导，联合个人模式；另一类是市场化的美国模式。

后一种模式是一些部门或是个人联合起来成立个人征

信机构（美国称为征信局，ＣｒｅｄｉｔＢｕｒｅａｕ），实际上就是 个人信用信息数据库，通过收集、整理和分析消费者

（指自然人）的信用信息资料，为客户提供消费者的信

用报告和相关信息增值服务，帮助客户判断和控制信

用风险的专业性商业公司（徐尽凤，２００７）。根据我国的

实际情况，采用欧洲模式似乎更为适合，这是因为政府

的推动作用在现今中国尤为重要，随着运作的成熟，可

以逐步向市场化的企业经营模式过渡。全国统一的个

人信用信息基础数据库于２００６年１月正式运行，２００８

年５月９日，中国人民银行的征信服务中心在上海挂

牌，这标志着我国个人征信体系建设迈出了重要一步。

根据《第一财经日报》报道，到２００６年初，上海已有超

过６１５万人被纳入了个人征信系统中，全市个人征信

覆盖率超过９０％，其中包括众多国外和外地来沪的居

民。今后，人民银行应加大与有关部门的合作力度，争

取早日建成包括金融信息以及公积金、社会保障、法

院、公用事业等全方位的个人信用信息数据库，为我国

金融业的发展建立一个良好的信用环境。

［参考文献］

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