保险学概论复习重点

《保险学概论》期末复习 （带上小蓝本和书）

一．概念类（填空，选择，判断，名词解释，简答均能在此找答案）

1．保险密度：是指按全国人口计算的平均保费额。反映一国国民受到保险保障的平均程度。

2．社会保险：是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力，或失业带来收入减少时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。

3．意外伤害保险：是指保险人对被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾，按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。

4．保险准备金是保险人为履行保险责任，保证保险业务的正常经营，而根据政府有关法规或自身的特点需要，从保险费收入中提取的一种资金准备。

1.风险是损失的不确定性。它有两层含义：一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。

2.损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示。即：损失频率=损失次数/危险单位数。

损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度=实际损失额/发生事故件数。

损失频率与损失程度一般成反比关系 3.风险的种类：纯粹风险和投机风险 静态风险和动态风险 基本风险和特定风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 自然风险、社会风险、经济风险和政治风险可管理风险和不可管理风险

4. 风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

5.纯粹风险(是指只有造成损失而无获利可能性的风险。 6.投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。

7.保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故(包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等)发生时给付保险金的一种经济补偿制度。

8.保险的基本要素有：第一，特定风险事故的存在。第二，多数经济单位的结合。第三，费率的合理计算。第四，保险基金的建立。

9.保险的基本职能有两个，但有主要有两种观点，经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿；保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付。

保险的派生职能是融资职能、防灾防损职 10.保险的作用：

（1）保险的宏观作用，保险的宏观作用是保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应。其作用为：有利于国民经济持续稳定的发展；有利于科学技术的推广应用；有利于社会的安定；有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡。（2）保险的微观作用：是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。表现在以下几方面：保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入；有利于企业加强经济核算；促进企业加强风险管理；有利于安定人们生活；提高企业和个人信用。 11.保险的分类：（1）按实施形式分类：自愿保险和法定保险；（2）按照保险的对象分类：财产保险和人身保险（3）按保险价值的确定时间可把财产保险分为定值和不定值保险；（3）按保险保障的范围分类：财产损失保险、信用保证保险、责任保险和人身保险；（4）按经营目的不同分类：盈利性保险和非盈利性保险 ；（5）按保险政策不同分类：社会保险和商业保险；（6）按业务承保方式分类：原保险、再保险、重复保险、共同保险；（7）按承保的风险种数分类：单一风险保险和综合风险保险；（8）按保障主体进行分类：团体保险和个人保险12.保险密度：是指按全国人口计算的平均保费额。反映一国国民受到保险保障的平均程度。

12.社会保险：是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力，或失业带来收入减少时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。

13.意外伤害保险：是指保险人对被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾，按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。

14.保险深度：指保费收入总额占国内生产总值的比重。判断发达程度的主要指标。

15.保险利益是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。

16.保险利益的条件第一，合法的利益。第二，客观存在的利益。第三，经济上可确定的利益。 17.损失补偿原则

（1）损失补偿原则的含义：一是有损失有赔偿；二是损失多少赔偿多少。 （2）损失补偿原则以实际损失为限;以保险金额为限;以保险利益为限。 （3）损失补偿原则体现在以下几个方面:在保险财产遭受部分损失后仍有残值的情况下，保险人在进行赔偿时要扣除残值；在保险事故是由第三者责任引起的情况下，保险人在赔偿被保险人的损失后取代其行使对第三者责任方的追偿权；在善意的重复保险情况下，如果各保险人的保险金额总和超过了保险标的的价值，则应采用分摊原则分摊损失；18.近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定性作用或起支配性作用的原因。在损失的原因中既有承保风险又有非承保风险的情况下，需要找出一个造成事故损失的主要原因。 近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则，它要求只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故所造成的情况下，保险人才能给予赔偿。在不足额保险的情况下，对被保险人所遭受的损失应采取比例赔偿方式进行赔偿。

19.代位原则包括两个部分，即代位求偿和物上代位。代位求偿是指当保险标的遭受保险事故损失而依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付了保险赔款后，在赔偿金额的限度内相应取得对第三者的索赔权利。物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发生实际全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。

20.分摊原则是指在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊。

21.保险法是以保险关系为调整对象的法律规范的总称。是调整保险合同中保险人与投保人、被保险人及受益人之间法律关系的重要民商事法律，也是国家对保险企业、保险市场实施监督管理的法律。 22.我国保险法的构成：我国的保险法律体系包括两类，即保险法和保险特别法，而我国的保险法分为保险合同法和保险业法，前者调整保险合同当事人之间的关系；后者主要调整保险公司之间的关系。

23.保险合同是合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。它是合同的一种形式，适用于合同法的一般规定。

24.保险合同的法律特征主要表现在：射幸性； 附合与约定并存性；双务性；要式性；有偿性； 诚信性；保障性。 25.保险合同的形式

（1）投保单：又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。（2）保险单，是保险人和投保人之间订立正式保险合同的一种书面文件。（3）保险凭证。（4）暂保单，是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证，亦称临时保险单。（5）批单，又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。 26.保险合同的当事人

（1）保险人。亦称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。保险人是合同的一方当事人，也是经营保险业务的人。 （2）投保人。亦称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。是保险合同的一方当事人。

27. 保险合同的关系人

（1）被保险人。是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。（2）受益人。是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人。

28.财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险。

29.家庭财产保险一般分为基本险和附加险，基本险承保家庭财产火灾保险责任范围，附加险一般为附加盗窃险。 分类：按支付保费的不同，一般将支付保费方式的家庭财产保险称为普通家庭财产保险，而将支付保险储金方式的家庭财产保险称为家庭财产两全保险或定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险。 保险费率、保险金额与赔款计算

(1)家庭财产保险的保险费率。家庭财产保险的保险费率应该按投保财产座落地点的实际危险程度制定。

(2)家庭财产保险的保险金额与赔款计算。家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的的实际价值自行确定。家庭财产保险业务的保险金额的确定有下列两种方式：①单一总保险金额制。②分项总保险金额制。  30.车辆损失险赔偿计算。

第一，全部损失。当足额或不足额保险时。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，则按保险金额计算赔偿。即：赔款＝（保险金额-残值）×事故责任比例×（1-免赔率） 当超额保险时。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即：赔款＝（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率） 第二，部分损失。

其一，保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，赔款＝（实际修复费用-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）

其二，保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，赔款＝（实际修复费用-残值）×（保险金额/新车购置价）×事故责任比例×（1-免赔率）

其三，施救费。如果施救财产中含有保险车辆以外的财产，则应按保险车辆的实际价值占施救总财产的实际价值的比例分摊施救费用。具体计算公式为：

保险金额等于投保时新车购置价的：施救费＝实际施救费用×事故责任比例×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率） 保险金额低于投保时的新车购置价的：施救费＝实际施救费用×事故责任比例×（保险金额/新车购置价）×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）

B.第三者责任保险的赔偿。 保险车辆发生第三者责任事故时，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿数额。

31.责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险 32.工程保险是对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行赔偿的保险。它是以各种工程项目为主要承保对象的保险。

33.人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金或年金，以解决病、残、

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老、死所造成的经济困难。 34.人身保险特点：（1）人身保险是一种定额保险。（2）人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定，而不是以人与物或责任的关系来确定。（3）人身保险的长期性。

35. 人身保险合同的常见条款：不可争条款；年龄误告条款；宽限期条款；保险合同效力中止和复效条款；自杀条款；不丧失现金价值条款；保单贷款条款；自动垫缴保费条款；受益人条款

36. 人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。 37.人寿保险的种类

第一，按保险事故划分，可分为死亡保险、生存保险和两全保险。 （l）死亡保险。这是以被保险人的死亡作为给付保险金条件的保险。（2）生存保险。是以被保险人在一定时期内继续生存为给付保险金条件的保险。（3）两全保险。又称生死合险，是把定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式。也就是说，被保险人在保险合同规定的年限内死亡，或合同规定年限期时仍生存，第一，为投保人设计合适的投保方案。保险展业人员应该针对各个不同的投保人所处的风险，选择最佳的投保方案，即达到最大限度地保障企业的经营稳定，又不损害保险企业自身的经济效益。

第二，提供周到、优质的服务。保险服务包括两方面的内容：一是指保险业务自身的服务，即承保、防灾防损、查勘理赔等；二是拓展性服务，如汽车修理服务、风险管理咨询服务、社会福利服务、金融服务等。 第三，及时获取有关信息。保险企业的展业人员应对市场上的各种需求进行调查收集，全面掌握市场上的各种需求信息。

49.承保是保险经营的重要环节，是指保险人对被保险人的选择，即保险人决定接受或拒绝投保。承保的基本目标是为保险公司安排一个安全和赢利的业务分布和组合。

50.保险经营的原则

（一）风险大量原则 ：风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。这是保险经营的基本原则。

（二）风险分散原则：风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风险分保险人按照合同均承担给付保险金责任的保险。

第二，按照有无利益分配划分，可分为分红保险与不分红保险。

（1）分红保险：保险人将每期盈利的一部分以红利形式分配给被保险人的保险。

（2）不分红保险 ：被保险人在缴纳保险费后，没有任何盈利分配的保险。 第三，按参加保险的人数不同划分，可分为单独人寿保险、联合人寿保险和团体人寿保险。

(1) 单独人寿保险。单独人寿保险是只有一个被保险人的人寿保险合同。 （2）团体人寿保险。团体人寿保险以一定社会团体为投保人，以团体全体成员为被保险人，以被保险人指定的家属或其他人为受益人的保险。（3）联合人寿保险。联合人寿保险是把有一定利害关系的2人或3人以上的人视为一个被保险人整体。

38.健康保险是指被保险人在患疾病时发生医疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡时，或因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。

39.健康保险的种类

健康保险的险种包括医疗保险、残疾收入补偿保险、住院医疗保险、疾病保险和生育保险。

（1）医疗保险：是指提供医疗费用的保险，它是健康保险的主要险种之一。常见的医疗保险有：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、特种疾病保险。（2）残疾收入补偿保险：残疾收入补偿保险是提供被保险人因疾病所致残疾后不能继续正常工作时所发生的收入损失的补偿保险。（4）疾病保险 ：疾病保险是为被保险人因患疾病而给付保险金的形式。 （5）生育保险：生育保险承保因产妇在分娩过程中发生的死亡及新生儿的死亡。

40.意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险 41.意外伤害保险的险种

（1）个人意外伤害保险：包括：航空人身意外伤害保险、机动车驾驶学员人身意外伤害保险、驾乘人员人身意外伤害保险、游客意外伤害保险、铁路和公路旅客意外伤害保险等险种。 （2）团体意外伤害保险：包括团体人身意外伤害保险、学生团体平安保险等险种。

42. 再保险是指保险人为了分散风险而将原承保的全部或部分保险业务转移给另一个保险人的保险。 43.再保险的作用

（1）分散风险。再保险是原保险人能够借以分散风险损失的机制。（2）扩大承保能力。由于业务量的计算不包括分保费，保险公司可以在不增加资本额的情况下通过再保险增加业务量，扩大承保能力（3）控制责任，稳定经营。再保险通过控制风险责任使保险经营得以稳定，具体作法分两个方面：一是控制每一风险单位的责任；二是对累计责任的控制。（4）降低营业费用，增加运用资金（5）有利于拓展新业务。

44.比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法。在比例再保险中，可以分为成数再保险、溢额再保险和混合再保险。分类：在比例再保险中，可以分为成数再保险、溢额再保险和混合再保险。

45. 非比例再保险是指分出人和分入人相互订立保险合同，以赔款金额作为基础分担原保险责任的一种再保险方式。 46.再保险合同的种类：（1）按再保险的方式分为比例再保险合同和非比例再保险合同，前者以保险金额为基础的再保险合同；后者以赔款金额为基础的再保险合同。（2）按不同的分保安排可以分为临时再保险合同、合同再保险合同和预约再保险合同。

47.保险展业的方式

第一类是保险人直接展业。直接展业是指保险公司依靠自己的业务人员去争取业务。第二类是保险代理人展业。保险代理人和保险人订立代理合同，在规定的职权范围内为保险人招揽业务，并按招揽的业务量取得佣金。三类是保险经纪人展业。保险经纪人是投保人的代理人，对保险市场和风险管理富有经验，能为投保人制订风险管理方案和物色适当的保险人。 48.保险展业的技巧

散的范围尽可能扩大。如果保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无力承担保险责任。

（三）风险选择原则：风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择 51. 厘订保险费率的基本原则

保险人在厘订费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言，厘订保险费率的基本原则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。 （1）充分性原则。指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润，充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。（2）.公平性原则。指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另一方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致。（3）.合理性原则。指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。 （4）.稳定灵活原则。指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉；同时，也要随着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整，具有 一定的灵活性。（5）.促进防损原则。指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。

52.寿险保费计算的基本原则是：收支平衡原则

53.人寿保险费的计算依据是：预定死亡率、预定利息率、预定费用率 54.保险投资的基本原则

第一，安全性。安全性是保险投资的第一原则，保险人的总资产可实现价值必须不少于其总负债的价值，以确保偿付能力。安全性的具体含义包括两个基本方面：一是尽可能避免风险大的投资项目，避免投资失误以保证资金安全；二是进行组合投资。第二，收益性。收益性是指保险资金运用的使用效果。获得最大的投资收益，是保险公司投资的最主要动机。保险公司的收益主要来自于承保收益与投资收益。第三，流动性。流动性是指资产的变现能力。保险公司在投资时要考虑到有一部分资产能够随时变现，保证支付保险赔款和给付保险金的需要，关键点在于资产业务与负债业务的期限匹配。

55.保险市场。是市场的一种形式。由狭义的保险市场是保险商品交换的场所；广义的保险市场是保险商品交换关系的总和。保险市场一般由保险主体、保险商品和保险价格三个要素构成。 56．保险市场分类：

（1）原保险市场和再保险市场。（2）人身保险市场和财产保险市场。（3）国内业务市场和国际保险市场。4）垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争型保险市场。自由竞争型保险市场是保 57.影响保险需求的因素。：

（1）风险因素保险需求总量与风险因素存在的程度成正比：风险因素存在的程度越大、范围越广，保险需求的总量也就越大；反之，保险需求量就越小。（2）社会经济与收入水平（3）保险商品价格。保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率愈高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。（4）人口因素。人口总量越大，对保险需求的总量也就越多，反之就越少。（5）商品经济的发展程度。商品经济的发展程度与保险需求成正比，商品经济越发达，则保险需求越大；反之，则越小。（6）强制保险的实施。 58.影响保险供给的因素主要有：

1）保险资本量。2）保险供给者的数量和素质。3）经营管理水平。4）保险价格。5）保险成本6）保险市场竞争。保7）政府的政策。

59.保险监管，是政府对保险业监督管理的简称。保险监管是政府为保护被保险人的合法利益对保险业依法监管管理的行为。保险监管的目的是：保证保险人有足够的偿付能力；规范保险市场、维护保险业的公平竞争；防止保险欺诈；弥补自行管理的不足。

60.保险监管内容包括保险组织的监管、保险经营的监管、保险财务的监管和保险中介人的监管四个方面。

61.社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永远丧失劳动能力，或失业带来收入减少时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。它是一项社会政策，是通过提供物质帮助的方式体现的。一般包括生育保险、工伤保险、医疗保险、养老保险和失业保险等 62．社会保险费的特点主要表现在：①保费与给付不成比例。②保险费负担较轻。

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63.社会保险的基本特征为：社会性、强制性、互济性、福利性。 8．以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价64．社会保险与商业人身保险比较 值来确定，这种保险被称之为（Ｂ）。

社会保险与商业人身保险都是通过建立保险基金的方式应付风险，以保证社Ａ.不定值保险 Ｂ.定值保险 Ｃ.定额保险 D.超额保险 会经济生活的稳定，并且其保险标的都是人的生命和身体。但二者在性质、对象、9．在抵押贷款的财产保险时，银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保，如果银实施方式、保障水平、保费来源、经营目的、调整依据等方面均不同。 行贷款10万元，房屋价值13万元，保险金额为12万元，则保险人对被保险人

1）保险性质不同。社会保险是国家保障劳动者基本生活的一项社会政策，的赔偿金额为（Ａ）。 属于政策性保险，属于政府行为；商业人身保险属于商业性质，是商业保险的一A.10万元 B.13万元 C.12万元 D.不予赔偿 种形式，其行为是等价交换的买卖行为。2）保险对象不同。社会保险的保险对10．某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值象是法令规定的社会劳动者；商业人身保险的保险对象较灵活，是一切自愿投保为120万元。实际遭受损失30万元，保险人应赔偿（D）。 的国民，无论是劳动者还是非劳动者，均可投保，可由个人根据需要选择投保。A.保险人 B.被保险人 C.第三者 D.国家 3.）实施方式不同。社会保险主要采取强制方式实施，属于强制保险。商业人身评析：首先要明确，这是一个不足额保险（因为保险价值超过保险金额），所以保险一般采取自愿原则，主要属于自愿保险。 4）保险关系的建立依据不同。社保险公司只能按比例进行赔偿。即，赔偿金额=实际损失X保险金额/保险价值，会保险中保险人与被保险人之间保险关系的建立依据主要以法律为依据，双方当或，赔偿金额=实际损失X保险保障程度。30X100/120=25（万元）。 事人不能另有约定。商业人身保险保险人与投保人之间的保险关系的建立完全依11．某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值据保险合同的签订。5）保障水平不同。社会保险的保障水平是基本生活需要，；为80万元，当发生全损时，保险人应赔偿（B）。 商业人身保险的保障水平是满足人们对保障水平的特定需要。6）.给付标准的依据不同。社会保险的给付标准主要取决于能提供社会劳动者某种程度基本生活的保障，。商业人身保险给付高低与所交保费之间，必然具有密切的关系。7）保费的承担者不同。社会保险的保费通常由劳动者个人、企业和国家三方共同分担。商业人身保险的保险费则完全由投保人负担。 8）经营主体不同。社会保险的经营主体是政府；商业人身保险的经营主体是保险公司，是盈利性的企业法人9）经营目的不同。社会保险不以盈利为目的，而是为确保社会安定、提高社会福利、促进经济增长、推动社会进步；商业人身保险必须以盈利为目的。10）调整的法律依据不同。社会保险调整的法律依据是《宪法》、《劳动法》及有关的社会保障法律、法规；商业人身保险调整的法律依据是《保险法》及商业保险法律、法规。 二．题目类 一、单项选择 1．股市波动的风险属于（B）。 Ａ.自然风险 Ｂ.投机风险 Ｃ.社会风险 Ｄ.纯粹风险 2．某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（C）。 A.物质风险因素 B.心理风险因素 C.道德风险因素 D.思想风险因素 3．某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素是（C）。 A.小偷进屋 B.家具被偷 C.外出时忘记锁门 D.房东外出 4．属于控制型风险管理技术的有（A）。 Ａ.抑制与避免 Ｂ.抑制与自留 Ｃ.转移与分散 Ｄ.保险与自留 5．现代保险首先是从（A）发展而来的。 A.海上保险 B.火灾保险 C.人寿保险 D.责任保险 6．被称为现代火灾保险之父的是（C）。 A.乔治·勒克维伦 B.爱德华·劳埃德 C.尼古拉斯·巴蓬 D.本杰明·福兰克林 7．保费收入总额占国内生产总值的比重是指（B）。 A.保险密度 B.保险深度 C.保险金额 D.保险价值 8．保险的基本职能是（A）。 Ａ.给付保险金和经济补偿 Ｂ.投资和防灾防损 Ｃ.分摊风险和投资 Ｄ.补偿损失和投资 9．保险利益从本质上说是某种（A） A.经济利益 B.物质利益 C.精神利益 D.财产利益 10．保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则（B） A.6000元全部退还给被保险人 B.将1000元退还给被保险人 C.6000元全归保险人 D.多余的1000元在保险双方之间分摊 11．保险人行使代位求偿权时，如果依代位求偿取得第三人赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应归（B）所有。 A.保险人 B.被保险人 C.第三者 D.国家 12．除（D）外，保险人不得行使代位求偿权。 A.人寿保险 B.意外伤害保险 C.医疗保险 D.第三者责任保险 1．当事人之间因基于不确定的事件取得利益或遭受损失而达成的协议是（C）。 A.有偿合同 B.附合合同 C. 射倖合同 D.议商合同 2．在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是（A）。 A.受益人 B.保险经纪人 C.保险人 D.投保人 3．人身保险的被保险人（C）。 A.可以是法人 B.可以是法人和自然人 C.只能是具有生命的自然人 D.也包括已死亡的人 4．当受益人先于被保险人死亡，保险金由（D）领取。 A.投保人 B.被保险人 C.受益人 D.被保险人的法定继承人 5．被保险人的代表是（D）。 A.投保人 B.保险代理人 C.保险人 D.保险经纪人人 6．投保人指定或变更受益人须经过（B）同意。 A.保险人 B.被保险人C.原先指定的受益人 D.变更的受益人 7．保险合同终止最普遍的原因是（A）。 A.保险期间届满终止 B.保险标的灾失而终止 C.履约终止 D.因法定情况出现而终止 A.100万元 B.120万元 C.30万元 D.25万元 评析：正确答案是：B.80万元 这是一个超额保险，在财产保险中，当保险金额超过实际价值时，超过部分无效，当保险标的发生全损时按实际损失赔偿。 12．人身保险的保险金额一般由（C）。 A保险人确定 B．被保险人确定C保险人和投保人协商确定 D保险人和被保险人协商确定 13．人寿保险的保险标的是（A）。 A．被保险人的生命 B．投保人的生命 C．被保险人的生命或身D．被保险人的身体 14．人寿保险采用（B）。即保险人在各年度均收取数额相等的保险费把被保险人应在若干年负担的保险费的总和，运用科学的计算方法平均分摊于各个年度。 A．自然保险费 B．均衡保险费 C．纯保险费 D．总保险费 15．按照（C），年金保险可以分为定额年金和变额年金。 A保险费是否变动B．保险金额是否变动 C给付额是否变动D给付期间是否变动 16．不可抗辩条款规定，从保单生效之日起满（D）后，保险人不能以投保人和被保险人于投保时故意隐瞒、过失、遗漏或不实说明为由否定合同的有效性。 A．三个月 B．半年 C．一年 D．两年 1．分入公司根据分保费付给分出公司一定费用以支付分出为展业及管理等所产生的费用开支，叫做（A ）。 A．盈余佣金 B．分保佣金 C．纯益手续费 D．分保费 2．世界上最早的专业再保险公司是（D ）。 A．瑞士再保险公司 B．慕尼黑再保险公司 C．林肯再保险公司 D．科隆再保险公司 3．某一赔付率超赔再保险合同规定，分入人承担超过60%之后的50%，假设当然分出人净自保费为2000万，赔款2500万，则分出人负担（B ）。 A．1200万 B．1500万 C．1000万 D．1250万 评析：该题的正确答案是B。因为赔付率超赔再保险合同规定，分入人承担超过60%之后的50%，如果分出人当年净自留保费2000万元，赔款2500万元，则分出公司除负担1200万元以外（即60%×2000），还要负担超过1000万元（60%-110%）限额的300万元，接受公司则负担1000万元，因为按60％～110％。结果是分出人负担1500万元，分入人负担1000万元，合计2500万元。 4．保险人在承保管理中，审核投保人资格时主要审核的内容是（ABC ）。 A．投保人对保险标的的保险利益 B．投保人的民事行为能力 C.投保人的民事权利能力 D．投保人的缴费能力 5．风险程度高的人比风险程度低的人更愿意投保，这种倾向称为（B）。 A．保险欺诈 B．逆选择 C．负选择 D．道德风险 6．（ C ）用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金。 A．毛费率 B．总费率 C．纯费率 D．附加费率 7．2004年10月中国保监会和证监会联合发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》允许保险资金（ D ），进一步拓宽了保险投资渠道。 A．进入同业拆借市场 B．购买证券投资基金间接入市 C．投资房地产 D．直接进入股市 8．按年金支付开始的时期可分为（B ）。 A．期首付年金和期末付年金 B．即期年金和延期年金 C．趸缴年金和分期缴年金 D．定期年金和终身年金 1．保险市场的客体是（D）。 A． 被保险人 B．保险标的 C．保险人 D．保险商品 2．保险市场的均衡状态是指（B）。

A．保险供给大于保险需求 B．保险供给等于保险需求 C．保险供给小于保险需求 D．保险市场发展速度较快 3．由若干商人共同组成，相互约定交换保险的组织称为（A）。 A．交互保险社B．相互保险公司C．相互保险社D．保险合作社 4．（D）是保险商品的价格。 A． 保费 B．保险价值 C．现金价值 D．保险费率 5．中国保险监督管理委员会是我国的保险监督机构，它成立于（C）。 A．1996年 B．1997年 C．1998年 D．1999年 6． 以下（B）是我国《保险法》规定的保险公司应当采取的组织形式。 A ．相互保险公 B．股份有限公司C．有限责任公司D．保险合作社 7．保险公司的偿付能力大小以偿付能力额度表示，偿付能力额度等于（C）。

3

A．资产减负债B．资本减负债 C．认可资产减认可负债D．认可资本减认可负债 8．根据保监会2003年的《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，保险公司偿付能力充足率（%）为（A）。

A．实际偿付能力额度/最低偿付能力 B．实际偿付能力额度/总资本额 C．最低偿付能力额度/总资本额 D．实际偿付能力额度/实际认可资产 9．国际公司惯于将（C）业务称为第三领域。

A．财产保险 B．人寿保险C．意外险和健康险 D．人身保险 10．社会保障作为工业化和社会化大生产的产物，它产生于（A）。 A．德国 B．美国 C．英国 D．法国

11．与商业保险不同的是，社会保障的实施方式采用（B）

A．自愿方式 B．强制方式C．半自愿半强制方式 D．自愿为主强制为辅的方式 上离损失最近的原因C近因是时间上离损失最近的原因

D近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则E只有当被保险人的损失直接由近因造成的，保险人才给予赔偿 1．订立保险合同的特有原则是（BC）。

A.公司互利原则B.保险利益原则C.最大诚信原则 D.协商一致原则E.自愿订立原则

2．投保人可以是（ABCE）。

A.自然人B.法人C.其他经济组织 D.16岁以下的未成年人 E.农村承包户 3．在保险索赔中，索赔权人有（ACD）。

A.被保险人 B.保险代理人 C.投保人D.受益人 E.保险经纪人 4．在（ABCD）情况下，保险人可解除保险合同。

12．在我国，失业者可享受的失业救济金待遇领取时间长度最长为（D）。 A．6个月 B．12个月 C．18个月 D．24个月

1．两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任．同一保险利益，同一保险事故的保险称为( C )。

A．重复保险 B．再保险C．共同保险 D．综合保险

2．一国或一地区保费收入总额占国内生产总值的比重称为( B )。 A．保险密度 B．保险深度C．保险金额 D．保险价值

3．某企业投保企业财产险，保险金额为80万元，出险时保险财产的保险价值为100万元。实际遭受损失40万元，保险人应赔偿( D )。 A．100万元 B．80万元C．40万元 D．32万元 4．投保人指定受益人须经过( B )同意。

A．保险人 B．被保险人C．受益人 D．变更的受益人 5．被保险人的代表是( B )。

A．投保人 B．保险代理人C．保险人 D．保险经纪人

6．以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确定，并明确载明在保险合同中，这种保险被称之为( B )。 A．不定值保险 B．定值保险C．定额保险 D．超额保险 7．保险市场的买方是( C )。 A．保险代理人 B．被保险人C．投保人 D．保险人 8．保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则 ( B )

A．6000元全部退还给被保险人B．将1000元退还给被保险人C．6000元全归保险人D．多余的1000元在保险双方之间分摊

9．根据《中华人民共和国保险法》规定，在下列保险业务险种中，人寿保险公司可经营的险种是(B )。

A．家庭财产保险 B．意外伤害保险C．机动车辆保险 D．责任保险 10．在船舶保险中，船东利用船舶走私是被保险人违反(D )的一种行为，保险人对此而造成的损失不负赔偿责任。

A．保险利益原则 B．明示保证C．近因原则 D．默示保证 二、多项选择

1．下列有关保险的陈述的正确的是（ＡＢＣ）。

Ａ.保险是风险处理的传统有效的措施 Ｂ.保险是分摊意外事故损失的一种财务安排 Ｃ.保险体现的是一种民事法律关系 Ｄ.保险不具有商品属性 E.保险的基本职能包括分摊损失与防灾防损

2．商业保险一般可承保下列风险（ＡＢＣ）

A.纯粹风险B.自然风C.责任风险 D.投机风险 E.战争风险 3．可保风险的特性是（ＡＢ）

A.风险不是投机性的 B.风险必须具有不确定性

C.风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性D.风险可能导致较大损失 E.风险在合同期内预期的损失是可计算的

4．下列有关风险的陈述正确的有（ＢＣ）。

Ａ.风险是指某种损失发生的可能性 Ｂ.风险的存在与客观环境及一定的时空条件有关 Ｃ.风险是风险因素、风险事故与损失的统一体 D.没有人类的活动，也就不存在风险 E.风险是不可以转移的 5．关于劳合社的表述正确的是：（ＡＢＣＤＥ） Ａ.劳合社不是一个保险公司，而是一个社团。 Ｂ.劳合社是一个保险市场。 Ｃ.劳合社的成员是自然人。Ｄ.劳合社本身不经营承保业务，只向其成员提供交易场所。 Ｅ.投保人在投保时不能和承保辛迪加直接见面。 6．保险市场的买方是（ＢＣＥ）。

Ａ.保险代理人Ｂ.被保险人Ｃ.投保人Ｄ.保险人 Ｅ.受益人 7．衡量一国保险市场的发达程度的指标有：（ＡＢＣＤＥ）。

Ａ.保费收入总额及占世界保费收入总额的比例 Ｂ.寿险保费收入 Ｃ.非寿险保费收入 Ｄ.保险密度 Ｅ.保险深度 8．人身保险合同没有（C E ）概念。

A.保险金额B.保险利益 C.保险价值D.保险期限 E.重复保险 9．下列原则中不适用于人身保险合同的有（BD）

A.保险利益原则 B.补偿原则 C.最大诚信原则 D.代位求偿原则 E.近因原则 10．代位求偿权实施的前提条件（ABC ）

A保险标的的损失属于保险责任事故B保险标的的损失是由第三方责任造成的 C保险人履行了赔偿责任D被保险人对于第三者依法应负赔偿责任E保险标的的损失是由本人责任造成的

11．关于近因原则的表述正确的是（AD）

A近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定作用的原因B近因是空间

A.投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务 B.投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故

C.财产保险中，投保人、被保险人未按约定履行其对标的安全应尽之责任 D.人身保险中，合同效力中止超过二年 E.人身保险合同中，未指定受益人 5．导致保险合同无效的原因有（ABCD）。

A.违反法律和行政法规 B.违反国家利益和社会公共利益 C.采用欺诈、胁迫手段签订 D.投保人对保险标的不具有保险利益 E.投保人因疏忽或过失而违反如实告知义务

6．在保险合同中享有权利承担义务的人包括（ABCD）。

A.保险人 B.投保人 C.被保险人 D.受益人 E.代理人 7．解释保险合同应遵循的原则有（ABCE）。

A.文义解释原则 B.意图解释原则 C.有利于非起草人 D.有利于保险人解释的原则 E. 尊重保险惯例解释原则 8．受益人遇有下列情形，失去受益权（ABCD）。

A.受益人先于被保险人死亡B.受益人故意杀害被保险人未遂的 C.受益人放弃受益权D.受益人被指定变更的 E.被保险人先于受益人死亡 9．企业财产保险承保的保险标的范围包括（ABCE）。

A.属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；B.由被保险人经营管理或替他人保管的财产；

C.具有其他法律上承认的、与被保险人有经济利害关系的财产；

D.土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源及文件、帐册、图表、技术资料等； E.货币、票证、有价证券；

10．企业财产保险基本险的保险责任包括（ABCD）。

A.由于火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成保险标的的损失； B.被保险人所有的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失； C.在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失； D.保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用； E.暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉等原因而造成保险标的的损失。 11．人寿保险均衡保险费的含义是（CDE）。

A．随着年龄的增长，投保人每年需交纳的保险费越来越多 B．随着年龄的增长，投保人每年需交纳的保险费越来越少

C．投保人在各年度均交纳数额相等的保险费 D．保险费不随被保险人年龄的逐年增长而变化 E．把投保人应在若干年内负担的保险费总额，运用科学的计算方法平均分摊于各个年度

12．健康保险承保的疾病风险具有的特点包括（ABCDE）。

A．由于非明显的外来原因造成的 B．由于非先天原因造成的 C．由于非长期的原因造成的D．不是由于偶然的原因造成的 E．由于被保险人自身内在的原因引起的

13．健康保险特别是医疗保险一般通过（ABCD）等方式进行成本分摊。 A．规定免赔款B．实行共同保险 C规定给付比例 D规定给付限额 E比例再保险 14．意外伤害保险中的意外事故的构成必须具备的要素是（ABC）

A．事故的发生是非本意的 B．是外来的 C．是突然发生的 D．是被保险人内在原因造成的 E．是可以预见的 1．下列关于再保险的描述正确的有（B C D E ）。

A．再保险是对风险的第一次转嫁 B．再保险是对风险的第二次转嫁 C．再保险合同与原投保人没有直接关系 D．分入人将所接受的风险再分摊给其他保险人的行为称为转分保 E．再保险是对风险的横向转嫁 2．再保险与原保险的区别主要在于（ ABC）。

A．保险标的不同B．合同当事人不同 C. 保险合同的性质不同 D．经营目的的不同 F． 保险监管机构不同

3．承保部门在对有关信息进行评估后，作出的承保决策方式主要有（ABC）。 A．接受投保B．有条件地接受投保C．拒绝承保D．无条件的接受投保 4．保险商品的价格是：（ BD）

A．保险费 B．保险费率 C．风险保障 D．每单位保险金额的保险费数额 E．赔偿金额

5．保险公司可以运用的资金包括（ABDE ）

A．资本金B．公积金 C．保证金 D．未到期责任准备金 E．未决赔款准备金 6．《保险法》规定，保险公司的资金运用限于：（ACDE ）

A．银行存款 B．抵押贷款C．政府债券D．金融债券 E．股票 1．保险市场（ACD）。

A．是保险商品交换关系的总和 B．仅仅是指某一保险公司 C．一般由保险

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主体、保险商品和保险价格三个要素构成

D．具有其他商品市场通常具有的含义和特点 E．同样遵循等价交换原则 2．下列属于保险中介人的是（CDE）。

A．保险经理人 B．保险理赔人 C．保险代理人 D．保险公估人 E．保险经纪人 3．下列关于保险费率的表述准确的有（ACE）。

A．保险费率是保险商品的价格B．保险费率与保险人提供保险产品的成本成正比 C．保险费率是影响保险需求的重要因素D．保险费率反映保险标的损失的概率 E．保险费率由纯费率和附加费率两部分构成 4．各国曾采用的三种主要保险监管模式是（ABC）。

A．公告管理 B．规范管理 C．实体管理 D．公示管理 E.告示管理 5．保险监督的目标在于（ABCD）。

A．保证保险人有足够的偿付能力B．规范保险市场，维护保险业公平竞争 C防止保险欺诈D．弥补自行管理的不足E优化保险资源的配置

6．根据我国《保险法》及有关管理规定，我国保险代理人可以划分为（ABE）。 21．社会保险中没有财产保险。( √ )

22．没有保险利益就不存在保险关系。( √ ) 23．损失赔偿原则也适用于人身保险。( × )

24．在签订保险合同时．保险代理人所知晓的事情都视作保险人已知。( √ ) 25．保险代理人上门推销保险时向投保人出具投保单的行为是一种要约行为。( × )

26．当受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。( √ )

27．当保险公司资金周转困难时，可运用其缴存的保证金。( × ) 28．在团体人寿保险中，允许变更被保险人。( √ ) 29．保险基金是一种责任准备金。( √ )

30．自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的前提。(√ ) 五、填空题（每空1分，共l0分）

35．风险是损失发生的 不确定性 。

A．保险专业代理人 B．保险兼业代理人 C．保险混业代理人 D．保险团体代理人 E．保险个人代理人

7．绝大部分国家允许第三领域兼营的原因是第三领域与第二领域（ABE）。

A．性质相同 B．费率厘订依据相同 C．损失频率相同 D．损失程度相同 E．经营技术相同 8．按照我国《保险代理机构管理规定》，设立股份有限公司形式的保险代理机构，需要满足的基本条件有（BDE）。

A．有5个以上符合法律规定的发起人 B．有符合法律规定的公司章程 C．公司实收资本不得低于人民币1000万D．持有《资格证书》的保险代理人从业人员不得低于员工总数的1/2 E．具有符合任职资格的高级管理人员 9．社会保险费的特点主要表现在（ABDE）。

A．保费与给付不成比例B．风险分类较粗略 C．保险费负担较重 D．成本估计不易确定 E．一般由国家、集体、个人三者合理分担 11．下列属于保险中介人的是( CDE )。

A．保险监理人 B．保险理赔人C保险代理人D．保险公估人E．保险经纪人 12．人身保险合同没有( CE )的概念。 A．保险金额 B．保险利益C．保险价值 D．保险期限E．重复保险 13．下列事件中，属于投机风险的是（ CDE ）。 A．车祸 B．疾病C．赌博 D．股票买卖E．试制新产品 14．下列各项中，属于自愿保险方式的是(ABC )。 A．企业财产保险 B．机动车辆保险C．货物运输保险 D．社会基本养老保险E．机动车交通责任强制保险

15．下列有关保险的陈述正确的是( ABC )。

A．保险是风险处理的传统有效的措施B．保险是分摊意外事故损失的一种财务安排C．保险体现的是一种民事法律关系D．保险不具有商品属性E．保险的基本职能包括分摊损失与防灾防损

16．人寿保险的基本特征在于(ACD )。

A．风险特殊性 B．业务短期C．业务长期性 D．储蓄性E．非储蓄性 17．遵循最大诚信原则的内容包括(ACD )。

A．告知 B．委付C．保证 D．弃权与禁止反言E．误告 18．《中华人民共和国保险法》所规定的保险资金运用的形式有( ACDE )。 A．银行存款 B．直接向企业投资C．买卖金融债券 D．买卖政府债券E．国务院规定的其他资金运用形式

19．我国《保险代理人管理规定》将保险代理人分为(ACE )。

A．专业代理人 B．专职代理人C．兼业代理人 D．兼职代理人E．个人代理人 20．根据我国保险法的规定，在下列险种中，适用代位求偿原则的有( ABC )。 A．汽车保险B．信用保险C．货物运输保险D．死亡保险E．意外伤害保险 三、判断题

1．保险企业利润核算以当年收入减去当年支出即可。 （×） 2．为了保险经营的稳定性，保险公司应承保大量风险性质相同的保险标的。（√） 1．保险市场进行交易的对象是一种特殊商品——风险保障。 （√） 2．保险经营要实现由规模型向效益型、粗放型向集约型的转变。 （√） 3．当保险市场的保险费率偏低时，容易导致保险供给大于保险需求。 （×） 4．企业工会和民间团体可以经营某些商业保险业务。 （×）

5.全国性的保险公司只要符合5亿元的最低注册资本金要求就可以开业和成立分公司。 （√） 6．股份有限公司的主要内部组织机构是总经理室。 （×） 7．保险公司在筹建申请得到批准后就可以从事保险业务活动。 （×） 8．当保险公司资金周转困难时，可运用其缴存的保证金。 （×） 9．健康保险的未到期责任准备金按其有效保单的净值提取。 （×）。 10．意外伤害保险的未到期责任准备金按其自留保费的50%提取。 （√） 11．财产保险的未到期责任准备金按其当年保费收入的50%提取。 （×） 12．年金保险的未到期责任准备金按其有效保单的净值提取。 （√） 13．保险公司提取的保险保证基金可以扩充公司资本、弥补公司经营亏损。 （×） 14．人寿保险公司应当将其承保的每笔保险业务的百分之二十按照有关规定办理再保险。 （×）

15．社会保险的对象是人和物。 （×）

16．商业保险的保险费通常是个人、企业和政府三方面合理负担。 （×） 17．社会保险是依合同实施的契约行为。 （×） 18．商业保险强调的是“社会公平”原则。 （×）

36． 生命表 的编制和运用，莫定了现代人寿保险的数理基础。 37．保险合同的当事人包括 保险人 和 投保人 ，保险合同的关系人包括 被保险人 和 受益人 。

38．风险因素可分为 实质风险因素 、 道德风险因素 和 心理风险因素 。

39．保险金额不得超过 保险价值 ，超过部分无 三、案例分析

1．商人A从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是A以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？ 答：保险利益原则的适用时限：（1）一般财产保险的保险利益的时间限制是要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。但海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。因此，本题虽然货物尚未运抵，投保人也可以投保，保险公司愿意承保。（2）人身保险的保险利益要求在保险合同订立时必须具有保险利益，而发生保险事故时，则不要求具有保险利益。

2．有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任？为什么？

如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？ 评析：一般财产保险的保险利益的时间限制是要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。租房人退房后已经对保险标的不具有保险利益了，所以保险公司不予以赔偿。如果保单经正常手续转让给房东，则房东可以以被保险人的身份得到保险赔偿。

3．某企业于19××年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职周末外出游玩，不慎坠崖身亡。保险公司是否负给付保险金责任？为什么？ 答：险公司不负保险责任。因为保险合同成立的时间与保险责任开始的时间并不是一回事，保险责任的开始时间应根据保险合同约定的保险期限而定。保险期限是保险人对于保险合同约定的保险事故所造成的损失负给付责任的时间段。保险事故在此期限内发生，保险人负给付保险金的义务；反之，则不负义务。虽然保险合同成立于1999年5月28日，但保险责任却始于6月1日，所以5月30日发生的事故，保险公司不负保险责任。

4．小学生张某，男，11岁。19××年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍时，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司应先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为什么？本案该如何处理？ 答：这种说法不正确。因为代位求偿权只适用于财产保险，而不适用于人身保险。保险公司应向受益人给付死亡保险金，但无权向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。张某的受益人在获得保险公司给付保险金的同时，也能向造成这起事故的施工单位索要赔偿。

5．某个体户李某于１９９８年４月１日，将其自有的一辆货车向当地保险公司投保了机动车辆损失保险和第三者责任保险，期限一年。１９９９年元月，李某将该车出售给刘某，但未到保险公司办理过户批改手续。后刘某在使用期间与另一汽车相撞，经交通监理部门裁定，由刘某赔偿对方修理费５０００元，刘某以该车已投保为由，向保险公司索赔，保险公司拒赔。试分析：保险公司拒赔是否成立？为什么？

答保险公司应当拒赔。因为李某将该车出售给刘某，但未到保险公司办理过户批改手续。所以，刘某作为原保单的被保险人，已经失去对保险标的的保险利益，保险公司对其拒赔是理所当然的；另一方面，刘某虽然是车主，也蒙受损失，但他并不是保险合同的当事人，与保险公司之间不存在保险关系，也无权向保险公司索赔。

6．张某拥有50万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为40万元。在保险期间张某家中失火，当：

（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？

（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？

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