论我国银行营销国际化发展战略

学校代码 110249

学 号 160102006093070004 1分类号

1密 级

毕业设计(论文)

论我国银行营销国际化发展战略

学习中心名称 专学指

浙江丽水电大

经济学（经济管理 专升本）

陈音 陈国珍

业生导

名姓教

称 名 师

2008 年 10 月 25 日

论文封面书脊

文 四号黑体字

目

论

题

姓 四 号黑体字

名

北 京

小四号黑体字 航 空

航 天

北京航空航天大学

本科毕业设计（论文）任务书

Ⅰ、毕业设计（论文）题目：

论我国银行营销国际化发展战略

Ⅱ、毕业设计（论文）选题意义及要求：

商业银行国际化经营是指银行以国际市场作为其业务活动范围，营销网络覆盖全球或世界主要地区，按照国际通行的规则进行金融合作与竞争，在国际金融市场上直接或间接参与全球性金融服务。其主要服务对象是进出口贸易公司及跨国公司，金融产品实现了高度的标准化和市场化。它既是国际借贷资本运动的重要表现形式和必然结果，又是衡量一国经济国际化程度的标志之一。跨国银行业的蓬勃发展是二十世纪以来国际银行业的重要趋势之一，是国际金融一体化的必然要求，也是我国商业银行的历史选择。与西方国家高度发展的跨国银行相比，中国商业银行的国际化经营尚处在起步阶段，学习并借鉴西方国家跨国银行发展的成功经验，发展中国的跨国银行业，是迎接全球竞争的必然选择。中国的银行业如何在经济、金融改革的关键时期顺应国际经济、金融一体化的趋势，积极开展跨国经营，积极稳健地培育和发展世界一流的跨国银行已成为当前紧迫的理论研究和实践课题，尤其是在中国加入 WTO 之后，外资银行纷纷涌入，争夺中国的国内银行市场之时，中国的商业银行更应把握好形势，积极地向国外寻找发展空间，开拓市场，

增强自己的跨国经营实力。结合自己的专业知识，笔者在文中，主要侧重的是商业银行外向发展即海外扩张的分析，通过把国际贸易，战略管理，商业银行经营管理知识的结合，提出了自己在我国商业银行海外扩张中的一些思考。

Ⅲ、毕业设计（论文）工作内容：

一 对商业银行海外扩张的动因做了总结。

二 端正的经营动机是一个企业健康发展的前提。通过对西方商 业银行海外扩张动机的研究总结，我们看到我国商业银行的海外扩张 动因还不是很端正。进行国际化，我国商业银行必须调整动因，注重 商业银行的企业特征，同时把盈利和战略考虑两个重要的动因结合起 来，不能因为短期的不盈利而放弃了国际化的战略考虑，放弃国际化； 也不能只图短期的国际化盈利而不进行战略的调整。因为战略制定的 好坏，将直接影响到商业银行的长期盈利和健康发展。

三 具体分析了战略思考。 首先是业务国际化的思考：

总体构思包括以下两点：一是选择成熟的国际金融产品为平台， 逐步构建银行业国际化经营的金融产品序列；二是以跨国公司为载 体，加强国际化经营的战略协同。

其次是机构国际化的思考：介绍了商业银行海外扩张的机构组织形式，其次通过比较，结合我国当前的形势，总结出在海外扩张中应该怎

样选择合适的组织形式。那就是根据银行海外扩展的进程，①分阶段选择；②分因素选择；③适当扩大子银行的比例。

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Ⅳ、主要参考资料：

[1] 刘永章等.银行营销[M].上海：上海财经大学出版社,2001：101-151 [2] 郑先炳.西方商业银行最新发展趋势[M].北京:中国金融出版社，2001：231-233

[3] 尚晓玲. 浅析我国国有商业银行的市场营销问题[J]济南金融, 2007,(07) .

[4] 张元再. 国有商业银行改革的宏观思路与微观对策[J]金融论坛, 2001,(05) .

[5] 刘凤军,杨秋萍. 企业营销国际化发展进程中的障碍及对策[J]学习与探索, 2000,(01) .

[6] 张天义. 入世后竞争环境的改变与国内商业银行的发展[D]武汉理工大学, 2003 .

[7] 邹江. 市场化进程中的国有商业银行效率问题研究[D]同济大学, 2006.

丽水电大 校外学习中心 经济管理 专业类 学生（学号） 160102006093070004

毕业设计（论文）时间： 自 年 月 日至 年 月 日 答辩时间： 年 月 日 成绩 指导教师： 陈国珍

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兼职教师（并指出所负责部分）：

校外毕设组织协调小组

注：任务书应该附在已完成的毕业设计（论文）的首页。

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本人声明

我声明，本论文及其研究工作是由本人在导师指导下独立完成的，在完成论文时所利用的一切资料均已在参考文献中列出。

作者：陈音 签字：

时间：2008年10月25日

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论我国银行营销国际化发展战略

摘 要

商业银行国际化经营是指银行以国际市场作为其业务活动范围，营销网络覆盖全球或世界主要地区，按照国际通行的规则进行金融合作与竞争，在国际金融市场上直接或间接参与全球性金融服务。其主要服务对象是进出口贸易公司及跨国公司，金融产品实现了高度的标准化和市场化。它既是国际借贷资本运动的重要表现形式和必然结果，又是衡量一国经济国际化程度的标志之一。跨国银行业的蓬勃发展是二十世纪以来国际银行业的重要趋势之一，是国际金融一体化的必然要求，也是我国商业银行的历史选择。与西方国家高度发展的跨国银行相比，中国商业银行的国际化经营尚处在起步阶段，学习并借鉴西方国家跨国银行发展的成功经验，发展中国的跨国银行业，是迎接全球竞争的必然选择。中国的银行业如何在经济、金融改革的关键时期顺应国际经济、金融一体化的趋势，积极开展跨国经营，积极稳健地培育和发展世界一流的跨国银行已成为当前紧迫的理论研究和实践课题，尤其是在中国加入 WTO 之后，外资银行纷纷涌入，争夺中国的国内银行市场之时，中国的商业银行更应把握好形势，积极地向国外寻找发展空间，开拓市场，增强自己的跨国经营实力。结合自己的专业知识，笔者在文中，主要侧重的是商业银行外向发展即海外扩张的分析，通过把国际贸易，战略管理，商业银行经营管理知识的结合，提出了自己在我国商业银行海外扩张中的一些思考。

关键词：银行国际化经营， 环境审查（ES）， 战略选择

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Strategy of the Internationalization of Chinese Banks Marketing

Yin

Tutor : Chen Guozhen

Author : Chen

Abstract

International banking is a key component of the global economy. As an economic activity, it is central to the flow of capital around the world through the provision of loans, the supply of financial advice, and its involvement in securities markets. The role of banks has been and continues to be shaped by a number of mega trends—the globalization of financial markets, the rise of nonblank competitors, the ongoing evolution and implementation of new technologies, and deregulation and disintermediation.

Those banks the have opted to go international—that is, to extend their business across national boundaries and into the larger world in search of new customers and profits—find a pressing need to be more innovative. They must also be able to reconsider traditional ways of competing and be willing and flexible in their commitment to finding solutions to new challenges, such as marketing their services and products in multiple foreign markets, striking alliances with institutions in new markets, or developing secure e—banking service systems

Comparing to the foreign banks, Chinese commercial banks’ internationalization is on the early stage. However, under this situation which China has joined into the WTO, Chinese commercial banks and enterprises have great challenges and chances in going aboard. To study the experience of foreign banks, Chinese commercial banks should find the opportunities positively, strengthen the competition and make great progress in globalization

Key words: International operation , Environmental scanning , Strategy arrangement

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目 录

1 绪论 ................................................................... 1 2 我国商业银行国际化经营的环境分析 ....................................... 3

2.1 西方商业银行国际化经营的特点分析 .................................. 3

2.1.1 母国强大的经济实力。 ........................................ 3 2.1.2 发达的金融市场 .............................................. 3 2.1.3 适时的金融改革支持银行国际化经营生存与发展 .................. 3 2.1.4 银行国际化经营形式的多样性 .................................. 4 2.1.5 国际业务范围广，且有侧重点 .................................. 4 2.2 我国商业银行海外扩张的国内环境 .................................... 4

2.2.1 良好的国际贸易发展状况 ...................................... 4 2.2.2 国内企业“走出去”战略 ...................................... 5

3 商业银行国际化经营战略分析 ............................................. 7

3.1 商业银行的业务国际化分析 .......................................... 7

3.1.1 根据形势选择恰当的国际业务种类 .............................. 7 3.1.2 为引进外资和贸易融资进行业务国际化创新 ...................... 8 3.2 商业银行的机构国际化战略安排 ..................................... 13

3.2.1 组织机构形式分析 ........................................... 13 3.2.2 组织机构地域设置战略分析 ................................... 16

结语…………………………………………………………………………………………..19 致谢…………………………………………………………………………………………..20 参考文献……………………………………………………………………………………..21

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1 绪论

中国国有商业银行在全部金融总量中有绝大部分比重，对中国经济发展有着举足轻重的影响。改革开放以来对中国经济发展起到了决定性的作用。其自身也在支持经济发展的进程中得到了发展与壮大，并在向商业银行转轨的过程中取得了较大的进展。但很明显的是，相对于中国的经济改革与发展而言，国有商业银行的改革和发展明显滞后。特别是进入 21 世纪中国经济外向型成分占比越来越大、日益融入经济全球化的今天，中国的国有商业银行如何适应与支持实体经济尤其是外向型经济发展的需要，确定自身的海外扩展战略，显得尤为迫切和重要。

任何经济活动都有一个基础理论做支撑，从经济数学的角度分析，商业银行国际化是以利润最大化为经营目标的，商业银行将遵循一个基本模型，从国内和国外两方面的生产要素运用来实现这个目标。当前世界经济和金融领域内关于商业银行国际化的基础理论主要有：引导效应说，从贸易和投资方面分析银行国际化的动因；区位优势说，从东道国拥有的区位优势和提供的优惠条件分析商业银行国际化的原因；规避风险说；银行综合优势说和参与银行体系重整说等五大理论假说。

在中国主要是伍海华教授对商业银行国际化有着比较系统的阐述，是对商业银行国际化基础知识的介绍；最近2004年，朱正罡的博士论文《国有商业银行国际化经营战略》是对我国商业银行国际化经营的系统分析，主要是从我国银行在内部进行研究提出了商业银行的业务流程再造——国际化经营的现实选择；商业银行业务多元化——必由之路；基础建设——产权变革和股份制改造。另外，就是众多的对商业银行国际化经营各方面的零散阐述和研究。

从以上资料的研究我们能找到两个商业银行国际化研究的趋势：一是在商业银行内部的分析，主要是治理结构，股份改造等的研究；再就是对商业银行外部的分析，主张在商业银行对外扩张方式，战略选择方式等的研究。

本文在对国有商业银行国际化经营战略研究中主要是采用了比较研究。比较研究是研究经济运行规律的一种常见的分析方法。通过同质及相关联事物的对比，可以找到经

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济运行过程中具有普遍意义的规律。通过对欧美等西方国家银行跨国经营历程的比较，我们得出了我国国有商业银行如何进行海外扩张的启示；通过对经济发展环境的比较，我们比较清楚地看出银行在经济发展过程中所处的位置以及该如何确定自身的发展战略；通过对海外机构设置地域和设置方式的比较，我们理性地制定适合中国当前经济形式的海外扩张战略。

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2 我国商业银行国际化经营的环境分析

2.1 西方商业银行国际化经营的特点分析

国外发达国家商业银行的国际化发展中我们看出，无论是在母国方面，还是在其商业银行自身上，都具有着极其有利的优势，通过国际扩张过程分析得出以下几条西方商业银行在国际化扩张过程中，不论国家环境还是商业银行自己，所形成的特点： 2.1.1 母国强大的经济实力

经济实力是银行国际化经营的基础，脱离了它，银行国际化只能是一句空话。西方发达国家经过上百年的发展，在经济各方面都有着比较完善的体系。没有英国的工业革命使英国的经济实力空前提高，就不会有英国的银行在近代银行国际化经营中扮演主要角色。同样，近现代美国的银行业之所以能够独步天下，也是凭借其强大的经济实力做后盾。日本银行业在 20 世纪 80 年代中独领风骚也是其经济、贸易迅速发展的结果。在国内强大的经济实力是银行在国外进行国际化经营的基础保证，可以说，银行的国际化经营是随着经济的发展水到渠成的事。 2.1.2 发达的金融市场

首先，外汇市场活跃，有着大规模的外汇交易。其次，货币市场健全，外汇银行剩余的或不足的资金可以通过货币市场调剂。在此，外国外汇银行在本国普遍设有本国的货币账户，各国外汇银行之间的交易和借贷关系的清算，可以通过本国银行进行。 2.1.3 适时的金融改革支持银行国际化经营生存与发展

纵观美国银行业近几十年的发展历史，我们不难看出，它实际上是一部不断实行金融改革的历史。美国银行在 20 世纪 80 年代由于自身经营的问题和“外敌入侵”，一度导致银行业国际排位下降和国内外金融市场份额减少：面对这种局面，美联储打破以前的限制，允许美国银行在各州建立国际银行业务设施。这一举措使美国本土银行和海外分行享受同等待遇，都可以办理境外美元业务。这使得大量资金进入美国．改善了美国国际收支状况，提高了纽约作为国际金融中心的地位。

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1994 年 9 月，为彻底打破地区分割，提高银行机构的效力和竞争力，美国颁布了《州际银行法》，允许商业银行跨州经营金融业务，设立分支机构，这一改革又掀起新一轮并购潮，使美国银行在全球十大银行中的地位不断巩固。1999 年通过的《金融服务现代化法》(Gramm—Leach—Bliley Act)，废除了 1933 年的《格拉斯一斯蒂格尔法》(Glass—SteagallAct)，彻底打破了银行分业经营和分业管理的限制，使美国务银行的国际竞争力进一步提升。日本的银行在 20 世纪90 年代的并购则更有改革的味道。随着日本泡沫经济的破灭，银行产生了大量的坏账，日本银行业亏损严重。日本银行期望通过并购形成新的竞争优势以提高其抵御风险的能力。 2.1.4 银行国际化经营形式的多样性

银行国际化经营形式的多样性使得银行国际化经营有更多选择。我们看到，经过了几十年的开拓，西方商业银行具备了根据国际国内经济发展趋势以及经济环境敏锐变化，考虑自身实力选择最符合自身发展的方式的能力，根据国情的不同，开展海外业务特色化。如美国跨国银行除了传统的设立分行，代表处等做法外，还有埃奇法公司等对外直接投资的专业机构，还有离岸银行业务。 2.1.5 国际业务范围广，且有侧重点

国际业务范围广，主要原因是其跨国发展都有一定的历史背景。英国在 19 世纪下半叶英帝国权力高涨时期开始发展并带有浓厚的英联邦色彩，美国则须经过法律的批准才可进行海外扩张，日本则主要和一些国家签订合约设立分支机构。资本主义国家的殖民统治使国际贸易，海外投资都遍布世界各地，从而伴随而发展的银行的国际业务也具有范围广的特点。

2.2 我国商业银行海外扩张的国内环境 2.2.1 良好的国际贸易发展状况

20 多年的改革开放，是我国历史上经济增长最快的时期，我国GDP 一直保持高速增长的势头，由 1992 年的 2.4 万亿元增长到 2002年的 10.2 万亿元，为我国国有商业银行的国际化经营做好了物质准备。

1．对外贸易迅速增长。1950 年，我国对外贸易出口总额只有 5亿美元，1983 年出口增长到 222 亿美元，1994 年全年外贸进出口总额达 2367 亿美元，占我国国民生

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产总值的三分之一．在全球贸易中排第 11 位。1997 年外贸进出口总额 3252 亿美元；2002 年我国对外贸易总额超过 6208 亿美元，在全球排名上升至第 5 位。

2．外贸依存度逐步扩大。随着中国经济改革的持续推进，中国贸易开放逐年提高。从下表（表1）看出，中国贸易开放的水平（进出口总额/GDP）在 1985 年仅为 23.05%，1992 年上升为 34.23%,2001年达到 43.98%,2002 年已经接近 50%。

表1 中国历年贸易开放度测算表

对外贸易的发展，要求商业银行为我国内外企业的进出口贸易提供国际结算、外汇信贷、外汇买卖、保值、套期等服务。 2.2.2 国内企业“走出去”战略

我国对外合作与投资快速发展。根据国家统计局数据，1994 年我国对外承包工程和开展劳务合作合同新签金额达 79.9 亿美元，完成营业额达 59.7 亿美元。1999 年我国对外承包工程的合同额和营业额分别达到 130 亿美元和 112.3 亿美元，已跻身于世界十大工程承包国家之列。20 年中，承包工程营业额年均增长达 23.3%，远高于同时期货物贸易年均 13.7%的增长率。我国已有 30 家工程承包公司入选世界最大的 225 家国际工程承包商的行列。我国对外投资也蓬勃发展，2002 年经批准或备案设立的境外中资企业共计 350 家。中外协议投资总额 14.46 亿美元，其中中方协议投资金额 9.83 亿美元，2002年底，我国设立境外中资企业数6960家，中外双方协议投资总额137.8亿美元，其中中方协议投资总额 93.4 亿美元。截至 2005 年５月底，经商务部批准或备案设立的境外中资企业共计 7720 家，中方协议投资额 121.96 亿美元。其中，境外加工贸易企业 523 家，中方协议投资额 13.66 亿美元；对外承包工程累计完成营业额 1012 亿美元，合同额 1408 亿美元；对外劳务合作累计完成营业额 283.3 亿美元，合同额 340 亿美元。目前中国走出国门的企业以家电、电讯类为多，基本上以投资建厂

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为主，而且大多数集小在东南亚、中东、非洲一带；近年来，中国企业也开始将触角伸到了欧美市场。继海尔成立美国公司后，创维也打算在有望加入欧盟的波兰建厂。2002 年 9 月，TCL集团收购德国施耐德公司，拉开了中国家电企业收购欧洲家电巨头的帐幕。此后，长虹、海尔先后参与另一家德国家电巨头并购案。11月中旬，网通宣布与亚洲环球电讯达成收购协议，其总裁称此次收购表明网通完成“走出去”成为区域性或全球性电讯公司的战略构想。2003 年上半年，北京东方科技集团以 3.8 亿美元的价格收购韩国现代集团显示技术株式会社 TFT-LCD 业务的资产交割终告完成。从 2002年开始，中国企业的跨国战略从单纯的项目投资向资本运作、跨国融资发展，逐渐转向海外并购。近年来，中国企业的跨国经营呈以下特点：一是企业数量稳步增加，投资规模逐渐扩大，投资主体进一步优化，多为实力强、有一定信誉的国内生产企业；二是地域分布广，对亚洲、非洲、拉丁美洲的投资增加较多，现在出现向欧美投资的动向；三是投资规模多元化，以设备和成熟技术为主，大多采取的是合资兴建的形式，开始出现海外并购潮流；四是投资涉及行业从初期的贸易到资源开发、加工生产、工程承包、旅游、服务等多领域。中国企业实施“走出去”战略，进行全球经营，迫切需要我国商业银行实行国际化经营，将经营网络伸向全世界，为其提供结算、清算、融资、避险等多种金融服务，这对与其有着天然联系的国有商业银行的国际化经营又是一个极为有利的条件。

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3 商业银行国际化经营战略分析

商业银行的国际化包括业务品种国际化，人才国际化，股权国际化，产品服务国际化，市场国际化。但商业银行的国际化主要是两个方面：一是业务国际化，即银行的业务品种、经营管理水平、人员素质达到了国际化的水平；二是机构国际化，即银行在世界各金融中心都设有分支机构，在海外的业务量和利润占较大份额。前者是商业银行业务的国际化，后者是国际化经营的商业银行。

当前中资商业银行的国际化目标应首先确定在业务经营管理上，应加快在业务品种、人员素质、管理水平上与国际靠拢。与此同时，在海外有选择性地设立分支机构，适当扩大其业务量和利润在总额中的占比。具体应该是根据本国经济的发展要求，比如引进外资，国际贸易的发展，本国企业的对外投资的加强，这些都是商业银行海外扩张中应该支持，从“贸易引导理论”和“投资引导理论”的可行性分析上也能看到，我国当前的商业银行海外扩张战略中国际业务应是要以为贸易融资，为进行海外投资的企业提供咨询，融资支持为主导；在机构设置地域、经营方式的选择上都要以我国的经济形势来安排，调整，以国际贸易以及企业海外扩张的目标市场为主要机构设置点。 3.1 商业银行的业务国际化分析

业务国际化包括两方面：一就是在银行业务上国际要根据国际形势来选择自己的主要业务种类，包括国际零售银行业务、国际商业银行服务和国际批发银行业务；另一方面就是业务的服务对象的选择，包括为引进外资服务，为国际贸易融资服务。这两方面本质上是一个概念，就是为当前中国的外向型经济服务。 3.1.1 根据形势选择恰当的国际业务种类

国际银行业务大致包括国际零售银行业务、国际商业银行服务和国际批发银行业务。国际零售银行业务主要是利用在东道国设立的分支机构、控股机构为当地居民提供各种银行业务。国际商业银行服务是为国际贸易和国际投资，尤其是为本国跨国公司的国外分支机构提供的金融服务。国际批发银行业务则主要是庞大金额的离岸业务。

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相比之下，国际零售银行业务很难与当地银行竞争。一般地，商业银行零售业务的客户基础比较稳固，外国银行在短期内并不容易获得当地客户。而且我国商业银行在管理技术和销售技能方面与国际一流大银行差距甚远。从我国国内市场来看，银行业对外开放使我国商业银行面临的最大挑战就是外资银行在规章制度、法律法规、技术服务等方面具有国内银行无可比拟的优势。然而即使有优势，这些有利条件也是不可靠的。此外，银行零售业务的经营需要设置完善的、一定规模的机构网络，包括雇用较多的员工等，显然导致较高的成本。

而以对本国跨国公司在海外分支机构的金融需要为主要客户开办的国际商业银行服务，由于在对跨国公司的金融财务状况、管理、信息等方面的搜集和了解更容易、更快速，因而可降低业务成本和风险。特别是许多银行与设在国内的跨国公司总部已有长期的合作，顺理成章地这些跨国公司的分支机构成为跨国银行的关系户。这是许多国际银行跟随跨国公司的跨国经营而向海外发展的原因。七十年代美国银行的海外扩张、八十年代日本银行大举向美国和其他金融市场的扩展，包括现在各国银行抢滩登陆中国市场等，都与跨国公司的发展有密切关系。虽然这类业务的竞争激烈，但仍有很大的发展潜力。目前，我国与 100 多个国家和地区有经贸关系，境外投资企业有 4000多家，而且，加入 WTO 以后，我国企业的跨国经营规模还将会有一个快速发展阶段。跨国企业对国际银行服务需求的增加为我国商业银行海外业务的扩展提供了很好的发展机会。 3.1.2 为引进外资和贸易融资进行业务国际化创新

从当前中国的实际上看，有两个契机，一是引进外资；再就是反方面，对外直接投资，支持中国企业的“走出去”战略。引进外资是一方面是为了本国经济发展筹措资金，同时我们商业银行应该借引进外资的机遇，战略系统性的学习国外商业银行在进行国际业务扩张时的经验，包括机构设置，管理方式等等。

我国银行业与我国经济的外向型发展尚不具备必要的战略协同性。适应经济、金融全球化的发展潮流，20 世纪 90 年代以来，西方国家普遍加强了金融扩散和资本输出，以期在经济和金融全球化的发展机遇中，充分利用国际资源，加快金融结构和金融功能的调整，全面推动经济增长，提升本国(地区)的国际经济地位和经济竞争力。因此，以金融为先导的跨国经济输出和扩张成为经济全球化的重要动力和主流趋势。长期以来由于实行严格的金融管制，我国银行业的国际化进程与经济日益全球拓展的不同步性相当严重。我国设立在境外的中资企业总数达 6960 家，协议投资额达 137.8 亿美元，项目

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分布在160 多个国家和地区，培育和发展了如中国建筑工程总公司、中国化工进出口总公司、首钢集团、中国港口建筑总公司和中国五矿进出口总公司等一批大型跨国公司，我国企业和产品己经越来越多地走出国门。随着进出口贸易的进一步扩大，产业链进一步延长，迫切需要强有力的本土金融体系的支持和在国际经济金融领域的战略协同。如不能尽快解决我国经济、金融存在着的这种体制性缺陷，我国跨国公司的发展乃至进出口贸易的扩大，今后将面临着越来越多的金融困难及风险。

综上所述，我国银行业的国际化进程与我国经济的发展尚存在着巨大的差距，这一问题如不能尽快加以解决，将对经济的可持续发展造成消极影响。因此，需要从战略高度重新审视和推进我国银行业的国际化进程。

第一，与外资银行合作促进中国引进外资

中国作为最大的发展中国家，虽然不存在美国经济学家霍利斯·B·钱纳里（Hollis B·Chenery）和奥兰姆·斯特劳特（Alanm Strout）所说的 “双缺口”现象，但是中国通过引进外国直接投资的力度数量却是越来越大，并且对外直接投资确实对我国的经济做出了巨大的贡献。据确切数据，2002 年末，国内累计批准设立外商投资企业 42.4万个，合同利用外资金额 8280.6 亿美元，实际利用外资 4479.7 亿美元。长期以来，国际贸易一直被认为是推动世界各国经济的主要力量，但是随着国际分工的进一步深化，国际直接投资对经济的推动作用已经引起了世界各国特别是发展中国家的广泛关注。中国改革开放的20 年也是吸引外国直接投资逐步增加的 20 年，实践也表明，FDI 对推动中国经济的作用十分明显。

据分析，1993 年到 2001 年外资银行进人上海的方式主要是以机构数量的扩张为主，目的以追随已有的客户为主。国外客户特别是大型的跨国公司进入中国的过程就是中国引进外资的过程，国外银行在这个过程中起到了重要的作用。无论是为其进行外贸融资还是资本运作的服务，外资银行都已经具备了丰富的运作经验，因此我们所说的商业银行积极地参与到引进外资的大战略中的目的就是：学习国外跨国银行在其本国或其他国际跨国企业对外直接投资时所作的业务，总结学习他们的经验，以此推动我国的对外直接投资，协助中国的企业进行国际化拓张。

正确认识国有商业银行与外资银行的竞争与合作，积极学习国外银行的管理创新理念，比如说，通过分析国外银行的情况得出中国银行在国际化前要做到的业务多元化等等。另外就是与国外银行合作开展国际业务：共同完成一个项目的贷款，如共同进行辛

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迪加贷款；共同为公司上市或者发行债券提供服务，依托国外商业银行的良好信誉来赚取利润，在合作的同时努力加强自身的竞争力。

第二，加强对本国企业的国际贸易融资

所谓国际贸易融资是指银行对进出口企业办理国际贸易业务而提供的资金融通便利，它涵盖了对外贸易信贷和结算融资联大业务种类。主要包括以下几种：国际贸易短期融资及一年以内（含一年）的进出口贸易融资，主要有贷款和透支、打包贷款、进出口押汇、票据贴现、使用信用证额度等融资方式；中长期国际贸易融资，主要是期限在 1~5 年以上的出口贸易融资，也称出口信贷。另外还有一些国际上通行的国际贸易融资方式，如保买票据业务（付费廷）、国际保理业务、银行包含业务等。

近两年来，世界政治经济形势变化不定，挑战频生：2001 年以来普遍范围的经济不景气；恐怖主义的不断袭击；伊拉克战争；以及2003 年伊始爆发的 SARS 疫情等，一系列难以预料的政治经济事件使得国际经济贸易关系发生了许多变化，这就要求银行要随着国际贸易和金融业的发展，国际贸易融资的业务品种也应不断推陈出新。简要地说，现在从事国际贸易的企业比过去愈发关注商业银行或其他机构提供的服务能否更加便利其整个交易过程、扩大信息来源、减少相关风险，使得出口商更快地得到付款，进口商更好地管理存货。企业对贸易结算和贸易融资服务的要求已经从最初的交易支付和现金流量控制的需求，发展到对资金利用率及财务管理增值功能的需求。这种变化意味着对现金流、贸易流、物流、信息流的趋同管理要求。

上述变化给一些从事贸易融资和贸易结算业务的商业银行带来了更多的业务机会，同时也使另一些银行失去了原有的市场份额，因为他们面对变化做出了不同的反应:一些银行继续局限于所谓传统的贸易结算和贸易融资产品以及传统的风险管理技术；另一些银行已经意识到时代在前进，世界正在发生变化，不但需要继续注重传统的贸易结算和贸易融资产品，更重要的是关注整个国际贸易供应链的整合和价值链的管理。

在国际贸易领域，银行必须从仅仅提供商品交易中的资金运作服务（传统的国际贸易结算和贸易融资），发展到介入商品交易的全部环节，形成供应链融资的新理念:将供应环节中商品、信息、资金三方面的循环进行一体化整合管理，将国际贸易周期各个环节上的服务综合为一个产品包。

当前，要想成为贸易结算和贸易融资领域的领先者，必须有能力达到以下全部或大部分要求:

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1.能够在全球范围内提供多种传统的和采用电子商务技术的贸易融资产品组合。 2.通过安全的国际互联网渠道提供全球性的交易技术平台。 3.提供能够满足客户实际需求的现金流与贸易流的整合方案。 4 具有良好的全球贸易信息技术操作执行体系。

5.与处于市场领先地位的物流公司、船运公司、信息技术公司保持良好的合作伙伴关系。

6.拥有一支勇于创新、富有经验的专业人员队伍。

综上所述，理论的分析与我国的现实考虑，我国商业银行的海外扩张策略应以为国内企业的对外贸易、跨国投资、金融交易和海外融资等提供国际银行服务及批发业务为首攻方向。但零售业务对银行的发展有着举足轻重的作用。世界一流的花旗银行、汇丰银行都非常重视零售业务在全球的发展，而且都取得了成功。花旗银行约一半业务在国外，而每处的零售业务都不少于 50%。汇丰银行的海外扩展则是以零售业务开始的，其分布 82 个国家和地区的 5000 多家分支机构一直来倾向于发展零售业务。正是这种最基本的金融服务为他们赢得了全球知名度，建立了牢固的顾客基础。因而随着我们海外网络的不断完善，也应努力拓展这类业务，这不仅是市场的需要，也是银行业务发展的要求。由于跨国银行在零售业务方面的相对劣势，我国商业银行的扩展策略可借鉴国外银行的经验，如通过合并或兼并的方式，很快获取当地客户资源、经营网络和人力资源，占有一定的市场份额。此外可利用近年来迅速发展的网络信息技术，通过网上银行服务占领新的业务领域。具体安排如下：

1 选择成熟的国际金融产品为平台，逐步构建银行业国际化经营的金融产品序列。 随着国际金融业的迅速发展和金融创新的加快，国际金融市场上新型的金融产品和金融工具层出不穷。但是，金融创新的加快特别是大量金融衍生工具的产生和推广，也同时伴随着金融风险的扩散和加剧蔓延。从近几年的情况看，时常构成对一个银行体系、一个经济区域乃至一个国家经济和金融的重大冲击，酿成系统性和全局性风险。我国银行业的国际化进程尚处于起步阶段，还缺乏成熟、系统的国际金融业务运行经验，尚未积累起足够的国际金融风险的防范和控制经验。因此，在银行业的国际化进程中，对金融产品的设计和选择上，一方面，要遵从国际银行业的经营原则和金融产品运行惯例，在统一的市场规则平台上经营业务;另一方面，必须根据银行业的经营管理水平和风险控制能力，按照循序渐进的原则，选择国际银行业己经运行成熟，适合我国银行业的金融

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产品序列。具体实施构想如下：一是在银行业务品种的布局构造上应重点采取跟进战略，积极加强与国际著名银行的合作，借鉴和引入国际金融市场上己经趋于成熟的金融产品，对于国际金融市场尚不成熟、风险可控性较差的金融产品要严格限制发展；二是采取防范和控制风险为前提的稳步拓展经营策略，对经营风险相对较高的资产性业务，在严格、审慎管理的基础上，根据国际金融市场和所在国家、地区经济和金融环境的变化，主要参与以国际著名银行为牵头行，以经济实力较强、具有良好经营业绩的大型跨国公司为借款主体的大型银团贷款和项目融资，以此形成核心型资产业务，以有效规避最初进入市场的风险；三是遵从效益化原则，充分利用我国外汇储备较为充裕，大型跨国公司逐步进入国际金融市场特别是债券市场的有利时机，在国际金融中心首先以承销和代理政府和企业的债券发行、外汇买卖和调配、期货和期权等金融产品为基础，积极发展投资银行业务，深入开发这一重要的资源市场，并有效发挥银行业在充分运用国家资源、维护国家经济主权利益以及规避国家金融风险方面的重要作用；四是充分利用国内市场和国际市场的资源互动性，借助我国本土己经形成的庞大的银行结算网络系统优势，在己经与我国银行业有代理合作关系的 1 000 多家代理行中，选择一部分重点国外代理银行进行战略性合作，加快与国际银行业资金清算体系的融合与对接，以构建覆盖国际重要经济、金融中心的结算网络体系为基本框架，将银行业的国内清算体系向重要的国际金融市场进行延伸和拓展，为我国跨国公司的发展提供强有力的金融支持，并有效的推进银行业的国际化进程；五是依托国内巨大的金融业务资源和国际银行业己经成熟的金融产品市场，积极拓展国内与国际联动的银行卡、境内外私人汇款、本外币旅行支票、个人外汇买卖与兑换等银行业务，特别是在港澳地区和我国的周边国家，人民币的区域市场己经渐趋形成，从逐步推进人民币可自由兑换的进程考虑，前瞻性的开拓这一个重要的资源市场和防范、控制可能伴生的区域性金融风险，加快拓展与此相关的金融产品。

2 以跨国公司为载体，加强国际化经营的战略协同。

经过多年的改革开放，我国经济己经表现出较强的外向型拓展的特征，一批具有较强经营实力的跨国公司正在成长和壮大。这些公司在国际化进程中，一方面，需要强有力的资金支持，以有效形成产业扩张的金融基础；另一方面，在复杂的国际金融环境中亦需要规避金融风险的多种金融技术支持，这是其运行发展中的客观需要。跨国公司的发展过程同样也是金融资源的产生和培育过程，其所带来的国际金融业务资源也是非常丰厚的，同样为银行的发展提供了重要的业务资源和机遇。因此，从我国经济发展的长

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远战略考虑，构造跨国公司和跨国银行的战略协同关系，不仅可以有效加强跨国公司的国际竞争力，加快国际化进程；而且，可以为银行业的国际化发展奠定重要的资源基础，提高我国经济抵御国际经济和金融风险的总体实力。这种战略协同的关系构造：一是要充分发挥银行业国内人民币资源优势，以稳定的本土金融基地为重点，积极培育和扶植具有雄厚经营实力和国际市场的大型企业集团，加快壮大经营实力，为进一步开拓国际市场奠定基础；二是注重发挥我国银行业与国际银行业己经建立和形成的良好合作关系，积极构建跨国公司境内外资金结算网络，完善跨国公司总公司与境外子公司和分公司间的资金调度、货款清算体系，提高跨国公司的资本经营效率；三是发挥金融机构经济、金融信息比较通达的优势，及时为跨国公司提供商情信息、国际金融市场信息及其生产经营、资金调度管理、跨国联合、并购和合营提供决策信息；四是积极利用结售汇、远期利率协议、外汇买卖和币种转换等多种金融工具协助跨国公司进行理财，实现资金的保值和增值，并有效规避国际金融风险;五是加强和拓展我国银行业的投资银行业务职能，积极引导跨国公司参与国际债券市场融资和项目租赁融资，参与大型建设项目投标和竞标，有步骤地延伸境外经营领域。 3.2 商业银行的机构国际化战略安排 3.2.1 组织机构形式分析

银行国际化业务的开展需要通过一定的载体来进行，在确定国际化扩张的战略之后，就必须选择适当的组织机构形式，以具体实现向海外市场渗透的战略意图。

银行国际化经营组织机构的类型： （1）代表处(representative office)

代表处不具体开展利润获取性业务，不能接受存款、发放贷款，也不能从事信用证、汇票、旅行支票等结算业务，只是作为母行的代表，为母行联系有关客户，提供市场信息、进行市场调研和市场开发，同时也代表母行与东道国政府、企业及地方客户进行接触，向他们提供有关母行的业务咨询，是银行国际化经营的初级形式。

（2）代理行(agency)

本国银行可以通过与国外银行签订代理协议的形式建立代理行关系，双方互设存款账户，互为对方代理支付、托收、信用证、票据结算等业务，其实质是不同国家银行间通过契约建立的清算关系。

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(3)分行(branch)

分行是银行总部的分支机构，不具有独立的法人地位，因此，不能拥有自己的资产和负债，不能独立承担民事法律责任和享有民事权利，在功能和法律地位上只是总部的延伸，受母国法律的约束，分行的经营要同时受母国和东道国有关制度的约束。

(4)子行(subsidiary)

子行与分行的区别是，子行具有独立的法人地位，可以以自己的名义进行股本融资，按照东道国的法律要求设立，受东道国法律管辖，并可从事东道国法律允许的所有银行业务。

以上四种是银行国际化经营的主要组织形式，除此之外，还有其它一些形式：(1)联属行(affiliate)，即母行参股但不拥有控股权，且不受任一公司或银行绝对控制的海外机构；(2)合资银行((joint venture)，目的在于获取外国银行的少数股权，降低风险，谋取投资收益，分享东道国金融发展成果;(3)财团银行(consortium bank)，有两种定义，一是由多家银行组建的、在特定地区经营或执行某一职能的实体机构;二是指联合执行某一职能，如共同提供贷款的银行集合(bank group) ; (4)银行持股公司(bank holding company)，即持有某一银行能实施有效控制的股权的公司;(5)埃奇法案公司(Edge Actcorporation)，由美联储颁发经营许可证的独立法人实体，一般是银行或银行持股公司的附属子公司，不受跨州设立分行等法律的限制，有两种形式:一是投资或融资埃奇法公司，只许对外国公司进行间接投资，不准接受存款;二是银行埃奇法公司，既可吸收存款，也可股权投资。目前两种形式已基本合一。

根据上文分析，笔者得出中国银行业国际化进程中海外分支机构形式选择应该采取的基本思路：

(1)分阶段的选择安排

各种组织机构形式的功能是不一样的，在国际化经营的不同阶段，银行应根据发展战略和实际需要有区别地选择相应形式。代表处是银行国际化经营的初级阶段普遍采用的组织形式。这一阶段，国际化的银行对东道国市场缺乏深入了解，对可能出现的经营风险难以预见，因此，还不能做出是否建立常设性经营机构，进行大规模经营的决定。而设立一个花费不多、退出成本低廉、东道国也不列为独立纳税单位的代表处便是明智之举，以进行客户联络、市场调查和信息搜集工作，估测是否值得或有必要进一步设立营业性机构，从而有效地避免盲目扩张带来的巨大经营风险。在国际结算业务往来较为

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频繁的国家或地区，可以寻找合适的代理行，签订长期性的代理协议;对于临时性的国际投融资业务，如某一项目融资，可采取与国外银行签订短期代理协议的办法，这样，既争取了业务机会，又降低了营运成本。

国际化进一步发展时，可以采取设立分行或子行的形式，向当地客户提供具有广度和深度的传统或非传统银行服务，也可以从规避风险、确保收益的角度，实行有保留的参与，采取合资银行、联属银行等形式。各个银行在海外扩张的过程中，都有自己的特点及其各个的国际化程度也不同，这就要根据以上的组织机构的特点来选择合适自己的经营方式。对于这点，不能明确指出要采用什么方式。要根据各自的情况来选择。

(2)适当扩大子银行的比例

子银行以其独立的法人主体地位和受东道国法律约束的优势，可以更为灵活地开展业务，并从事分行所不允许的业务，比如投资银行类业务，这大大增强了国际化银行的利润获取能力和市场竞争力。我国的金融体制实行较为严格的分业经营，而海外分行没有独立法人地位，其经营范围依从母行，这样，我国银行的海外分行只能象国内银行一样，向当地客户提供传统银行服务。同时因为大多数国外金融监管当局仍将我国归为“非市场经济国家”，对中资银行在当地设立分支机构设置了较高的进入门槛，中资银行直接在欧美市场设立营业性金融机构难度较大，以纽约为例，目前只有中国银行设有纽约分行，其他中资银行只有纽约代表处。为此，我国银行应借鉴苏格兰皇家银行以子行形式发展欧美市场的成功经验，通过国际并购的方式，有计划地增设独资子银行，在东道国法律允许的范围内从事混业经营，向客户提供包括商业银行、投资银行、证券经纪、保险等在内的综合金融服务，既提高我国银行的盈利来源和国际竞争力，又为国内银行混业经营的探索积累经验和技术，从而扩大我国银行经营的 C-A-P 矩阵( clients-arena-products matrix，即客户范围、经营地域范围和产品种类)。现在中国国内没有明确表明要混业经营，在业务的竞争上可能会落后与国外的商业银行，通过独资设立子银行可以避开这个限制，形成混业从而在国际市场上能与外资银行竞争，为跨国企业提供更为全面的服务，争夺客户，快速发展。

(3)分因素组合的选择安排⑧

东道国环境和政策以及银行自身的所有权优势和政策是影响国际化银行组织形式选择的两个基本因素，两个因素又各自进一步分为多种不同情况，构成了多样化的经营要素组合，相应地，应采用针对不同组合的组织机构形式。首先，四大银行的资产规模

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按英国《银行家》杂志排名在世界前 50 名之列，因而算是大规模(HS)的银行;从国际化程度上讲，除中国银行的海外资产比例较大外，其它三家银行的海外资产微乎其微;我国银行的总收入中绝大部分是利息收入，所以产品的多样化程度是比较低的(LD);特许权价值上，但从国内上市的几家银行的股价与国外银行的股价相比较的情况来看，国有银行的特许权价值不是很高。这样看来，目前我国国有商业银行以分行为主的海外机构形式是正确的，但应随着国际化的进一步发展和混业经营的需要，结合考虑东道国金融发展水平和管制状况，适当扩大子行的比例。股份制银行在国际化扩张中则应优先考虑设立分行，根据自身能力和东道国混业经营状况，辅之以子银行、合资银行、联署航等组织形式。

3.2.2 组织机构地域设置战略分析

从很多银行的国际化进程看，银行国际化的实现并非都要像花旗银行和汇丰银行那样进行全球性的机构布局，对每家银行而言，突出目标市场和核心业务能力才是至关重要的。

我国商业银行在国际化经营过程中设立了一些机构，但若前面分析，其布局缺乏合理性、缺乏全球经营战略考虑。境外分支机构设置的合理与否，直接对应于我们国际化经营整体能力的判断、对我国经济融入全球经济程度的把握，已经对东道国的政治经济形势能否合理分析。笔者认为，在境外机构设置上，我们应该在梯次推进策略的指导下，运用区位优势理论和贸易投资引导理论指导地域扩展。具体而言，可从以下几方面着手：

1 以香港、新加坡为国际化经营基地

区位优势理论告诉我们，具有良好的社会政治经济环境和优惠政策之地使银行国际化经营选择的地方。香港、新加坡除了上述条件之外，对国有商业银行来说还具有同文同种的其他地方无可比拟的优势。主要体现在：一是香港、新加坡都是华人为主要成分的社会，汉语使其主要使用语言之一，两地人民同中国大陆有着难以割舍的天然联系。二是两地都实行自由港、低关税制度，大量转口贸易为其经济主要特点之一。三是两地都是亚洲地区区域经济金融中心，是连接美国和欧洲货币市场和外汇市场的中转站，资金自由进出，金融品种繁多，金融发展与世界同步，金融业相对发达，世界主要银行都在那里设有分支机构。据统计，至 2000 年，在新加坡设立分支机构的外资银行有 126 家，在香港设立分支机构的外资银行有 114 家，世界主要国家的银行如汇丰、大通银行都有分行在那里经营。四是新加坡和香港两地同大陆经贸往来密切，香港一直以来是

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大陆货物进出口的通道，也是大陆吸引外商投资的主要地方。五是经济地理位置优越，水、陆、空交通方便。香港、新加坡作为国际化经营基地的作用主要体现在以下两方面：一方面。她是学习的基地，在开放的金融市场上“摸爬滚打”，学习市场意识、市场规则，掌握自由市场经营的运行机制和技能；另一方面，她是国际经营人才的培养基地，商业银行通过合理的机制选派优秀人才到香港、新加坡两个基地进行培训，可以克服语言、文化、习俗等统统带来的不便。并且在我国分业经营体制和越来越多的企业选择香港上市的背景下，我国银行在发展商业银行业务的基础上，应依托香港市场积极探索发展投资银行业务，为我国实施混业经营体制奠定微观基础。

2 以日本、韩国、美国、欧盟为国际化经营区域重点。

美国、日本、欧盟是世界上最大的三大经济实体，2004 年，我国与欧盟、美国、日本等十大贸易伙伴的贸易额实现全面增长，累计达到 9588.3 亿美元，占我国进出口贸易额的 83%。中韩贸易也成快速增长之势，和韩国的双边贸易总额的增幅都超过了 40%。以上三国 FDI 占我国同期全部 FDI 的比重的 21%。美、日、韩德跨国企业在中国的广大地区设立了不同类型的分支机构，全球 500强中，美、日、韩三国占了 60%，这其中在中国设立公司的大 70%。

另一方面，中国企业早就开始尝试在美国投资，日本、韩国政府也打破以前的种种限制，伸出了欢迎中国企业直接投资、并购的橄榄枝。引导效应理论中无论是投资引导理论还是贸易理论至今仍是我国商业银行国际华经营过程中地域扩张策略的有效指引。在美、日、韩三国设立经营机构是我国商业银行在今后一段时间的区域性重点选择。

中国加入世贸组织，我国商业银行应该抓住这个机遇，利用对等开放的原则，尽快升格美、日两国的办事处为分行，或者采取并购的方式在韩国、日本建立自己的分行。欧美市场是世界最发达的国际金融市场，拥有丰富的金融资源，充裕的融通资金，一流的金融创新能力和先进的管理水平，努力发展欧美市场将有助于我国银行进入国际主流金融市场，全面提高业务创新能力和管理水平。但同时要根据以上已经论述的在机构设置上要根据不同的情况来定。

3 借助经济区域化，加快同东盟的金融合作

2000 年 11 月，第四次东盟与中、日、韩领导人会晤，即“10+3”会议，亚洲区域经济合作步入新的发展阶段。2002 年 4 月，中国-东盟自由贸易区第一次会议召开，中国—东盟自由贸易区谈判正式启动。并预计，到 2010 年的时候，中国与东盟之间完

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全可以按照双方领导人之间确定的时间表，建成自由贸易区。建立中国—东盟自由贸易区对中国有着巨大的政治经济利益，在政治上，可以消除“中国威胁论”，在经济上，首先，东盟作为中国第四大贸易伙伴，区内贸易、投资活跃，地区内国际分工加深，立意呈现。在最近几年来，中国的企业家随着我们“走出去”战略的实施，也越来越多的把他们的目光放到东盟国家，现在可以说东盟已经成为中国企业的一个首选目的地。中国与东盟各国在经济上存在着极大的互补性，贸易往来一直保持持续的增长。其次是市场潜力巨大，东盟加上中日韩的人口 20 亿，国内生产总值超过 73000 亿美元，外贸总额 2.3 万亿美元，外汇储备超过 8000 亿美元，欧盟也只不过 3400 亿美元。随着中国—东盟自由贸易区的形成，一个雄厚的资金实力及广阔的市场前景将逐渐呈现。

4 注重与俄罗斯的合作

2006 年的中国俄罗斯年使我们更加看到了中俄在经贸各方面的机会。中俄两国既是战略协作伙伴，也是重要的经贸合作伙伴。经过二十多年的发展，两国经贸合作成果喜人：双边贸易额从 1992 年不足 60 亿美元，增长到 2005 年的近 300 亿美元，年均增幅达两位数；在能源、高科技、核能、航空航天、金融、信息、运输等领域，经济技术合作全面展开，相互投资不断扩大，一系列大项目相继启动；两国边境地方经贸合作日趋活跃，企业界扩大合作的热情高涨。特别值得一提的是，两国政府间建立了完备、高效的合作机制，为促进合作深入发展提供了有力保障。当前中俄经贸合作已进入了一个快速、稳定发展的新时期，成为双边关系的重要物质基础。中俄两国同为世界共认的发展最快的新兴市场，双方在各自经济发展道路上都取得了令世人瞩目的成就。两国产业部门齐全，科技力量雄厚，制造业发达，市场机制不断完善，进一步发展货物贸易、服务贸易，扩大相互投资和经济技术合作潜力巨大。中俄互为最大邻国，经济互补性强，要素禀赋优势明显，市场容量大，双方合作领域广阔，条件得天独厚。未来 4-5 年，两国都致力于实现 GDP 翻番的宏伟目标，这必将为经贸合作带来更大的发展机遇。随着两国经济的快速发展，在经济全球化不断深化的背景下，两国经贸合作的良好态势一定会得到保持和发展，各领域合作必将取得更加丰硕的成果。

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结语

商业银行国际化经营已经成为一种不可逆转的趋势。我国商业银行的国际化经营虽然起步较晚，实力较弱，经验较少，但随着我国对外开放的不断深化，我国商业银行全面走向国际的前景是乐观的。但是，也要看到，在短期内，国内大多数商业银行要想很快成为跨国银行并不现实，目前的当务之急是在现有基础上提高广义上经营国际化的层次。为此，必须大力拓展外汇业务，推进本外币一体化经营。建立健全外汇业务规章制度体系，扩大外汇资金来源，完善本外币服务功能，加快外汇业务电子化建设，培养熟悉国际市场、精通外语的高素质人才，才有可能加快经营国际化的步伐，在未来的竞争中占有一席之地。

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致 谢

本论文是在老师的悉心指导下完成的，从论文的选题到课题的研究以至论文的成文等各个阶段都凝聚着老师的心血和精力。论文写作期间老师平易近人的性格和严谨治学的精神深深地影响着我，我为有这样的老师感到荣幸，在此向老师表示深深地感谢和崇高的敬意！

同时感谢所有给我授课的老师以及帮助我的老师、同学、同事和朋友们！

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参考文献

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