第15章 现代商业银行的发展趋势

中国人大：商业银行业务与经营(电子教案)

第十五章 现代商业银行的发展趋势现代商业银行面临的挑战 现代支付体系的发展趋势 银行经营的发展趋势 银行监管的发展趋势

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第十五章 现代商业银行的发展趋势

第一节

现代商业银行面临的挑战

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第十五章第一节 现代商业银行面临的挑战

金融证券化带来的挑战场经济发达国家金融脱媒化日益严重，金融资产证 场经济发达国家金融脱媒化日益严重， 券化成为不可逆转的趋势。 券化成为不可逆转的趋势。 融证券化对商业银行的业务和管理提出了更为严峻 的挑战。优质客户直接从股票市场或债券市场筹资， 的挑战。优质客户直接从股票市场或债券市场筹资， 银行客户群的整体资信等级下降， 银行客户群的整体资信等级下降，使其在信用风险更 大的环境下运营。 大的环境下运营。 产证券化使银行的贷款业务程序被分割， 产证券化使银行的贷款业务程序被分割，银行传统 的金融媒介作用退化， 的金融媒介作用退化，利息收入占整体经营收入的比 重下降。 重下降。 产证券化令银行的经营环境发生变化， 产证券化令银行的经营环境发生变化，由于竞争激 商业银行不得不开辟新的业务领域和赢利渠道。 烈，商业银行不得不开辟新的业务领域和赢利渠道。市 金 资 资

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第十五章第一节 现代商业银行面临的挑战

混业经营对商业银行的挑战20世纪 年代以来，开展了以金融混业经营、放松 世纪80年代以来 开展了以金融混业经营、 世纪 年代以来， 国内外金融市场管制为特征的一系列变革。 国内外金融市场管制为特征的一系列变革。 各种金融机构之间的业务相互交叉渗透，出现了大 各种金融机构之间的业务相互交叉渗透， 规模的兼并和收购， 规模的兼并和收购，以适应国际性的混业经营发展 趋势。 趋势。 商业银行开展综合经营，能节约成本、 商业银行开展综合经营，能节约成本、获得规模经 济效益， 济效益，同时增加了风险种类和风险交叉感染的可 能性，对商业银行业务与经营提出了更高的要求。 能性，对商业银行业务与经营提出了更高的要求。

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第十五章第一节 现代商业银行面临的挑战

金融电子化对商业银行的挑战信息技术的发展，产生了电子支付工具， 信息技术的发展，产生了电子支付工具，具有使用 方便、安全的特征，能够成本更低廉、 方便、安全的特征，能够成本更低廉、速度更快地完 成交易支付，可以在银行系统外发行与使用。 成交易支付，可以在银行系统外发行与使用。 由商业银行提供的部分金融服务逐渐被分解和替代， 由商业银行提供的部分金融服务逐渐被分解和替代， 银行耗巨资建立的票据

清算 系统及在支付清算领域享有的垄 断地位开始动摇。 断地位开始动摇。

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第十五章 现代商业银行的发展趋势

第二节 现代支付体系的发展趋势

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第十五章第二节 现代支付体系的发展趋势

银行清算与结算中的支付体系金融支付系统 (payment system) ) 也称支付清算体系， 也称支付清算体系， 它是伴随着经济活 动而产生的对交易 者之间、 者之间、金融机构 之间的债权债务关 系进行清偿的一系 列组织和安排。 列组织和安排。

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第十五章第二节 现代支付体系的发展趋势

现代支付体系的发展趋势子化趋势 代支付体系的完善越来越依赖技术的支

电

现

持 代支付系统的安全日益重要 代支付体系变革对商业银行管理提出了 新的要求 代支付体系的发展对中央银行提出了新 的挑战现 现 现

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第十五章 现代商业银行的发展趋势

第三节 银行经营的发展趋势

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第十五章第三节 银行经营的发展趋势

银行经营国际化和业务多元化银行经营国际化的内容 最重要的内容

银行经营业务多元化包括： 银行经营业务多元化包括：银行业务品种的增加和 业务领域的扩大。 业务领域的扩大。

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第十五章第三节 银行经营的发展趋势

服务手段电子化

金融电子化是银行生存与发展的物质基础。 金融电子化是银行生存与发展的物质基础。服 务手段电子化是国际银行业发展的一大趋势。 务手段电子化是国际银行业发展的一大趋势。 银行电子化改变着银行金融服务的提供方式， 银行电子化改变着银行金融服务的提供方式， 增强了银行提供金融服务的能力。 增强了银行提供金融服务的能力。 银行电子化也为银行经营国际化、 银行电子化也为银行经营国际化、业务多元化 提供了必要的技术条件和管理基础。 提供了必要的技术条件和管理基础。

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第十五章第三节 银行经营的发展趋势

规模拓展并购化20世纪 年代末，经济和金融全球化推动银 世纪90年代末 世纪 年代末， 行并购进入高潮。国际大银行揭开了大并购、 行并购进入高潮。国际大银行揭开了大并购、 跨国经营的新篇章。 跨国经营的新篇章。

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第十五章 现代商业银行的发展趋势

第四节 银行监管的发展趋势

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第十五章第四节 银行监管的发展趋势 国际银行业监管目标逐渐趋同商业银行监管目标， 商业银行监管目标，是指金融当局或主管机 关通过对商业银行的监管所要达到的目的或所 要实现的意图。 要实现的意图。 各国经济发展、金融市场、银行体系、 各国经济发展、金融市场、银行体系、管理 方式存在较大的差异， 方式存在较大的差异，银行监管目标并不完全 一致，但一般都强调安全性

、有效性和统一性。 一致，但一般都强调 。

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第十五章第四节 银行监管的发展趋势

资本充足性成为监管的核心

巴塞尔委员会的《新资本协议》提出了有效 巴塞尔委员会的《新资本协议》 监管的四个原则。 监管的四个原则。强调监管的核心是资本充足 率。

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第十五章第四节 银行监管的发展趋势

监管指标注重综合考虑各种风险

除了资本充足率以外， 除了资本充足率以外，监管当局还应该综合 考虑银行可能面临的各种信用风险、 考虑银行可能面临的各种信用风险、市场风 险以及其他风险。 险以及其他风险。 将富有成效的市场约束机制引入银行监管， 将富有成效的市场约束机制引入银行监管， 强调外部监管与银行内部风险管理相结合。 强调外部监管与银行内部风险管理相结合。

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第十五章第四节 银行监管的发展趋势

监管手段现代化

随着监管方式的多元化， 随着监管方式的多元化，监管手段也出现了 现代化的趋势，监管当局采用电子通信设备， 现代化的趋势，监管当局采用电子通信设备， 建立银行监控指标自动化处理系统，强化信 建立银行监控指标自动化处理系统， 息传递与反馈， 息传递与反馈，提高金融监管的科学性和时 效性。 效性。

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第十五章第四节 银行监管的发展趋势

监管目标与金融机构内在激励机制有机结合

传统的金融监管采用的是行政命令方式， 传统的金融监管采用的是行政命令方式，现在 市场约束机制被正式引入监管体系， 市场约束机制被正式引入监管体系，金融监管 当局开始注重采用监管目标与激励手段相结合 的方法。引导银行在实现自我利益的同时， 的方法。引导银行在实现自我利益的同时，有 效地实现监管的目标。 效地实现监管的目标。

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本章思考题 代商业银行面临哪些挑战？ 代商业银行面临哪些挑战？ 行的支付体系发生了怎样的变化？ 行的支付体系发生了怎样的变化？ 认为未来银行业经营的趋势如何？ 认为未来银行业经营的趋势如何？理由是什 么？ 前国际银行业监管出现了何种趋势？ 前国际银行业监管出现了何种趋势？ 何认识我国商业银行的未来发展趋势？ 何认识我国商业银行的未来发展趋势？现 银 你 当 如

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