农村信用社农户小额贷款的问题及其对策

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农村信用社农户小额贷款的问题及其对策

作者：张博

来源：《智富时代》2016年第01期

【摘 要】最近几年，我国经济发展迅速，农村的发展也逐渐加快，但农民的经济实力比较薄弱，因此怎样解决农民的资金问题至关重要。从现实和已有的国内外实践来看，信用社小额信贷是解决农户资金问题的一种相当有效的行径，是一种解决农民贷款难，帮助农民脱贫致富的一种成功信贷模式，本文就目前农户小额贷款存在的问题进行简要分析，并提出相应的对策。

【关键词】农户；小额贷款；农村经济 一、农户小额贷款现状及特点

经过三十多年的实践，中国的农户小额信贷从开始引进到现在的全面试行推广，有了长足的发展。主要表现在：|

（一）小额信贷机构不断增加，初步形成多元化的农户小额信贷供给。目前我国农户小额信贷体系是非均衡、多模式共同发展的道路，新型涉农金融服务主体不断涌现，参与小额信贷的机构不断增加，初步形成了包括银行业金融机构、新型金融机构、小额贷款公司、公益性小额信贷项目等组成的多元化的农户小额信贷供给体系。但就目前来说信用社的小额贷款在农户小额贷款体系中仍然处于主导地位。

（二）产品和服务不断创新，信用社小额信贷服务全面拓宽。一是贷款对象不断扩大。信用社贷款刚开始是国家帮助贫困农户正常农作生产而服务的，现在已经逐渐扩大了服务对象，变成面向广大农民群众的信贷业务。二是业务品种不断扩大。在发放传统的小额信贷、农户联保小额贷款的基础上，推出了包括林权抵押贷款、中小企业担保等多种方式在内的信贷产品和服务创新。三是用途不断扩大。由于农村的经济发展逐渐多元化，小额贷款用途由传统农业逐渐扩大到畜牧、林业、种植业，如养殖牛、羊，培植花卉、苗圃，种植大棚蔬菜等。 （三）从有限制的浮动贷款利率到全面放开管制，逐步实现利率市场化。2013年7月19日之前，中国农村信用社农户的小额贷款的利息是由国家给定浮动范围，并且统一规划的，变通性较差，全国范围能差异不大。到后来随着发展的需求逐步放松贷款利率管制。自2013年7月20日起，全面放开金融机构贷款利率管制。 二、农户小额贷款存在的问题

（一）贷款额度太小。农村信用社按照对农户的行用等级划分，起始的贷款额度只有2000元左右，而最多也不会超过十万元，一般的农户只能拿到两万元左右的贷款。但是随着农村经济的不断发展，农户贷款的用途业变得多样化，已经不只是用于农耕，越来越多的农户

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