明明白白说保险--中介(1)

《明明白白说保险》访谈节目提纲 ----辽宁保监局保险中介监管处处长助理 石莉姝

主持人：各位听众大家好，欢迎收听辽宁保监局与我台合办的“明明白白说保险”节目，今天辽宁保监局保险中介监管处石莉姝处长助理来到直播间，她将与我们一起聊聊保险中介方面的相关话题。 石莉姝：主持人好！听众朋友们好！

保险中介的基本情况

主持人：前几期节目，我们就听众们关心的财产保险、人身保险相关内容进行了讲解与探讨，并就保险产品分类、险种选择和保险消费方面的知识进行了深入探讨。我们也得知保险市场按机构类别可以区分为财产保险公司、人身保险公司和保险中介公司，相对于前两类机构，保险中介公司对我们来说可能有些陌生，它的职能和作用是什么呢？今天我们就同石莉姝处长助理共同聊聊有关保险中介的相关话题。 石处长，您能给我们介绍一下保险中介的基本情况吗？

石莉姝：很高兴能有机会和主持人、听众朋友们一起来探讨有关

保险中介的话题。1979年至今的三十多年是我国保险业全面恢复和快速发展时期，保险业自身的日益市场化、社会化，使保险业的分公越来越专业化、职能化。保险中介就是在保险业细化过程中独立出来的市场主体。保险中介

1

是保险市场不可或缺的重要组成部分，是保险市场化改革的必然结果。在保险市场发达国家，保险业内部有明确的产业分工。核保核赔、资产负债管理、资金运用等核心业务环节由保险公司承担，产品销售、售后服务主要由保险经纪公司或保险代理公司完成，保险赔案中的查勘、估损及理算则由保险公估公司处理。在英国保险市场，保险公司的业务绝大部分是通过保险中介人办理的，其财产保险2/3是由保险经纪人办理的，而其寿险市场80%的业务是由保险代理人办理的。美国的保险市场相当成熟，无论产险、还是寿险，绝大部分保费是由保险代理人实现的。

主持人：石处长，从您的介绍中，我们可以看到，保险中介不仅是保险市场的重要组成部分，而其是保险业发展的重要趋势和方向，对吗？ 石莉姝：确实是这样的。我们经常说“保险业越发达，保险中介

越重要，发达的中介市场是保险业走向成熟的标志”就是指这个意思。

保险中介之间的区别

主持人：那么，您刚才提到的“保险代理公司”、“保险经纪公司”、“保险公估公司”，这些都属于保险中介公司吗？还有，保险兼业代理机构、保险营销员，它们之间都有什么区别呢？ 石莉姝：保险中介是指介于保险经营机构之间，或保险经营机构

2

与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量和评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中收取佣金或手续费的机构或个人。我们通常所讲的保险中介的主题形式主要包括保险中介机构和保险营销员。保险中介机构又可以分为专业机构和兼业机构。保险专业中介机构是指专门从事保险代理、经纪和公估业务的公司或企业，这就是您刚才提到的“保险代理公司”、“保险经纪公司”和“保险公估公司”三类公司。而保险兼业代理机构是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，为保险人代办保险业务的单位。像听众朋友们在生活中经常能接触到的银行、汽车4S店、机票代售点、客运站等都属于兼业代理机构。保险营销员是指受保险公司委托，在保险公司授权范围内从事保险销售活动，并向保险公司收取代理手续费或者佣金的个人。

截至2012年6月底，全国共有保险专业中介机构2563家。其中，保险专业代理机构1824家（其中，全国性专业代理机构42家，区域性专业代理机构1782家），保险经纪机构420家，保险公估机构319家。截至2012年6月底，我省（不含大连地区）共有保险专业中介法人机构106家，其中：保险专业代理机构89家（其中，全国性专业代理机构1家，其余均为区域性专业代理机构），保险经纪机构7家，保险公估机构10家。共有保

3

险专业中介分支机构137家，其中，保险专业代理分支机构118家，保险经纪分支机构13家，保险公估分支机构6家。保险兼业代理机构5,774家，保险营销员93,179人。

保险中介的基本职能

主持人：听了石处长的介绍，大家对保险中介基本上可以有一个初步的印象，我们可以看到保险中介机构种类繁多、数量庞大，与我们的生活息息相关，但是大家对各类公司的职能也许还感到困惑。石处长，下面是不是请您从专业的角度为我们介绍一下各类主体的基本职能呢？ 石莉姝：好的。下面我就给大家重点介绍一下保险专业代理公司、

保险经纪公司和保险公估公司的具体职能。我们可以把保险专业代理公司称为体贴周到的保险服务专家。保险专业代理公司是指与保险公司签订保险代理合同，在保险公司授权范围内，以保险公司的名义，专门从事保险代理业务的专业中介公司，即以为保险公司代理保险业务并向其收取代理手续费为收入来源的公司。它充分利用对保险市场的了解和对各家保险公司的保险产品精通的有利条件，向有保险需求的客户宣传保险产品，帮客户分析比较同类保险产品各保险公司的不同特色，选择确定最适合客户需求的产品，帮客户办理投保手续，向客户提供售后服务。

主持人：我们知道，目前我省市场上的产、寿险公司数量已经达4

到60家，相对于保险公司而言，选择保险专业代理公司购买保险产品有什么优势呢？ 石莉姝：通过保险专业代理公司购买保险产品具有比较明显的优

势：首先，保险专业代理公司能更客观地甄选产品。保险专业代理公司由于自身的经营特点，需要中立于保险公司与客户之间，而且拿到各家保险公司丰富的产品，接触各种保险设计理念，相对于保险公司的主观，更加能够了解到市场的需求，也更加能够从专业的角度甄选对客户更有利的产品，提升客户满意度。其次，从服务角度讲，客户要购买合适的、保障齐全的保险产品，往往要通过数家公司，如A公司养老险、B公司意外险、C公司车险、D公司家财险等，而通过保险专业代理公司，可以一次性购买齐全，保险专业代理公司可以对客户进行一站式服务，服务机构、服务流程、服务人员都容易统一，大大提高客户的服务满意度。

主持人：我们是不是可以理解为保险专业代理公司就像代理销售各大保险公司险种的超市一样，保险消费者可以在里面找到最适合自己的险种。自由选择、自由组合，那样真是太方便了。 石莉姝：是这样的，当您有保险需求时，无论是企业还是个人，

无论是寿险需求还是财产险需求，您都不必东奔西跑亲自走访多家保险公司了解产品，货比三家，只需一个电话，

5

委托保险专业代理公司一家，它就能根据您的需求，综合多家保险公司的产品，进行综合分析比较组合编制计划供您参考，最终选择最适合您本人特色的产品，并始终提供有关保险所需的一切服务。

主持人：听了您的介绍，我觉得保险专业代理公司能够站在保险消费者的角度，为我们解决保险消费方面的切身问题。那么下面，再请石处长为我们介绍一下保险经纪机构和保险公估机构的基本职能。 石莉姝：对于保险经纪公司，我们可以把它称为个性化的服务专

家。保险经纪公司是基于投保人的利益，为促成保险合同的建立而提供服务的公司。比如，你作为一家企业的总裁，意识到有必要买企业财产保险。但是自己并不清楚买哪种保险，向哪家保险公司买，以及什么样的价格最合理。这时，您可以委托保险经纪公司为你统筹规划。保险经纪公司在充分了解企业面临的风险和企业财务的基础上，综合当前保险市场的产品，为你提出保险方案，并促成保险合同的签订。简单地说，保险经纪公司就是基于保险消费者的利益，为保险消费者与保险公司订立保险合同提供中介服务并依法收取佣金的公司。

主持人：保险经纪公司相当于是保险公司与保险消费者建立保险合同的桥梁，可以作为保险消费者在购买保险产品时的保险顾问，我理解的对吧？ 6

石莉姝：是这样的，保险经纪机构的出发点和归宿就是一切从客

户的利益出发。作为客户利益的代表，保险经纪人利用对市场和保险产品极为熟悉的有利条件，为客户选择最合适的保险产品，尽可能为客户设计出保障最充分、价格最合理的保险方案；利用掌握的风险管理和控制技术，为客户科学制定投保方案，帮助客户避免和降低风险、减少成本，提高经营效益；利用高度的索赔谈判技巧、丰富的赔偿处理经验，代表客户同保险公司进行理赔谈判，为客户争取最大的利益。

主持人：那么保险公估公司又有什么样的职能呢？ 石莉姝：保险公估公司我们可以称它为客观公正的服务专家。保

险公估公司是从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的专业公司。客观公正是保险公估公司的立业之本。目前，保险公估公司可以为消费者提供以下服务：一是承保公估：就是对保险财产的现金价值和承保风险进行评估；二是理赔公估：就是对发生事故的保险标的进行核赔定损；三是参与防灾防损：通过聘请专家从保险角度对保险标的的安全设施提出中肯的意见；四是协调职能：独立于保险合同当事人之外，在客观上可以起到缓解保险合同双方当事人矛盾、维护双方合作关系的作用。 保险消费者在选择保险中介时应注意的问题

主持人：通过您的介绍，我们对保险代理公司、保险经纪公司和7

保险公估公司有了一个全面的认识，那么我们在通过保险中介机构购买保险服务时，应该注意哪些事项呢？ 石莉姝：保险专业中介机构通过方便快捷、专业诚信的服务，为

保险消费者提供了极大的方便。百姓可以通过保险专业中介机构购买保险产品、咨询保险知识和获得相应的保险服务。但是，我们也要看到，保险领域侵害保险消费者合法权益事件时有发生。近年来，辽宁保监局加大了消费者权益保护力度，从完善风险防范制度、构筑风险防范屏障、加大风险防范处置力度、提升公众风险防范意识等方面做了大量工作。同时，我们也要提醒广大保险消费者，在接受保险专业中介机构提供的保险服务的同时，也要提高风险防范意识，切实维护好自身权益。

一是要通过具有合法资质的保险专业中介机构购买保险产品、接受保险服务。保险专业中介机构应具有中国保监会核发的《经营保险业务许可证》并在有效期内，保险消费者应谨防与无证、业务许可证无效的“黑中介”发生业务往来，切实维护好自身的合法权益。保险消费者可以通过登录辽宁保监局网站—保险机构栏目查询保险专业中介机构是否具有合法资质。

二是要防范个别保险专业中介机构通过销售保险产品从事涉嫌传销活动。这类机构在其业务人员管理办法中，职级设置简单，只升不降，晋升通道短，晋升考核指标

8

单一，侧重于考核直接或间接增员人员业绩，佣金收入以增员利益为主。涉嫌传销活动偏离了保险营销的本质，容易引发大规模非正常退保和群体性事件，严重损害保险消费者合法权益，社会危害严重。广大保险消费者可以通过登录辽宁保监局网站--《保险消费者教育专栏》获取保险知识教育，提升自身防范意识和鉴别能力。 三是要防范销售误导风险。保险消费者在通过保险专业代理公司、保险经纪公司、银行等保险兼业代理机构、保险营销员购买保险产品时，要对自己的保险需求有个清醒、科学的规划和认识，关键是买保险的时候根据自身的特点（比如风险状况和财务状况）购买自己最需要和最合适的保险产品，因此消费者在购买保险的时候一定要找一个对各种保险产品很熟悉而且职业道德好的保险专业中介机构，同时不能偏听偏信，要基于自身保险保障缺口和自身资金实力购买最科学、最适合的保险产品。

主持人：通过石处长的介绍和讲解，让我们对保险中介机构有了深入的认识，对如何通过保险中介机构购买保险服务也有了一定了解，听众朋友们对此也非常感兴趣，下面，我们接听一位听众朋友打进的热线电话。

9

听 众1： 石莉姝：

主持人：我们接听下一位听众朋友打进的热线电话。 听 众2： 石莉姝： ……

主持人：好，石处长，通过您的介绍与讲解让我们知晓了如何通过保险中介机构选择购买合适的保险产品和接受保险服务，您也为听众朋友们明明白白买保险提供了有益的参考和帮助。再次感谢石处长在百忙之中做客我们节目，谢谢！ 石莉姝：好，谢谢主持人！同时，也感谢听众朋友们长期以来对

我省保险中介行业的关心与支持，欢迎听众朋友们多提宝贵的意见和建议。

10

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/v0p3.html