论文第一次修改

中南民族大学

毕业论文

学院： 管理学院 专业：财务管理 年级： 2009级 题目:我国商业银行个人理财业务

发展研究

学生姓名：潘后恩 学号：09051006

指导教师姓名：郑军 职称:教授

2013年5月18 日

中南民族大学本科毕业论文原创性声明

本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研

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究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。

作者签名： 年 月 日

我国商业银行个人理财业务发展研究

摘 要：随着我国经济的快速持续发展和银行业的全面开放，商业银行的个人理财业务获

得了长足的发展。本文通过分析发展我国商业银行个人理财业务的意义入手，分析了其发展现状，以及存在的一些问题，如理财产品同质、缺乏专业理财人才、科技服务手段滞后等，

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并针对这些问题提出了相应的对策及建议。最后，分析了商业银行个人理财业务未来发展的趋势。

关键词：商业银行 个人理财 发展 对策

Development situation, problems of China's commercial bank

personal financing business and the Countermeasures

Abstract： With the full liberalization of the sustained and rapid development of China's

economy and banking, commercial banks personal financial business development. Starting with the development of personal financial business of Commercial Bank of our country through the analysis of the significance, analyzes its development situation, and the existence of some problems, such as financial product homogeneity, the lack of professional management personnel, technical service means backward, and puts forward corresponding countermeasures and suggestions to solve these problems. Finally, analysis of the future development of the personal financial management business of commercial bank trend.

Key words: Commercial Banks Personal financial services

Development Strategy

个人理财是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在有关专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案，并在顾客的实际操作中提供合理的建议，并且帮助客户合理而科学地安排投资方式,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同要求,银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了高额的利润。目前，我国对银行实行分业经营限制，在银行可办理的个人理财业务主要是个人资产、 个人负债、个人结算、 委托代理等银行产品的组合和理财资讯分析、投资方案设计等个人理财顾问业务，以及用不同的服务方式，针对不同客户群体提供的个性化、差别化、综合性、一站式服务。

一、发展我国商业银行个人理财业务的意义

（一）满足日益增长的理财需求

随着我国经济持续快速的发展,城乡居民的可支配收入不断增长的同时,个人资产也呈现出多样化趋势,由简单的现金、储蓄发展到股票、债券、基金、保险、外汇等,甚至是房产汽车、黄金以及古玩字画等多个品种。为了有效地管理好个人资产,加上人们投资理财的意识不断增强,然而人们的缺乏相应的金融知识及理财技能,需要由专业的理财机构及理财专家

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来满足他们的投资需求。因此,我国商业银行发展个人理财业务,可以满足居民多样化的理财需求,使其资产在避免各种金融风险的同时,获得最大的投资收益。

（二）提高银行的竞争力

目前，国内银行业竞争加剧,商业银行的存贷利差逐渐缩小,经营利润增幅下降。同时,伴随着资本市场的不断发展,一些企业开始脱离银行这一金融中介,转向资本市场进行融资，导致商业银行的传统存贷款业务,其盈利的空间越来越有限。因此,商业银行只有不断转变功能,发展中间业务,寻求新的利润增长点,才有可能在竞争中求得生存和发展,而个人理财业务作为银行中间业务的重要组成部分,凭借其业务范围广、风险小、收入稳定、附加值高等特点，具有较大的发展潜力,被各家商业银行普遍看好。商业银行开展个人理财业务,实现了向全方位个人金融服务的转变,优化了银行的资产结构,扩大了商业银行的利润来源。同时通过不断开发和创新业务品种,为客户提供个性化的金融服务,不但维系了稳定的客户资源,而且打造了银行自身的品牌与市场形象,增强了银行的竞争力,更好地迎接其他银行的挑战。

（三）减少商业银行的经营风险

一直以来,我国商业银行以传统的存贷款业务为主,但是其存在一定的信贷风险,给银行带来了的坏账损失。同时,在其经营过程中,也会存在流动性风险、信用风险和利率风险等,使得银行面临一定的经营风险。而开展以中间业务为主的个人理财业务,则可以保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流,这样商业银行既可以获得较大收益，又可以有效地降低和分善经营风险。

二、我国商业银行个人理财业务发展现状

（一）众多商业银行打造个人理财品牌

随着国内居民收入水平的日益提高，人们投资理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大己成为不争的现实。1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子，到了现在，国内大多数商业银行都陆续开通了个人理财服务，其中部分商业银行已经取得了一定的成绩。如招商银行率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品—“金葵花”理财品牌及服务体系具有一定的标志性。另外，工商银行的“理财金账户”，光大银行的“阳光理财”，中国银行的“中银理财”，民生银行的“非凡理财”，交通银行的“得利宝”等，都已成为知名的理财品牌。 2004年，招商银行又推出“财富账户”，实现了从银行卡阶段到账户管理阶段的跨越。

（二）个人理财产品规模越来越大，品种逐渐增多

在经过了近两年的高速发展后，银行理财产品市场规模得到了较好的扩张，从2007年到2009年发行量年复合增长率在60% 左右。2008年由于金融危机，银行理财产品发行量受到了较大影响。2009年随着国内外投资理财市场环境的改善，银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。据银率网数据库统计，2009年各商业银行共发行5998款理财产品，比2008年增长了10.5%。其中发行的人民币理财产品有4996款，比上年增长25.4%，外币理财产品1002款，同比下降30.6%，这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看，人民币产品依然占有主要位置。 根据产品种类来分，各商业银行相继推出不同风险类别的多样化产品，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越多，不但涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、还有大宗商品、房地产等。但目前投资于债券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了85%以上的市场份额。

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（三）产品期限趋向短期化

相比以前，2009年投资者的风险偏好发生了一些变化，金融危机使得理财产品的期限缩短了。据银率网数据库统计，2009年期限在6个月以内的短期产品占比71.2%，而2008年这一数字为63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好，总体来看，2009年投资者更青睐于保本保收益的产品。2009年共发行保本保收益的产品1999款，占比33.3%，同比增长了77.5%。

三、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）分业经营不利于个人理财发展

根据发达国家的经验，一般成熟的理财产品总是和资本市场紧密相连，国外商业银行得益于金融市场自由化，众多采取混业经营模式，它们涉及多种业务领域，甚至银行资金运用渠道也是非常多。自 1993 年起我国金融业就一直实行分业经营、分业监管的金融政策，即银行业、保险业、证券业作为金融市场的三个独立的分市场，在各自的领域内为客户进行理财服务，不能进行充分的沟通。商业银行只能代理而不能直接参与证券、保险等业务，其在个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现资本增值，因而，目前我国的银行个人理财业务，基本上还停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，而没有让客户获得增值收益的综合性理财服务，还算不上是真正意义上的理财。这就使得商业银行客户的投资资金的流动范围小，不能实现最大限度的增值。

（二）完善的投资市场有利于理财业务发展

我国国内证券、房产、基金、外汇等投资市场缺少合理的管制，使的国内股市不稳，房地产虚增、基金实际亏损比率过大。由于我国较为严格的外汇管制政策，使得国内大部分个人投资者难以参与国际市场投资。金融投资市场可供投资的范围和品种较少，投资收益低甚至亏损，个人投资理财的操作空间有限，在相当程度上挫伤了广大居民参与商业银行个人投资理财业务的积极性。

（三）相关法律法规的不完善制约了个人理财业务的发展

目前我国相关法律如《宪法》、《民法通则》、《刑法》、《公司法》、《商业银行法》等相关法律均规定个人资产神圣不可侵犯,但是这些法律对个人资产的保护还只是停留在资产实体上。在有关个人资产信息,包括商业银行向客户提供的个人资产账户信息的私密性保护,目前尚未有成文的法律规定。自古中国传统文化中提倡有财不外露,据有关调查中来看,绝大部分客户反馈在办理个人理财业务过程中最关心账户信息的安全性,这表明个人客户对资产管理过程中账户私密性、安全性特别重视,所以,目前国内个人账户信息保护相关法律的缺失在一定程度上制约了个人理财业务的发展。

（四）理财产品缺乏特色和创新，同质化严重

各商业银行推出的个人理财产品缺乏特色，同质化现象非常严重。一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行就立刻跟进，尽管名目互不相同，但功能特点类似、投资收益相当。目前我国各商业银行推出的理财产品只有几十种，且多数都是证券、外汇、基金、保险等投资产品的组合，大多数产品都只是将传统的金融业务稍作改进，并无实质性质的创新，如果银行在为客户代缴各项费用上，不是按市场细分设置服务内容，那么各家银行在产品种类、结构和服务功能上将趋向一致。银行无法展现自己的特色，也无法真正吸引个人客户。这种产品雷同的竞争后果是不能满足广大客户和金融市场的需要，也无法促进商业个人理财业务的发展。而在国外却迥然不同。世界各大银行推出的理财产品达两万多种，并且会随时根据不同需求设计出一份非常个性化的理财计划。这其中不排除长期以来我国商业受到的外部环境的、各项体制的、科学技术的等因素的影响，所以金融创新的意识、能力不强和金融创新

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一片空白是有密切相关的。尽管近些年来随着银行不断发展，我国商业银行的金融创新有所进步，但大体上，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量还不高，运用效果差，尤其是中间业务方面的创新更是非常落后，这也是导致个人理财产品同质性大的重要原因。 我国商业银行普遍对客户的个性化服务重视不够，只偏重于推销现有产品。根据国外经验，其实理财服务最重要的就是要注重个性化服务，根据客户的理财偏好、风险承受能力及实际财务状况的不同，制定不同的理财规划，推荐适合该客户的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程，做到及时的发现问题并加以改正。而我国商业银行在个人理财服务中对客户细分策略，以及对个性化产品的设计方面做得还不够。如果银行能对个人客户根据其综合金融资产的余额来进行划分，并将客户的职业、年龄、性格、金融产品需求考虑其中。这样设计出来的理财产品自然具有个性、具吸引力。

（五）缺乏专业理财人员，服务意识不足

国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。而商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。如一个优秀的理财师就需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。 目前，国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识，大多是被动的等待客户来办理各种业务。 这种坐等客户上门的营销理念需要转变，理财人员或客户经理应主动发现潜在目标客户， 为客户制定合适的理财方案。 一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后，就觉得任务完成,服务终止了，对客户的后续服务没有跟上，导致客户的流失。

（六）科学技术有待提高，网络化程度还需加强

由于现在理财业务是依托互联网和通讯技术为中心的金融电子化。而我国目前商业银行技术服务手段还比较落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少为客户专门设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。

（七）缺少一套完善的信息披露机制

由于我国商业银行发展起步较晚，其中有些银行在理财产品存续期内，未能很好地向客户提供方便、及时、准确的资产变动、期末资产估值等重要信息。即使是在理财计划存续期内，部分商业银行也未向客户提供其所持有的所有相关资产对账单，账单应列明资产变动、期末资产估值等情况。

（八）缺失个人信用制度

我国还缺乏一套完整规范的个人信用制度，这一直以来成为制约商业银行个人理财业务进一步发展的一个重要瓶颈。 由于信用制度的缺乏会导致银行与居民之间的信息不对称。 为尽量规避坏账风险，减少贷款损失的可能性，银行在办理个人理财业务时一般都制定较严格的条款，在业务拓展方面较为慎重，对个人信贷客户的审查较为细致。 这在很大程度上减少了个人消费信贷业务的供给，从而也制约了我国商业银行个人理财业务的快速。所以如果有了一套完整规范的个人信用制度，将大大缩短办理业务时间，提高效率，促进个人消费信贷发展。 发展。

（九）交易双方均忽视风险

根据银监会对于商业银行个人理财业务的风险管理明确规定，指出商业银行在向客户推介理财产品时，应该充分了解客户的风险偏好、风险认识能力和承受能力，评估客户的财务

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状况，并向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。对于有关风险的披露，各大商业银行在个人理财产品的说明书上基本都有揭示，一般都含有政策、信用、市场、流动性、提前终止、交易对手管理、兑付延期、不可抗力及意外事件这八大可能发生的风险。由于现在的理财产品越来越多，投资者有时候并不那么容易获得风险提示。而多数情况是，推销理财产品的银行工作人员往往“忽视”具体客户的风险承受能力，在对产品进行讲解时“报喜不报忧”，而投资者通常将产品的预期收益率作为是否购买该产品的首要考虑因素，而不能从综合角度考量产品的可购买性。这种过于看重实际利益而忽视风险的行为带来了更大的风险隐患。

四、发展商业银行个人理财业务的对策

针对商业银行个人理财业务中存在的问题,结合国内外个人理财服务的实践,我国应从改变经营模式，明确市场定位，细致划分市场和客户，加大理财产品创新丰富内容,改变营销策略，营销方法，树立品牌,培养专业理财师等复合型人才，最后是培养优质客户群，以便获得长期稳定的资源。

（一）改变经营模式，实现混业经营

自从我国在加入 WTO 后，资本市场逐步的向国外开放，随着金融业本身的发展和金融市场国际化程度的不断提高，混业经营已经成为未来发展的趋势。我国商业银行实行混业经营既可以适应国际化的金融、应对外资银行挑战的需要，又可以拓展自身业务尤其是个人理财业务的需要。商业银行实行混业经营后，可以将银行、证券、保险、信托等业务融为一体，为客户提供一揽子金融服务，个人理财业务将获得长足的发展。

为了尽快实施混业经营首先政府相关部门应尽快研究金融混业经营的具体政策措施，加速国内商业银行混业经营的步伐，以适应全球一体化、金融自由化发展形势的要求。金融业的管理部门也要逐步放开对商业银行实施分业经营的束缚，实现跨行业操作，允许金融机构对代客投资的资金进行实际操作，并且减少行政干预，鼓励大胆创新。其次，要加强金融机构间合作，国内商业银行也应积极进行探索、创新，通过整合现有产品，提升服务层次等途径，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动。同时要加强与保险公司、证券公司、基金公司和期货公司的业务合作，为深化理财业务而努力扩大客户群体、巩固客户基础，建立资源共享、优势互补的信息平台，为混业经营创造条件、奠定基础，从而加速混业经营的实现，彻底解除分业经营对银行个人理财业务发展的制约。

（二）定位自己，实行差别化、分层次的服务

1、细致划分市场

细分市场就是要找准市场空白点，按照人口、地理、心理和行为等变量，加强与客户的沟通，了解客户的需求，从而制定符合实际的、以客户为中心、市场为导向、按客户价值差异配置经营资源的客户战略。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的，准入的门槛较高，让那些有理财愿望的中低客户只能望而止步。我国商业银行应该结合自己的实际情况，依据不同标准，准确进行客户细分和市场定位。 2、细致划分客户

由于客户的年龄，学历，资产状况等不同，所以对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性，因此，商业银行可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。在实际的操作中，可根据客户评价标准，采取分级别服务的形式，不同登记的客户由相应级别的

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理财机构及理财师提供服务，由他们针对不同客户的情况和偏好，进行最具成效的营销。

（三）加大理财产品的创新，丰富理财内容

当前商业银行由于创新不足，推出的个人理财产品种类不多且缺乏特色，而市场、客户的需求是多种多样、且不断变化的，如何满足客户多样化的需求，最好的办法就是进行理财产品的创新。在理财产品创新中，我国商业银行可以通过模仿国外的理财产品，提高理财服务的含金量，对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生品市场进行深入研究，新产品的出现要以市场细分为出发点，以客户需求为导向，积极进行业务创新，使客户的效益获取程度达到最高，这也是拓展个人理财业务发展空间的关键环节。理财产品应突出个性化和品牌效应。个人理财的核心理念即是它的个性化服务。根据居民的不同生命周期阶段、不同偏好、不同理财需求进行个性化服务，不断推出创新产品是个人理财市场发展的本质推动力。

（四）强化理财观念，转变营销策略

1、广泛推广理财观念

随着居民生活水平的提高和收入的增加，我国居民的理财观念得到进一步的解放，理财意识也逐渐加强，但大多数人的理财意识还停留在传统模式里，理财仅仅是储蓄、购买国债等传统的方式，我国个人理财发展空间十分巨大，因此商业银行要积极重视理财市场的培养，重视个人理财的概念推广和市场培育，引导客户建立正确的理财观念，强化人们的理财意识，运用灵活多样的方式开展广泛的个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，引导居民 树立正确的理财观念和理财意识。 2、转变营销策略

随着商业银行同质化越来越严重，商业银行应该强化营销观念，改变营销策略，有针对性的对客户进行服务。理财从业人员也要适时转变营销方式，应由过去的关系营销向品牌营销转变。积极的向客户介绍理财产品，有效采集和分析客户信息，挖掘优质客户，商业银行要积极培育理财意识和理财市场，充分利用银行信誉与形象打造理财市场的专业品牌，同时发挥银行网点和员工优势，借助社会团体、媒体和中介机构加强宣传和引导，突出银行理财品牌信誉、产品多样性、专业投资顾问服务及理财服务多元化等优势。

在营销策略方面，商业银行可以采取市场细分策略，产品策略，定价策略，促销策略，分销策略。

（五）建设一批高素质的，专业化的理财人员

受金融全球化冲击，对我国今后的理财人员提出了更高的要求，他们为客户提供的不仅仅是某一种金融产品，而是根据客户的实际情况为客户提供旨在实现财务目标的综合性理财解决方案。加强专业理财师队伍的建设，提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重。首先应该培养一批专业理财规划师，商业银行要培养一批合格的个人理财师，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。理财规划师不仅要精通银行各类业务，还必须掌握证券、保险、基金、外汇、税务等综合知识，具有在这些领域实际操作的技能以及良好的个人理财设计能力。其次，可以建立一套行业标准，国内商业银行要积极借鉴国际经验，建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准以及从业人员的职业道德约束机制，确立一套完整的执业操作准则、职业道德准则、纪律处分原则和程序，进行从业人员职业道德教育，保证金融理财的服务质量，维护市场秩序。要建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，以规范个人理财师的职业道德、执业行为，并提高专业理财水平，打造中国本土真正的理财专家。

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（六）加强完善客户关系管理系统

建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财业务的基础,以客户而不是账户为基础的客户资料库在个人理财业务中起到重要的作用。银行可以通过整理和分析客户资料,及时了解客户不断变化的需求,筛选优质客户,确定理财目标群体,并以此为基础为客户提供个性化的理财建议,实施理财服务,实现客户资产的保值和增值。商业银行通过客户关系管理系统,可以确定银行已有客户和潜在客户,并通过识别在市场竞争中最有利可图的客户群,准确确定目标市场,进而针对不同的客户实施不同的策略,为目标客户提供个性化、符合客户心理的服务。同时它可以作为理财经理掌握客户动态,及时调整营销策略和提供服务的重要工具,使理财经理与客户保持更持久的关系,提高客户的忠诚度。

（七）培养优质的客户群

1、加强对优质客户群的识别， 提供个性化的服务

在银行经营活动中存在著名的 “二八定律”， 即银行 80%的利润来自 20%的优质客户。 优质客户群既包括富豪阶层的高端客户， 也包括具备一定资金实力、 信用良好的中产家庭。 国外银行历来都将面向中高端客户的优质客户群竞争作为个人金融业务发展的重点，而国内银行基本上是将个人理财业务作为基本业务以外的一项增值服务， 定位不甚明确。 对于能给银行带来较大利润的高端客户关注不够，市场份额比较小，利润率低。美国美林公司发布的 2006 年《亚太区财富报告》显示，中国人均资产在 500 万美元以上的富豪共有 345 万人。中国的富人总数仅次于日本，居亚太区第二位；财富总值达到 173 万亿美元，占据亚太区财富总值的 20%。 这预示着我国商业银行个人理财的“私人银行”服务和“家庭办公室”等高端理财业务具有庞大的潜在优质客户群。 2、为优质客户群提供专业理财知识和技能的培养

个人理财业的发展离不开个人投资者理财知识和能力的成长。 美国联邦政府对消费者教育非常重视，1994 年的《联邦中小学教育法案》正式将个人金融知识教育纳入课程安排。 在法国、英国等西方发达国家，家庭从小就会有意识地培养孩子的理财意识和理财能力。 而中国居民长期缺少来自社会和家庭的理财意识和理财知识的培养，大多数居民理财观念传统保守，专业理财知识相对匮乏，居民具有潜在理财需求，但对目前市场上各种新型理财产品缺乏了解。 目前，我国商业银行面对诸如此类问题，显得反应迟钝，束手无策，甚至消极等待。

（八）投资者应树立健康的投资理念

投资有风险，收益越大风险越高，收益越小风险越小，所以我们要求投资者应该客观分析自身的财务状况及风险承受能力，选择适合自身特点的理财产品；投资选择时，要注意风险的分散，设计合理的投资组合；同时，要提高自身的理财知识，关注、分析国际、国内金融经济政策的重大调整以及重大事件的发生，从而树立起正确的投资理念。

（九）建立完善的信息披露机制

商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准确、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。

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五、我国商业银行个人理财业务发展的趋势

（一）理财产品规模不断扩大，并趋于成熟

随着社会经济的进一步发展，经济体制改革的逐步深入，我国经济在每年 10%左右的增长速度下，城乡居民收入稳定提高，投资者短时期内财富显著增加，投资者通过专业理财增加财富的需求不断增强，因此，今后一段时期内，个人理财产品还将以较高的速度增长；同时，随着商业银行战略性转型的推进，商业银行将建立起健全的理财业务管理体系，个人理财产品将步入成熟，健康的轨道。

（二）市场出现细分，创新产品占优势

随着市场竞争的加剧，无论在投资范围还是产品结构上，理财产品都将进行创新。商业银行必将在引入市场细分理念的基础上，确立以客户为中心的服务理念，根据客户需求，开发新产品，为不同职业、不同年龄、不同风险偏好的客户提供差异化服务。这些有特色的理财产品会逐步占领市场。

（三）风险加剧

随着全球经济快速发展，目前的理财产品在设计、管理等方面存在的不足将会逐步显现，积累到一定时候将会有一个爆发期，不同品种的理财产品将面临不同的风险考验，所以在未来，我们要加紧防范并控制风险，将风险造成的损失降到最低，并正确引导理财产品走向健康的发展轨道。

参考文献注意：

一是排序按照作者姓的拼音 二是不少于20条

三是严格按照上述的标点

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本文来源：https://www.bwwdw.com/article/v1sx.html