普惠金融通讯稿

普惠金融通讯稿

【篇一：普惠金融】

加快发展普惠金融强化农村金融服务

2014年09月01日11：05赵忠滨来源：金融时报发表评论

【字号：大中小】《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“发展普惠金融”，这为下一步农村金融服务工作指明了方向。普惠金融是指让社会成员普遍享受的并且对落后地区和弱势群

体给予适当优惠的金融体系，包括金融法规体系、金融组织体系、

金融服务体系和金融工具体系。普惠金融强调获得金融服务的权力，是指在需要时可以获得金融服务，并非指每一个符合条件的人都必

须使用每一项金融服务。要实现普惠金融，需要运用政府力量作为

推动力，弥补金融供给和需求之间的缺口。

建立普惠金融体系的过程，实质上是一个向更加贫困的人群和更加

偏远的地区开放金融市场和推进金融服务的过程。普惠金融是小额

信贷和微型金融的延伸和发展，旨在将一个个零散的微型金融机构

和服务有机地整合成为一个系统，并将这个系统融入金融整体发展

战略中去。其中，微观层面的金融服务提供者包括商业银行、政策

性银行、储蓄机构、非正规货币借贷者以及它们之间的所有金融机构。这些机构当中的大多数都具有社会和经济双重目标，在实现自

身持续运营并获取一定利益的同时，也在一定程度上肩负着减少贫困、实现公平等社会责任。

在中观层面，普惠金融体系强调，金融基础设施体系对于促进金融

市场发展和竞争以及向贫困人口提供金融服务的重要意义。在宏观

层面，良好的政策环境能够使一定范围内的金融服务提供者共存并

竞争，从而为大量贫困客户提供高质量、低成本的服务。为实现金

融普惠的目标，政府可以直接或间接地介入市场并提供金融服务，

引导资金流动；制定宏观经济金融政策来调控金融体系；通过提供

财政激励或者直接要求金融机构为贫

困或低收入人群服务来主动提高普惠程度。

我国农村贫困及偏远地区金融基础设施较为薄弱，金融服务成本高。农村居民文化程度偏低，金融知识相对匮乏，现金使用率高，对新

型支付工具和支付业务接受速度较慢。银行在机具布放、通讯费用、运行维护和金融知识普及等方面投入较大。助农取款商户不仅要提

供小额取款服务，还承担着大量的刷卡消费、余额查询、资金转账、

代收缴费等金融服务，需要商户长时间提供人员处理这些业务，增

加了商户的经营成本。同时，农村金融服务的排他性和各类涉农资

金发放的多头性也是制约农村金融服务的重要因素。一方面，助农

取款服务点中布放的受理机具未实现银行卡的联网通用；另一方面，各种涉农资金通过不同的银行多头发放，农民为支取补贴款往往仍

需到乡镇所在地办理。（不方便）

金融功能观理论认为，任何金融体系的主要功能都是为了在一个不

确定的环境中帮助在不同地区或国家之间以及在不同的时间配置和

使用经济资源。具体包括清算和支付结算的功能，聚集和分配资源

的功能，在不同时间和不同空间之间转移资源的功能，管理风险的

功能，信息揭示功能，解决激励问题的功能等六种。金融体系的这

六种功能并不是彼此独立的，各种金融机构之间可能存在功能上的

交叉，各种功能间也存在机构上的融合，任何一家金融机构所从事

的金融业务都可能是在行使这六种功能中的一种、两种或者更多种

功能。

按照金融功能观理论，当前和今后一个时期农村金融服务的工作重

点应主要放在以清算和支付结算功能为基础的农村金融基础设施服

务的可持续发展上。目前，农村地区

利用现代化支付手段，以银行卡助农取款服务点为依托，基本建成

了较为完善的农村金融基础设施，实现了存、取、汇等清算和支付

结算功能，为其他金融功能在农村贫困及偏远地区的实现奠定了基础。随着金融机构在建设农村金融基础设施、改善农村支付环境方

面的投入，如何有效发挥现有资源的作用，避免农村金融基础设施

的重复建设，打破金融机构各自为战的局面，实现农村金融服务市

场的有序竞争和可持续发展，已成为当前农村金融服务工作的重要

内容。

未来农村金融基础设施建设需把握以下四个原则：

一是零收费或低收费原则。需要特别针对农村地区建立差别化的支

付结算收费制度，制定统一的、价格低廉的支付结算收费标准，切

实减轻农民负担；对农村地区的现代化支付系统汇划费用进行减免，引导金融机构更多地使用费用低廉的小额支付系统为农民办理汇划

业务；制定适合农村地区的银行卡收益分配办法，制定既能保障银

联和各发卡机构、收单机构利益又易于被农民接受的银行卡收费标准，降低银行卡交易成本。

三是风险可控原则。要求严格控制通过电话转账设备存取现金额度，可以按照农村地区的经济发展水平制定差异化现金存取额度限制，

既满足农民日常现金需求，又能控制农户和代理商户的各类现金和

洗钱风险。农民的新农保、粮食补贴、失地补偿等各项财政贴资金，向农民发放的小额贷款，水、电、电话、有线等各类日常生活费用

等交易直接通过非现金支付方式进行。

四是有效整合原则。指要整合农村金融基础设施资源，在贫困和偏

远地区提高转账电话等金融机构布放机具的使用效率，尽早实现银

行卡的联网通用，实现刷卡无障碍。可以建立农村地区银行机构内

部清算网络，以电子方式办理跨行支付业务；也可以发挥现有人民

银行跨行支付系统和银联跨行支付系统的作用，合理确定跨行支付

结算收费标准，制定适合农村实际的跨行支付手续费方案，降低农

村地区金融支付交易成本，让农村居民享受到费用低廉的跨行支付

服务。

全面提升农村金融服务水平，还需要进一步拓展金融服务功能，增

加农村金融服务主体，建立完善切合农村实际的人民币服务管理、

金融消费权益保护、经济金融动态监测、信用评级和金融知识宣传

等金融服务网络，最终实现全功能金融服务的普惠金融体系发展目标。

一是鼓励更多的金融服务供给主体参与农村金融服务。农村贫困和

偏远地区信誉程度高，金融风险小，贷款损失率低，小额信贷市场

前景广阔。国际行动援助的一项调查显示，小额贷款被许多银行看

作是降低银行整体风险的一种手段。因此，要打破农村贫困和偏远

地区金融服务成本高的认识误区，通过制定恰当的定价策略，实现

规模经济，

控制成本，提高效率，保持适当的盈利性，吸引更多机构参与到农

村金融服务中来。要发挥商业银行、政策性银行、小额贷款公司、

非政府组织等不同类型机构的各自比较优势，通过提供多样性金融

服务满足农村地区不同的金融需求，并将这些分散的零售金融机构

整合成为一个有机的普惠金融体系。

二是充分发挥信贷政策的导向作用。积极探索支农再贷款和再贴现

管理在推动普惠金融发展中的新模式、新方法，直接和间接地引导

各类农村金融服务机构，将更多的金融服务和金融产品供给延伸到

农村贫困和偏远地区，帮助农村贫困和低收入人口走上脱贫致富的

道路。

三是深化农村信用体系建设。要指导各银行业金融机构扎实开展农

户建档、评级、授信等工作，大力发展农户小额信用贷款。同时，

可以依托农村金融基础设施的清算和支付结算功能，将农民的存款

和消费记录等现金存量和流量数据纳入农村小额信贷和商业银行支

农贷款的信用评级系统，作为辅助手段，扩大信用评级的参考依据，更加真实地反映农民的信用程度和还款能力。

四是加强农村人民币流通管理与服务。以助农取款为基础，开办残

缺污损人民币兑换、小面额人民币余缺调剂以及反假宣传、反假监

测和通信联络代理项目，为偏远农村群众使用现金、兑换零钱、兑

换残损人民币提供便利，同时扩大金融宣传，打击制贩假币等犯罪

行为。

五是开辟农村金融消费维权的新通道。积极开展金融消费维权宣传，协助金融机构

【篇二：普惠金融】

普惠金融在xx

一、普惠金融的概念

普惠金融一词来源于英文：inclusive financial system。是联合国

系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普

惠金融体系应该包括以下几个层次的内涵：一是普惠金融是一种理念：2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说：信贷权是人权。就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的

发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。二是

为让每个人获得金融服务机会，就要在金融体系进行创新，包括制

度创新、机构创新和产品创新。三是开展小额信贷和微型金融。由

于大企业和富人已经拥有了金融服务的机会，建立普惠金融体系的

主要任务就是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提

供机会，这就是小额信贷或微型金融——为贫困、低收入人口和微

小企业提供的金融服务。为此，首先要在法律和监管政策方面提供

适当的空间。其次，要允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金

融机构开展小额信贷业务。人民银行于2006年3月在北京召开的亚

洲小额信贷论坛上正式使用了普惠金融这个概念。党的十八届三中

全会，“普惠金融”第一次正式写入党的决议。

二、普惠金融的xx实践

按照普惠金融的发展理念，结合xx县域经济和金融的实际情况。普惠金融在xx的推广和发展主要体现在金融惠及能力提升、金融服

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务半径延伸、金融宣传内容丰富三个方面。

（一）金融惠及能力提升。一是大力发展小额信贷业务，小额信贷

投放力度不断加大。产品创新能力不断提升，各银行机构结合xx县

域经济实际情况，先后开发出扶贫小额信用贷款、大学生村官创业

贷款、下岗失业人员创业贷款、妇女小额创业贷款、巴山贷、惠农

贷等信贷产品，截止2015年5月，全县小额信贷余额超过7亿元。

小额信贷获得率也大幅度增长，拒统计，截止2015年1季度，县域

农户和小微企业的贷款申请获得率在95%以上，连续三个季度实现

增长，体现了小额信贷资源“普及惠顾”的特征。二是信贷结构不断

优化。各银行机构针对辖区银行信贷需求实际，开发有针对性的新

的产品，使得信贷资金的供给和需求度不断吻合。三是信贷环境不

断改善。在做好信贷投放的同时，xx各金融机构纷纷加强内部管理

考核，简化信贷审批和办理流程，提升信贷办理服务。同时，加强

信贷人员的监督，防止出现“寻租”、搭售行为，努力体现信贷公平。（二）金融服务半径延伸，服务能力不断增强。各金融机构结合自

身业务实际，积极开展金融服务产品、服务方式和金融组织创新。

推动税库银横向联网和国库直发业务，大力拓展个人理财、网上银行、电话银行、手机银行等服务，促使涉农银行机构在金融服务空

白乡增设机构网点，设立流动服务站，推行“村级金融联络员制度”，发展升级助农取款服务点。截至目前，已完成全部有条件的乡镇

atm机具布放全覆盖，辖区1043个助农取款服务点全部实现联网通用。保险机构开展保险示范镇、保险新村创建活动，建立了覆盖49

个乡镇的农村保险服务站和村级农村保险服务点。金融机构通过设

立了小额微贷中心、小额农贷批发中心、农行“三农”事业服务部和

农村保险服务窗口等方式，提高农村金融服务水平，较大程度满足

了“三农”对— 2 —

金融服务的需要。

（三）金融宣传内容丰富，金融接受能力不断提升。强化农村金融

教育为品牌打造。大力发展农村金融教育志愿者队伍，开展常态化

教育培训活动。志愿者深入农村、进学校、进社区，向社会公众讲

授征信、人民币反假、支付结算、银行卡、农村信用体系建设、农

业农村保险等与群众经济生活密切相关的基础金融知识。开展部门

联合培训。积极协调农业、扶贫、就业部门在开展培训同时安排志

愿者开展金融教育培训，主要参加了组织部门、县委党校开展的乡

村干部培训、扶贫部门组织的农民扶贫培训、劳动部门组织的农民

工就业技能培训、妇联组织的妇女家政服务与创业培训和农业部门

组织的农技人员技术培训等，累计参加培训近50期、培训人员100000人次。辖区居民和企业的金融知识水平得到极大改善。

三、xx普惠金融发展存在的问题

（一）信贷支持能力仍显不足。主要体现在信贷投放和需求上存在

矛盾。一方面，xx经济发展需要信贷资金的大力支持，但银行机构

受多方面的因素影响，还不能够完全满足县域经济发展对信贷资金

的需求。另一方面，小额信贷产品的功能还没有完全体现。作为普

惠金融的重要特征，小额信贷是满足信贷普惠的重要衡量依据。但

从全县情况看，虽然各银行机构推出了多种小额信贷产品，但实际

发放的小额信贷数额还不能满足县域小微企业和三农对信贷资金的

需要，惠及的人员比例，小三农和小微企业融资难问题仍然存在。（二）金融服务能力尚显不足。

1.金融机构少，网点覆盖范围窄。截止2015年5月，全县金融机构共14家，其中银行机构5家，保险机构7家，在巴中三县中排名靠后。

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2.金融网点单一。全县5家银行机构中，有4家是国有商业银行分支机构，在农村乡镇没有网点。唯一一家在农村乡镇有网点的是xx县

农村信用联社，在全县49个乡镇有网点个，也没有实现乡镇网点

全覆盖。此外，没有村镇银行、股份制商业银行、小额贷款公司、

投资理财公司、金融租赁公司等非金融机构，对农村的服务能力明

显不足。

3.网点业务范围窄。全县5家银行机构，其中4家国有商业银行分

支机构大部分贷款业务上收到市一级分行，县域机构更多的是其市

级分行下属的一个网点，很多业务没有权限，对县域的支持无能为力。另外，农村信用社作为县域金融服务的主要机构，近年来随着

股份制改革、对资产质量、内控管理等要求更加严格，业务发展呈

谨慎趋势，服务县域的能力逐渐减弱。

（三）金融资源存在错配。由于xx金融先天性发展存在的诸多劣势，需要金融在资源配臵中发挥更好作用。但从现实情况看，金融资源

错配严重。一是信贷资源配臵同普惠金融的要求存在差距，县域信

贷资源更多地是向政府部门、政府重点项目、县域大型企业倾斜，

对于普惠金融中应当惠及的中小微企业、个人信贷投放不多。在信

贷资金本身较为紧张的情况下，资源错配雪上加霜。二是金融服务

资源配臵效率低下。辖区各银行机构普遍存在金融网点设立扎堆现象，集中度较高。如xx县城区的诺江大道金融网点较多，但除开此

条街道，其他地方的网点和金融基础设施配臵又严重不足，导致部

分金融资源浪费，需要服务的地区又得不到应用的服务。

（四）金融教育不够。通过金融教育和宣传提升民众对金融的认识，提高其金融知识水平是普惠金融的重要内容。但目前我县的民众的

金融知识水平不高。尤其是大部分农村边远地区对于金融的概念仍— 4 —

然停留在信用社、贷款、存款等简单的理解上，学金融、用金融能

力不强。

四、推动xx普惠金融发展的相关建议

（一）政府重视是关键。推动普惠金融发展虽然是金融领域的一个

问题，但解决问题的关键还是需要政府重视和推动。建议县委县政

府就普惠金融的推动组织召开专题会议进行研究，强化组织保障，

分解任务、落实责任、明确职责。另外，普惠金融推广涉及全县各

政府部门、各乡镇、企业、甚至每一名群众，需要举全县之力逐步

实施，长期持续推动落实。

（二）金融机构是主导。普惠金融工作开展的好与不好，要大力发

挥金融机构的主导作用。一是解决金融资源问题。结合xx农业大县，经济实际，多引进如村镇银行、股份制商业银行等中小银行，增强

辖区金融机构服务三农的能力。二是要出台相关措施，改进考核机制，推动金融机构在小额信贷、金融服务、金融教育方面多投入、

持续投入。三是要通过政府调控和金融管理手段解决金融资源错配

和不合理配臵问题，鼓励金融机构延伸服务半径，优化机构设臵。（三）大力开展金融教育。xx是农村金融教育示范县，要用好用活

农村金融教育这块金子招牌。建立xx农村金融教育规划。从政府入手、加强对政府部门、各乡镇、企业、和农村居民的金融宣传教育，解决好不同层次、不同岗位、不同学历的人员的学金融、懂金融、

用金融的问题。

（四）配套落实政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、

金融惠及全体民众。结合xx实际，由于地域、风俗、民俗等影响，

部分高原山区和边远地区民众不能享受到较好的金融服务。这就需

要采取非金融的手段，通过开展异地搬迁安臵，建设聚居点等方式，一

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【篇三：践行普惠金融,我们在行动】

青阳农商行：践行普惠金融，我们在行动

近日，安徽省农村信用社联合社理事长陈鹏在中国农村金融网发表《做普惠金融的践行者、创新者》一文，从面向基层和弯道超越两

大板块阐述践行普惠金融的方向和措施。结合该文叙述的一般观点

和我行的具体情况，本文从5个方面呈现我行在发展普惠金融中的

努力和实效。

1.物理网点，量质并举。在物理网点的建设上，我行注重量质并举。一是推进物理网点的数量建设，将安徽农金的服务触角延伸至更广

阔地方。如今年1月8日，我行在九华山风景区新建九华山分理处，成为第一个在该区打响“安徽农金”品牌的农村金融机构，提升了农

商行形象与服务的影响力。随着该处的新建，我行将营业网点增至

33个，遍及城区、乡镇和重点行政村。二是以“标准基层行社”创建

为平台，对现有网点进行改造，布局上谋求合理。我行加大对网点

基建和硬件设施的资金投入，打造舒适安全的服务环境，同时优化

网点布局。如将我行蓉东储蓄所升格为分理处，并迁址于新建的行

政为民服务中心大厅，以适应不断变化的市场竞争。

2.服务对象，海纳百川。坚持“改制不改向，改名不改姓”的服务定位，立足“三农、县域、中小微企业”的市场定位，囊括城镇居民、

机关团体、企事业单位、个体工商户、新型农村经营主体、务工农民、青年大学生等服务大群体，深化服务对象的包容性。我行开办

了几乎针对所有服务对象的信贷业务，为不同层次的客户提供资金

支持。如推广面向农户、个体工商户、中小企业主、城镇居民，具

有“借

记卡+小额贷款”特色的金农易贷福农卡业务，提供存贷合一的个性

化金融服务；新增青年创业贷款，为有志于投资实体、发展贸易而

又资金短缺的青年客户解决融资需求。

3.金融知识，宣传到位。我行历来重视金融知识的宣传和普及，保

护金融消费者的合法权益，并将此项工作作为重点工作加以落实。

近几年通过“金融知识家家到”、金融服务进村进厂进校进社区、“金

融知识普及月”等活动，利用宣传折页、电子显示屏、网站行报等方

式途径，使金融消费者了解金融、了解银行，增加金融风险安全意

识。尤其是党的群众路线教育实践活动开展以来，我行加大金融知

识宣传普及力度，将群众路线教育实践活动的要求落到实处。

4.金融服务，求细求变。市场在改变，客户在改变，我们的服务也

要改变。一是在金融服务均等化的基础上将服务做细做实，提出“差

异化”、“特色化”策略。按照流程银行建设要求，细化客户群体，提

供产品和服务的“私人订制”。二是坚持改革发展，抓好制度、产品、服务和科技创新。整合现有制度，加以修订完善，进一步使制度流

程化、规范化。加大产品创新，提升产品魅力。如我行业务流程

“3+3”、国家公职人员贷款、青年创业贷款、采矿权抵押担保方式等。拓展服务渠道，提供优质服务。开展服务礼仪培训，倡导微笑服务、“三声”服务、开通96669贷款直通车服务等。支撑科技建设，推广

电子银行。在组织上、制度上、宣传上多措并举，为电子银行工作

的推广提供坚实保障。尤其是4月份手机银行升级以来，我行迅速

行动，采取有效策略，层层落实，促进手机银行业务大发展，并以

此增加客户对我行

的粘性。

5.加强合作，政企社村。发展普惠金融，要切实加强和政府、企业、社区、行政村的交流与沟通，推动完善合作长效机制。一是加强与

政府间的交流与合作，促进银政合作关系建立、巩固和完善。近年来，我行受政府委托，代理了养老保险、财政涉农补贴、社保资金

的缴纳与发放工作，及时把党和国家的惠农政策落在实处。二是本

着“互惠双赢”的原则，通过银企座谈会、对接会的形式，深化与企业，特别是中小微企业的合作领域，构建“互相沟通、互相信任、发

展共赢”的新型银企合作关系。截止8月底，我行投放贷款的企业达237户，金额19.36亿元，占青阳县51.9%的市场份额。三是依托周边社区，大力开展营销活动，重点向商户推广pos机业务，做好

pos机维护工作，用细致的服务提升我行在周边社区的知名度。截

止8月底，我行已开通pos机业务的商户达到312户。四是加强与

行政村的对接，推广助农取款点和金农便民宝业务。目前，已设置

助农取款点和金农便民宝109户，让农民切实感受到农金服务带来

的便利，解决金融服务“最后一公里”问题。（综合管理部李广辉2014-9-24）

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/u30j.html