浅谈互联网金融现状以及未来趋势分析

浅谈互联网金融现状以及未来趋势分析

随着我国经济的不断发展，金融业在经济发展中的地位也逐年

提升，为国民经济的增长带来了天翻地覆的变化。从当初简单、传统的金融服务越变到现在以互联网为载体的网络金融，给广大金融消费者提供了许多便捷的服务方式。伴随着全球互联网经济的迅速发展，网络银行、网上消费等多元化电子商务的发展如雨后春笋。在我国加入到WTO以后，我国的互联网金融也在接受来自全球银行业的严峻挑战，经过互联网改革的外资银行进入中我国市场后，在电子化、网络化方面迅速战力一席之地，抢占我国金融市场发展滞后领域，对我国现行的金融体系形成了强烈的冲击。电子商务引发了全球的金融革命，预示着全球正在经历从传统经济向数字化经济转移的重大转折时期。与此同时，挑战与机遇并存，如何积极有效的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机的抓住机遇，建立网络金融的发展战略，是目前我国金融业发展的首要问题。 我国互联网金融的发展现状：

互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥着举足轻重的作用，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔盖茨曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能。阿里巴巴主席和首席执行官马云豪言，将用互

联网的思想和技术改变存贷模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。企业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。最近几年，主要以工商银行和招商银行为首的网上银行取得了骄人的业绩，在国际上获得了众多奖项。其中最大的成就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成了灾后建设。

另外，在网络银行平台上，业务实现了全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。商业银行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门，但对其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要决策权。这种改革使业务系统的维护能力，满足业务部门的技术需求，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至5.2亿人，移动智能终端出货量达1.2亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达48.66%，网上银行注册用户为4.3亿，全年交易额高达780.9万亿元，全行业离柜业务率达到50.54%。

随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达2.16万亿元人民币，较2010年增长99％。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处

理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。

我国网络金融取得了很多成绩是有目共睹的。但是也确实存在很多不足。解决这些问题可能受到很多制度方面的制约。网络银行方面的不足：

1、技术方面的制约。如银行的核心业务受到零售业务量的冲击，网上基金业务曾经导致银行核心系统的瘫痪，后果很严重。 2、我们的主要成就局限在产品级别的，对于技术和标准我们做得不多。软件设计随需应变的能力离现实的需求还是有很大的差距。 3、我们的人才流失影响核心能力的培养。对中国来说是制度的问题，短期内很难解决。因为金融机构有个想法，他觉得人才不是很重视，来不来都没关系。这种理念导致了高水平人才的流失，最终影响的是核心能力。

我国互联网金融的发展趋势：

首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方对多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方

在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。

其次，互联网金融降低信息不对称。信息不对称是商业银行存在的重要基础之一。在互联网金融模式下，交易双方之间信息沟通充分、交易透明，定价完全市场化，风险管理和信任评级完全数据化。在互联网时代，银行的信息中介乃至情报中心的职能可以更加充分地发挥出来。还有网络贷款的启示，网络对数据的挖掘很可能在一定程度上改变小微业务信息不对称的难题，如果对网络数据能够有效地链接和利用，有希望开辟出一些做小微业务的新的路径。

再次，互联网金融加速金融脱媒。互联网金融中大量第三方支付机构的涌现和崛起，大大加速金融脱媒。在传统的支付产业链中，电商、第三方支付公司和银行扮演着各自的角色：电商为用户提供网上交易平台；第三方支付建立网关服务平台，实现消费者、商家、金融机构之间的在线支付，并提供现金流转、资金清算服务；银行则是最终资金结算服务的提供者。

互联网金融在传统金融的基础之上发展越来越完善，补充原传统金融的不足，扩大金融业务范围，增加金融企业营销渠道，方便客户资金融通办理各项业务，相信在不远的将来互联网金融将是人们生活中不可或缺的支付平台，其发展方向令人期待。

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