某市个人信用系统建设方案1.0

市个人信用系统建设方案

（初稿）

青岛惠信科技有限公司 2006年11月6日

在进入21世纪的今天，随着我国社会主义市场经济体制的建立和逐步完善，以及个体私营经济的发展和个人消费信贷业务的开展，讲信用、守信誉已成为人们共同关心的道德规范。对于银行经营来说，个人信用制度的建立将直接关系到贷款、结算、租赁、担保等业务的开展和推广，因而更为重要。在我国目前急需扩大内需的前提下，开发个人信用资源无疑会进一步拉动整个经济的增长，这于国于民都是件好事。而发达国这良好的个人信用体系的示范效应，在某种程序上为我国个人信息体系的构建提供了启示，构建良好的个人信用体系已成为建设社会主义市场经济的当务之急。

一、我市个人信用体系建设基本思路

目前，我国信用活动已经有了良好的开端，人们的信用意识与观念正在觉醒，社会对信用制度与信用管理高度渴望，我们应该抓住机会，借鉴发达国家经验，重建信用体系。我市个人信用体系建设工程，应以“三个代表”重要思想为指导，以完善的市场经济运行机制为目标，形成以企业为重点的信用体系。其基本思路与对策是“开展联合征信，提高信用服务水平”。具体内容包括：筹建信用管理中心，开展个人征信服务，成立领导小组，形成联合征信机制；明确征信内容，整合信用资源；开展信用评估和信用信息查询服务。

个人信用体系是我市社会信用体系建设的重要组成部分和基础，它是以在我市居住生活的、具有完全民事行为能力的自然人为对象，由政府主导和监管、社会各方共同参与、规范和优化个人消费信用、社会信用的一系列制度规范和行为规范，对促进我市个人消费，拉动经济增长，培育“以讲信用为荣、不讲信用为耻”的社会风气具有重要的作用。虽然我市企业信用体系的建设已初见成效，但截至目前，我市个人信息系统仍是空白，分散在各商业银行之间的个人信用记录仍有待统一到一个平台上。

二、个人信用体系建设总体构架

结合现阶段我市经济建设状况和世界经济一体化要求，充分考虑我市的特点，我市个人信用体系建设的总体构架应有信用管理中心、个人信用联合征信领导小组、个人信用信息系统和个人信用评估的确定等4个部分组成。它们的关系是个人信用信息管理中心的确立是核心，个人信用信息系统的建立是基础，而个人信用评估的确定是关健。这一总体构架可用如下图来示意：

建立覆盖多数城镇居民的个人信用信息系统和服务系统，为规范我市个人信用信息的征信、评价（分）、管理等提供良好的运行机制，初步形成我市个人信用体系的基本框架，实现以下目标：

（一）制定个人信用体系建设的法规规章

针对我市个人信用体系建设的需要，按照先急后缓、先易后难的原则，制定相关法规，使个人信用体系建设有章可循，有法可依。 （二）建立规范的个人信用信息数据库

制定个人信用信息数据目录、格式和标准，市各有关部门（行业）按照个人信用信息数据目录和统一的格式和标准，建立数据库。条件成熟后，成立独立的第三方征信服务机构，设立覆盖全市多数城镇居民的个人信用信息数据总库。 （三）个人信用信息征信系统

以政府有关部门（行业）掌握的个人信用信息为基础，分别建立个人信用信息数据库，在条件成熟时，整合构成覆盖全市多数城镇居民的全市个人信用信息数据库和个人信用数据交换平台。

（四）逐步建立健全个人信用激励与惩戒制度

逐步在我市建立起个人信用的激励约束机制，树立以“诚信为荣、失信为耻”、“诚信得发展，失信受惩罚”的良好社会风尚。 （五）培育诚实守信的社会风气

坚持正确的舆论引导，加强诚实守信的宣传教育，弘扬优秀传统信用文化，促进全市居民增强诚实守信“从我做起”的责任感和“从现在做起”的自觉性，为培育诚实守信的社会风气营造良好的舆论氛围。

三、个人信用系统建设规划 1．建设目标

利用个人征信数据和数据仓库技术，个人信用信息管理系统协助消费者建立客观、公正、完整的个人信用档案，帮助银行等企事业客户建立专业的个人信用档案，帮助银行等企事业客户建立专业的个人信用风险管理系统。并按照国际标准形成个人信用评分和按照统一的报告格式对外出具消费者个人人信用报告和各种专项信用报告，为授信人（贷款人等）迅速、客观地做出是否提供信用服务的决定提供参考。建设标准如下：

各有关部门建设的个人信用数据库、通信线路建设、信息安全措施，均应以我市有关信息工程为基础，充分考虑国家关于个人信用数据目录及标准未确定和社会发展的需要等因素设计，及时调整设计规划，杜绝重复建设和浪费。

2．建设功能

通过的个人信用调查报告，授信人（贷款人或信用服务提供者）可以全面了解消费者的信息状况，从而降低个人消费信贷业务的审批难度，同时加快银行处理业务的速度。这种报告还可以更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域的风险管理参考的目的。

3．体系结构

个人信用信息管理系统的体系结构主要分为4个部分：

（1）个人信用信息整合平台是一个数据搜集系统，将外部的个人信用信息数据信息源整合在一起，并将不同格式的数据进行统一的处理。

（2）个人信用信息数据仓库实现数据的存储与管理，是整个数据仓库系统的核心。在现有的基础上，对数据进行抽取、清理，并有效集成，按照主题进行重新组织，最终确定数据仓库的物理存储结构，同时组织存储数据仓库元数据。 （3）个人信用信息库应用平台是数据分析系统，通过对信用评估进行建模，对数据仓库或数据集中的数据进行分层多维分析，提供高度交互的在线分析处理功能，可以即时进行反复分析、切片、钻取等操作，迅速获得所需的结果。同时还提供预定义的数据挖掘及数据查询功能。

（4）个人信用信息库发布平台作为数据应用系统，其前端工具主要包括各种数据分析工具、报表工具、查询工具、数据挖掘工具以及各种基于数据仓库或数据集中开发的应用，如下图：

在全国上下引发关于“社会诚信”的大讨论，一些省市的商业银行甚至停止助学贷款业务。为保证助学贷款的发放，国家有关部委作出决定，定期在媒体上公布严重违约国家助学贷款学生名单，包括姓名、身份证号、毕业学校等信息，同时要求高校协助催还。

据有关资料分析，我国目前的汽车贷款违约率大约在3％一5％，是欧洲平均水平的10倍。相关人士则估计，我国汽车贷款的还款滞后率甚至达到50％。住房贷款和其他耐用消费晶的信贷违约现象也日益攀升。所有这些都给银行带来了巨大的经济损失，甚至对整个社会产生重大影响。

消费信贷高违约率导致的直接后果是去年以来个人消费贷款增速的减缓。2005年末我国个人消费贷款余额2.2万亿元，同比增长10.4％，增速比上年低16个百分点，比年初增加1996亿元，同比少增2331亿元。其中，个人住房贷款比年初增加2444亿元，同比少增1629亿元；汽车贷款比年初减少500亿元，同比减少248亿元。

——个人消费信贷业务风险因素分析

个人贷款违约已经成为十分严重的问题。专家分析，消费信贷高违约率的出现主要来自借款人的收入波动和道德风险。随着消费信贷业务量的扩大，相应的风险将呈上升趋势。

首先，收入波动影响还贷能力。一方面，居民个人可能会因为工作的变动或其他意外事故而导致收入水平下降而不能按时还款；另一方面，由于宏观经济的变化，就业压力加大，许多大学尘毕业后难以找到合适的工作来偿还债务，虽然主观上他们乐意还款，但客观上的经济条件是导致贷款违约的主要原因。

其次，信用观念不到位。一些人在遇到困难时，想到用贷款来解决问题，也确实想到情况缓解时能够偿还债务。但实际上儿门总有一种趋利的心理，若非银行采取强制措施，他们宁愿把已有的资金用来再投资以获取更大的利润，而不愿意用来还贷。也有一些人想方设法钻政策的空子，明明有还贷能力却故意不还，期望银行利息下降后再一次性还清。更有甚者则纯属诈骗行为，这种现象在二手房交易中比较常见。

第三，信息不对称使银行风险控制流于形式。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加

之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。

在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如，浙江省某银行自2 0 0 0年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有1 5％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。

第四，银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。目前国内商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的管理经验。通常对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法记录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，消费信贷的潜在风险较大。

第五，与消费贷款相关的法律不健全。我国现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。

第七，利率市场化改革尚未有实质性进展，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群体应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。目前，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。

除以上原因外，借款人多头贷款或透支也导致信贷风险上升：抵押物难以变现使得贷款担保形同虚设；缺乏资产证券化的有效手段也会导致银行流动性风险增加。

——建立个人信用制度大力发展消费信贷的有效手段也会导致银行流动性风险增加。

完善的个人信用制度不仅使银行减少了调查成本和审查环节，提高了贷款审批效率，而且使银行可根据多年的个人信用历史数据，结合各个信用分数段的违约概率和损失额，进行具体的贷款安排与产品定价，并可根

据客户信用分数的不同，对信用分数高的客户的需求推出新的服务，研发新的产品；对信用分数低的客户采取有针对性的管理措施。专家建议，发展我国消费信贷应从以下四个方面入手。

一、加快经济发展步伐，切实增加居民收入。个人贷款违约现象是市场经济尚不成熟的一种体现，只有进一步加快经济发展的步伐，让个人在经济发展中将贷款尽快的转化成利润，从而使其有能力有意愿去偿还贷款，进而形成一种良性循环。银行愿意借款给个人，个人也能够及时将贷款还清。

二、建立有效的防范消费信贷的风险管理体系。包括建立科学的个人信用评价体系，重点开发风险低、潜力大的客户群体，建立银行内部消费信贷的风险管理体系，实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险，进一步完善消费贷款的担保制度，把个人消费贷款与保险结合起来、实行浮动贷款利率等。将这些具体的管理方法、管理体制有机结合起来，形成一套完整有效的防范消费信贷违约的管理体系，是从客观上个遏制信贷违约的有效途径。

三、进一步完善相关法律制度。根据现实中存在的问题，制定相应的法律法规。对贷款违约行为进行制裁，尤其是对恶意欺诈行为更要从严处罚。与现有的信贷管理体制相结合，特别是在个人贷款的担保方面进一步完善法律法规以减少违约风险造成的损失。在司法过程中，在维护债务人权益的同时，也不能忽视对银行等债权人的法律保护。同时适度扩大法院对贷款案件的受理范围，诉讼费用也应有灵活的调整范围以减少银行的经济损失。

四、强化法制观念，培养诚信意识。个人的思想、素质、道德、修养是形成个人信誉的前提，消除除人们心存的侥幸心理和不正常的情绪转移问题，严厉打击恶意的欺诈行为，这对于减少贷款违约现象将十分有利。

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