电子商务概论报告

电子商务概论之网络银行调查

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目录

网络银行

第一章 网络银行概述 1.1 网络银行的概念 1.2 网络银行的分类

第二章 网络银行的产生与发展 2.1 网络银行的起源 2.2 网络银行的迅猛发展 第三章 网络银行的特征

3.1 网络银行的基本特征（优点） 3.2 网络银行的基本功能与服务 第四章 中国网络银行 4.1 中国网络银行的发展 4.2 招商银行 4.3 中国工商银行 4.4 中国银行 4.5 中国建设银行

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4.6 中国网络银行与国外网络银行的对比 第五章 网络银行发展中存在的问题 5.1 技术安全问题 5.2 法律规范问题 5.3 网络建设问题 5.4 解决方法

第六章 网络银行的影响 6.1 对传统银行的影响 6.2 对商务经济活动的影响6.3 使得基础货币虚拟化

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1 网络银行概述 1.1 网络银行的概念

网络银行（Internet Banking），又称网上银行，在线银行，是指通过互

联网或其他电子传送渠道，提供各种金融服务的新型银行。它的存在以互联网或其他电子通信手段（如传真机、电话等）的存在为基础。还要有要求利用互联网或其他电子通信 来取得金融服务的机构和个人。它利用数字通信技术，以互联网为基础交易平台和服务渠道，在线为客户办理结算、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，客户能够通过个人电脑、手机或PDA及其他数字终端设备，在任何时间（Anytime）、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)享受银行提供的金融服务。 1.2 网络银行的分类

网络银行通常分为纯网络银行和分支型网络银行两类。

纯网络银行也可称为“只有一个站点的银行”。这类银行一般只有一个办公地址，无分支机构，无营业网点，几乎所有业务都通过互联网进行，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切联系，提供全方位金融服务，是一种没有实际物理柜台作为支撑的“虚拟银行”。例如，1995年10月18日在美国亚特兰大成立的“安全第一网络银行”（Security First Network Bank,SFNB ）它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网

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络的维护和管理。

分支型网络银行是指在现有的传统银行的基础上，利用互联网，建立银行站点，开展传统的银行业务交易服务，为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，网上站点相当于它们的一个分支行或营业部，为其他非网上分支结构提供辅助服务，如账务查询、转移资金、支付款项，等等，是实体银行采用网络手段扩展业务、增强竞争力的一种方式。分支型网络银行是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。事实上，我国还没有出现真正意义上的“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。

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2 网络银行的产生与发展

2.1 网络银行的起源

20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网

络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。

2.2 网络银行的迅猛发展

网络银行是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物。银行业自17世纪成立以来，始终伴随着信息技术的进步而不断向前发展。电脑和网络技术的兴起，进一步推动了银行业的发展，电子化开始在银行的各个领域普及，并改变了传统的管理和服务形式。

自首家纯网络银行开业以来，网络银行的数目就如雨后春笋般飞速增长。在美国，1995年在互联网上设立网站的银行数量为130多家，到2000年发展到3800多家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行总数的37%。在欧洲，网络银行的市场份额也在极具扩大。据所罗门兄弟公司的统计，到2000年2月，欧洲已有122家，其中英国18家，瑞士17家，德国16家，西班牙12家，挪威11家，分列前5名。在网络银行发展较快的国家，银行削减传统分支机构的趋势十分明显。如美国，2000年与1993年相比，银行业各类服务渠道所占业务比例发生了以下变化：传统分行由1993年的42%降至2000年的

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22%，ATM从33%降至30%，而网络银行业务则从0%上升至13%。另据美国权威金融机构估计，在未来10年内美国银行业的分支机构将减少一半。

3 网络银行的特征

3.1 网络银行的基本特征（优点）

网络银行发展如此迅速的一个重要原因在于它比传统银行具有明显的优

势。

（1） 方便、快捷、超越时空。传统银行基本上是在柜台内为客户提供直接服务，这就要求客户只能在限定的营业时间内到银行接受各项服务，时空限制极为严格。而网络银行能够提供全球24小时的“AAA”式服务，即可在任何时候（anytime）、任何地点（anywhere）、以任何方式（anyhow）为客户提供实时服务，大大提高了服务效率。

（2）各项成本低。网络银行可以少设甚至不设分支机构，而且其雇员要比传统银行少得多。据估算，网络银行的开办成本相当于传统银行营业网点的1/3；经营成本只相当于经营收入的15%~20%，而传统银行则占到60%；清算成本通常只相当于传统银行分理处的10%左右。

（3）网络银行拓宽了金融服务领域。网络银行不仅提供大部分传统银行业务，还提供一些全新的业务，如公共信息服务（包括利率、汇率信息，经济、金融新闻等）、详细而成本低的投资理财服务、投资咨询服务和综合经营服务等。其中综合经营服务包括发行电子货币，提供电子钱包等业务，并把证券、保险、基金等分散的金融产品与服务融合到网上金融超市之中。此外，还可通过提供网上支付服务为电子商务（如网上购物、网上订票等）配套。

（4）以客户为导向的营销方式具有更强的吸引力。传统银行一般是单方面开

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发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在限定的业务范围内选择接近自己需要的银行服务项目。网络银行摒弃了传统银行以产品为导向的营销方式，采取以客户为导向的营销方式，即可以按照客户的需求为提供极具个性化的服务。

此外，网络银行还具有信息透明度高、存款利息高等优势。这些都使网络银行的发展势不可挡。

3.2 网络银行的基本功能与服务

网络银行的功能与提供的服务包括以下几个方面：

（1）信息服务 通过网站发布银行信息、储蓄利率、国际金融信息、外汇市场行情等，为客户提供必要的软件与数据下载，如网上个人银行专业版软件。

（2）银行业务项目 网上银行提供的银行业务项目包括：储蓄业务、信用卡业务、在线查询账户余额、交易记录、转账业务和网上支付等。 （3）投资理财 网上银行向客户提供国债、股票、基金、期货等金融理财产品。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。

（4）外汇交易 不少银行已开通国际业务、外汇储蓄业务，在此基础上为客户提供网上外汇交易业务。

（5）企业银行服务 企业银行服务是网上银行业务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之

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一。企业银行服务包括对企业多个账户（总账户与分账户）的管理、提供账户余额查询、交易记录查询、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。部分网上银行还为企业提供贷款业务。

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4 中国网络银行 4.1 中国网络银行的发展

目前，我国尚无纯网络银行出现。广告宣传上的网络银行都是传统银行通过网络开展业务。实际上，在国外，网络银行业务的主要份额也是以传统银行作为母行所推动。

银行网络业务在中国的开展，首先是1996年6月中国银行在国内设立网站，提供网上银行服务。1997年4月，招商银行推出网上金融业务：“一网通——网上支付”，并于1999年实现网上支付业务的全国联网，初步构造了中国网上银行的经营模式。1999年，建设银行、工商银行也开始向客户提供网上银行服务。到2006上半年，在141家商业银行和获准开办网上银行业务的外资银行中，开设网上银行业务的有45家，企业网银注册用户超过90万，个人用户超过了3500万，网上交易额达40多万亿元人民币。

近年来，中国互联网经济市场继续保持高速增长，网上银行是其中重要的组成部分。一直以来，各大银行持续增加对网上银行的研发和推广工作，网银用户不断增加，网银的业务范围也在逐步增大，市场竞争日趋激烈。

根据易观智库Enfodesk《2011Q1中国网上银行市场季度监测》数据报告显示，2011年第1季度中国网上银行市场交易额达到191.37万亿，环比增长10.2%，同比增长82.4%，截止2011年3月底注册用户数达到3.3亿，环比增长7.7%，同比增长48.7%。

易观国际（Analysys International）研究发现，2011年第一季度网上银行

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市场交易规模和注册用户数量保持稳步增长，但与2010年第四季度相比，增长速度有所下降。主要基于以下原因：

（1）季节因素影响，春节和假期的叠加因素对经济活动具有下拉影响，导致个人和企业网银交易量增长速度趋缓；（2）本季度各大银行网银产品推出较少，促销力度不大，对网银市场的刺激作用较小；（3）受节日假期影响以及物流企业员工放假等影响，本季度电子商务交易规模增长幅度较小，对个人网银注册用户数和交易规模带动作用较小。

我国网络银行业务的开展还很有限，业务种类与业务量较少，网上业务还不能成为银行盈利的手段。进一步发展网络银行需要网络人才的培养和网络基础设施的建设和技术开发。

网络银行的发展会导致金融业务综合化发展趋势的增强。这对我国实施“分业经营、分页管理”的体制也提出了挑战。如何完善与网络银行有关的法律

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法规，加强对我国网络银行的金融监管也是亟待解决的问题。

网上银行竞争状况--工商银行、建设银行、招商银行占个人网银用户选择top3 在个人网银的用户选择方面，工商银行以32.6%的份额排在首位;建设银行、招商银行分别以18.4%和16.0%的份额位居二、三位。农业银行及中国银行分列四、五位。

工商银行、农业银行、建设银行占据企业网银企业用户选择TOP3

在企业网银的用户选择方面，工商银行以31.3%的份额排在首位;农业银行、建设银行分别以19.8%和16.7%的份额位居二、三位。招商银行及中国银行分列四、五位。

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4.2 招商银行

招商银行的网上银行即“一网通”提供服务包括企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付等类别（包括手机银行服务）。其中，企业银行提供账务、金融信息查询、内部转账、对外支付、发放工资以及银行信息通知等服务。个人银行分为大众版和专业版：大众版提供账务查询、自动转账、财务分析、自助缴费等理财服务，专业版增加了汇款、转账、自动设置支付限额等功能，网上证券让股民可直接进行深沪股市证券买卖的操作，网上商城对招行全

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国各地所有网上商户进行分类和综合管理，而网上支付为“一卡通”持卡人提供在网上商户进行消费的支付结算工具，如凭虚拟网上支付卡在网上购物、支付上网费、进行彩票投注、订购机票、网上订房消费结算、打国际长途电话等。

4.3 工商银行

工行的网上银行包括个人网上银行、企业网上银行和牡丹国际卡网上银行

三个部分。其中，个人网上银行提供的服务包括账务信息查询、卡账户转账、银证转账、外汇买卖、B2C在线支付、客户服务、账户管理和挂失等。企业网上银行提供的服务包括集团理财（又包括账户管理和主动收款、网上结算）、B2B网上购物的货款实时支付、客户资料管理。牡丹国际卡网上银行提供的服务包括查询余额、交易明细和对账单。

4.4 中国银行

中国银行的网上银行功能包括：企业在线理财、支付网上行、银证快车以及

美元清算查询和纽约客户服务。其中，企业（集团）客户可利用企业在线理财这一网上银行服务产品，进行账务查询、内部转账、资金划拨、国际收支申报等业务活动，实现传统财务管理向电子商务时代的跳跃，其产品功能包括：企业集团查询、对公账户实时查询、汇划即时通、国际结算业务、国际收支申报等。支付网上行为持有中行借记卡和信用卡的个人客户和网上商家提供结算服务，银证快车通过网络为券商提供与证券交易所和与营业部之间的资金清算。

4.5 中国建设银行

建设银行网上银行服务包括企业客户、商户客户和个人客户三个服务模块。

对个人客户已推出查询、转账、代理缴费、银证转账、网上外汇买卖、网银客户支付和龙卡支付、保证金自动转账、挂失等服务。对企业客户已推出账户查

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询等服务。对商户客户已推出结算余额查询、结算明细查询、支付流水查询及网上退款等服务。

4.6 中国网络银行与国外网络银行的对比

（1）国内外网络银行的发展现状比较

国外网络银行在美国诞生，其后迅速拓展至其他国家。美国安全第一网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%-7%的客户使用网上银行系统。目前，国外网络银行分为两种：一种是原有的负担银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。国外网络银行在产品创新和客户体验方面更独到，做得也更加细致。

相比国外的网络银行，我国的网络银行起步并不算严重滞后。由于互联网的迅速普及并高速发展，为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年，我国网络银行的用户只有200多万户，2005年已经发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网络银行的有48家，农村信用社约有5家也开设了网络银行。2007年上半年的网络银行客户数达6900万左右，网银交易额约140多亿元。1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年中国银行、招商银行开通网络银行服务，此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也相继推出了网络银行服务。在我国，根据CNNIC历年调查数据显示，截至2007年底，超过85%的网民选择网上支付作为付款方式，网

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上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。目前我国网络银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%，据世界银行预测，在未来几年，中国网络银行业务量占银行业务量比重将达20%左右，可见我国网络银行产品将从投入期进入发展期，市场发展潜力巨大。 （2）国内外网络银行的体制比较

银行业的发展特点和状况往往与本国的体制分不开的。同样，我国的网络银行和国外的在体制方面也差别很大。国外的网络银行大多是独立运营其网络银行业务，实现了网络银行的自主经营，其银行大多数自负盈亏，市场化的落实有利于提高银行的竞争力,提高银行提供的服务质量。政府只是负责整个金融市场大方向的掌控。而且整个金融体制较完善，在金融监督方面做得比较好。相比之下，在我国，政治与经济密切相关，在计划经济的大背景下，中国银行业的发展也是与中央银行的大力统筹相关，中国的国有银行的没有完全市场化，还要国家为它们的自负盈亏而负责，而其他的商业银行相对比较放开，但是中国整个金融市场的管理缺乏力度，监管机制不完善，对真正落实产生一定大难度。再者，国内的网络银行则多为把自己的现有银行业务扩展到网上去，真正意义的网络银行只有少数几家。 （3）国内外网络银行的业务比较

首先，不可否认的是，外国银行的服务种类比中国的网上银行更多元化。值得注意的是，除了基本的商业银行的服务，在RBC的网站上，出现了有关金融知识的教学内容。我认为，这一服务一方面提高了银行的专业形象，另一方面，为客户了解金融的运作提供便利。西方国家的网络银行已经发展到以服务为中心，但我国银行还是以交易为中心。

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其次，中国的网络银行页面偏向复杂、多色调，加入广告元素。中国的支付宝不仅介绍业务的使用方法，还大打广告，宣传商家信息。而外国银行的页面偏向简洁，项目清晰明了，恰到好处地为用户服务,为用户提供最大的方便。在这一点，我国的网络银行应该向外国银行学习。具体可细分为在广度和深度上与国外的网络银行存在差距。

1.广度方面：与国外的网络银行相比，我国的网络银行业务的涵盖领域过于狭窄。目前，我国还没有一家网络银行提供网上存款、贷款，跨行转账等业务。B2B在线支付系统仅限于查询、转账、和网上支付功能，其他如现金交存、票据结算等功能还不能支持。且个人网上转账功能只支持相同户名账户间的资金划转，而企业网上转账功能实际只是企业通过因特网向银行发出一个转账指令，银行据以填制单据，在通过异地汇划或同城交换达到划转资金的目的，企业通过上网只是省略了传统业务中的填单、制单手续。另外，无论是个人还是企业上网通过网上支付功能购物，都必须是与该网络银行总行签订网上购物协议的特约网站，这样，对于客户来讲，购物选择的范围就过于狭窄。服务内容单一、业务范围狭窄还体现在网络银行缺少与金融同业如保险公司间的合作。目前国内十几家银行中只有招商银行和广东发展银行推出了银保业务。国内的网上银行还不能像国外的网上银行那样为客户提供“一站式”、“金融百货公司式”的全方位的金融服务。

2.深度方面：国内的网络银行缺少个性化服务。在国外，由于信息技术的推动，网络银行产品的开发和设计已经进入了大众量身定做的阶段。网络银行不再向客户提供一件完整的金融产品，而是把零件的信息告诉客户，由客户根据自己喜好和个性进行组合和设计。产品是以组件的形式交与客户，这种方式

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因为向客户提供了大量的信息而更容易满足客户的需求。但是，从国内网上银行已经推出的服务来看，充其量是将传统商业银行已有的柜面业务“搬”到了网上而已，而缺少结合网络银行特点的创新性金融产品和服务。另外，上述业务范围的局限进一步制约了银行个性化服务的展开，使银行还不能够根据每一位客户的偏好、个性、口味为顾客进行个性化的服务。

总之，我国网络银行提供的服务无论就其广度，还是就其深度来看，均与国外网络银行有较大的差距。

（4）国内外网络银行的风险管理能力比较

网络银行在提供更为快捷和高效服务的同时，也带来了新的风险。银行本身就是高风险的行业，因此，以Internet为平台的网络银行除了具有传统银行在经营过程中面临的风险外，自然而然的也带来了其特有的风险。而在面对风险、风险的管理方面，国内外的网络银行也有不同。而国外发达国家在风险管理这块比较发达。首先，在网络加密技术这方面，以美国为例，其在加密技术电脑软件的开发方面具有世界领先地位，其次，国外的法律制度也比较健全。众所周知，要想确保网络银行健康高效的发展，必须创造出适合网络银行发展的土壤，这种土壤应该由两部分组成：一部分用于帮助网络银行反黑客袭击；另一部分用于监督监管网络银行业务的开展和发展。国外在这一系列的风险监管建设远远领先于我国。相比之下，我国目前虽已初步制定关于网上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规，但还远不能适应网络金融发展的要求。应借鉴外国经验，在网络金融发展的初期及时制定和颁布有关法律法规，如在电子交易合法性、电子商务的安全保密、禁止利用计算机犯罪等方面加紧立法，修改《合同法》、《商业银行法》等法律条文中不适合网络金融发展的部分。最

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后，在专业人才方面，我国还是相对匮乏，当出现问题时往往无法及时有效地进行处理，应急措施做得不是相当到位，比如，资料的恢复措施、替代业务的处理设备等等。

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5 网络银行发展中存在的问题

5.1 技术安全问题

网络银行是基于全球电子信息系统基础运行的金融服务形式，因此，全球

电子信息系统的技术性和管理安全成为网络银行的重要的安全问题。根据国际报道，1998年全球有64%的公司信息系统受到病毒和黑客的攻击，其中，金融和银行业占到受攻击总数的57%。2005年美国50家银行的客户身份信息被盗，其中包括信用卡账号信息和网络银行的登录密码··网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，使得网络银行发生安全性问题的可能性越来越大，并且远远超过其他问题，因此，安全问题是网络银行关注的首要问题。

5.2 法律规范问题

网络银行的发展要求有一套完整的法律规范与之适应，而且目前全球关于

计算机和网络领域的立法工作相对滞后，有关这方面的金融法规很不健全。如对网络银行的设立及日常经营活动的规定、对电子货币的发行与转移、金融监管部门对网络银行的监管、网上如何确保银企的信用关系问题，都还缺乏明确规范的法律框架。

5.3 网络建设问题

国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银

行、电子商务的发展。我国的网络技术水平落后，银行间网络化水平参差不齐，网络基础设施差、带宽窄、网络覆盖面不高、网上客户屈指可数等多方面因素都影响着网上银行服务的推广。信用风险是指借款人违反贷款协议，或丧失清偿能力而无力履行还款义务，给贷款人造成损失的潜在可能性。在传统的银行

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业务中，防范借款人的信用风险可以通过担保、抵押等保证方式，而网络银行没有实体办公地点，银行与客户之间没有面对面的接触，更严重的是目前我国又缺少足够的客户资信评估数据，银行很难对借款人进行准确的信用评估，并且上述传统银行业务中的抵押，担保等保证方式又不再适用于快捷的网络金融业务交易，因此，网络银行的出现对如何制订确定客户的善意和信誉的信用政策提出了挑战，网络银行业务可以通过非传统的渠道扩展信贷范围，并可突破传统的地域范围的限制扩展市场，但是通过远程银行操作来确定信贷申请人的放款价值是不充分的，这将给网络银行带来较高的信用风险。

5.4 解决方法

（1）真正树立起为客户服务的经营理念。随着社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大变化。必须摈弃单纯追求利润最大化的经营思想，真正树立起为客户服务的经营理念。要时刻关注客户的需求变化，提高银行为客户服务的水平。 （2）要建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供技术保障。网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过采取物理安全策略，设置防火墙、安全接口、数字签名等，来实现对网络系统安全的事前防护。

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（3）应该建设大型网络银行数据库。从解决信息对称、充分、透露和正确着手，依据数据库技术储存、管理和分析处理数据。具体做到：以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理，信息资源的采集、加工和分析；建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。实行借款人信用信息共享制度；通过数据库进行归类、整理、分析、统计。做到对有一定资产控制关系、人事关联关系的企业或企业集团统一的授信的监控。

（4）加快制定并完善网络银行的专门法规，为网络银行的安全提供依据。加入世贸组织以后，我国银行面临主要问题之一，便是尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范。制定一套符合规范和要求的国际标准，使我国的网络银行在风险防范上与国际接轨。因此必须针对目前网络银行交易活动中存在的问题，借签发达国家的经验，制定相应的法律，以规范网络银行交易活动参与者的行为。应尽快研究制定有关在网上客户的交易，网上信息安全、网上银行电子支付等方面的政策和法规，同时应着手制定网络银行业务的统一规范。其次，制定约束网上行为的法律规范和制度，增强对网络破坏者的打击处罚力度，保障网络交易的安全性和保密性。制定相应的法律，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等行为进行制裁，对利用计算机在网上银行实施犯罪的分子进行严惩，从法制上为保障网络银行的安全提供依据。 随着知识经济的到来，新兴的网络银行对我国的传统的商业银行提出了严峻的挑战。然而，挑战也意味着机遇。我国的商业银行只有根据知识经济的要求，制定“网络兴行”的战略，加大研究金融电子化的力度，有步骤地在网络上推出新的金融产品，才能最终实现存、取、贷款以及汇兑、代收等服务都在Internet网上进行的全方位金融服务。无论在本地还是异地，也无论在办公室还是在家

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里，如果客户都可以通过计算机的网络享受商业银行的存款、贷款和中间业务的服务，那么，知识经济对我国商业银行的挑战就会变成机遇。

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6 网络银行的影响

6.1 对传统银行的影响

网络银行对传统银行业的影响巨大，主要表现在以下几点：

（1）削弱传统银行业的优势。过去，传统银行业的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公用高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务，如美国的安全第一网络银行只有几十名员工就可为全国提供金融服务。 （2）改变传统银行业的营销方式。在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。

（3）转变传统银行的经营理念。以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征，以铺摊设点、增加银行人员与客户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间地域限制的不直接见面的服务所取代。 （4）调整传统银行业的经营战略。使传统银行业的经营以产品为导向，向以客户为导向转变。最大限度的满足客户日益多样化的量身订做的个人金融服务需要，迅速改变银行与客户的联系方式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。

（5）引起银行竞争格局发生变化。传统银行曾在支付中介业务中占据绝对的垄断地位，当前电子商务的快速发展和银行电子化的相对落后给竞争者提供

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了绝佳的市场进入条件。电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。很多非专业性机构，包括工厂厂商和非金融企业都在试图分享这一市场。比如早在1994 年微软就曾投标收购专长于家庭财务软件的“直觉”公司，虽然失败了但它已经向银行业发出了警告：银行在支付业务中的一统天下的局面正在改变。世界各国的银行都清醒地意识到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。

6.2 对商务经济活动的影响

(一)促进商务创新

电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。

1．促进营销结构的创新。电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。信息、软件销售商在收取电子货币的瞬间，通过微机终端直接授信，即可将信息、软件商品从Internet网上传递给顾客。因此，用于商品流通过程的成本剧减，甚至接近于零，为销售商降低软件、信息商品的价格提供了条件。随着营销结构的变化、成本降低，软件、信息商品的需求将进一步扩大。

2．促进营销方式的创新。电子货币促进了信息商品营销方式的创新，出现了对信息内容销售的新形式，使得可零售的信息内容细分化、计价单位小额化。例如，对报纸或杂志的销售，可按其中刊载的单个内容即一篇报道或一篇文章出售；有线电视广播的收费可按实际视听的节目数收费，甚至以使用的一个频

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道、一个夜晚为单位收费。随着以 Internet为首的信息网络的普及，流通成本问题和信息检索问题得以解决，消除了信息内容细分和微量销售的障碍，“每个视点为一个销售单位”的软性营销方式应运而生。

3．促进结算方式的创新。在Internet网上销售，需要银行提供结算的最小单位可能不足一元或数元，在这种社会需求的形势下，如果仍用以往的汇兑、转账、信用卡等方式结算，可想而知，顾客支付的手续费有可能大大超过实际购物金额，使网上购买欲望大打折扣；而商家为回收资金花费的代价过大，则开展网上销售的积极性荡然无存。因此，过于微小的结算单位，用传统的结算方式是无法实现的。由于Internet网上使用电子货币结算的最大优点是成本低，而且快捷方便，因此，解决了网上销售的小额结算问题，促进了结算方式的创新。

4．繁荣商业，提供商机。随着电子货币在日常生活领域普及和使用范围不断扩大，Internet 网上的电子商务必然蓬勃发展，商业零售业的经营范围已无地域限制，以往不可涉足的地域的消费者通过网络即可成为商家的交易对象，Internet为商家提供了巨大的潜在顾客源。零售商以少量的资金投入，换取市场扩张的机会大幅增加。无疑电子货币为商业零售业扩大了销售渠道，提供了新的经营契机。

5．刺激消费，扩大需求。使用电子货币可以在Internet网上完成结算，对商家而言，瞬间即可低成本地收回资金，因此可以放心地给顾客发送商品；对顾客而言，免除了烦琐的支付手续，可以轻松地购物，因此刺激了人们的消费欲望，扩大了社会需求。

6．加剧竞争，提高质量。以电子货币为基础的电子商务的发展，为商业企

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业参与市场竞争提供了便利条件，刺激和加剧了同业竞争，从而促使商业企业为市场提供廉价优质的商品、提高对顾客的服务质量。 (二)促使经济活动虚拟化

电子货币的出现，为在虚拟空间(即计算机网络覆盖的空间)开展经济活动提供金融服务，促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。 不妨引用美国马萨诸塞州工科大学媒体研究所首任所长的一句名言：“今后，我们的生活空间将从原子世界向比特世界转移”。原子是构成实体物质的最小单位，所谓原子世界，是指实体物质存在的世界。比特(bit，度量信息的单位)是构成电子信息的最小单位，所谓比特世界，是指由电子信息构成的世界，即虚拟空间。由于货币本身在社会经济活动中的重要作用，电子货币带给人们生活的影响，可以用“从原子世界向比特世界转移” 来形容，即电子货币有可能使人们目前从事的实体经济活动向虚拟经济活动转移。

因为电子货币是以电子信息的形态出现的，所以通过使用相应技术，有可能执行货币的某些职能。电子货币通过光纤电缆或电话线即可联网流通，无视距离远近，即使跨越国境，只要是与Internet连接的计算机终端之间，均可直接传递，简单而迅速地完成支付。当资金的流通可以在虚拟空间进行时，即构筑了在虚拟空间从事商业活动的金融环境。正是由于电子货币的出现，在虚拟空间，包括信息流、物资流、资金流在内的全部经济活动才有可能实现，电子货币促使社会经济活动虚拟化，已经并正在对世界各国的金融、经济形成巨大的冲击波。

6.3 使得基础货币虚拟化

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货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任

和接受。所以，货币必须具备信誉性和普遍接受性。电子货币能否成为独立的货币，仍然取决于其自身的信誉程度和公众的可接受程度。若要取得信誉性，至少必须保证能够与具有一定价值的商品进行交换；必须保证能够与社会上流通的实体货币即现金货币和存款货币进行兑换。如果以上保证确实能够履行，并且能取信于民的话，人们对电子货币的价值尺度才会产生信任感，电子货币从而取得信誉性。其次，当人们使用电子货币时，已经无须考虑是否能与实体货币兑换，电子货币本身可以不断地由债务人转移给债权人，不断地转手、传递，循环往复地被用于支付，则表示电子货币具备了普遍接受性。从而不断扩大电子货币在虚拟空间的流通应用。

电子货币在虚拟空间的流通应用，将促进虚拟空间经济活动的进一步发展，反过来，又会加深人们对电子货币的信任程度，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。

基础货币是中央银行实行法定准备金制度以控制存款扩张和货币创造的一个特殊的货币层次。基础货币由商业银行存人中央银行的存款准备金和流通中的现金两部分构成。随着电子货币不断完善和成熟，当电子现金可以与实体现金并驾齐驱，成为新形式的现金货币，加入基础货币行列时，则不但可能使得基础货币虚拟化，而且还会直接影响国家的宏观经济政策。

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