新形势下我国中小银行的可持续发展研究与思考

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新形势下我国中小银行的可持续发展研究与思考

作者：黄玺

来源：《金融经济·学术版》2014年第05期

摘要：近几年，我国的金融监管理念与金融格局正发生着重大变革。中小银行面临着利率市场化加快推进、互联网金融持续深化和资本监管新要求等形势，在业务结构、经营模式、风险管理、战略管理等方面都将受到诸多挑战。本文从我国中小银行可持续发展的角度出发，分析其新形势下面临的问题，并提出相关对策建议。 关键词：新形势；中小银行；可持续发展 一、我国中小银行发展特征分析

目前，我国已形成多层次、多类型的中小银行体系，截至2012年末，我国的中小银行包括12家股份制商业银行、146家城市商业银行、212家农村商业银行、190家农村合作银行、2265家农村信用社、635家村镇银行等。中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，在优化金融市场格局，推动地方经济建设，特别是促进中小企业发展等方面都发挥了积极作用，其在规模和经营上呈现出以下几个特征：

（一）中小银行规模呈现快速增长态势。近年来，我国国民经济持续健康发展，金融体制改革不断深入，中小银行的规模随之快速发展。截至2012年末，我国中小银行的资产总额达到4472万亿元，占银行业金融机构资产总额的34%。以11家上市中小银行为例，其2012年末的资产总额同比增长25%，高出大型国有商业银行11个百分点。随着中小商业银行资产的逐年持续增加，大型银行所占比重逐渐萎缩，行业集中度进一步下降。

（二）中小银行具有相对信息优势。中小银行具有明显的区域性特征，尤其是城商行和农商行等地方性中小银行机构，对地方金融市场较为熟悉，与地方政府和经济主体有着密切联系，在信息来源方面具有相对的地缘和时效优势；再加上人员本土化程度高等因素，中小银行能充分利用地方乃至社区内的信息存量，以较低成本了解中小企业等客户群体的经营状况和信用水平，有效克服信息不对称导致的逆向选择和道德风险。

（三）中小银行的市场定位趋同。中小银行最初市场定位是“服务地方，服务两小经济”，但是在实践中大多未能坚持深化这一定位，而是采用对大型银行的“跟随”战略，在产品、服务、模式与区域定位上，没有与大型银行形成有效的差异化竞争，相互间“抢大户”的现象仍较普遍。如在贷款投向上，主要集中于制造业、批发和零售业、房地产业、交通运输和仓储邮政业等行业，占比高达50%以上，与大型银行高度趋同；在服务对象方面，中小企业贷款余额占

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