东财1503保险学概论作业

保险学概论作业第一套（知识点1~20）

1【1】风险的（）构成了保险费率厘定的基础。 A: 客观性 B: 偶然性 C: 可测性 D: 发展性 答案可测性 二、多项选择题

【2】风险的特征包括（）。

A: 客观性 B: 偶然性 C: 可测性D: 发展性 E: 必然性 答案·客观性·可测性·发展性·必然性

2【1】由于个人的不诚实、不正直、或不良企图而引起或增加损失机会的因素是（）。 A: 道德风险因素 B: 逆选择风险因素 C: 物质风险因素 D: 心理风险因素 答案道德风险因素

【2】汽车刹车系统失灵属于（）。

A: 道德风险因素 B: 逆选择 C: 物质风险因素 D: 心理风险因素 答案物质风险因素

【3】 Kyle开了一家体育用品商店。一场火灾发生后，他不得不停业一个月进行维修和整理。商店不能正常营业的利润损失是（）。

A: 直接损失 B: 间接损失 C: 责任损失 D: 财产损失 答案间接损失

【4】根据风险性质分类，风险因素可以分为不同的类型，人体生理功能、疾病、恶劣气候、地壳变迁等风险因素都属于（）。 A: 实质风险因素 B: 道德风险因素 C: 心理风险因素 D: 法律风险因素 答案实质风险因素

【5】下列陈述属于道德风险的是（）。 A: 结冰的路况 B: 易燃物品

C: 一名司机觉得自己参加了保险就开车很不小心 D: 车祸后夸大自己颈椎错位严重性的人 答案车祸后夸大自己颈椎错位严重性的人 【6】直接财产损失不包括（）。 A: 自己拥有的建筑物的损失 B: 租赁建筑物的损失 C: 存货损失

D: 存货遭火灾焚毁后的收入损失 答案存货遭火灾焚毁后的收入损失 3【1】生、老、病、死、残属于（）。

A: 人身风险 B: 疾病风险 C: 社会风险 D: 意外风险 答案人身风险

【2】 SARS瘟疫属（）。

A: 纯粹风险 B: 投机风险 C: 政治风险 D: 经济风险 答案纯粹风险

【3】按照（）不同，风险可以分为纯粹风险和投机风险两大类。 A: 环境 B: 对象 C: 产生原因 D: 性质 答案性质

4【1】风险管理最早产生于（）。

A: 美国 B: 英国 C: 法国 D: 荷兰 答案美国

二、多项选择题

【2】按定位不同，风险管理的目标可以分为（）。

A: 最低目标 B: 中间目标 C: 最高目标 D: 长期目标 E: 短期目标 答案·最低目标·中间目标·最高目标 5【1】（）是风险管理过程中最关键的一个环节。

A: 风险识别 B: 风险衡量 C: 风险管理技术选择 D: 风险管理效果评价 答案风险管理技术选择

6【1】企业把重要的文件和账册再备份一套，这一措施属于（）。 A: 风险控制B: 风险保留 C: 风险避免 D: 风险转移 答案风险控制 【2】（）是考虑到某种活动存在风险时，采取主动放弃或改变该项活动的一种风险控制方法。 A: 风险控制 B: 风险隔离 C: 风险避免 D: 风险转移 答案风险避免

【3】对汽车司机加强安全教育和驾驶技能培训这一风险管理措施属于（）。 A: 风险控制 B: 风险自留 C: 风险避免 D: 风险转移 答案风险控制 二、多项选择题

【4】下列属于采用风险避免的方法是（）。

A: 怕坠落不坐飞机 B: 买保险 C: 危险品上加贴标志 D: 加强司机培训 E: 避免爆炸不从事危险品生产

答案·怕坠落不坐飞机·避免爆炸不从事危险品生产

7【1】 ABC公司与CSC电脑公司签订了租用电脑设备和软件的合同。根据合同条款，CSC公司除了负责提供电脑及软件，还对电脑及软件的损失负责。ABC公司采用的风险管理方法是（）。 A: 风险避免 B: 风险自留 C: 风险预防 D: 风险转移 答案风险转移

【2】由面临风险的经济单位自己承担风险事故所造成的损失的一种风险处理方法是（）。 A: 风险避免 B: 风险自留 C: 风险预防 D: 风险转移 答案风险自留 二、多项选择题

【3】以下（）措施属于风险转移。

A: 购买保险 B: 将有风险的财产出售出租 C: 签定免责条款 D: 套期保值 E: 在危险品上贴标签

答案·购买保险·将有风险的财产出售出租·签定免责条款·套期保值 【4】风险自留的措施包括（）。

A: 将损失摊入成本 B: 建立意外损失基金 C: 借款 D: 成立专业自保公司 E: 培训驾驶员 答案·将损失摊入成本·建立意外损失基金·借款·成立专业自保公司 知识点8-----无，9【1】以下选项中，从经济角度对保险下定义的是（）。 A: 保险是一方同意补偿另一方损失的契约

B: 保险是对不可预计的损失进行重新分配的融资活动 C: 保险是有效转移风险、保障社会稳定的一种手段 D: 无风险，无保险

答案保险是对不可预计的损失进行重新分配的融资活动 【2】我国的保险法是一部（）。

A: 商业保险法 B: 社会保险法 C: 保险监管法 D: 保险公司法 答案商业保险法

【3】商业保险不可以承保的风险（）。 A: 开车疏忽引发的风险

B: 家庭主要劳动力早亡的风险 C: 商品价格逆向波动的损失 D: 火灾对个人财产的损失 答案商品价格逆向波动的损失

10【1】下列不是保险与储蓄的差异的是（）。

A: 保险是以一定的群体为条件，而储蓄则是以个人或单位为主体

B: 保险由保险合同规定受益期限，在合同有效期限内，不论何时发生保险事故，只要属于保险责任范围内都可以得到补偿，而储蓄则以还本付息期限为受益期限

C: 保险缴纳的保险费与得到的保险金可能比例悬殊，被保险人（或受益人）可能得到远远高于所交保费的保险金，而储蓄一般只是在期满后得到本金与利息之和，而且相对于本金，利息只是本金的一个较小比例 D: 保险与储蓄都是处理经济不稳定的善后措施，都是将现有收入的一部分储存起来，以备将来的需要 答案保险与储蓄都是处理经济不稳定的善后措施，都是将现有收入的一部分储存起来，以备将来的需要 二、多项选择题

【2】商业保险与社会保险的区别是（）。 A: 实施方式不同 B: 举办主体不同 C: 费率不同

D: 保险金额不同 E: 承保风险不同 答案·实施方式不同 ·举办主体不同 ·费率不同 ·保险金额不同

11【1】拥有“现代保险之父”的称号的是（）。 A: 爱德华·劳埃 B: 尼古拉斯·巴蓬 C: 德曼斯菲尔德 D: 哈雷

答案尼古拉斯·巴蓬 【2】（）是保险产生和发展的自然基础。 A: 商品经济

B: 剩余产品的出现 C: 风险的客观存在

D: 人们保险意识的增强 答案风险的客观存在

12【1】 Franklin担心如果他损坏了其他人的错误或造成了其他人的人身伤害，他要付一大笔赔偿金。为了保护自己免于承担这种风险，他应该购买（）。 A: 社会保险 B: 保证保险 C: 人身保险 D: 责任保险 答案责任保险 二、多项选择题

【2】再保险与共同保险的关系是（）。 A: 共同保险属于风险的第一次分散

B: 共同保险其风险分散的路径是横向的 C: 再保险是风险的第二次分散

D: 再保险风险分散的路径也是横向的 E: 共同保险是风险的第二次分散 答案·共同保险属于风险的第一次分散 ·共同保险其风险分散的路径是横向的 ·再保险是风险的第二次分散

【3】政策保险主要项目一般包括（）。 A: 农业保险 B: 出口信用保险 C: 巨灾保险 D: 人寿保险 E: 家庭财产保险

答案·农业保险·出口信用保险·巨灾保险 13【1】保险资金运用方面的要求有（）。

A: 负债性 B: 流动性 C: 安全性 D: 收益性 E: 短期性 答案·流动性·安全性·收益性 【2】保险的职能包括（ ）。

A: 补偿职能 B: 融资职能 C: 社会管理职能 D: 避税职能 E: 规避风险职能 答案·补偿职能·融资职能·社会管理职能 14【1】保险对于宏观经济的作用有（）。 A: 完善经济保障 B: 优化经济发展 C: 促进对外贸易 D: 增进社会和谐 E: 帮助企业恢复生产

答案·完善经济保障·优化经济发展·增进社会和谐 【2】保险对于企业的作用有（）。 A: 促进企业之间的公平竞争 B: 保护企业权益 C: 加强经济核算 D: 恢复生产经营 E: 帮助企业融资

答案·保护企业权益·加强经济核算·恢复生产经营

15【1】保险合同的（）性质，是由保险事故发生的不确定性所决定的。 A: 有偿性 B: 附合性 C: 射幸性 D: 双务性 答案射幸性

【2】保险合同的要约是指当事人的一方以订立合同为目的向对方作出的意思表示，保险合同的要约方通常是（）。 A: 投保人 B: 保险人 C: 被保险人 D: 受益人 答案投保人

【3】一份寿险保单被认为是附合合同，这是因为（）。

A: 保险人承诺提供保险以换取规定的保费，投保人则承诺履行有法律效力的将缴纳所有续期保费的诺言 B: 保险人准备好合同，投保人只能全盘接受或完全放弃这份合同，不存在保险人和投保人之间的协商 C: 保险人和投保人都必须满足与合同形式有关的各项要求而不是和协议的实质有关的要求 D: 保险人和投保人都必须在签发保单之前说明他们将交换等值的物品或服务

答案保险人准备好合同，投保人只能全盘接受或完全放弃这份合同，不存在保险人和投保人之间的协商

【4】保险合同条款一般由保险人预先拟定，投保人只能全部接受或一概拒绝，而不能就个别条款进行商洽。

这说明保险合同是（）。 A: 附和合同 B: 协商合同 C: 双务合同 D: 有偿合同 答案附和合同

16【1】保险合同的受益人是由投保人或被保险人指定享有（）权的人。 A: 代位求偿 B: 保险金请求 C: 复效请求 D: 解除合同 答案保险金请求

【2】保险合同的主体是保险法律关系不可缺少的要素之一，保险合同主体有（）。 A: 保险人与投保人 B: 保险人与被保险人 C: 保险人与受益人

D: 保险合同的当事人与保险合同的关系人 答案保险合同的当事人与保险合同的关系人 【3】被保险人与投保人是同一人时，属于（）。

A: 为自己投保 B: 为他人投保 C: 为第三人投保 D: 为无可保利益人投保 答案为自己投保

【4】我国《保险法》规定，保险人必须是依法成立的（）。

A: 个人保险组织 B: 保险合作组织 C: 保险公司 D: 保险行业协会 答案保险公司 17【1】（）是保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额,是被保险人向保险人索赔的最高限额。 A: 保险利益 B: 保险价值 C: 保险标的 D: 保险金额 答案保险价值

【2】保险合同中规定了保险人不承担赔偿或者给付责任的具体条件和范围的条款是（）。 A: 保险责任 B: 除外责任 C: 保险标的 D: 保险金额 答案除外责任 二、多项选择题

【3】保险合同的争议处理主要有以下（）方式。

A: 协商 B: 仲裁 C: 诉讼 D: 调解 E: 解除 答案·协商·仲裁·诉讼·调解 18【1】（）声明了投保人购买保险的意图。

A: 投保单 B: 保险单 C: 暂保单 D: 保险凭证 答案投保单 【2】（）是保险人签发正式保险单之前发出的一种临时保险凭证。 A: 批单 B: 保险单 C: 暂保单 D: 保险凭证 答案暂保单

【3】保险合同最好采用（）形式，这有利于双方履行合同。 A: 口头 B: 书面 C: 默认 D: 明示 答案书面

二、多项选择题

【4】出立暂保单的情况包括（）。

A: 保险代理人在招揽到保险业务时，还没有向保险人办妥保险单手续前，可先出立暂保单，作为保险证明 B: 保险公司的分支机构在接受投保人要约后，尚需要获得上级保险公司或者总公司的批准前，可出立暂保单，作为保险证明

C: 保险人与投保人在洽谈或续定保险合同时，已就主要条款达成协议，但还需要进一步商讨，在没有完全谈妥前，先出立暂保单，作为证明

D: 出口贸易结汇时，保险单是必备文件之一，在保险人尚未出立保险单或保险凭证之前，先出立暂保单，以证明出口货物已办理保险，作为结汇凭证之一 E: 提供保费收据

答案·保险代理人在招揽到保险业务时，还没有向保险人办妥保险单手续前，可先出立暂保单，作为保险证

B: 保险人利益实现的时间不同 C: 超过赔偿金额的处理不同 D: 参与的当事人不同

E: 保险人承担的赔偿责任不同 答案·转让的权利义务不同 ·保险人利益实现的时间不同 ·超过赔偿金额的处理不同 【2】委付成立的条件包括（）。 A: 必须以实际全损为前提 B: 必须以推定全损为前提 C: 必须就标的物全部进行委付 D: 不能附加条件

E: 由被保险人向保险人提出 答案·必须以推定全损为前提 ·必须就标的物全部进行委付 ·不能附加条件

·由被保险人向保险人提出 38【1】下列选项中，（）不属于人身风险。 A: 死亡 B: 残疾 C: 年老 D: 赔偿责任 答案赔偿责任 二、多项选择题

【2】下列费用属于健康风险导致的有（）。 A: 教育费用 B: 住院费用 C: 手术费用 D: 养老费用 E: 丧葬费用

答案·住院费用·手术费用

【3】人在不同人生阶段遇到的风险不同，青年时期可能遇到早亡风险，早亡风险可能带来（）损失。 A: 父母无所养

B: 子女失去生活费用 C: 子女的教育费用 D: 家庭债务无法偿还 E: 医疗费用 答案·父母无所养 ·子女失去生活费用 ·子女的教育费用 ·家庭债务无法偿还

39【1】以人的生命和身体作为保险标的的保险是（）。

A: 人身保险 B: 财产保险 C: 健康保险 D: 意外伤害保险 答案人身保险 40【1】（）是被保险人在保险合同规定的期限内死亡，或合同规定期限届满时仍然生存，保险人按照合同约定均给付保险金责任的生存与死亡混合组成的保险。

A: 两全保险 B: 意外伤害保险 C: 定期保险 D: 医疗保险 答案两全保险 【2】实务中，（）保险一般不需要体检或者提交其它可保证明就可以参与承保。 A: 团体保险 B: 个人保险 C: 健康保险 D: 人寿保险

答案团体保险

【3】短期人身保险是指保险期限在（）。

A: 多于1年 B: 1年 C: 年或1年以下 D: 6个月或6个月以下 答案年或1年以下 二、多项选择题

【4】按照保障范围分类，人身保险可以分为（）。 A: 社会保险 B: 意外伤害保险 C: 人寿保险 D: 健康保险 E: 团体保险

答案·意外伤害保险·人寿保险·健康保险

【5】按照被保险人的风险程度不同，人身保险可以分为（）。 A: 优良体保险 B: 标准体保险 C: 次标准体保险 D: 人寿保险 E: 意外伤害保险

答案·优良体保险·标准体保险·次标准体保险

保险学概论作业第三套（知识点41~60）

41【1】人寿保险的两种主要类型是定期寿险和终身寿险。终身寿险是指（）。 A: 为被保险人的一生提供保障

B: 仅在保单载明的一段时期内提供保障 C: 在被保险人生存期间内定期支付保险金

D: 只有被保险人在保单期满仍然生存才给付保险金 答案为被保险人的一生提供保障 【2】（）允许保单所有人在某一特定期间末（例如保单生效对应日）续保一个定期保险，而不必出示可保证明。 A: 减额定期寿险 B: 增额定期寿险 C: 可续保定期寿险 D: 可转换定期寿险 答案可续保定期寿险

【3】 Antonio希望买一份人寿保险。这种保单提供一年期的保障，并且允许在期满后继续购买下一个一年期的人寿保险。这种保单没有现金价值。Antonio购买的是（）。 A: 终身寿险 B: 定期寿险 C: 变额保险 D: 两全保险 答案定期寿险

【4】莎尔购买了一份保障期限为4年的寿险保单，其死亡保险金每年改变，且第一年、第二年、第三年以及第四年的死亡保险金分别是100000美元、75000美元、50000美元和25000美元。至第四年末，保单满期。在保险期限内，保单的年缴保费保持不变。以上信息表明，莎尔娜女士购买的寿险保单为（）。 A: 均衡保额定期寿险 B: 保额递增定期寿险 C: 保额递减定期寿险 D: 可续保定期寿险 答案保额递增定期寿险

【5】对于那些收入较低、子女尚未成年，其生命对家庭有重要意义的人可以投保（）。 A: 终身寿险 B: 定期寿险 C: 变额保险 D: 两全保险 答案定期寿险

42【1】卡娜为自己投保了一份终身寿险保单。为保持保单有效，卡娜女士必须在15年内或她死亡以前（以先发生者为准）每年缴纳300美元保费。这表明卡娜女士拥有（）保单。

A: 连续缴费普通寿险 B: 限期缴费终身寿险 C: 等级保费终身寿险 D: 不确定保费终身寿险 答案限期缴费终身寿险

【2】万能寿险其中一个显著的特点是将各种定价因素分别列示，不属于定价因素的是（）。 A: 死亡率 B: 费用率 C: 保单利率 D: 生产率 答案生产率

43【1】人寿保险合同列入宽限期限条款后，如果投保人停缴保险费，保险合同于（）时起失效。 A: 应缴保费之日 B: 应缴保费之日次日 C: 宽限期日

D: 宽限期限之日次日 答案宽限期限之日次日

【2】我国的保险法中没有不可抗辩条款，只是（）误报部分有类似的规定。 A: 身体状况B: 家庭经济状况 C: 年龄 D: 职业 答案年龄

【3】 A保险公司的理赔检查员在对某个人寿险保单的理赔过程中，发现被保险人特莉在投保时，将实际年龄40岁误填为35岁。该保单包含了一般的年龄误报条款。在这种情况下，A保险公司最有可能（）。 A: 因为投保单中的年龄误告，宣布保单无效

B: 将保额降低到根据其真实年龄、实缴保费所能购买的保险金额 C: 退还保费

D: 因为在被保险人死亡之前没有发现年龄误报，向受益人给付金额保险金 答案将保额降低到根据其真实年龄、实缴保费所能购买的保险金额

【4】关于大多数个人寿险保单所包含的宽限期条款，正确的说法是（）。 A: 宽限期对首期保费和续期保费都适用 B: 在宽限期内，保单被视为失效保单 C: 万能寿险保单不需要宽限期

D: 如果被保险人在宽限期内死亡，保险公司通常从保险金中扣除所有应缴而未交的保费 答案如果被保险人在宽限期内死亡，保险公司通常从保险金中扣除所有应缴而未交的保费 【5】保单贷款与商业贷款的区别在于（）。 A: 不需要支付利息 B: 没有偿还义务

C: 没有让渡资金的使用权 D: 无需抵押物 答案没有偿还义务

【6】被保险人在宽限期内死亡，保险人将（）。 A: 不给付保险金

B: 给付保险金，但要扣除欠缴保费及利息 C: 解除保险合同

D: 给付全部保险金，不扣除欠缴保费 答案给付保险金，但要扣除欠缴保费及利息

【7】王峰投保了一份终身寿险，保额为5万元。在他死亡时，还有2000元的保单贷款及利息没有偿还。请问保险人应该支付保险金（）元。

A: 4.8万 B: 5万 C: 4.2万 D: 2000 答案 4.8万

44【1】被保险人在自杀免责期限内自杀死亡，保险人（）。

A: 承担保险金赔付责任 B: 不承担保险金赔付责任 C: 认定保险合同无效 D: 解除保险合同

答案不承担保险金赔付责任 二、多项选择题

【2】被保险人死亡之后，有（）情形之一者，保险金被视为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。 A: 没有指定受益人

B: 受益人先于被保险人死亡

C: 受益人与被保险人之间已无可保利益 D: 受益人依法丧失受益权 E: 受益人放弃受益权 答案·没有指定受益人

·受益人先于被保险人死亡 ·受益人依法丧失受益权 ·受益人放弃受益权

45【1】年金按有无偿还特征分类，分为（）。 A: 趸缴保费和分期缴费 B: 即期年金和延期年金

C: 纯粹终身年金和偿还式年金 D: 定额年金和变额年金

答案纯粹终身年金和偿还式年金 【2】约翰花70000元买了一份月给付500元的偿还式年金，如果他领取4年后身故，则他的受益人将获得（）美元的保费偿还。

A: 46000 B: 60000 C: 70000 D: 0 答案 46000

【3】约翰购买了一种在他生存期间定期给付的年金，并保证给付期间不少于一个约定期间的年金，他购买的这种年金是（）。

A: 趸缴年金 B: 偿还式年金 C: 纯粹年金 D: 固定期间年金 答案固定期间年金

【4】影响年金给付额的因素不包括（）。 A: 本金

B: 本金的投资时间和利率 C: 是否指定了受益人 D: 定期给付的次数 答案是否指定了受益人

【5】保险人承诺在一个约定时期或所指定人的生存期作一系列的定期支付，是指（）。 A: 年金保险 B: 终身寿险 C: 两全保险 D: 定期寿险 答案年金保险

46【1】重大疾病保险一般不予保障的疾病是（）。 A: 脑中风 B: 慢性肾衰竭 C: 癌症 D: 肺炎 答案肺炎

【2】张女士的医疗费用保险不负担美容手术费用，这一条款是（）。

A: 免责条款 B: 自负额 C: 共保条款 D: 既存状况 答案免责条款 二、多项选择题

【3】下列费用属于医疗费用保险保障范围的有（）。

A: 药费 B: 手术费 C: 化疗费 D: 病人伙食费 E: 检查费 答案·药费·手术费·化疗费·检查费

47【1】在残疾收入保险责任范围内残疾包括（）。 A: 先天性聋哑

B: 小儿麻痹后的跛子 C: 爆炸导致的双目失明 D: 乙型脑炎后的痴呆症 答案爆炸导致的双目失明

48【1】伤害的构成因素包括（）。

A: 致害物 B: 侵害对象 C: 侵害事实 D: 侵害主体 E: 侵害客体 答案·致害物·侵害对象·侵害事实 49【1】下列属于财产保险范围的是（）。

A: 机器设备 B: 矿藏 C: 企业的技术资料 D: 企业附近的江河 答案机器设备 二、多项选择题

【2】广义的财产保险包括（）。

A: 财产保险 B: 责任保险 C: 信用保险 D: 保证保险 E: 医疗费用保险 答案·财产保险·责任保险·信用保险·保证保险 50【1】某企业为其新进的设备投保了150万元，在保险期限内该企业就发生了火灾，机器损失价值100万元，其实际购买价值200万元，保险公司应该赔付（）。 A: 150万元 B: 200万元 C: 100万元 D: 75万元 答案 75万元

【2】家庭财产保险一般采用（）赔偿方式。 A: 比例 B: 第一危险 C: 限额 D: 全额 答案第一危险

【3】某个家庭投保了家庭财产保险，保险金额为5万元。在保险期限内，该家庭发生了火灾事故，造成保险责任范围内的损失6万元。请问按照第一危险赔偿方式，保险公司应赔偿（）万元。 A: 1 B: 5 C: 6 D: 0

答案 5

【4】以下选项不是财产保险的除外责任的是（）。 A: 被保险人故意造成保险标的损失 B: 间接损失 C: 自然损耗 D: 意外事故 答案意外事故

【5】被保险人购买了一份汽车保险，该保单碰撞责任的绝对免赔额是200元。如果损失金额为800元，则保险人将支付（）元。

A: 200 B: 400 C: 600 D: 800 答案 600

51【1】以下财产中不属于企业财产保险承保范围的是（）。 A: 建筑物 B: 原材料 C: 机器设备 D: 土地、矿藏、森林 答案土地、矿藏、森林 二、多项选择题

【2】工程保险中可以成为被保险人的一方有（）。

A: 工程所有人 B: 工程承包人 C: 设计单位 D: 发放工程贷款的银行 E: 工人 答案·工程所有人·工程承包人·设计单位·发放工程贷款的银行 52【1】下列不属于农业保险保险标的范围的是（）。

A: 农作物 B: 各种养殖业的牲畜 C: 温室暖棚 D: 水产养殖物 答案温室暖棚

【2】机动车辆第三者责任险是以（）为保险标的的险种。 A: 车辆本身

B: 对第三者的民事赔偿责任 C: 司机的意外伤害

D: 车上其他人员的人身伤害 答案对第三者的民事赔偿责任

53【1】被保险人雇用的人员在受雇佣期间发生的人身伤亡应由被保险人承担经济赔偿责任的保险是（）。 A: 公共责任保险 B: 雇主责任保险 C: 职业责任保险 D: 产品责任保险 答案雇主责任保险

【2】责任保险以（）确定索赔时容易引发长尾问题。 A: 期内索赔式 B: 期内发生式 C: 限额责任方式 D: 比例责任方式 答案期内发生式

【3】下列不属于责任损失的是（）。 A: 由于医生疏忽导致患者的伤害 B: 工人在工作中受伤造成的损失 C: 自身财产的损失

D: 顾客在商店中的人身伤害造成的损失 答案自身财产的损失 【4】（）是指以投保人因职业工作中的过失致使他人遭受人身伤亡或财产损失而依法应当承担赔偿责任为保险标的的保险。 A: 公共责任保险 B: 雇主责任保险 C: 职业责任保险 D: 产品责任保险 答案职业责任保险 二、多项选择题

【5】在责任保险中，存在两种不同的索赔基础：（）。 A: 期内索赔式 B: 期内发生式 C: 限额责任方式 D: 比例责任方式 E: 免赔

答案·期内索赔式·期内发生式 54【1】（）是指保险人对被保险人的信用放贷或信用售货（借贷赊销）的一种保险。 A: 保证保险 B: 责任保险 C: 债务担保 D: 信用保险

答案信用保险 二、多项选择题

【2】信用保险中，债权人一般是（）。

A: 投保人 B: 被保险人 C: 保证人 D: 保险人 E: 被保证人 答案·投保人·被保险人

55【1】保证保险合同涉及三方当事人，其中保险人的角色是（）。 A: 保证人 B: 被保证人 C: 权利人 D: 义务人 答案保证人

【2】在分期付款购车合同中，购车人必须按期向银行偿还贷款，银行是权利人，购车人是义务人。银行在同意向购车人提供贷款时，一般都要求购车人购买分期付款购车还款（）。 A: 信用保险 B: 人寿保险 C: 车辆保险 D: 保证保险 答案保证保险 二、多项选择题

【3】忠诚保证保险可以分为（）三种。 A: 职位保证 B: 指名保证 C: 团体保证 D: 总括保证 E: 个人保证

答案·职位保证·指名保证·总括保证

56【1】风险与保险需求的关系可概括为（）。 A: 风险的普遍存在是保险需求存在的前提 B: 保险需求与风险程度无关

C: 风险范围越广保险需求量就越小 D: 风险越小保险需求量就大

答案风险的普遍存在是保险需求存在的前提 二、多项选择题

【2】保险市场的构成要素包括（）。

A: 保险人 B: 投保人 C: 保险产品 D: 保险中介人 E: 受益人 答案·保险人·投保人·保险产品·保险中介人 57【1】中国人寿保险公司是（）保险公司。 A: 国有独资 B: 股份制 C: 个人 D: 相互 答案股份制 58【1】（）是根据保险人的委托，向保险人收取订立手续费，并在保险人授权范围内代办保险业务的组织和个人。 A: 保险精算师 B: 保险代理人 C: 保险经纪人 D: 保险公估人 答案保险代理人

【2】保险中介人不包括（）。

A: 保险精算师 B: 保险代理人 C: 保险经纪人 D: 保险公估人 答案保险精算师 二、多项选择题

【3】根据我国的相关法律规定，保险代理人可以是（）。

A: 专业代理人 B: 兼业代理人 C: 个人代理人 D: 团体代理人 E: 混业代理人 答案·专业代理人·兼业代理人·个人代理人 59【1】广义的保险监督包括（）。

A: 政府监督 B: 企业内控 C: 行业自律 D: 社会监督 E: 股东监管 答案·政府监督 ·企业内控 ·行业自律 ·社会监督

60【1】我国采用的保险监管方式为（）。 A: 公告方式 B: 规范方式 C: 实体方式 D: 其他 答案实体方式

【2】偿付能力一词具体是指一个组织的（）。 A: 能偿还到期债务的能力

B: 收集、分析和汇总财务数据的能力

C: 在一个合理价位迅速获得新的投资资本的能力 D: 能遵循公认的是非原则，实现既定目标的能力 答案能偿还到期债务的能力 二、多项选择题

【3】我国保险监管的主要内容有（）。 A: 偿付能力监管 B: 市场行为监管 C: 公司治理结构监管 D: 行业准则监管 E: 财务监管

答案·偿付能力监管 ·市场行为监管 ·公司治理结构监管

保险学概论综合练习

【1】李利在两家保险公司购买了两份人寿保险，保险金额各为10万元，在保险期内，李利不幸去世，其受益人得到死亡保险金20万元，对于这个事例，下列说法错误的是（）。 A: 人身保险合同是给付性合同，因此，应按保险金额给付

B: 寿险不存在重复给付问题，因为人的生命和身体不能用价值来衡量 C: 寿险不存在超额保险问题，因为人的生命和身体不能用价值来衡量 D: 人寿保险存在超额保险 答案人寿保险存在超额保险

【2】真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人有权解除合同，并在扣除手续费后向投保人退还保费。但是我国《保险法》规定，超过（）后，保险人丧失这一权利。 A: 2年 B: 3年 C: 4年 D: 5年 答案 2年

【3】外出忘记锁门对于室内财物被盗属于（）。 A: 道德风险因素 B: 逆选择风险因素 C: 物质风险因素

D: 心理风险因素 答案心理风险因素

【4】保险人核保后，向投保人签发保险单，这一过程属于保险合同订立过程中的( )。 A: 要约 B: 要约邀请 C: 承诺 D: 申请 答案承诺

【5】对随机事件观察的数量越多，实际结果越有可能接近预期的结果。这一规律称为（）。 A: 大数法则 B: 逆选择 C: 保险补偿 D: 风险选择 答案大数法则

【6】李女士胳膊骨折，其医疗费用保险中的某项条款要求：在保险公司补偿之前，她必须自己先支付合理医疗费用中的250美元。这一要求是（）。

A: 免责条款 B: 自负额 C: 共保条款 D: 既存状况 答案自负额

【7】某企业以其房产作为抵押向银行贷款1000万元，该银行对这家企业的房产（）。 A: 在企业还清贷款之前具有保险利益 B: 在企业还清贷款之后具有保险利益

C: 如果企业不愿偿还贷款则不具有保险利益 D: 无论企业是否偿还贷款都不具有保险利益 答案在企业还清贷款之前具有保险利益

【8】 Dean的便利店常有人偷东西。Dean安装了一套监控系统，在价格标签上扫入磁条。如果有人没有付钱就拿走商品，价格标签的磁条就会发出警报。这种风险管理措施是（）。 A: 风险转移 B: 风险自留 C: 风险避免 D: 损失控制 答案损失控制

【9】投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，而且保险金额超过了标的的价值的保险称之为（）。

A: 共同保险 B: 重复保险 C: 超额保险 D: 溢额保险 答案重复保险

【10】投资股市可能面临的风险是（）。

A: 纯粹风险 B: 投机风险 C: 意外风险 D: 自然风险 答案投机风险

【11】保险的补偿职能突出表现在（）。

A: 人身保险 B: 财产保险 C: 养老保险 D: 年金保险 答案财产保险

【12】人身保险的保险金额确定的依据为（）。 A: 被保险人的需求和缴费能力 B: 预计未来发生医疗费用的多少 C: 被保险人的价值 D: 被保险人的重要性

答案被保险人的需求和缴费能力

【13】穆哈得，45岁，缴纳了一笔趸缴保费来购买一份从购买之日起20年后按月给付的年金，这些信息表明，穆先生购买了一份（）。

A: 即期年金 B: 浮动保费年金 C: 延期年金 D: 年缴年金 答案延期年金

【14】保险历史上，世界上的第一张保险单来自于（）。

A: 海上保险 B: 人身保险 C: 责任保险 D: 信用保险

答案海上保险

【15】我国《保险法》将保险公司经营的业务分为（）两大类。 A: 财产保险与人寿保险 B: 损失保险与人身保险 C: 财产保险与人身保险 D: 普通保险与法定保险 答案财产保险与人身保险

【16】抵押贷款偿还人寿保险属于一种( )。 A: 保额递减的定期寿险 B: 保额递增的定期寿险 C: 可转换定期寿险

D: 保额不变的定期寿险 答案保额递减的定期寿险

【17】国家对保险业进行严格监管的原因不包括（）。 A: 保险产品的公共性 B: 保险合同的附合性 C: 保险技术的复杂性 D: 保险业是幼稚产业 答案保险业是幼稚产业

【18】所谓“不利解释”原则，是指对保险合同的内容有争议时，法院或者仲裁机构应当对保险合同所用文字或条款做不利于( )的解释。

A: 投保人 B: 保险人 C: 被保险人 D: 受益人 答案保险人

【19】某种终身寿险，设立单独的投资账户，其死亡保险金及现金价值随特别基金的投资业绩上下波动。关于这种终身寿险的名称，以及是保单所有人还是保险人承担与这类保单相关的投资风险，以下选项正确的是（）。 A: 变额寿险-保险人 B: 变额寿险-保单所有人 C: 可调整寿险-保险人

D: 可调整寿险-保单所有人 答案变额寿险-保单所有人 【20】损失是（）。 A: 未经预测的事件

B: 事件发生前不易度量的风险 C: 经济价值的减少

D: 不包括以前损失的东西 答案经济价值的减少 二、多项选择题

【21】风险识别的方法包括（）。 A: 风险清单识别法 B: 财务报表法 C: 现场检查法 D: 流程图法 E: 损失控制法

答案·风险清单识别法·财务报表法·现场检查法·流程图法 【22】在财产保险中，投保人按照法律法规和有效合同等所取得的，对保险标的具有保险利益的权益包括（）。 A: 所有权 B: 使用权 C: 抵押权 D: 经营权 E: 租赁权 答案·所有权·使用权·抵押权·经营权·租赁权

【23】保险产品的特征包括（）。

A: 复杂性 B: 非渴求性 C: 异质性 D: 无形性 E: 有形性 答案·复杂性·非渴求性·异质性·无形性

【24】以下措施属于医疗费用保险中控制道德风险的方式的有（）。

A: 共保条款 B: 提高保费 C: 免赔额 D: 调整保额 E: 给予保费优惠 答案·共保条款·免赔额

【25】损失补偿原则的例外包括（）。

A: 定值保险例外 B: 重置价值保险例外 C: 信用保险例外 D: 人身保险例外 E: 医疗费用保险的例外

答案·定值保险例外·重置价值保险例外·人身保险例外·医疗费用保险的例外 【26】保险市场的组织形式包括（）。 A: 股份制保险公司 B: 相互保险公司 C: 保险合作社 D: 相互保险社 E: 劳合社

答案·股份制保险公司·相互保险公司·保险合作社·相互保险社 【27】坚持可保利益原则的意义包括（）。 A: 防止将保险变为赌博 B: 防止道德风险的发生 C: 限定保险赔偿的额度

D: 使保险人了解标的风险状况 E: 使保险人免于赔偿 答案·防止将保险变为赌博 ·防止道德风险的发生 ·限定保险赔偿的额度

【28】财产保险的除外责任主要包括（）。 A: 投保人或被保险人的故意行为 B: 战争、军事行动或暴力行为

C: 因保险财产本身的缺陷、保管不善而导致的损失

D: 间接损失，如工资、利润、收益以及经济赔偿责任等 E: 核辐射、核污染

答案·投保人或被保险人的故意行为 ·战争、军事行动或暴力行为

·因保险财产本身的缺陷、保管不善而导致的损失 ·间接损失，如工资、利润、收益以及经济赔偿责任等 ·核辐射、核污染

【29】保险监管的产生是由保险业的性质及其经营特点来决定的,这些特点包括（）。 A: 保险的公共性 B: 信息不对称性 C: 市场失灵的存在

D: 投保人骗保现象严重 E: 保险产品的非渴求性

答案·保险的公共性·信息不对称性·市场失灵的存在 【30】万能寿险的特点包括（）。

A: 可变保费 B: 可变保额 C: 可以转换为其他保险 D: 将各种定价因素分别列示 E: 运作结果的定期报告

答案·可变保费·可变保额·将各种定价因素分别列示 三、判断题

【31】货物运输保险是以运输途中的货物为保险标的，保险人对自然灾害和意外事故造成的货物损失负责赔偿的一种保险。 答案正确

【32】如果批单的内容与原合同相冲突，批单的内容优先于原合同。 答案正确

【33】保险合同的要约一般是指投保人向保险人提出订立合同的申请。（） 答案正确

【34】由于债权人债权的实现有赖于债务人依法履行义务，债务人的生存死亡关系到债权人的切身利益，所以债权人对债务人具有可保利益。（） 答案正确

【35】履约保证保险承保的保险事故包括雇员的欺骗、偷盗、伪造、失职等行为。（） 答案错误

【36】保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。（） 答案正确

【37】保险经纪人是指站在第三方的立场上，经保险当事人委托，专门从事保险保单评估、勘验、鉴定、估损和理赔款项清算业务，并据此向保险当事人收取费用的单位和个人。（） 答案错误

【38】可保风险的一个条件是不能使绝大多数标的都遭受损失，即满足风险分散性的要求。 答案正确 【39】“二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定保险金额为目的。（） 答案正确

【40】在人寿保险中，如果被保险人因除外责任死亡，则保险合同终止。（） 答案正确

【41】人身保险中，投保人、被保险人和受益人可以是一个人。（） 答案正确

【42】保险合同不是一种附合合同，它是由投保人和保险人共同拟定。（） 答案错误

【43】最大诚信原则在《英国1906年海上保险法》中首先得到确定。 答案正确

【44】残疾收入保险一般有免责期的规定。 答案正确

【45】犹豫期条款给予保单所有人一段特定的期间——一般为投保人签收保单之日起的10天，在这一期间内保单所有人有权解除保单，并如数收回已缴纳的保费。（） 答案正确

【46】劳合社是一个保险公司。 答案错误

【47】意外伤害保险的保险责任既包括意外死亡给付，也包括意外残疾给付。 答案正确

【48】纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。（） 答案正确

【49】明示保证是指在保险合同中记载的保证事项，它以书面形式载明于保险合同，成为保险合同条款的组成部分，需要投保人或被保险人明确作出承诺。 答案正确

【50】保险可以承保人的生、老、病、死、残等各种风险，所以这一机制有利于个人生活的安定。（）

答案正确 四、简答题

【51】简述保险合同的一般法律特征。

答案（1）合同的当事人必须具有民事行为能力；（2）合同是双方或多方的法律行为；（3）合同是当事人意思表示一致的法律行为。（4）合同是合法的行为。

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【52】简述人身保险的特点。

答案人身保险的特点：（1）保险标的的特殊性.人身保险的标的是人的生命和身体，而人的生命和身体是难以用货币来衡量其价值的。（2）保险金额的定额给付性。人身保险标的特殊性使得当被保险人发生保险责任范围内的保险事故时不能像财产保险那样根据事故发生时财产损失的实际程度支付保险赔款，并以保险金额为最高限额。（3）生命风险的相对稳定性。以生命风险作为保险事件的人寿保险，其主要风险因素是死亡率。人们经过长期的实践，利用数学和统计学的技术编制出生命表，比较精确地计算出死亡率。（4）保险期限的长期性。（5）人身保险的储蓄性。

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【53】简述信用保险的特点。

答案信用保险具有以下几个特点：第一，实行额度管理。卖方就买方的信用向保险人投保，保险人则根据买方的信用状况或信用等级确定具体的信用额度，并据此设定责任限额。第二，设立黑名单制度。对于经常违约和进行合同欺诈等行为的买方设立黑名单制度，取消其信用额度，并对黑名单进行不断更新和保密。第三，坚持保密原则。保险人不得透露（尤其是向借贷赊销的债务人）投保信用保险的有关事实，以防止买方出现逆选择风险。第四，提取等额准备金。第五，要建立健全追偿体系。信用保险的保险事故通常是买方违约所致，保险人向被保险人（卖方）赔偿后，可取得代位追偿权。每一笔业务，都涉及追偿问题。第六，信用保险是各国鼓励出口的政策工具，一般不是由商业保险公司经营，而是由政策性保险公司经营。中国出口信用保险公司就是政策性保险公司。

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【54】简述医疗保险的特点。

答案医疗保险具有以下几个特征：（1）出现频率高，保险费率高。疾病对人类的侵袭最为频繁，几乎所有的人每年都会因疾病需要得到医疗服务，其中相当一部分人需要治疗，由此决定了医疗保险的高出险频率、高损失率的特点。于是又使得医疗费用保险费用总额大于其他保险，保险费率自然也高出其他保险。（2）损失频率不固定，损失幅度不稳定。一个社区内某一时期人群的发病率、患病率、住院率以及门诊医疗费等指标，虽然可以通过历年的统计资料做出粗略的估计，但由于它们受诸如自然灾害大面积发生、传染病地方病的起没、气候的急剧变化等因素的影响，很难预测准确，一旦出现不利情况，保险人将会发生大面积亏损。（3）保险费率误差大。保险费率计算的直接依据是患病率、住院率以及治疗疾病所支出的费用，这些数据受性别、年龄、职业等因素影响，不易准确把握，即使已经积累了一定的统计资料，也未必掌握它的规律性。再者，医疗保险涉及到许多医学上的技术问题，情况复杂，尤其是危险难以估计。这些因素决定了费率的不准确性。（4）易发生道德风险。医疗保险的道德风险来源于两个方面：一是医疗环节上的技术问题，比如被保险人患病治疗可选择的方案不是唯一的，而不同的治疗方案的费用开支差别甚大；二是医疗及有关环节上的问题，比如医生开人情方、借机搭车开药、出假证明，被保险人小病大养、无病呻吟、冒名顶替、涂改发票等。由此可见，保险公司开办医疗保险所面临的道德风险的严重性远远大于其他险种。

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【55】简述保险市场的特征。

答案（1）保险市场是直接的风险市场.保险市场所交易的对象是保险商品，其使用价值是对投保人转嫁于保险人的各类风险提供保险保障，本身就直接与风险相关联。保险商品的交易过程，本质上就是保险人聚集与分散风险的过程。风险的客观存在与发展是保险市场形成与发展的基础和前提。“无风险，无保险”。所以，保险市场一个直接经营的风险市场。（2）保险市场是非即时清洁市场。在保险市场中，因为风险的不确定性和保险合同的射幸性（即保险人履行赔付责任有赖于合同约定条件的发生），使得交易双方都不可能确切知道交易结果，不能立刻清洁。保险单的签发，看似保险交易的完成，实则是保险保证的开始，最终的交易结果则要看双方约定的保险事故是否发生。所以，保险市场是非即时清洁市场。（3）保险市场是特殊的“期货”交易市场。由于保险的射幸性，保险市场所成交的任何一笔交易都是保险人对未来发生事故发生所致经济损失进行赔付的承诺。而保险人是否对某一特定的对象进行赔付，却取决于保险合同约定时间内是否发生约定的风险事故，以及这种风险事故是否达到保险合同约定的赔付条件。因此，保险市场上交易的是一种特殊期货，即“灾难期货”。因此，可以说，保险市场是一种特殊的“期货”市场。

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【56】简述保险监管的主要内容。

答案保险监管的内容包括：（1）偿付能力监管。偿付能力作为衡量保险公司财务状况的重要标准，因而保证保险公司具备充足的偿付能力是监管机构对保险业实施监管的首要内容。（2）公司治理结构监管。公司治理结构监管包括对股权和委托代理关系层面的公司治理监管，以及对公司内部经营风险管控层面的内部控制监管。（3）市场行为监管。市场行为监管是指保险监管机构对保险公司或保险中介机构的经营活动过程进行的监督和管理。市场行为监管具体包括：组织结构、经营范围、条款费率、再保险以及资金运用的监管。

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【57】简述财产保险的特点。

答案（1）保险标的的广泛性。财产保险以财产及其有关利益为保险标的。财产保险既承保有形的财产，也承保基于有形财产的有关利益。（2）保险标的价值的可衡量性。财产保险的标的必须是可以用货币来衡量其价值的财产或利益。在财产保险中，财产或利益的实际价值是获得保险保障的最高经济限额。（3）短期性。财产保险绝大部分险种的保险期限一般是1年或1年以下。（4）补偿性。财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。被保险人发生保险责任范围内的损失时，保险人通过补偿形式，使被保险人的财产和利益恢复到损失前的状态，维持保险标的原有的商业价值，不允许被保险人从保险中获得额外利益。

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【58】保险合同的形式包括哪些？

答案书面形式是保险合同的基本形式。载有保险合同内容的书面文件包括：投保单、保险单、预约保单、保险凭证、暂保单、批单以及除此之外的其他书面协议。

有疑问去论坛 五、案例分析题

【59】 1999年1月5日，某汽车出租公司（以下简称出租车公司）将其所有的桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险，被保险人是该出租车公司，保险期限自1999年1月6日零时起至2000年1月5日二十四时止。合同签订后，出租车公司如期交付了保险费。1999年5月2日，出租车公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有。1999年10月10日，罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持，并将其车抢走。事故发生后，出租车公司向保险公司提出索赔，保险公司以保险标的转让没有通知保险公司办理变更为由拒赔。罗某不服，遂起诉至法院。请问本案应如何处理？

答案可保利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。可保利益是保险合同得以成立的前提。无论是财产保险合同，还是人身保险合同，都必须以可保利益的存在为前提。没有可保利益，就不能签订保险合同，即使签订了保险合同，也是无效合同。本案中，投保人出租车公司在投保时，因其是标的物的所有人而具有保险利益，在保险事故发生时，出租车公司已经将保险标的转让给罗某，标的物就不再与其发生任何法律关系，那么，在事故发生时，因出租车公司对保险标的不具有保险利益，保险公司可以此为由拒绝承担保险责任。

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【60】 2002年3月，冷某（男，当时未婚）的母亲在中国太平洋保险公司某支公司为冷某投保5份\老来福终身寿险\，投保人和被保险人均未指定受益人，保险公司工作人员在受益人栏目填写了法定两字。次年冷某与张女士结婚，2004年生了一男孩。2005年6月，冷某因意外伤害身故。经调查核实，确认属保险责任，应给付意外伤害身故保险金10万元。但在领取保险金时，冷母与张女土都主张保险金请求权。请问保险金应支付给谁？

答案本案主要涉及人身保险的受益人问题。1、《保险法》第61条规定：\人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。\第64条规定：\被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。\此案中投保人冷母以及被保险人冷某并未指定受益人，因此保险金应该作为被保险人的遗产由被保险人冷某的继承人获得。2、根据《继承法》的规定，遗产的继承顺序应为：配偶、子女、父母为第一顺序继承人；祖父母亲、外祖父母、兄弟姐妹为第二顺序继承人。因此，此案中冷某的保险金应作为遗产处理，其第一继承人冷某的妻子、子女和父母有权领取并支配保险金。

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【61】某人36岁，投保死亡保险，保险金额为10 000元。保险人在处理赔案时发现其投保时的真实年龄35岁，投保时按36岁缴纳的保费，每年缴保费为320元，而投保年龄为35岁则每年应缴保费为300元，请结合年龄误报条款，谈谈保险人在赔付时应给付多少保险金。

答案年龄误报条款是指如果被保险人的年龄或性别被误报、而且误报导致为购买一定保额所支付的保费数额发生错误，那么保险人将把保单的面额调整为被保险人年龄或性别陈述正确时、其实际支付的保费所能够购买的保额。当被保险人死亡之后保险人才发现年龄或性别的误报时，保险人要调整保额。如果在被保险人死亡之前保险人发现这种误报，它可能给予保单所有人支付或返还因误报所造成的保费差额的选择权，而并不对保单的面额做出调整。本案中，保险人是在保险事故发生后发现了年龄误报，所以应该调整保额。保险人在赔付时给付的保险金为：10000元×（320÷300）＝10666.67元。。

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【62】 2003年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公司签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值90000元。铁路运输，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。2003年12月25日，保险公司出具了保险单。 2004年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被

被掀开2米，货物丢失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。请结合我们所学的保险原理，分析此案例。

答案本案涉及近因原则。近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因是保险责任，则保险人承担赔偿责任，反之，则不承担赔偿责任。若连续发生的原因中，前因是保险风险，后因不是保险风险，但后因是前因的直接的必然的结果，是前因的合理延续，则前因为近因，保险人对所有损失均应负赔偿责任。本案例属于连续发生的多种原因造成标的的损失。前因是盗窃，后因是冰冻。根据货物运输保险合同，盗窃是保险责任，所以保险公司应当对冻坏变质的橘子的损失负责赔偿。

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【63】李梅在2001年3月投保一份保额为10万元的定期寿险保单，她是投保人兼被保险人。每年的3月21日应该缴纳续期保费，每年应缴纳的续期保费为3500元。保单中包含一个期限为31天的宽限期条款。李梅于2002年4月10日死亡，尚未缴纳续期保费。

请问：保险人是否会支付保险金，如果支付，会支付多少？

答案本案涉及人寿保险合同中的宽限期条款。宽限期是指一个允许缴纳续期保费而不受处罚的规定期间。宽限期限条款是指对于分期缴费的寿险合同，当投保人未按时缴纳第二期以及以后各期的保险费时，在宽限期内保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。宽限期限一般为30天或60天。人寿保险合同列入宽限期限条款后，如果投保人停缴保险费，保险合同不是自应缴保险费之日起失效，而是自宽限期结束的次日起失效。本案中，由于李梅在宽限期内死亡，所以保险人必须向保单指定的受益人支付保险金，但要扣除应缴未缴的保费及其利息。保险人实际支付的保险金为100000-3500=96500元。

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【64】 2001年9月某电视机厂与甲保险公司签订了一份企业财产保险合同，合同规定，保险公司负责该厂火灾保险，电视机厂缴纳保费。2001年11月，电视机厂与某建筑公司签订了维修厂房施工合同。在施工过程中，建筑公司工人违反安全操作规程造成火灾。电视机厂遭受直接经济损失150万元。事后，电视机厂要求建筑公司赔偿，建筑公司以资金不足为由只赔偿了50万元。于是电视机厂向保险公司索赔。甲保险公司调查核实后赔偿了电视机厂100万元。赔付后，甲保险公司向建筑公司提出追偿要求。建筑公司一再借故拒绝。遂甲保险公司提起诉讼。请结合我们所学的保险原理，分析此案例。

答案本案涉及代位追偿。代位追偿是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。《保险法》第45条规定：\因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。\本案中电视机厂的损失是由于建筑公司造成的，由此可以取得向建筑公司请求损害赔偿的权利。同时，电视机厂已向保险公司投保财产保险，并发生了火灾事故，所以也有向保险公司请求赔偿的权利。保险公司在赔偿了电视机厂100万赔款以后，依法可以取得代位求偿权。但是保险人行使代位追偿权从第三者责任方所得的金额不得超出对被保险人的赔偿金额，最多只能是100万。

有疑问去论坛 六、综合题

【65】 20世纪80年代以来，艺术品的价格疯涨。例如，一幅温森特·梵高的画售价超过8000万美元。杰

出的艺术品具有如此高的价值，如何预防损失就非常值得关注。各国艺术博物馆大多都采取种种措施来防止损失的发生，比如安装烟雾报警器;在馆内每个展厅或每两个展厅都有训练有素的警卫;建筑物内有精确的潮湿度、温度和光线控制;一些博物馆甚至为每幅画安装了电子监控设备，如果画稍有移动，立即就有信号传给馆内工作人员。然而损失仍然会发生。1991年武装歹徒闯入阿姆斯特丹的梵高艺术馆，偷走了20幅画，好在当天画被全数追回。然而博物馆并不都是那么走运，荷兰艺术馆的优秀艺术品在1990年至少两次被盗，至今尚未追回。艺术品在运输途中风险就更大。各国每年都有艺术品在运输、展览中损毁、失窃的案例。请你结合我们所学习的风险管理与保险知识，谈谈如何对博物馆内的艺术品以及运输、展览中的艺术品进行风险管理。

答案答案要点：（1）风险管理的概念。（2）风险管理的具体措施：风险控制措施和风险融资措施。（3）结合案情，谈谈个人对艺术品风险管理可以采取的具体措施的看法。能自圆其说即可。

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【66】某天下午5：30，龙卷风袭击了某商业区的一些主要建筑。在被风暴损坏的建筑物中，有一幢高层玻璃大楼，是一家大银行租用的办公楼，主要用于600名员工行政办公，低层还有一些银行设施。虽无人员伤亡，但大楼及其内部财产损失是巨大的。大楼目前仍很危险，银行的高级职员和雇员在一周内无法进入大楼，而且风雨进一步损坏大楼内的家具、设备和有价值的文件。银行的风险管理者已经事先在一个偏僻的地方安排了一些设施，银行在灾难发生后利用这些应急设施中的计算机、电话和传真机。这些设施只够银行重要人员的1/3使用。银行还安排了往返于损失发生地和暂时办公地之间的班车。公司计划更换所有被损坏的家具、地板和电器设备，而且要重新粉刷整个办公区。如果大楼不能再继续使用，银行还要租下其他地方供其雇员办公，以及目前的往返班车和为大多数员工提供通勤补贴；在新地方租一个同样大的空间将耗费银行两倍于其在受损地的开支。 请问：

（1）指出银行所遭受的所有直接损失。 （2）指出银行所遭受的所有间接损失。

（3）在这个案例中，银行的风险管理者是如何运用风险管理工具的？ （4）评价银行的风险管理。

答案答案要点：1、直接损失是指由于风险事故引起的有形财产的损失。本题中的直接损失包括：建筑物的损毁家具设备文件；2、间接损失是指由于直接损失而进一步引起的收入的减少、费用的增加以及责任的损失。本题中的间接损失包括：营业收入的减少；由于缺少必要的文件导致无法办理某些业务；费用：更换财物的损失；粉刷办公室的损失临时租用的办公设备；临时租用的办公场所；班车费用；员工补贴；可能面临的高于目前2倍的办公场所租金；没有办公的2/3人员的费用；会议无法召开的赔偿责任和费用。3、本题中银行使用的风险管理措施包括风险自留、损失减少、风险隔离。4、评价：银行的风险管理措施不够充分，不能很好地应对风险事故。除了上述措施外，银行应该通过购买保险转移风险。

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