中国商业银行个人理财业务发展探析

中国商业银行个人理财业务发展探析

中国商业银行个人理财业务发展探析

王丹 (中南财经政法大学金融学院 湖北 武汉)

【摘要】 当我们考察商业银行提供的理财服务和产品时,却发现财业务服务能力普遍低下等诸多问题,基于问题存在,本文进行初步剖析,探讨对策以期对我国商业银行个人理财业务的发展提供一些有益借鉴。【关键词】 商业银行 个人理财 服务

随着金融全球化的发展,仅仅依靠传统业务已经不能满足我国商业银行实现其盈利目的和增强竞争力的需要。近年来,以商业银行个人理财业务为代表的中间业务有了一定程度的发展,其在银行业中的地位不断提高,正逐步成为我国商业银行下一步发

展的重点业务。

1 商业银行个人理财业务发展现状

据调查资料显示,在过去的6年中,中国理财业务每年的市场增长率达到18%,2006年,中国理财市场规模达到近600亿美元。自2006年开始中国理财市场已进入快速发展的黄金十年,我国仅大陆地区的富有客户目前已拥有大约1.44万亿美元的管理资产,按年均13%的增长速度,到2009年其规模将达到3.63万亿美元,理财业务将成为中国市场上最具成长性的业务之一。

1.1 商业银行开展个人理财的背景

1.1.1 社会财富格局的变化为个人理财服务奠定了基础随着社会的进步和经济的发展,居民的私人财富不断积累。近20年来,我国居民的金融资产增长迅猛,居民个人金融资产占全部金融资产的比重己由20世纪90年代初的40%左右上升到目前超过60%,并还在不断上升。这说明我国己经有为数众多的居民需要个人理财服务,而且大部分富裕人群面对日趋多样化的金融投资市场深感力不从心,需要银行等金融机构帮助他们进行个人理财。

1.1.2 居民金融消费出现多样化需求,对个人理财的需求增强

随着个人及家庭财富的增加,人们对财富的处置方式相应发生变化。居民消费能力的差异所带来的消费层次的多元化,形成不同的理财需求,从客观上要求提供个性化的金融产品和服务。在财富积累不断增长的同时,我国在住房、医疗、养老、教育体制等方面陆续进行了改革,加大了支出中个人承担部分,未来的不确定

性使人们对未来支出预期增大。人们需要为自己的生活做出长远财务计划,投资理财日渐成为居民家庭重要经济活动。

1.1.3 科学技术的发展提供了条件

计算机和通讯技术的发展,互联网的兴起,自助银行、电话银

行、网络银行等高科技手段使个人理财业务成本大幅度降低,为个人理财业务提供了物质条件。

1.2 商业银行个人理财业务的发展状况

长期以来,我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展,1995年,招商银行推集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的 一卡通 ,国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。进入2004年下半年,人民币理财业务出现了快速发展势头。各家商业银行竞相推出具有创新性的理财产品,目前理财产品已经超过20余种。

在我国商业银行个人理财业务发展过程中,个人理财的品种由简单的储蓄与代理收付等业务演变为多种产品服务体系;理财手段也已经变得十分丰富,商业银行个人理财业务将逐步走向成熟和理性,银行理财业务也将迎来新的发展机遇。

2 商业银行个人理财业务发展中存在的问题2.1 经营政策层面限制

我国金融业目前实行的是分业经营,银行不能涉足保险、证券,无法对个人资产进行全权管理,因此理财服务只能停留在 建议 和 方案 上,不能实际操作。这种银行、保险、证券三大市场的分离状态,使客户资金只能在各自体系内循环,不便于同时利用其它两个市场增值。所以现在各大商业银行推出的个人金融理财业务离客户的要求还有不小的距离,等待政策层面的变化己成为业内普遍的心态。

优势发展成为规模不大但具有很强产品特色或市场特色的特色银行。

第四,对于规模较小但自身条件比较好的城商行,可以努力发展成为规模小、定位准确、主要服务于所在区域内的中小企业和居民的社区银行。

不管采取哪一种战略,成功的前提都是培育起自身的核心竞争力。而核心竞争力最重来自于风险管理能力。为此城商行应做到:进一步明晰市场定位,围绕市场定位提升风险管理水平;尽快

建立起有利于提高金融创新能力的风险管理机制;加大科技系统和人才投入,从根本上改变风险管理水平低下的状况。参考文献

[1] 谢绍荣.由 徽商模式 看我国城市商业银行跨区域发展[J].金融纵

横,2006(10).

[2] 韩文亮,张吉光.WTO时代城市商业银行的战略选择[J].银行家,

2006(7).[3] 《银行家》研究中心.中国城市商业银行竞争力报告(摘要)[J].银行

家,2005(5).

中国商业银行个人理财业务发展探析

2.2 理财产品缺乏特色

目前国内商业银行理财产品的品种、内涵缺乏特色。眼下的理财不过是将存、贷款产品加上部分中间业务重新整合、改善服务而己,在观念上和实质上有突破的很少,各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同,比如招商、民生在贷款渠道上更畅通些,而外币业务显然中行更有优势。

2.3 缺乏专业的理财人才

任何新业务的开展都离不开相关人才的支持,因此经办人员素质的高低更是理财业务能否拓展的关键。一名合格、优秀的理财人员要熟悉银行业务和证券、保险等其它金融业务,但长期的分业经营使我国的银行人才没有在其它金融业务领域锻炼的机会,他们大多只精通某一个业务领域,因此所提供的理财服务的科学性和合理性必然大打折扣。目前复合型金融人才在各家银行都很缺乏,迫切需要各家银行来培养自己的理财师。

3 商业银行个人理财业务发展对策3.1 加快业务创新,优化产品结构

加快业务创新,优化产品结构是拓展个人理财业务的关键。个人理财业务的快速发展离不开金融的创新。

3.1.1 加强模式创新

改变管理构架,提高服务效率。在国内商业银行的组织机构设置中,将个人银行部、中间业务部、房贷部等多个业务部门整合为个人零售业务部,改变目前前台业务条块分割的现状,实现前、后台业务的整合,充分体现 以客户为中心 理念,为客户提供一站式服务。

3.1.2 强化理财产品的创新为了应对将来资金雄厚、经验丰富、技术成熟的外资银行的强大竞争、商业银行必须着眼长远、从外币着手,加快个人理财产品的创新。积累产品创新经验,重点做好以下几类产品的创新:

3.1.2.1 各种投资的最佳组合。对现行投资业务进行组合,既可满足客户的需求,保持现有市场份额,又可发掘新的潜在客户。

3.1.2.2理财信息咨询服务。银行应通过与信息类专业公司合作等各种途径,收集综合金融信息、宏观信息等,建立理财信息档案,并采取咨询、讲座等方式,把各种信息传播给客户。

3.1.2.3 拓宽代理业务的范围和提高代理业务的水平。除了已经广泛开展的代收代扣代缴等代理业务外,各大银行还应该进一步研究满足客户增值愿望的代客户投资的业务。如代理证券买卖、有价证券投资、外汇买卖、保险以及这些业务的组合等能为客户带来较好收益的业务。

3.2 深化服务内容,强化品牌建设

深化服务内容,强化品牌建设是拓展个人理财业务的核心。在产品创新的基础上,要深化服务的内容,为客户提供特色化、个性化、人性化的服务。具体措施是:

3.2.1 个人理财产品人性化按照需求层次理论,个人理财应当是以为中高端个人客户提供快捷、高效的服务为前提,在理财产品上要体现人性化的一面,针对不同客户的背景、收入、学历、年龄、性别等个体差异和不同消费者理财需求的不同,配备专门的客户经理精心设计理财产品,提供 一对一 的专业理财服务,使个人理财产品更具亲和力和吸引力,使个人理财更趋人性化。

3.2.2 个人理财经理专业化

个人理财是商业银行从 融资 服务拓展到 融智 服务的标志,因此,培养造就一支高素质、专业化、复合型的理财专家,对发展个人理财业务至关重要。商业银行的理财经理不仅要对当前银行、保险、证券等理财产品有深入的了解,同时也要熟悉国家的法律法规;不仅能够准确地判断当前经济和市场发展的趋势,同时也要具备较强的沟通能力,善于发掘客户的潜在需求,主动营销,扮演好客户的理财顾问、投资指导和财务控制者的角色。

3.2.3 理财营销品牌化

现代企业专家史蒂芬金这样评价优秀品牌对企业的重要性: 产品是企业所生产的东西,品牌是消费者所购买的东西。产品可以被竞争者模仿,优秀品牌却是独一无二的;产品易过时落伍,但成功的优秀品牌却能经久不衰 。在商业银行金融产品同质化和趋同化的今天,银行间提供的理财工具的竞争优势正在弱化,商业银行要想在个人理财的竞争中留住老客户、吸引新客户、培育潜在客户,就必须不断推出品牌化的理财产品,进行整体的品牌营销,打造个性化的理财精品,才能使品牌化的理财产品焕发出吸引和赢得客户的市场魅力,创造个人理财长久的市场生命力。3.3 加强客户经理队伍建设,强化智力支持

加强客户经理队伍建设,强化智力支持是拓展个人理财业务的基础。目前,国内商业银行从事个人理财业务的个人客户经理大多业务熟悉程度明显高于一般柜员,但与客户和社会的期望相比仍然存在着较大差距。个人客户经理的队伍建设工作可循序渐进地从以下三个层面开展:

3.3.1 改造组织结构,确保个人客户经理队伍的建设

从组织层次上看,目前大部分国内商业银行的个人客户经理往往归属于个人银行业务部门管理,而个人银行业务部门只是一个管理个人储蓄核算的职能部门,不能真正起到应有的推动作用。因此,有必要将个人理财部门作为一个直线的生产经营部门加以运作,进行经营效益考核。从人员结构上看,个人客户经理应由来自客户关系管理、产品开发与设计、信贷与法规等专业领域的人员组成。

3.3.2 加强业务培训,提升个人客户经理的服务水平个人客户经理一方面要成为掌握各种金融理财工具的专业人士,在分析客户个体基本情况的基础上,把握客户特征,为客户提供量身定做的各类金融服务;另一方面个人客户经理还要成为客户关系管理专家,掌握必要的沟通技巧和形式,在与客户交往中始终贯穿一种人性化的服务理念和丰富的人文关怀内容。因此,有针对性地对客户经理及后备人员进行金融产品和服务综合运用方法策略、关系艺术和技巧等方面的培训对整个客户经理制的运作至关重要。

3.3.3 完善激励机制,促进业务发展

客户经理制实施的关键在于构建科学合理的激励机制。在客户经理的收入分配和激励机制上,要有改革的意识,打破客户经理 官本位 的体制,用客户的贡献度来评价客户经理的贡献,不但要制定科学的考核、评价指标体系,而且必须落实奖惩制度。只有充分调动客户经理的工作积极性,客户经理制的各项工作才能落实,才能达到目标。参考文献

[1] 戴国强,主编.商业银行经营学[M].高等教育出版社,2004.[2] (美)G.维克托!霍尔曼(G.VictorHallman),(美)杰利.个人理财计

划[M].中国财政经济出版社,2003.

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/tsge.html