互联网金融讲师培训师唐兴通谈传统银行网点转型及营销创新

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互联网深度改变着我们现实的世界，由此带来的混序、恐慌还在继续延展。常被邀请给银行及企业讲课，发现其中有许多共通的地方或者说是涌现出来的新的规则、范式。

1.干掉中介，回归金融本源；

过去的20年，互联网对商业的冲击，主要集中在效率及成本等方面。经常有人会比较中美互联网业态，会发出的疑问有：“互联网金融在美国，都没有发展起来；中国想发展起来，不太可能”、“在美国，线下商场购物依旧是主流，网络购物只是补充，为什么在中国网购对线下冲击如此恐怖呢？”……..

对于类似的问题，都可以用“干掉中介，回归本源”的角度予以解析。互联网对商业中冲击最大的部分就是具有中介属性的组织或者商业行为。互联网让商业新世界回归本源，落脚点是在服务或者产品，绕开冗余及高成本“中介”。

银行的网点，我们可以理解为其具有中介属性，是金融产品到用户之间的中介。碍于中国信任体系及评估的缺乏，银行网点的黄金十年（2002-2012）也是渠道及中介属性红利的十年，通过销售基金、保险、贵金属等的中介获得颇丰利润。互联网让基金、保险、贵金属等金融产品可以去中介化，直接对接用户，加上用户年轻化等因素综合影响，不久中介属性的银行网点，或关门或向金融服务方向转型。

商业世界中车险推销员这样的一个岗位，也走向没落。开车人的年纪走向年轻化，数字化，购买方式互联网化。车险产品系基本型标准化，车险推销员在商

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业中充当具有中介属性的角色，即车险产品到用户之间的中介，其商业价值被互联网新销售渠道替代（百度、微信）。具有类似商业属性的银行个人金融客户经理等也将面临巨大挑战及转型。

地方电视台的丧钟已经敲响；国家电网吃两头（电厂+企业）时代即将结束；百货大楼即将盘点整顿；汽车4S店的玩法走向服务………我们看到这些中介属性的商业，都再重新构建其业态。地方电视台，可以简单理解为播出电视剧、新闻的播出渠道，而年轻人通过互联网看电视剧及新闻节目正在绕开电视台这个中介，其前途可想而知。国家电网本是服务机构，却将发电厂到用户之间的中介属性发挥极致，国家正在力推的改革，让发电厂可以直接对接企业，去中介化以降低成本。

互联网商业世界新规则，在个人成长，孩子职业生涯的选择上也给我们以启发，不可以简单沦为中介属性，只为一个组织而存在的螺丝钉，更多是回归本源：为社会或行业创造价值，提供产品或服务，成为专业的人士。

2.互联网疾风骤雨冲撞传统银行网点的组织及运维

《京华时报》将于2017年1月1日停刊，引来社会一直热议。在我看来互联网冲击的并不是新闻本身及内容，更多冲击以新闻采编、发行等传统大工业

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时代组织方式。互联网时代我们依然渴求新闻及有价值的内容，只不过生产、编辑、传送的方式需再造，以此构建新商业组织业态。

大工业时代商业运营规则，演化迭代出以科层制、掌控等惯性思维的组织方式及管理方式。汽车工业是其中典型代表，构建的组织围绕汽车研发、设计、生产、市场广告、分销渠道、售后服务等方向。固化的流程、冗余的科层制正在成为汽车工业转型的首先要打破的禁锢。互联网造车，将围绕用户需求变化，通过用户参与设计制造，集聚社群需求表达，实现C2B的反向供应链及生产机制。通过新的组织方式，汽车生的制造浪费、库存将大大降低，而传统汽车生产流程下，库存是其组织方式天生携带的，不可避免。

银行的互联网转型中，许多一线员工更多围绕当下流程及来指导工作，殊不知正在失去面向未来的竞争力。银行组织及运行的游戏规则，主要通过给每个支分行下单拆解的各项指标。例如吸纳存款、手机银行的装机量、活跃度等，一一拆解分配任务到各个支行。分配指标成为习惯性动作，根本不区分产品属性及其本身规律。手机银行作为银行战略性机遇，可以说失去移动端的市场，银行网点就很难再有春天。碍于组织管理体系，下指标到每个支行的业务已成为惯例，这样银行网点通过大堂经理推介，围绕手机银行的做工作，带来一堆假数据、不活跃用户，错失未来。以传统金融构建的组织和流程是导致银行今天的困局罪魁祸首之一。

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随着互联网提升效率，改变商业流程后，组织层面的变革已经迫在眉睫。创新组织方式和工作流程已经成为互联网商业世界新规则着落点。

3.人性从未改变，互联网银行升级进行时

如果要探寻在互联网行业世界，什么东西没有改变？应该是人性，七情六欲并没有随着互联网的冲击有太多变化，只不过换个地方表达，换个方式表达而已。

网络空间中，人性表达的多元及显性化，当我们遇到商业困局或难题时，需要适时回归人性的基本面来。

人性在互联网空间及新商业中，信任才是破解的密码。网络空间碍于匿名性、远程性，构建互联网空间的信任，不只可以降低国家及管理在互联网中运营的效率，同时对企业而言需要关注如何获得有效信任，降低交易成本。

如何系统降低网络交易的信任成本？互联网传播的内容，如何构建信任锚？如何辨别互联网上信息的质量和可信度？如何构建微信朋友圈之间的信任度？

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等一系列话题都是互联网商业世界里不可逃避的问题，人性思考角度也许可轻松打开密钥。

小结：混沌、失范、无序的阶段即将翻过去，互联网金融新世界正在形成，唯有拥抱才是最好的姿势。

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本文来源：https://www.bwwdw.com/article/u1he.html