银行贷款流程

篇一：企业办理银行贷款一般流程

企业办理银行一般信贷业务贷款流程：

一般信贷业务包括：流动资金贷款、银行承兑汇票承兑、担保业务。

一、申请贷款

1、进行融资安排

1）确定融资目的。

企业需要银行融资，主要目的有：流动性风险管理，通过获得银行授信以备不时之需。财务需要，用来提高财务利用，利用财务杠杆提高企业收益。其他目的，例如优化资本结构，促进再融资等等。

2）评估融资额度。

企业向银行提出融资额度时，需要兼顾自身承受能力和实际业务需要。很多中小企业提出融资需求时，只是从收益出发，如果给了我多少钱，我投到项目中就可以收益多少等等。但对企业的融资能力、承受能力、还款压力考虑较少。

3）评估融资成本。

除了显性的融资成本外，企业获得银行融资实际上是内部管理特别是财务管理规范化的过程，还要付出其他的如报表审计、资产评估、人员精力、信息公开等成本。

2、评估授信条件

企业融资需要符合银行条件，银行对企业融资条件主要包括授信准入条件、产品条件、法律文本条件等。基本条件包括：

1）工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人或其他经济组织。除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的企事业法人外，应通过工商部门办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证。

2）自主经营、独立核算、自负盈亏、有健全的财务管理制度。

3）借款用途合法、合理、合规，有按期还本付息的意愿和能力。

4）企业经营良好，借款确有经济效益，能按期偿还本息，一般有二年以上的正常生产经营和纳税记录，并能按要求提供符合担保条件的保证人或抵（质）押物品。

5）应在银行开立存款帐户，并按规定报送财务报表，接受信贷和结算监督。

6）企业应持有人民银行颁发的贷款卡，并通过人民银行组织的年检。

3、准备提交材料，一般包括：

1）企业的基本情况，包括经年检的法人营业执照，组织机构代码证，验资报告，公司章程，法定代表人的身份证明或代表人授权书和授权代理人的身份证明，董事会或管理机构同意申请借款的决议；

2）企业经会计师事务所审计的会计报表和申请贷款日前一个月的会计报表；

3）抵（质）押物清单和有处分权人同意抵（质）押的证明，保证人拟同意保证的有关证明文件；

4）企业经年检的贷款卡。

5）企业提供董事会决议。

二、银行内部贷款审理流程

1、贷前调查

1）客户经理初步了解后，认为企业初步符合贷款条件。向企业提供需收集相关材料清单

2）初步分析材料，对材料中需要了解的重点项和异常项进行尽职调查。

3）写出调查报告，交由部门负责人；

银行客户经理的贷前调查是企业申请贷款的一项重要步骤，调查的数据要求全面、真实、具体，确保企业的贷款用途、合法合规性、行业及企业经营管理情况、财务状况和担保情况符合银行贷款业务的要求。同时由于这项步骤的重要性，调查所需要的时间较长，手续相对繁琐，并可能反复的与企业沟通。所以一般来说，企业第一次贷款需要时间长，第二次会简单好多，所以企业需要理解、配合并及早进行第一次融资准备。目前银行对于单一产品已经在简化调查的流程和手续，特备是对于低风险的业务进行优化，以提高贷款效率。

2、审批

银行要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策。贷款审批依据国家有关信贷政策，从银行利益出发审查贷款业务的技术、经济和商业的可行性，分析材料的主要风险点及风险的规避和防范措施，并决定是否批准贷款。由此，贷款审批流程在决策上更强调风险点的控制与防范。需要注意的是大的银行基层审批权大，产品的抵质压物越充足、创新性越低，基层权限越大，所以审批流程就越短效率就越高，所以企业要考虑融资行和融资产品的选择。

在受理审批后，审查人对相关资料进行尽职审查，按规定进行集体审议，称为审贷会，资料不完善的完善资料后进行审查。审议后交由审批人，审批人审批后交由二级分行行长按照业务双签的原则进行审批。

3.合同签订

审批通过后，银行和贷款企业签署合同，授信即可生效。

三、放款

提交所有要求材料，银行放款。此时间段很短。

四、贷款管理

在贷款发放期间，银行定期对企业的基本情况进行检查、跟踪，发现风险隐患。

篇二：个人银行贷款流程

一、借款人提出贷款申请,提供贷款资信

借款人若需要银行贷款，应当向银行或其经办机构直接提出书面申请，填写《贷款申请书》。申请书的内容应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式，同时还须向银行提交以下材料：

1、借款人及保证人基本情况；

2、财务部门或会计师事务所核准的上年度财务报告，以及申请贷款前一期财务报告；

3、原有不合理占用贷款的纠正情况；

4、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；

5、项目建议书和可行性报告；

6、银行认为需要提供的其他有关材料；

7、固定资金贷款要在申请时附可行性研究报告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总概算。

二、银行的审批

1．立项

该阶段的主要工作是确认审查目的、选定主要考察事项、制定并开始实施审查计划。

2．对借款人进行信用等级评估

信用等级是根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素来评定的。评级可以由贷款人独立进行，内部掌握，也可以由有关部门批准的评估机构进行。

3．进行可行性分析

这一阶段包括发现问题、探究原因、确定问题的性质及可能的影响程序等。其中，对企业的财务状况的分析最为重要，因为它是银行掌握和判断企业偿还能力的依据。

4．综合判断

审查人员对调查人员提供的材料进行核实，判断企业目前的状况、中期的盈亏和长期的发展，复测贷款的风险度，提出意见，按规定权限审批。

5．进行贷前审查，确定能否贷款

银行贷前审查的方式多种多样，主要有A接调查、侧面调查等。贷前审查结束后，由银行经办人员写出贷款审查报告进行审批，并明确能否给予贷款。

三、签订借款合同

若银行对借款申清进行审查后，认为各项均符合规定，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在《借款合同》中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。《借款合同》自签订之日起即发生效力。

四、贷款的发放

借款合同签订后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据借款合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。借款人提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。借款人取得借款后，必须严格遵守借款合同，按合同约定的用途、方式使用贷款。

五、银行贷后检查

贷后检查是指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。

六、贷款的收回与延期

贷款到期时，借款人应按借款合同按期足额归还贷款本息。

1、银行在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月，向借款人发送还本付息通知单。

2、借款人应及时筹备资金，贷款到期时，一般由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续。

3、对于贷款到期而借款人未主动处款的，银行可采取主动扣款的办法，从借款人的存款账户中收回贷款本息。

借款人如因客观原因不能按期归还贷款，应按规定提前的天数向银行申清展期，填写展期金额及展期日期，交由银行审核办理。

篇三：银行按揭业务办理流程

办理银行按揭业务流程

一．与目标银行谈判

●谈判目的：选择贷款条件最优的银行合作，为销售工作提供良好的资金支持，以便较快收回投资，争取相对较宽松的银行放款条件，使销售客户群体最大化。

●谈判内容：贷款对象、贷款期限、贷款币种、贷款额度、贷款利率、相关费用、服务流程以及个人申请按揭贷款文件清单等事项。 ●谈判前的准备：了解目前最新的银行政策，对本项目有何影响，有何限制；了解其他银行对同质楼盘办理按揭业务所需的文件清单、优惠政策以及收取相关费用的标准和收费项目；了解按揭业务办理的服务流程，做出针对一些不利政策的相应对策。

●开始谈判：贷款对象，企业法人、私营业主、个体户、自然人、地域、户籍所在地以及不同性质的项目等有何规定和限制，该如何规避；贷款期限，针对不同的贷款主体和不同性质的项目最长可达多少年，最低年限有何规定，争取最长的贷款年限和最优惠的贷款条件；贷款币种，银行是否可以承办出人命比之外的提起币种，如有，那么有何规定和限制；贷款额度，即首付成数，不同性质的项目、不同的贷款客户首付比例有所不同，要争取到最地的首付比例，以扩大客户群体，促进销售；贷款利率，贷款利率有基准利率年息、优惠利率年息，商业项目和住宅项目所用利率不同,自然人客户和公司法人客户所用利率也不相同,在谈判时要搞清楚改用什么利率,争取那拿到最大的利率 1

优惠;相关费用,办理按揭业务时,银行为降低风险,将按揭客户做一些如保险、评估、公证等事项,以降低风险，但是却会给客户增加一些不必要的经济负担，那么在谈判时，除一些必不可少的费用（抵押登记费、按揭手续费）外，都可以协商取消，如保险、评估、公证等都可以协商不做，谈判时要将以上费用由谁来承担，如何收取，收费标准都应该明确；服务流程以及个人申请按揭贷款文件清单等事项。 应注意的问题

二．与银行签订按揭合作协议

●准备资料:在同银行工作人员谈判有关个人住房按揭贷款和商铺按揭贷款业务是,银行会对楼盘做一份认定报告,银行根据报告的内容和数据决定是否合作，有何风险，如果楼盘认定报告符合银行要求,则进去下一环节；那么在这一环节开发商需要给银行提供的楼盘认定资料清单如下：

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以上复印件清单加盖公章及签注日期，这是以上海浦东发展银行做需资料为例，不同银行所需的资料不同。

●协议条款议定：按揭协议条款的内容主要有如下几条 ①按揭贷款的总金额、首付款成数、贷款年限及贷款用途、首付款的支付以及按揭贷款的划转，争取到做大的贷款总金额、最低的首付比例、最长的贷款期限，开发商在银行开设结算帐号，将购房者的首期房款存入的结算帐号，应明确银行应在 个工作日内与借款人办妥有关贷款手续，在个工作日内更具借款合同约定扣除相当于该借款人贷款金额的 %的按揭贷款保证金后的按揭贷款资金全部划结算帐户；②按揭贷款的担保以及履约保证金；③按揭贷款的催收及回购；④借款人抵押登记手续的办理,开发商协助银行和借款人办理抵押登记手续，如果是在建工程作抵押的，则要先办理抵押登记手续，并要取得期房 4

抵押证明交于银行，在项目竣工后，开发商应协助银行和借款人办理房屋抵押登记手续；⑤乙方保证责任的解除，到什么条件下可以解除开发商的阶段性担保责任应有约定；⑥应当约定的其他事项；⑦争议的解决途径。

●设立帐号：开发商要到合作银行出设立一个专门的结算帐号，用于销售过程中首付款和按揭汇款的存入。

●签订协议：以上内容协商议定后，有双方的法人代表或是授权代理人签字盖章，按揭合作协议议定就算完成。

三．与按揭业务相关人员相互对接

●与银行办理人员对接：按揭合作协议签订后，开发商办理按揭业务的工作人员应和银行具体办理按揭业务的工作人员及时对接，熟悉银行按揭业务的操作流程，确定按揭客户办理按揭时需要提供的证件及文件清单，工作程序要简单化，提供资要齐全，避免银行在审查的过程中应缺少资料而影响的按揭业务的速度，从而影响到房款速度。 客户办理按揭贷款所需提供的资料清单大致如下：

1.购房合同原件2份

2.购房首付款原件及复印件2份

3.借款人及配偶身份证原件及复印件4份

4.借款人及配偶户口簿原件及复印件4份（非本地户籍客户需提供居住证或其他合法居住的证明。（街道办、居委会开立）

5.借款人及配偶职业收入证明各1份，（如果月收入超出额度，还需补充提供什么资料）（对于不同的贷款主体，如私营业主、个体户、 5

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