基于Ping的第四方聚合支付商业模式探究(终审稿)

基于P i n g的第四方聚合支付商业模式探究

文稿归稿存档编号：[KKUY-KKIO69-OTM243-OLUI129-G00I-FDQS58-

摘要：

网上支付与结算

课程论文

题目：基于Ping++的第四方聚合支付商业模式探究

院系名称：管理学院专业班级：电子商务XXXX

学生姓名： XXX 学号： XXXXXXXXXX

2017年 1月 5 日

基于Ping++的第四方聚合支付商业模式探究

摘要：第三方支付的碎片化，产生了第四方聚合支付，这也正是Ping++存在的价值。本文以聚合支付四个方面集成的体现引出Ping++在支付生态链中的位置及作用。通过分析其响应客户集成碎片化的第三方支付需求，与缺乏支付数据的中小型垂直电商、负责审核风控和线上授信的消费金融平台组成完整支付链条的盈利模式，及其技术创新、数据挖掘以及支付场景业务化的核心竞争力，探究聚合支付的生命周期。此外，由国内外主线支付产品与Ping++的对比得出聚合支付在中国发展的必然性。

关键词： Ping++ 聚合支付支付SDK 集成

一、引言

支付被誉为一切交易活动的“咽喉”，“技术”和“制度”是扼住咽喉的两大利器。在制度红利收缩的宏观政策背景下，正是技术革新的最佳时机。

银行账户体系的互不融通，产生了第三方支付；而第三方支付的碎片化，又产生了第四方支付——聚合支付，这也正是Ping++存在的价值。移动互联等技术大大缩短了服务半径，使得平台开发者可以跳出单一产品的限制，在不同场景下为客户提供综合服务，整合支付通道资源，聚合客户的多样需求。多样的交易场景、简洁的交易流程、人性化的客户体验已经成为当前支付产品的发展趋势。

二、第四方聚合支付基本概况

第四方聚合支付不具备支付牌照，通过聚合多种第三方支付平台、合作银行及其他服务商接口等支付工具提供综合支付服务。它不进行资金清算，但能够根据商户的需求进行个性化定制，形成支付通道资源优势互补，具有中立性、灵活性、便捷性等特点。简而言之，第三方支付提供的是资金清算通道，而聚合支付提供的是支付基础之上的多种衍生服务，包括多种支付场景，允许消费分期等创新服务。聚合支付与各支付机构构成的支付生态链如图1所示。

图1 聚合支付企业生态链

据不完全统计，聚合支付企业总数量不少于30家。根据服务对象的不同，可分为线下和线上，线上是聚合网络支付，将各种支付方式（微信、支付宝等）集成于自己的平台，主要为电商服务，线下是聚合支付收单，将不同支付方式的收单集于一个二维码或者一个终端当中，主要为实体店服务；根据商业模式的发展阶段，可分为初级阶段的聚合支付工具和以此为基础的综合金融服务。

表1 聚合支付在4个层面的“聚合”体现

三、Ping++商业模式

（一）愿景与使命

Ping++的愿景是致力于让支付更简单，将梦想家和消费者联系在一起。Ping++作为开发者首选的支付聚合平台，针对移动端提供7行代码一键接入国内主流的支付渠道（支付宝、微信支付、银联等）并提供统一管理后台，为逾万家商户提供支付服务。

（二）目标市场

1、需求分析

在移动互联网络技术逐渐成熟和移动互联网应用快速发展的环境下，移动互联网的收费通道和计费用户体验占有举足轻重的地位。对于移动互联网企业，快速的收入和回报有利于企业长期和稳定的发展；对于服务和应用的用户，方便快捷的支付方式和支付体验有利于提高用户对移动互联网的支持。因此，Ping++聚合支付平台需要解决以下问题：兼容性强支持市面上各种主流支付方式，且易于扩展支持新支付方式，从而提高企业利润，且给用户较好的体验；统一支付接口，降低维护成本将各种主流的支付方式聚合成统一的支付接口，实现支付方式的扩展和调整，对于内容开发商“透明”化，能降低内容提供商的开发与维护成本；支持不同支付场景不同内容提供商存在不同支付场景，如：关卡型支付、包次型支付、包时长型支付和道具型支付；完善的查询管理平台能管理内容提供商基本信息，能方便地查询每个用户每笔订单的信息，能统计每种支付方式的数据，从而协助分析用户的支付行为等。

2、目标客户

创业公司和传统转线上的企业都是 Ping++的客户和目标客户。目前Ping++的客户构成中，B2B企业级服务类企业占据了不小的比例，例如建站工具类“上线了”、HR系统“薪人薪事”、容器云“DaoCloud”、表单工具“金数据”、企业财务软件“有序管家”等。目前Ping++和SaaS 类客户的合作方式包括产品合作、资源置换、互为客户、技术基础底层打通系统等，除了资源互换，Ping++重视SaaS类客户的原因更在于产品在账号互相绑定情况下能够互相导入客户，而Ping++的安全稳定更能为其背书。Ping++从中小客户起家，其中的长尾价值不容忽视；中大型客户一方面在产品发展上对产品要求高，有利于产品螺旋式迭代，另一方面付费周期更长。

（三）产品或服务

Ping++于去年10月发布了新产品，其中有几项比较大的更新，包括支持PC端和线下扫码支付；支持应用内支付，用户无需再跳转到第三方页面；以及支持外卡和代扣，支持管理平台不同权限的设置等。其主要的服务体现在以下三个方面：

1、聚合支付云服务

Ping++通过搭建在云端的支付处理平台为商户集中处理所需第三方支付渠道的交易请求并提供统一的SDK接口供商户调用，从而极大地简化其与移动支付渠道和消费分期渠道的对接过程，商户无需额外搭建专门的支付处理系统。

2、业务咨询和技术支持

专业的支付业务咨询、渠道对接和技术支持团队，协助解决所有与产品相关的问题。

3、统一的管理平台

使用Ping++后，开发者只需维护一个管理平台，就可以查询每个支付渠道的交易信息。在这个平台可以进行订单管理、权限管理、技术开发管理、财务流程管理及查账对账和多维度的数据分析。

图2 Ping++支付流程

（四）盈利模式

停留在聚合多种支付工具阶段的聚合支付服务的Ping++盈利空间严重受限，手续费分润和套现业务的时代已经不复存在。当前，行业普遍采取向多元增值业务衍生的方式，盈利模式主要有2种：一种是向渠道收费，比如向支付宝、微信支付、银联收取返点的佣金；另一种是提供高级付费版本的服务，占比约为20%。而一般的企业用户是可以完全免费的。

2016年4月，Ping++推出聚合分期。聚合分期使合作商家的用户直接在线上商城中进行分期消费，其逻辑是：支付场景和链条中的每一个单一环节都很难单独满足消费者的需求，而缺乏支付数据的中小型垂直电商、负责审核风控和线上授信的消费金融平台、负责支付技术的支付服务商(Ping++)三者构成了这个完整链条的所有环节。

Ping++在盈利模式上采用的是Freemium的设计。既然基础的服务是免费的，绝大多数用户自然会选择第一名的服务。作为一家企业服务类的公司，拥有良好的现金流永远是一件重要的事情。Ping++下一阶段也

会开始收费服务的尝试，针对垂直行业的商户，提供一些定制化的服务，例如定制报表等，此外也会围绕支付的各个环节，为用户提供提高支付转换率的服务。

（五）核心竞争力

1、技术创新能力

Ping++作为一个帮助一切移动应用，快速接入第三方支付平台的工具。它主要完成三个工作：在15个工作日内，帮助开发者完成银联、微信、支付宝所有渠道的支付审核，获取支付权限；让开发者能够通过短短的7行代码，就嵌入Ping++的SDK，来进行支付功能的设置和管理；为微信、银联和支付宝提供统一的支付数据管理后台。

在支付功能接入时降低开发成本这个环节，Ping++解决了两件事，首先就是SDK的快速接入——开发者只需下载Ping++服务器端SDK及客户端SDK，然后将?SDK 中的库文件导入工程，就能完成这一工作，至于到底有多快，测试显示10分钟就能完成整个支付功能的介入。在Ping++的中，对其系统如何实现交易、退款、查询等支付动作做了详细的说明；而另一件事，是Ping++将银联、微信和支付宝三种渠道进行了封装。这样一来，不用大段的代码来调用接口和设置函数，只需简单地对照“库”来设置参数，开发者就能完成对支付界面的“自定义”。下图是部分库，从中可以看出Ping++的设置方法：

图3 技术实现中的部分库

2、数据挖掘能力

对支付数据的管理和运营也是遏制聚合支付企业的关键难题。例如，公司往往需要财务部门来统计来自各个平台的支付数据，但他们显然不能对着代码来完成这项工作，另外，数据分散在不同的支付平台上，也是一件很麻烦的事情。所以，Ping++不仅将不同支付渠道的所有交易信息都汇总在了一块，还通过图表方式来增长期可读性——管理者可以对不同职位设置不同的操作权限。同时，它还支持导出数据和生成报表。

3、场景业务化能力

Ping++实现了支付功能到场景的转变。支付一般就是 C2B 或者 B2 B，或者企业用户付款，或者个人用户付款。反过来，付款也是一个功能，比如说有微信红包，支付宝转账，还有银联的代付， B2C，B2B等。除了支付，客户还有一些其他的需求，比如身份认证，海淘的客户需要报关或者物流查询。

场景就是一个一个功能点的有效组合。排列组合上述内容可以得到C2B2C、B2B2C 和 C2B2B 三种场景。 C2B2C 有打赏的场景，还有直播；B2B2C 会涉及红包，可以增强企业与员工的互动；C2B2C 是比较传统的模式，也就是商城。这些场景均与Ping++业务紧密相联。

四、Ping++与国内外主线支付产品的对比分析

（一）Ping++与Stripe

Ping++一直对是Stripe，但是由于中美两国市场情况的不同，两者在产品形态上也有不同。美国市场最大的玩家是卡组织，而中国市场碎片化严重，有众多公司，其中支付宝和微信的体量很大，因此Ping++最

初主要强调的功能是聚合。此外，国内的移动支付更先进，因此Ping++一直主攻移动支付的领域，相比Stripe主要针对的是PC端。

（二）Ping++与支付宝

2016年 Ping++ 市场推广上的战略是“产品推广＋客户获取＋品牌打造”相结合的思路。Ping++平台相较于支付宝而言还只是一个支付工具，还处在发展初期，致力于集成支付方式，而对于支付宝而言，仅仅作为一个支付工具显然难以支撑其稳坐龙头老大的决心，它正在向一个综合服务平台转变。

四、结语

聚合支付已经爆发出了强劲的势头，谁先抢占先机，完成聚合支付生态圈建造，将会领衔整个聚合支付行业的未来发展。Ping++的兴起是支付生态链的必然景象，一方面，任何兴起的平台自己做支付解决方案的成本很高——除了牌照申请、安全运维、差错处理等各种技术层面的工作外，如何让用户在新平台上绑定身份证和银行卡号，就是一件难度不小的事情；另一方面，在移动端，微信支付等产品的创新和推出，正在蚕食支付宝的市场份额，让移动支付平台更加碎片化，这意味着，移动应用开发者面对的不再只是接入一家支付平台时遇到的困难，他们对“集成”各类支付平台的需求更高，更需要一个统一实现接入、开发、运维和管理的平台。由此可见，聚合支付作为支付领域的新生事物必然还将经历成长成熟期，未来的前景可观。

参考文献：

〔1〕陈粲然.只需10分钟，就能让你开发的APP拥有“支付功能”，2014

〔2〕张晓霞.一种手机聚合支付平台的设计与实现，2015

〔3〕 Ping++推出“聚合分期”,移动支付迎来新布局.金卡工程，2016（4）：F713.36;F831.2

〔4〕老扎.支付聚合公司Ping++完成千万美元B轮融资，2016

〔5〕王小苹.聚合支付2.0：流量变现阶段，支付服务化身综合金融，2016

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/vugl.html