浅谈现行保险个人代理人制度监管中存在的问题与建议

浅谈现行保险个人代理人制度监管中存在的问题与建议

摘要:坚持落实科学发展现和国家重视挟持 保险 业发展的若干方针政策,促进了保险业 的空前繁荣。但保险个人代理人制度在保险监管中出现了新的问题。针对出现的问题提出, 在保险行业内建立个人代理人档案管理制度,并对其实施有效管控的建议。

关键词:保险 制度 监管 建议

坚 持落实科学发展观和国家重视扶持保险业发展的若干方针政策,促进了保险业的 空前繁荣。截止到 2008年末,全国共有保险公司 130多家,其中人身险公司 59家,保险 中介机构 2327家,共有保险从业人员 322.8万人,其中保险个人代理人 262.9万人。 保险代理人制度从 1992年进入中国大陆。代理人制度指的是由保险监管部门或者保险 行业协会在营运过程中形成的针对保险代理从业人员的约束机制。在保险代理的发展历史 中,美国、日本等发达国家都形成了较为完善的代理人制度,而我国的代理人制度发展仅 仅只有十几年的历史。该制度对于推动我国保险事业特别是寿险事业的发展做出了重要的 贡献。但随着保险市场的不断成熟,监管体系的不断完善,保险个人代理人制度建设在监 管方面出现了新的研究课题。这些研究课题来自保险代理人监管中出现的几个新矛盾。集 中表现在以下两个方面:

一、一个代理人代理多家的现象普遍存在

按照《中华人民共和国保险法》的第一百二十九条规定:个人保险代理人在代为办理 人寿保险业务时,不得同时接受两个以上保险人的委托。到底是什么原因造成一个代理人 代理多家这种现象出现呢 ? 主要是因为各保险公司目前对保险个人代理人的需求远远超过了 保险个人代理人的有效供给。可能有人会反对这种观点,认为个人保险代理人比比皆是, 只要考取代理资格证就可以上岗。其实不然。各家公司争夺的对象实际是占行业 30%的高 绩效人员,即所谓的保险行业的“二八定律”或“三七现象”。这些绩优人员的业务能力 和业务品质要通过一段时间的业务开展才能显现出来。而人身险公司的经营性质决定产品 销售大多为期缴产品销售,对于在人身险公司从业的保险个人代理人来说,续期利益成为 影响其收入的至关重要的

利益。所以保险代理人最初想方设法维持这块利益,通过不断展 业做新单达到公司要求的业绩标准以确保续期利益不丢失。

但事实上,保险公司雨后春笋般地成立,在促进保险业繁荣发展的同时,也加剧了市 场竞争。保险公司对市场份额的激烈争夺不仅体现在产品、价格和服务方面,当前更多的 体现在对保险个人代理人的争夺上。谁拥有更多的人力往往就意味着谁在竞争中占据上风, 占据主动。而最大限度地挖掘对手人力快速壮大自己的实力正好是一箭双雕。所以新成立 公司往往不惜成本、不惜代价用更高的利益吸引人才。为追求利益最大化,众多的个人保

险代理人选择了一个身份多家代理的做法,而且创造出了羊群效应,使得这种现象在行业 中不断蔓延开来。

二、行业内从业人员流动过于频繁。给保险行业 健康 发展带来一系列隐患 近年来,保险行业的从业人员流动频率远远超出其他行业的人员流动,特别是保险个 人代理人的流动更加趋于非理性。每当一个新公司诞生,原有的保险公司就要承受一次人 员流失的阵痛,这虽然有助于促进原有公司经营管理能力、服务水平提升,促进原有公司 重视人员培养、 教育 ,但从另一个方面也加大了保险公司的运营成本和经营风险。比如:各家公司为吸引人、留住人,纷纷修订《基本法》,加大财务支持力度,提高手续费率等。 团队的每次非理性集体跳槽都会给新公司带来业绩的快速增长,而同时原有的保险公司若 不能及时补充人员则会出现保费大起大落,严重者甚至会出现局部保费断流,但最终无论 是受益者还是受害者双方都要付出高昂的成本和巨大的代价。倘若长此以往不加以规范, 势必造成恶性循环,对保险行业的健康有序发展带来重大的隐患。

面对中国保险业如火如荼的良好发展局面,我们不能投鼠忌器,畏首畏尾,要有的放 矢、及时准确地对这种现象进行管控和规范,一种比较有效的管控手段是在保险行业内建 立个人代理人档案,对其实施有效管控。建议如下:

(一、出台行业关于建立保险个人代理人档案的统一标准和规范性文件,由监管机 关和行业协会制定出统一的档案格式和要求,下发给各保险公司执行。

档案的内容可分为五部分: 1. 个人代理人的全部基本资料;

2. 个人代理人的从业经历及接受教育、培训的记录及得分; 3. 个人代理人各个阶段的业绩情况及日常行为考核情况; 4. 个人代理人的资信状况、受奖惩及是否有违规记录; 5. 整个档案的得分标准及其本人综合得分。 (二、对保险个人代理人档案流转的管控措施。 1. 设计、开发相应的管理软件,建立行业互动平台。

对于达不到限定期限和限定分值的档案不予流转;对于达不到监管要求分值的档案予 以冻结,并通过互动平台实现信息共享。

2. 建立快速、高效、公正、合理的档案流转程序。

保险个人代理人档案建立后在各家公司,必须在监管机关统一电子信息平台上进行操 作,否则不能取得合法有效的代理资格证;应在全国范围内对档案统一编号,这意味着每 个代理人只有一个身份。同一身份第二次出现的时候将被锁定,接受审查。

3. 将代理人 考试 成绩和考试号记入档案和互动平台,由监管机关发放工号,否则不予 发放代理人资格证。

保险代理人在当今保险行业有着举足轻重的作用,因此必须加大监管力度,才能有效 保证保险市场的平衡稳定,保险业务的稳步发展。

我国保险业监管发展的几个方向

【摘 要】 2008年 8月我国保险法进行重新修订 , 其中对保险资金运用范围做了重大修改 , 大大地扩大了保险资金 投资 渠道。新的保险法实施后 , 我国保险业发展在面临机遇的同时 , 也将面临更大的风险。在金融危机还在延续之时 , 我国保险业监管将面临重要的任务 , 本文 主要根据目前情况分析我国保险业监管发展应该把握的几个方向。

【关键词】 危机 保险业监管 方向 一、引言

2008年 9月美国金融危机全面爆发 , 从美国财政部托管“两房” , 美国第三大 证券 公司 美林证券被美国 银行 收购 , 美国第四大投资银行雷曼兄弟公司宣布破产 , 到关系数千万人生 命与财产保障的保险业巨头美国国际集团 (American

International Group, AIG,下同 被 美国政府出资 850亿美元的抵押贷款获得该公司 79.9%的流通股份进行接管等。仅仅半月 , 在历史上辉煌百年的金融巨头一个个相继倒下 , 使危机如燎原之火迅速蔓延到整个世界。几 乎与此同时 , 于 2008年 8月我国新保险法修订草案诞生 ; 新保险法对保险公司资金运用作了 重要修改 , 其中第 109条规定 :“保险公司资金运用限于下列形式 :银行存款 ; 买卖证券、股 票、证券基金等有价证券 ; 投资不动产 ; 国务院规定的其他资金运用形式” , 即将原先保险法 规定的“买卖政府 债券 、金融债券” , 修改为“买卖债券、股票、证券投资基金等有价证 券” , 并增加了规定保险资金可以投资不动产。并且 ,2009年 2月 28日 , 十一届全国人大常 委会第七次会议表决通过了《中华人民共和国保险法》修订草案 , 修订后的保险法自 2009年 10月 1日起施行。虽然 , 先前已陆续出台了相关规定 , 在实务中也早已实行 , 但现在已上 升为法律而存在 , 这是对保险公司资金管制的进一步放松。新的保险法实施后 , 我国保险业 将面临机遇的同时也面临更大的风险。再者 , 无论是保险巨头 AIG 还是其他金融巨头的危难 , 都验证了监管对其的重要性 , 更何况才处于 初级 发展阶段、各个方面发展都还不是太成熟的 我国保险业。本文主要根据目前情况分析出我国保险监管将应把握的几个方向。

二、我国保险监管业应把握的几个方向 1. 加强事前监管

所谓的加强事前监管 , 就是在保险公司各个方面行为发生之前加强规范 , 主要靠法律及 规定。我国 2008年新修订的《保险法》最核心的三大变化是突出了保护被保险人 , 突出了 加强监管和防范风险 , 突出了拓宽保险服务领域 , 对保险业的依法合规经营提出了更高的要 求 , 这应该说是一次比较全面、系统的修改 , 对我国保险业发展具有巨大的促进作用。下一 步主要是认真执行保险法所规定 , 严格做到有法可依、有法必依、执法必严 , 违法必究 , 使我 国保险业在各个方面规范经营。但保险法只能在原则上规定 , 具体的细节就需要相关规定的

出台作为保险法的补充 , 严格职守促进保险发展 , 监督保险资金准确、合理的利用 , 其中重要 一条就是关于保险资金投资比例的要求规定 , 一定要认真考虑保险的特点 , 吸取美国保险的 教训 , 严格执行保险资金运用的安全性、盈利性和流动性三原则 ; 另外 , 相关规定要随着经济 环境的变化适时的作出相应调整 , 做到松严得当 , 促进我国保险健康、顺利的发展。

2. 加强过程监管

所谓的过程监管 , 就是引导保险公司各个方面行为 , 并且错误发生后给予及时纠正 , 加强 规范保险公司运营 , 这主要靠监管机构以及第三方监管。

我们国家保险监管机构主要是保险监督委员会 , 根据国务院授权履行行政管理职能 , 依 照法律、法规统一监督管理全国保险市场 , 维护保险业的合法、稳健运行。虽然保监会对其 职能的履行还算严格 , 但在关于保险公司的偿付能力和市场行为 ; 关于保险保障基金的管理 , 保险保证金 ; 对保险公司的资金运用 ; 对保险机构和保险从业人员的不正当竞争行为等方面 , 应该继续并且加强监管 , 使问题不发生或发生后及时发现并制止 , 不要象瑞福德健康保险股 份有限公司存在少提、漏提准备金及相关负债的情况 (这仅仅是众多违规操作行为中的一 个 到严重时才发现 , 我国监管机构做到这一步可能还需要一个艰难并很长的过程。这就需 要我们做到 , 首

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