我国网上银行发展的现状及其问题

目录

摘 要 ............................................................................................................................................................2 一、我国网上银行发展现状及其特点 .......................................................................................................3

（一）网上银行业务用户数及交易量飞速增长 ...............................................................................3 （二）网上银行业务逐步成为商业银行服务渠道的主流之一 .......................................................4 （三）网上银行业务发展不平衡 .......................................................................................................4 二、我国网上银行发展存在的问题 ...........................................................................................................6

（一）网上银行法制建设相对落后 ...................................................................................................6 （二）网上银行网络管理管径存在技术风险 ...................................................................................6 （三）网上银行行业的经营水平不高 ...............................................................................................7 （四）网上银行业务存在安全隐患 ...................................................................................................7 （五）社会信用机制不健全 ...............................................................................................................8 三、推进我国网上银行深入发展的对策 ...................................................................................................8

（一）加强网上银行的宣传和营销 ...................................................................................................8 （二）加强网上银行的网络安全 .......................................................................................................8 （三）加快社会信用体系建设 ...........................................................................................................9 （四）完善法律法规以及监管制度 ...................................................................................................9 四、小结 ....................................................................................................................................................10 参考文献： ................................................................................................................................................10

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摘 要

我国网上银行数量、规模持续增长的过程中，也存在着安全性不足、金融服务水平低、银行传统业务基础薄弱等问题。本文就此展开研究，文中首先就我国网上银行目前的发展现状及其特点，从我国网上银行交易规模、网上银行的业务种类、网上银行发展的不均衡性以及网上银行发展的优势与重要性等方面进行阐述，在此基础上，就我国目前网上银行发展过程中存在的安全、监管、经营与管理、竞争与威胁、社会信用体系等方面进行分析说明，最后据此提出一些可行性的建议与措施。

关键词：网上银行：现状比较：安全问题：法律问题：监管问题 引言

自上世纪美国建立第一家网上银行以来，网上银行在世界范围内迅速发展。我国招商银行首先在国内推出网上银行概念，随后各大银行相继抢占网上银行这块蛋糕，在经过十几年的发展之后，我国网上银行交易规模与用户规模均大幅增长。随着我国对外开放程度的不断扩大，网上银行业务也开始对外资银行全面开放，在其他传统银行业务受限的条件下，网上银行将成为外资银行争夺中国市场的重要武器。

网上银行是指银行借助客户的个人电脑、通信终端或其他职能设备，通过因特网或其他公用信息网向客户提供银行业务和有关金融服务。随着信息技术的不断发展，网上银行作为一种新型金融服务渠道，是对于传统银行服务的延伸。网上银行服务最早兴起于美国，目前发达国家的发展相对完善，而我国最早于1996年涉足网上银行业务。网上银行是基于因特网或其他电子通讯网络而提供的金融服务的业务，其不受时间以及空间的限制，具有非常强大的市场竞争力，因而网上银行已经成为银行综合实力与竞争力的一个重要方面， 网上银行在金融机构业务拓展、服务领域扩大、金融发展等过程中扮演日益重要的角色。

我国网上银行在业务种类、技术安全和技术管理等方面都获得了长足发展，但是相较于金融发达国家的网上银行而言，我国目前还存在较多亟待改进的方面。本文就此展开研究，文中首先就我国网上银行目前的发展现状及其特点，从我国网上银行交易规模、网上银行的业务种类、网上银行发展的不均衡性以及网上银行发展的优势与重要性等方面进行阐述，在此基础上，就我国目前网上银行发展过程中存在的安全、监管、经营与管理、竞争与威胁、社会信用体系等方面进行分析说明，最后据此提出一些可行性的建议与措施。希望通过本文的研究，能够为我国网上银行发展的研究与实践起到一些抛砖引玉的作用。

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一、我国网上银行发展现状及其特点

（一）网上银行业务用户数及交易量飞速增长

根据中国互联网络信息中心的调查研究，截止2012年6月底，我国网名数量达到5.38亿人。根据中国金融认证中心发布的《年中国网上银行调查报告》显示：网上银行总体发展继续保持快速增长的势头， 用户量及交易量高速增长。2011-2009年，年网上银行交易额分别为780.94万亿元、549.5万亿元、368.7万亿元，分别就前一年增长42.12%、49%和16.9%。2008网银用户 5800 万人，较2007年增加1800万人，增长率为45%，使用率为19.3%。而2012年3月底，我国网上银行的注册用户数达到4.56亿。①根据证券时报的相关数据显示，2012年我国网上银行累积交易金额已经突破900万亿元，也就是说其交易金额相当于我国GDP的17倍。

图1 2007-2014年中国网上银行交易额规模

图表来源：艾瑞咨询数据报告

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Enfodesk 易观智库. 2012 年第 1 季度中国网上银行交易额达218.58万亿元［EB/OL］. http://data.eguan.cn/yiguan shuju_128852.html.

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根据图1数据可以看出，未来中国网上银行的交易规模还将继续增长，并预测2014年的网上银行交易额还将增长近36%。

（二）网上银行业务逐步成为商业银行服务渠道的主流之一

网上银行所具有的天然优势，使得其越来越成为商业银行提供金融服务的重要渠道之一。首先，网上银行突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，网上银行能大幅度降低银行交易成本并成为传统银行分支机构网点的重要补充和替代，将使传统银行业分支机构及营业网点数量逐步减少，网上银行对于传统柜台业务的替代性逐步提升。其次，网上银行能突破传统银行的局限，提供一揽子高附加值的综合金融服务，可以让客户在 Anytime、Anywhere、Anyhow都享受到便捷、安全、优质的3A金融服务。最后，网上银行的低成本优势促使各家银行投入较大资源用于网上银行的建设与推广，从而使得网上银行能够获得更多的投资与建设。

（三）网上银行业务发展不平衡

与国外发达国家网络银行发展水平相比，我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段，主要表现在如下的二个方面 ：

第一，首先我国的网络银行业务发展极不均衡，发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。银行间的不平衡表现在：工商银行、农业银行和招商银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询根据2010年我国各大银行的数据统计发现，工商银行和农业银行通过凭借其庞大的个人用户规模和网点优势，分别占比36.4%和20.2%。而作为股份制商业银行中的招商银行，以超过10万亿元的交易额位居第三。通过图2数据可以看出，我国的网上银行业务发展很不平衡，业务发展水平与能力存在较大差距。

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图2 2010年中国个人网上银行交易规模市场份额

图表数据来源：艾瑞咨询报告

而在企业网银用户中，工商银行同业依靠其丰富的客户资源，在企业网银交易规模中位居第一，占企业网银交易额的41.8%。而建设银行居于其次，交易额为56.65万亿元。

第二，网络银行的业务发展情况还处于初级阶段，具体的网络银行业务发展也很不均衡，市场需求是最终决定业务发展的根本动力。例如网上支付、以及网上各类结算功能由于满足了互联网时代，电子商务的发展需要，发展特别迅速。网上支付已经成为电子商务在线支付服务的主渠道。业内人士指出，商业银行成为电子商务在线支付服务的主渠道，表明长期制约我国电子商务发展的网上支付瓶颈已经被成功突破。而如网上理财服务，由于分业经营、CA认证、安全问题、社会征信体系不完善等问题，还处于刚刚起步阶段，在服务和产品类别上与国外一流的外资银行之间的差距还很大。 （四）网银产品呈现多元化

目前我国个人网银在产品规划方面的侧重点主要有四方面趋势，具体而言如下，首先，注重改善用户使用体验，包括优化使用流程、增加个性化设置、升级服务品质等；其次，继续优化理财服务，增加理财服务团队，实现个性化理财；再次，渗透日

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常生活，主要领域为公共事业缴费、手机充值和小额结售汇；最后，推出国内跨行服务。而在企业银行方面，各家商业银行在产品规划方面的侧重点包括增加服务种类，提高用户体验；企业理财服务；国际贸易相关结算方式的电子化；电子商务服务；满足企业融资需求。

二、我国网上银行发展存在的问题

（一）网上银行法制建设与监管相对落后

我国目前法律法规与现实的网上银行业务的发展还存在脱节，即不能满足现实监管约束需求，缺乏与网上银行相配套的完善的法律法规。与国际上先进的银行相比，中国的网上银行法律法规明显滞后，我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以界定，必须通过法制的手段来解决。此外，对网上银行的设立及日常经营活动的相关法规还不全面、不完善;对电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业之间的信用关系如何用法律保障,跨境网上交易和金融服务的管辖权、适应性等问题还需进一步明确和解决。

由于理性人的逐利性，任何一项业务的进行都无法回避监管问题，而涉及社会公众利益的网上银行业务更是如此。除了网络监管和银行监管之外，还有对网上虚拟金融产品、价格的监管。目前，我国网上银行的监管是由中国人民银行和银监会共同进行的。由于网上银行的独特性，没有时空限制，虚拟化的金融交易使得交易对象和过程不明确，监管难度大。另一方面，熟悉相关法律法规、精通网上银行业务流程和信息技术的复合型人才的缺乏制约着网络监管效率的提高。 （二）网上银行网络管理管径存在技术风险

我国网上银行在硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施方面与国外相比还显落后。作为网上银行业务运行的平台和载体,网络的稳定性与安全性必然会影响。而且虽然我国近年来网络发展速度增快,但发展不均衡,与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。我国目前还存在着一些非电子化网点,以及众多独立分散的数据处理中心,还存在低档次重复投入、运行成本高、服务效益差的问题。特别是县以下的银行机构,由于受资金设备的影响, 普及银行电子化还存在相当大的难度。而普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题,也严重影响了网上银行的运行效率和交易质量。

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（三）网上银行行业的经营水平不高

我国网上金融机构，网上服务大多通过金融机构自己的网站和网页提供， 规模有限，收入水平不高，盈利状况不客观，更多的把网络看成是一种销售方式或渠道，同时，我国的网络金融各业发展不平衡，这种结构的不平衡，不仅影响到网络金融业的整体推进，还有可能会影响网络金融的稳定及健康的发展。在一些新兴业务的发展中，一些银行只是片面地追求业务数量的扩大而不重视产品质量的提高。与此同时，业务创新缺乏整体的合理规划，各部门没有采取合作互助的方式，单独行事的现象非常普遍，新兴业务与传统业务的融合性较差。

就网上银行产品业务而言，虽然国内网上银行产品业务种类有了明显改善，但是业务的同质化严重，没有新型业务的挖掘，缺乏个性化，消费者体验差，同时服务内容也较单一，目前所提供的服务也基本只是传统业务的延伸，如账户信息查询、申请等，而网上借贷、投资、理财等方面的服务内容还比较单一，缺乏对于投资者的吸引力。同时，要开发网上银行的新产品和新应用，充分利用网络的特点，拓宽网上银行业务。

（四）网上银行业务存在安全隐患

安全问题不仅是传统银行业务的三性原则之首,也是网上银行的核心问题。由于互联网具有充分开放、管理松散和不设防护三大特点,要实现网上支付,必须确保支付信息的安全,以打消人们的顾虑。由于技术开发的特殊性,网上银行面临着计算机网络病毒、网上犯罪以及软件运行等风险。计算机病毒可能毁掉整个系统,网上黑客可能破坏网络,系统软件自身的不完善可能会引起系统故障,甚至导致系统崩溃。这些都严重威胁着网上银行的安全营运。目前我国在网上银行的安全方面虽然采取了一定的安全防范措施,制定了相应规定,但是在技术上还不够完善,在执行上也还存在管理不严格的现象,存在不少安全隐患。目前我国网上银行安全隐患不是源于技术，而且管理和规划上存在很大的安全问题。

（五）网上银行受到第三方支付的威胁

随着电子商务的不断发展以及信息技术的不断改进，第三方支付业务获得高速发展，这是电子金融和网络金融发展的一个重要进步，对于促进国内经济新兴产业的发展做出了重要贡献，提供了交易的工具与平台，这些第三方支付以支付宝为主要代表，其不仅对电子金融进行创新，吸收了大量网上用户现金，进行金融理财业务，同时其便利的支付业务，以及广泛的手机终端客户群，使得传统银行的网上银行业务受到第三支付的“绑架”。

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第三方支付平台，一般都具有较强的创新能力，能很好的结合客户和消费者的体验要求，设计出人性化的金融产品与服务，因而能够在激烈的竞争市场中保持优势地位，而这些正是传统网上银行所欠缺的，但是又不能找到新的发展点，来突破这些发展瓶颈。

（六）社会信用机制不健全

目前，我国社会信用环境不够理想,企业恶意逃废银行债务的现象时有发生, 呆账、坏账不计其数,经济纠纷日益增加,失信现象也经常发生。试想,人们在现实世界中都对对方心存疑虑,又如何能在虚拟世界中放心地进行交易。同样,银行也无法相信对其一无所知的虚拟世界中的客户,唯一的办法是国内的商业银行在大力发展信息的不可更改性等技术以确保自身安全的同时,加快个人资信评级系统的建立和完善,并尽快建立系统准入制度,把风险降到最低。

三、推进我国网上银行深入发展的对策

（一）加强网上银行的宣传和营销

目前，国内网上银行是在现有银行基础格局上发展起来的，大多数仅限于存款、汇款、汇兑等传统业务，单纯照搬柜面业务。我国网上银行发展中所产生的市场认知度低的问题，其原因具体可分为：首先，网上银行倾向于年轻化、局部化，使用范围小，并且许多客户对网上银行概念模糊、认识不清，尤其是农村和山区；其次，传统支付习惯影响了网上银行的开展，由于受传统思想的影响，居民消费仍偏好使用现金，网上银行的普及还需要加强宣传；最后，网上银行业务的宣传力度不够，多数人对网上银行的业务不够了解，市场认知度较低，客户使用热情不高。因而未来网上银行业务的发展需要通过明确的产品定位、加大营销力度、完善营销服务体系等措施与手段来进行。

网上银行的竞争归根到底是人才的竞争，网上银行市场的不断扩展和业务发展的国际化，前提是人才的培养。因而国内急需培养一批既懂国际金融、国际惯例，又懂相关法律发挥，并能熟练运用计算机操作系统的现代化管理人才。只有在提高管理人员素质和从业人员水平的基础上，我国网上银行业务才能在国际金融竞争中立于不败之地。

（二）加强网上银行的网络安全与管理

网上银行的安全可以分为技术安全与管理安全，前者对于技术风险、后者对应管理与操作风险。因而要加强网上银行的网络安全，就应当同时通过提供网络安全技术

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和内部管理两个方面进行。

首先，提供网上银行的技术安全。资金安全对银行、客户、商家至关重要。据最新的调查数据可知，在未开通个人网上银行的活跃网民中，有48.8%的人是因为网银的“交易安全隐患”而不开通个人网上银行。近年来，各大银行为了保障网银客户安全和改善客户体验，纷纷进行了安全技术升级和完善，比如中国建设银行从2012年4月10日起在全国范围内推出的二代网银盾新型网银安全产品，虽然在一定程度上刺激了网上银行的发展，但目前网上银行的安全保障仍令人担忧，网上盗窃、网银客户信息泄露事件层出不穷，网上银行的安全问题亟待解决。具体可以从两方面入手，第一,要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力。主要是要通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性,在运行过程中要不断检测各种网络入侵,审核安全记录,发现对网上银行安全构成威胁的情况及时作出处理。第二,要大力提高应用软件的科技含量,敢于使用创新技术,特别是在安全策略上,更应注重采用新技术,提高系统安全管理自动化程度,减少人为因素对系统安全的影响。同时,要不断注意国际应用的新动态,借鉴和吸收先进成果,使我国网上银行发展与国际先进技术同步。第三,应加强对银行内部员工的计算机安全教育,提高员工的整体素质。

其次，完善网上银行内部风险的管理机制。网上银行内部风险控制的核心是建立以风险防范为主要内容的内控制度。对于提高网上银行内部风险控制，可以从以下两个方面提出建议，第一，通过建立网上银行风险预警机制，对可能发生的风险进行预防，预防风险才是最好的控制风险的措施，才能尽量避免风险的发生而带来损失。 第二，建立网上银行风险内部控制机构，即建立专职管理和从事防范风险的机构，该机构可以划分为风险部、合规部、稽核部等。 （三）加快社会信用体系建设

随着我国市场经济的成熟发展和电子商务大潮的涌现，建立个人信用体系和健全企业信用体系是我国市场经济的当务之急，银行业要推进内部信用体系建设的整合，充分利用现代化网络技术，促进银行、保险、证券和税务部门等联手开展企业资信调查，建立跨行业、跨地区、有深度、有精度的企业信用管理体系。因为网上银行的交易具有开放、管理松散等特点，因而导致在进行网上交易、支付时不容易考察真实性，所以对社会信用的要求比较高，但这正是目前国内网上银行发展所欠缺的重要方面，虽然完善信用体系建设任重道远，但是必须明确建立和完善社会信用体系对于网上银行的健康发展具有重要意义。 （四）完善法律法规以及监管制度

政府、银行、企业要共同营造网上银行发展的良好内部环境。发展三项核心技术：

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建立服务平台技术、Web技术以及安全保密技术，保证支付的安全性。与此同时，政府要加快健全和完善与网上银行相关的法律法规，明确对网上银行犯罪的处罚和量刑，切实保障消费者的权益。再者，要建立起一套确实可行的监管模式，明确监管规则，确保网上银行的各项交易能购合法合规的安全进行，但是，因为不同的网络银行自身的发展方向和阶段不同，如果强制执行某一统一规范，可能会导致一些网络银行丧失创新的热情和主动性，而且会增加竞争者参与的成本，削弱市场竞争，所以，相关部门在制定规则时要兼顾公平与效益。

我国银行市场发展空间巨大，因而网上银行竞争也将日趋激烈，所以国内银行应当重视网络银行的战略规划，如成立战略策划小组，此外，还应当加快网上银行业务管理制度的制定，全面评估、检测市场风险，和制定具有前瞻性的法律法规等。

四、小结

网上银行的产生和发展对整个银行业乃至金融业产生极为深刻的影响，它改变了传统银行的组织形式和运作模式，使交易和货币走向电子化、网络化，并使银行服务效率显著提高，使现代金融机构的业务经营和管理、金融风险及其控制与监管呈现出新的时代特征。因此，促进我国网上银行的发展和进步将是我国未来金融制度建设和体制建设中必不可少的一项任务。而且从网上银行的国际经验来看，我国网上银行的发展需要一个漫长的过程，在推行过程中，遇到各种问题是必然的，因此我们需要借鉴国际上网上银行发展的先进经验，大力探索网上银行创新方式，推进网上银行业务的深入，不断开创中国特色的网上银行发展模式，降低网上银行风险发生的可能性，提高用户网上交易的安全保障水平，完善我国金融法律法规和监管体制，为网上银行的发展保驾护航。

参考文献：

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本文来源：https://www.bwwdw.com/article/vdc6.html