金融前沿理论考试论文

【摘要】随着我国利率市场化改革的不断深化，对我国商业银行资产负债管理、风险管理、

内部控制制度等各方面均产生了深远的影响。本文通过对我国利率市场化改革进程的回顾，重点分析了利率市场化给我国商业银行所带来的新的经营方面的压力和风险挑战，以及所要面临的变革和发展机遇，进而探讨了在此新形势下，商业银行需要采取的应对策略。

【关键词】利率市场化 商业银行 对策

利率市场化是指中央银行放松对商业银行存贷款利率的管制，将利率的决定权交给市场，由市场资金的供求关系来决定市场利率。20世纪80年代全球掀起了一场名为利率市场化的改革浪潮，由于20世纪70年代以来实施的利率管制的弊端日益积累、暴露，形成利率机制已成为中央银行进行宏观调控的有效工具。而对于以利差作为主要收入来源的传统商业银行，利率市场化改变了货币资金价格的形成机制，这直接影响到了商业银行的资产负债业务，并引发了商业银行的业务转型。

就利率市场化本身而言，利率市场化的目的绝不是为了削弱商业银行的盈利能力，而是为了鼓励商业银行进行产品创新和综合化经营，营造更好的市场氛围，促进商业银行加快转型发展。

目前，我国商业银行的主要盈利来源为存贷款业务的利差收入。在利率管制的前提下，通过控制存款利率上限和贷款利率下限能够有效保证商业银行的利润。但是在放开利率管制后，一方面银行不得不提高存款利率以吸收更多存款，增加资金成本；另一方面贷款市场竞争激烈，迫使银行降低贷款利率，尤其是对信用良好的优质客户。在这两方面因素的同时影响下，商业银行的存贷款利差将会逐步减少，银行业的盈利空间也会不断缩小。在这种情况下，存贷款利差带来的收入的减少迫使商业银行调整原有业务结构，转变经营模式，减少对传统业务的依赖程度，而这又将使银行面临更大的风险和压力。

同时，价格管制明显限制了产品创新，使得我国商业银行的产品在价格、功能方面都存在很大程度上的雷同，导致各商业银行在低层次上竞争，压制了创新积极性。利率市场化后，商业银行获得了前所未有的定价权，金融创新热清高涨，促使那些不受利率波动影响和不占用银行自身资金的中间业务获得较快发展，金融产品种类更加丰富。商业银行通过持续有效的金融创新行为来规避利率风险，为资产提供保值、增值的机会。并且随着利率市场化改革的整体推进，在放开存贷款利率的同时，原则上其他一系列上下游产品和替

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代产品的定价权也将交由市场决定。逐步放开替代性金融产品的价格，不仅有利于市场化利率在金融体系运行中发挥更加重要的作用，也有利于推动商业银行的产品创新，改变相对单一的业务结构，促使商业银行盈利点更加多元化。在这个过程中，那些创新意识强、产品质量硬的商业银行将获得更多客户，享受更大的市场份额，获取更大的收益。

然而，由于中间业务不构成商业银行的表内资产与负债，因此能够给银行带来极高的非利息收入。发展中间业务一是能够加强中间业务比如理财产品的开发，拓宽业务群体对象，适应各种需求；二是能提高中间业务的效率完善基础硬件设施，完善业务系统的优化；三是可以加强对中间业务人才的培训，增强员工技能，为企业提供更好的咨询、投资决策等。

同时，金融创新是商业银行的发展之源。在我国利率严格管制的时代，由于体制等方面的原因，商业银行特别是国有商业银行缺乏金融创新的外部压力和内在动力，因而金融创新的成效甚微，从商业银行信贷经营战略就可以看出，金融创新是多么的乏力。现如今，顾客对于金融产品的需求更为广泛，传统方式下的存贷业务已不能完全满足各层次顾客群体的要求，银行的金融产品亟待创新。同时，受利率市场影响，传统存贷业务的利润在逐步缩水，金融产品创新也是增加银行利润的有效途径。首先，银行在维持基本存贷业务的同时要积极拓宽中间业务。银行间可以发布更多的投资理财产品，为顾客提供资产管理、投资咨询、资产担保、资金结算等服务，从中收取服务费，逐步提高非利息性收入占据营业收入的比重。其次，要重视个人金融业务的发展。银行可以大力推广信用卡业务、住房贷款及购车贷款等业务来拓展个人金融业务，以获得更多的利润。再次，要发展网络银行及电话银行业务，为人们提供更便捷的服务。尤其对于一些城市商业银行来说，其银行网点的分布并不广泛，网络银行及电话银行业务的发展，可以弥补其不足。

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