浅谈福建省农业保险的发展现状及对策

毕 业 论 文

题 目英文题目

浅谈福建省农业保险的发展现状及 其对策 Talking about the Present Situation and Countermeasures of Develop -ment of Agricultural Insurance in Fujian Province

附表二

毕业论文（设计）《选题报告》

院（系）：商学院

学 生 姓 名 论文（设计）题目 指 导 教 师 浅谈福建省农业保险的发展现状及其对策 农业是福建省经济发展的基础，但由于福建所处的地理位置比较特殊，福建的农业生产因频繁地受到台风、暴雨等自然灾害侵袭而发展比较缓慢。发展农业保险可以分散农业风险、提高农户生产的积极性，但是福建省的农业保险发展却题 还比较落后，存在着供需不足、赔付率太高、保费较高等诸多问题。2005年福建目 省政府制定的《海峡西岸经济区建设纲要(试行)》提出发展蓝色、绿色、高优农来 业三大产业带，要做好这三大产业带加快发展福建省农业保险就显得特别重要。源 经过和导师的交流，认为该论文题目有一定的现实意义，于是选择了这个论文题及 目。 意 福建省的农业保险发展的滞后严重阻碍了农业的发展，从而在一定程度上也义 限制了福建省工商业的发展。看清福建省农业保险发展的现状，借鉴国内外的经验，发展福建农业保险，具有一定的现实意义：（1）增强农户抵御自然灾害能力、保障农民的收入。（2）促进福建省经济发展、提高GDP。（3）做好海峡西岸经济区的建设。 论 提出了建立专项风险管理基金，即建立政策性农业保险资金专户，实行“单独建文 账、专户管理，以丰补歉、逐年滚存”的方式。 题 华中师范大学政治学研究院教授乐波在《印度的农业保险》中指出在农业保目 险的发展中,国家的支持必不可少，农业保险作为稳定农业生产与农民收入的工研 具,对于保持社会稳定与确保国家粮食安全具有重要意义。 究 对于巨灾风险，美国采用了《国家洪水保险计划》(National Flood Insurance 领 Program，以下简称NFIP)巨灾的保险方案。NFIP实质上是一种全国性的保险集合，域 由美国政府部门对资金进行管理与运作，并对洪泛区实施政策性半强制性保险，状 资金的来源主要是保费与投资收益，当损失超出一定限度时，国家将为其提供贷况 款或特别拨款。 中国人民财产保险股份有限公司福建分公司经理林智勇在《对推进福建省政策性农业保险试点的若干思考》（2006年）中针对福建省农业风险存在的巨灾风险 2

第一章 福建省农业保险发展概况 内 1.1 农业风险与农业保险 容 1.2 福建省农业风险的影响因素分析 提 1.3 福建省农业保险发展的现状 要 第二章 福建省农业保险发展过程中存在的主要问题及其制约因素分析 或 2.1 福建省农业保险发展过程中存在的主要问题 实 2.2 影响福建省农业保险发展的制约因素分析 施 第三章 借鉴国内外农业保险的成功经验发展福建省农业保险的对策 方 3.1 国内外发展农业保险的成功经验及其启示 案 3.2 福建省发展农业保险的对策 主 要 观 借鉴外国农业保险发展的经验,结合福建省的实际情况。本文认为要发展福建省点 的农业保险必须要政府、农户和保险公司三者共同推进。（1）政府对农业保险提供或 资金支持；（2）农业保险品种的创新；（3）保险公司要加强对农业保险的宣传力度,主 提高广大农民群众对农业保险的认识；4）保险公司要建立比较完善的风险分散制度；要 （5）采用类似农村合作医疗的农业保险方式；（6)农户要加强农业风险防范意识并技 积极参与农业保险；（7)实行无风险补偿。 术 指 标 [1] Peter B.R Hazell， The Appropriate Role of Agricultural Insurance in Developing Countries. Agricultural and Rural Development Dept， The World Bank. 2005. [2] 张跃华．需求、福利与制度选择—中国农业保险的理论与实证研究[M]．北京：中国农业出版社，2007 主 [3] 许谨良．保险产品创新[M]．上海：上海财经大学出版社，2006 要 [4] 杨贤军．推进农业保险是防范农业风险的重要途径[N]，中国财经网，2007 参 [5] 刘芙、杨春芳．发展农业保险的基本途径[J]，农业经济， 2004，8：59 考 [6] 林智勇.对推进福建省政策性农业保险试点的若干思考[J]，2006，1：41～42 文 [7] 张桂荣、孙浩进、林洪涛．当前我国农业保险存在的几个问题及对策[J]， 献 北方经贸，2006，1：85-86 [8] 颜青．发展农业保险，外国模式可借鉴[J]，经营与管理，2007，1：77～78 [9] 张文棋， 张小芹， 吴小芳等．福建农业保险发展基本思路及其实 现对策[N]，福建农林大学学报，2006，2：6～10

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浅谈福建省农业保险的发展现状及其对策

摘 要

福建农业保险从上个世纪80年代恢复以来，一直徘徊不前，存在着大量的问题：有效需求和有效供给不足；损失赔付率高；风险管理技术薄弱，等等。主要是由于福建地势环境比较特殊，山地较多且处于沿海地带，频频来袭的台风和暴雨给全省的农业带来了极大的灾害。而政府对农业保险支持力度不够、保险公司承担不起巨灾风险以及农业保险体系不完善等因素导致了福建省农业保险发展比较缓慢。以下将通过对福建省农业保险发展的现状分析并借鉴国内外发展农业保险的经验，找出适合福建农业保险发展的对策。

[关键词]农业保险，证券化，再保险

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Talking about the Present Situation and Countermeasures of Development of Agri -cultural Insurance in Fujian Province

ABSTRACT

The Fujian agricultural insurance has restored since the 1980s, but it doesn’t have any development,and still has many problems,such as that the effective demand and supply are insufficient; The loss ratio is high; The technologies of risk management are weak, and so on. The main causes are that the topography environment of Fujian is quite special, Fujian has many mountainous reagions , and it is in the littoral, and the typhoon and the rainstorm repeatedly bring the enormous disaster to the entire province agriculture. Furthermore, the government’s supportings to the agricultural insurance are insufficient, the insurance company can’t undertake the great disaster risk and the agricultural insurance system is imperfect. All the factors above mentioned causes the Fujian Province agricultural insurance development to be quite slow. Through analyzing the present situation of the Fujian Province and referencing to experience of foreign agricultural insurance, this paper tries to discover suitable countermeasures to the development of Fujian agricultural insurance.

[EYWORDS]icultural insurance ,Bond-rization ,Reinsurance

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第二章 福建省农业保险发展过程中存在 的主要问题及其制约因素分析

2.1福建省农业保险发展过程中存在的主要问题

福建省农业保险从萌芽到现在20多年的发展历程中出现了诸多问题，概括起来主要有农业保险的有效需求不足、农业保险的有效供给不足、缺乏政府相关政策的支持和农业保险专业性人才甚缺等。 2.1.1 农业保险的有效需求不足

福建省自1982年推出农业保险到现在一直都存在一个很严重的问题——有效需求不足。农业保险有效需求不足在很大程度上制约着农业保险的发展。导致福建省农业保险有效需求不足的原因主要有两个方面：第一，农民的保险意识太薄弱。由于福建省的地理环境以山地居多，用于农业生产的田地比较分散，导致福建省的农业生产以个体户为主。又因大部分农户还受小农经济思想的束缚和自身文化程度较低，农户往往只看到眼前的利益，缺乏全盘的考虑，对未来可能出现的风险一般很少考虑，或者对可能出现的风险采取听天由命的态度。第二，经济承受能力低下。由于福建省自然灾害比较严重，农业保险的出险率相对较高，因此，保险公司都制定比较高的保险费率，有些险种的费率高达10%，这对于以农业生产为主要收入来源的农户来说，是很难承受的。因为农户的收入本来就比较低，他们收入扣除要支付的日常家庭的吃、穿、供孩子上学和看病费用后，剩下的可支配收入是非常少的。因此，有一部分农户有投保意识，但因自身经济能力的限制——交不起保费而放弃了投保。 2.1.2 农业保险的有效供给不足

福建省农业保险高风险、高成本、高赔付的特点加上福建省农业保险是商业化的经营模式，致使经营农业保险的保险公司在农业保险这块几乎是连年亏损，保险公司为了稳健的运行下去，不得不缩小或放弃农业保险方面的经营。造成福建省农业保险有效供给不足的因素有很多，主要表现在：

(1)保险公司在农业保险的的经营上缺乏技术保障。主要体现在以下“三难” ：首先费率理定难。费率的理定是需要以过去一段时间的平均风险损失为

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依据的，但我国目前在农业保险方面没有相关的长期准确的统计数据，这就给商业保险公司在费率理定造成了很大的困难。其次责任确定难。农业保险的保险利益是一件难以事先确定的预期利益，其标的物大部分是有生命的生物，它们生长周期长，同时还受自然条件和市场因素影响，其经营的好坏又与投保人的技术水平、耕作或饲养的精心程度有着很大的关系。这就给保险公司在对农业风险引起的损失进行的估算活动造成了很大的困难。显然， 保险责任很难从技术上确定。最后亏损理赔难。由于农业保险的保险标的是有生命的动植物，且一直在不停地变化，因此很难准确预计其未来的市场价值和损失程度。这“三难”给保险公司带来了很高的经营风险，也是保险公司不愿意开发农业保险业务的主要因素。

(2)保险范围小，保险品种少。国外的农业保险涉及农业生产经营活动的整个过程，包括农作物收割后储藏、加工并将农作物运输到最终市场，农业生产过程中所使用的财产即房屋、机器、设备和工具、加工厂等，以及从事这些活动的人的保险[1]。而我国目前的农业保险范围则相当的狭小，仅仅集中在农作物保险和养殖业保险上，商业保险公司为了自身利益，不断地取消风险较高的农业保险品种，根据保监会的数据统计，目前我国的农业保险品种还不足30个。福建省 1992年就有28个农业保险业务，而到了2005年末却缩至21个农业保险业务。目前福建省主要有农产品险、家禽综合保险、森林火灾保险、烤烟保险等，都是一些风险发生率相对较低的保险品种。 2.1.3缺少政府相关政策的支持

目前，世界上很多国家在农业保险的发展上给予特别的经济和法律的支持，比如，制定农业保险法及其实施规则来确保农业保险体系的顺利建立和业务的协调运作，使农民的利益得到保障。尤其是发达国家，他们对农业保险立法的重视已经超越了一般的商业规范性法律制度，其政府专门制定了农业保险的法律对开展农业保险的目的、性质、办法等都作了明文规定。例如，日本于1929年就制定了《牲畜保险法》，开展了农业保险业务。 1947年12月，日本政府又颁布了包括农作物和家畜家禽风险保险在内的新的农业保险法——《农业灾害补偿法》。依据这部法律，日本的农业保险采取强制保险与自愿保险相结合的方式，并在组织形式上采用“三级”制的共济制度，即设在市、町、村直接承办各种农业保险

[1][2]

[2]

这句话引用方荣军．我国农业保险发展问题与对策研究[J]，绿色中国，2005，22：50 数据来源：中国统计局2004年的金融保险数据

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业务的共济组合。美国在1994年制定了《克林顿农作物保险改革法》，完善了农业保险的法规。而我国目前只在《中华人民共和国营业税暂行条例实施细则》第26条规定对从事种植业、养殖业、牧业种植和饲养的动植物的保险业务免征营业税，并没其他可以促进农业保险发展的政策。福建省至今也没出台促进农业保险发展的配套政策。

2.1.4农业保险专业性人才甚缺

据2004年国家统计局的数据显示，全国从事农业保险相关业务的专业人才仅仅只有9080余人，平均每个县只能分配到3个人。福建省从事农业保险相关业务的专业人才仅有157人，平均每个县还分不到2个人[1]。可见，福建省严重缺乏专门从事农业保险的人才，从事农业保险的人员整体素质还有待提高。出现这种局面的原因主要有两方面:第一，高校过于重视寿险、财产险等非农业险种的人才，忽略了对农业保险的专业人才的培养；第二，商业保险公司因在农业保险业务上长期处于收益不佳，而降低了农业保险从业人员的待遇;又由于经营农业保险所处的工作环境是农村，大多数保险人才都不愿意从事农业保险的工作。

与国外相比，我国农业保险的专业人才显得非常缺乏。农业保险比较发达的国家都很重视对农业保险专业人才的培养，人员配备在数量和质量上都比较高。比如说美国，其农业部门经济研究局拥有很多的高素质的经济学家和农业专家，他们为农业保险理论的研究提供了强有力的支持；其农业风险管理局拥有400多名专家专门从事农业风险管理的政策制定和组织各项计划的实施；此外，美国政府为了更好的开展农业保险,还专门配备了一批素质精良的农业保险专业技术队伍为农业保险业务的开展做服务。

发展保险业务的关键是人才，福建省从事农业保险的专业人才的匮乏必然阻碍了农业保险的快速发展。

2.2影响福建省农业保险发展的制约因素分析

影响福建省农业保险发展的制约因素有：第一，农业风险的特点。从第一章第二节可以看出福建省农业生产具有比较高的风险性特征，而商业保险公司为了盈利目的比较偏好于风险性比较低的保险业务，对高风险的业务一般都是采取回

[1]

福建省一共有84个县级地区。（不包括金门县）

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避的态度。所以福建省农业的高风险性在很大程度上制约了农业保险的发展。第二，政府的重视力度不够。从各地农业保险的发展中可以看出农业保险的发展需要政府的大力支持。福建省农业生产的高风险性和巨灾性更需要政府的支持，否则商业保险公司根本没有信心开展农业保险业务。福建省政府至今还没有出台相关的政策来支持农业保险的发展；在资金方面，政府也只是在出现巨灾损失后才给予小额的补助；由此可见福建省政府在农业保险上的重视力度还远远不够，这也在很大程度上制约着福建省农业保险的发展。

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第三章 借鉴国内外农业保险的成功经验发展福建省农业保险的对策

3.1国内外发展农业保险成功经验及其启示

3.1.1国外发展农业保险的成功经验

在发达国家中，日本的农业保险发展是比较早的，其发展模式也是比较成功的。而在发展中国家中，农业保险的发展模式最典型的是泰国的农业保险模式。 （1）日本模式

日本从事农业保险的组织机构主要分为以下三层：第一层是以市、町、村级的农业共济组合；第二层是以都、道、府、县级农业共济组合；第三层是市级以上的各级政府。其中第一层是直接承办农业保险的机构；第二层是从事承担共济组合的分保机构；第三层则是专门负责出台与农业保险相关政策和对第一层和第二层机构的行为进行监督[1]。

日本农业保险发展模式的主要特点有：第一，法律完善、政策性强。日本政府出台的《农业灾害补偿》、《农业土地改革法》和《农业合作法》为农业保险的发展提供了相当完善的法律基础。日本政府还对基础产业实行强制保险的政策，这在很大程度上提高了农业保险的需求量。第二，政府很重视农业保险的发展，并为农业保险的发展提供大量的资金支持。 （2）泰国模式

泰国的农业保险是由其国家银行、农业推广开发部和农业保险三大机构联合经营的。其中国家银行负责收取保费；农业推广部负责选择投保农户并为农户提供农业生产的先进技术；农业保险联合机构负责设立保险公司从事农业保险业务。

泰国农业保险的经营模式的主要特点是：第一，信用级别高，农业保险业务的开展比较迅速。因为它是由国家三个主要机构直接开展农业保险业务；第二，由于保费是由国家银行通过扣除农户贷款的数额直接收取的，可见其农业保险大多是强制性保险的。第三，政府还对农业灾害提供财政补贴。

[1]

这段话引用了颜青.发展农业保险,外国模式可借鉴,经营与管理 2007年01期

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3.1.2国内目前主要的几种农业保险发展模式 （1）安信保险模式

安信保险模式是上海安信农业保险公司推出的“政府财政补贴、以险养险”的农业保险经营模式。具体的说是由上海市、县级政府在农户进行投保时根据不同险种给予适当的保费补贴；以险养险是指保险公司通过经营人身险、财产险和责任险等商业保险业务的收益来弥补在农业种植和养殖业等农业保险业务上发生的亏损。上海市政府承诺保险公司在农业保险业务上发生巨额亏损，而保险公司又无法通过自身的商业业务的收入来弥补的时候给予提供财政资金来弥补损失。值得注意的是这种保险模式需要地区政府拥有雄厚的财政实力，很显然这种模式只能在比较发达的地区才能适用。对于福建省来说，这种模式目前是不适用的，因为福建省政府经济势力还不够强大且福建省的巨灾风险比较高，政府难以给予亏损弥补的保障承诺。 （2）联保模式

联保模式是浙江省在农业保险试点过程中推出的政策性农业保险模式，这种模式不专门设立专业性的农业保险公司，而是由几家大型的商业保险公司联合承保，这几家公司依据浙江省政府的指示在全省开展政策性农业保险项目。这种联保模式在风险发生时，损失由这几家公司根据自己的承保比率支付风险赔付金。浙江省政府每年都拨给这几家保险公司一定的财政资金作为风险基金，这能够在很大程度上降低保险公司的经营风险。这种联保模式可以化解一般相对较大的风险，但是这种模式目前只在浙江省实行，保险经营区域太狭小，当遇到巨灾风险时，单靠这几家保险公司和浙江省政府拨给的风险基金还是很难化解的。 （3）委托代办模式

苏州市经过两年多的农业保险试点工作，于2006年下半年推出了一种委托代办的农业保险模式，这种模式是由政府公开招标来选择两家比较有实力的商业保险公司委托代办农业保险业务。这两家商业保险公司从代办的农业保险业务中提取一定比例资金作为其管理费并承担有限责任。也就是说保险公司以其提取的管理费总额承担有限责任，超额的损失金额由苏州市各级政府用财政来弥补。这种保险模式下，由于商业保险公司承担的是有限责任，因此保险公司会比较积极的开展农业保险业务，这是委托代办模式的主要优点。这种模式也有一个很大的

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缺点，就是在遇到大面积受灾时，政府对于超额的损失也很难吃得消，所以采取这种模式的地区，当地政府往往又会对保险公司开展的农业保险业务进行限制。 3.1.3 国内外发展农业保险成功经验对福建省发展农业保险的启示

上述几种国内外成功的农业保险经营模式对福建省发展农业保险具有以下几点启示:

（1）尽快立法以保障和促进农业保险的发展

加快法律法规建设是我国发展农业保险的当务之急。国家应该尽快对农业保险进行立法，用法律的形式对农业保险具体的目的、目标、保障范围、保障水平、费率理定、赔付标准、实施方式等方面进行明文规定。福建省政府也应该结合福建省的具体情况出台相应的配套政策。只有这样才能约束保险机构合法经营，维护投保人的利益，防范道德风险，保护农业保险机构的合法权益，从根本上推动福建省农业保险的发展。 （2）扩大农业保险的经营范围

法国于1986年成立了以政府控股、社会参股的股份有限公司——农业互助保险集团公司[1]，在该集团旗下有农业相互保险公司、非农业财产保险公司、农民寿险公司和农业再保险公司4个保险公司。其中，农业相互保险公司承保全国农民的所有财产、疾病和意外伤害中断间的损失；非农业财产保险公司承保农村的屠宰商、面包商、手工业商、小商业者的财产、疾病和意外伤害保险；农民寿险公司承保农民和非农民的人寿保险和死亡保险业务；农业再保险公司负责对内对外的分保业务。由此可见，该集团将农业保险的经营范围从狭义的农业保险扩大为广义的农业保险。

福建省在发展农业保险过程中可以借鉴法国的成功经验，打破农业保险公司仅开办狭义农业保险的现状，允许经营农业保险的公司以某些优惠的条件经营广义农业保险，这样不仅能起到“以险养险”的功效、增强保险公司从事农业保险的积极性与稳定性、提高保险公司开发农村保险产品的能力，而且还可减轻各级政府的财政负担。 （3）建立巨灾风险基金

福建省由于经常受台风、暴雨的侵袭，因此农业巨灾风险发生概率极高。而

[1]

农业互助保险集团公司的介绍引用了曾玉珍．国外农业保险成功经验对构建中国农业保险模式的启示[J]，2006，01．

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一旦发生巨灾，商业保险公司很难承担得起巨额的理赔费，所以福建省要发展农业保险应该建立由政府管理的巨灾风险基金，这样能够在很大程度上解决巨灾风险带来的损失。例如美国针对洪灾就制定了《国家洪水保险计划》(National Flood Insurance Program，以下简称NFIP)巨灾保险方案。NFIP实质上是一种全国性的保险集合，由美国政府部门对资金进行管理与运作，并对洪泛区实施政策性半强制性保险，资金的来源主要是保费与投资收益，当损失超出一定限度时，国家将为其提供贷款或特别拨款。

从上海、浙江和苏州的农业发展模式可以看出，他们没有建立特别的巨灾风险基金，只是由政府的少量财政拨款作为风险基金，这些风险基金很难解决巨灾风险的损失。对于福建省这种高巨灾风险的实际情况，建立巨灾风险基金是很有必要的。

[1]

3.2福建省农业保险发展的对策

3.2.1 促进农业保险市场的创新

福建省自然灾害比较严重，台风、暴雨等自然灾害的频繁来袭，给福建省农业生产经营带来极其严重的的损失。这些自然灾害引起的都是巨额的损失，加上福建省农业生产大多是个体农民，因此生产规模比较小，农民买保险的意识薄弱，因此，商业保险公司都不愿意承保这些具有巨灾性的农业风险。从而导致了福建省农业保险供给的严重不足，而要发展农业保险，首要解决的就是农业保险供给的不足。从国外的成功经验来看，要解决这方面的问题主要要从保险技术上着手，通过技术创新来解决商业保险公司的顾虑的问题，使商业保险公司有信心开展农业保险业务，提高农业保险的供给量。 （1）农业保险合同证券化

农业风险大多数是系统性风险，这是农业保险存在很大的不可保性的主要原因，农业风险只是在参与农业保险的投保人组成的集合体内分散，风险分散功能太弱。由于福建省农业风险产生一般具有巨灾性，只有投保人组成的集合体储备的资金是不足以支付农业风险造成的损失。要解决这个问题最好的方法就是要扩大集合体，提高风险分散功能。系统性风险有一个主要特点:风险发生在同一时

[1]

NFIP是引用沙尘.英美洪水保险体制的比较及启示 文章中的第四段

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间对同一区域造成严重的损失，也就是说同一区域的投保人组成的集合体成员都会同时遭受严重的损失，这就导致集合体储备的资金支付不起集合体成员要求的 损失赔偿。因此要解决系统性风险就要扩大集合体，降低集合体成员之间风险的关联性。

目前证券市场上的交易非常活跃，因此可以利用证券市场将农业风险证券化来扩大集合体。农业风险证券化能在资本市场上以证券的方式筹集资金来分散和化解农业风险的巨灾损失。我们都知道资本市场范围是十分广泛的，且资本市场上的参与者绝大多数是那些拥有大量剩余资金的投资者，他们与农业生产者—农民一般是没什么关联性的，因此利用农业风险证券化能够很好的分散农业风险，为农业保险的发展带来了巨大的活力。农业风险的证券化需要借助一定的金融工具来实现，目前世界上广泛采用的是发行巨灾债券。

巨灾债券[1]是一种由商业保险公司发行的附有某种特定条件的企业债券。这种债券发行时，保险人将承保的巨灾风险进行组合分类，然后特别目的的机构(连接投资者与保险人，主要从事证券化相关业务)在资本市场上发行巨灾债券来获取资金并运用资金进行投资，投资者则通过购买债券以期获得风险收益，同时该机构还与保险公司签订再保险契约，保险公司则将再保险费交给特别目的机构，特别目的机构将获得的保费作为利息支付给投资者。在保险期内，如果发生农业巨灾保险事故且超过合同规定的数额，发行人就用发行巨灾债券所筹集的资金向遭受损失的投保人支付赔款，而不需要向投资者支付利息，倘若损失特别严重，投资者还可能损失一定的本金。相反的，在债券约定的时间内如果没有发生巨灾损失或损失小于合同规定的最低限额，则投资者将获取比较高的回报。从巨灾债券的分析可以看出，巨灾债券可以很好的扩大农业风险的集合体来化解农业保险的系统性风险，把农业保险从“不可保风险”转化为“可保风险”。 （2）实行无风险补偿

有效需求不足一直是阻碍福建省农业保险发展的一道门槛。要发展农业保险就首先必须提高其需求量，没有需求的市场是没办法发展下去的。

福建省农业保险有效需求不足的主要原因是农民扣掉日常生活花费后剩余的可支配收入很低，他们不愿意拿钱去买保险，他们在对待农业风险上往往是抱

[1]

巨灾债券这段话引用庄树雄.《我国农业保险发展对策及创新产品运用的研究》中的第四章第一节。

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着侥幸心理或听天由命的态度，要使他们能够积极的去买保费相对比较高的农业保险确实比较难。针对这种情况，可以通过实行无风险补偿的方式来吸引农民购买农业保险，提高农业保险市场的需求量。所谓无风险补偿是指在农业保险合同中规定如果在合同有效期内没有发生农业风险，商业保险公司将退还一部分保费给投保人。实行无风险补偿可以减轻农民的经济负担，提高农民投保的积极性和主动性。

（3）建立农村合作制的农业保险模式

福建省的农业生产者绝大部分是个体农户，农业生产大部分也是基础农业品种。国外农业保险发展比较成功的国家对基础农业都是采取强制性保险的，但是福建省当前农村经济还比较落后，农民经济水平低下，因此现阶段是不适宜实行强制保险的。

这几年来，福建省的农村合作医疗开展得比较成功，在很大程度上解决了农民看病难的问题。福建省农村合作医疗成功的经验给了福建省开展农业保险很大的启示。福建省在开展农业保险初期，也可以采取类似农村合作医疗的模式。农村的种植土地面积一般都是按人口平均分配的，因此可以有政府成立一个基金部门负责每年在全省农村人口向农户收取一定的资金，将这些资金加上政府的财政拨款组成农业风险基金。当某个地区发生自然灾害，引发了农业风险，造成农业损失的。基金部门就按个人受灾损失程度及时给予资金补偿，使农民可以及时恢复农业生产活动，减少损失，加快农村经济的发展速度。 3.2.2 加强政府介入力度

虽然各种农业保险创新品种的出现可以把农业保险的“不可保风险”转变为 “可保风险”，但是这些创新产品的运用需要比较长的时间来适应市场，加上农业保险所具有的准公共产品的性质。因此，要比较好地解决福建省农业保险发展的现状问题还需要加强政府的介入。政府可以通过法律、法规和财政支持等手段介入农业保险的运作。

（1）国家要加快制定健全的农业保险法

从国外成功的经验来看，制定农业保险专门的法律、法规是农业保险发展的前提条件。只有在完善的农业保险法律、法规的保障下，农业保险才能持续、稳健的发展下去。因此，要尽快制定符合我国国情的《农业保险法》，以便对农业

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保险的经营目的、性质、承保范围、保险责任、费率等做出科学的明文规定，用法律的形式明确农业保险的保险人、投保人和受益人的权利与义务。使农业保险活动的整个过程都有法可依。

（2）地方政府应对农业保险提供一定的资金支持

国内外的经验证明，要搞好农业保险就一定要得到政府的财政支持。其主要原因是:(1)占农业生产主导地位的农民，他们的收入比较低，一年下来扣掉日常生活开销，剩余的可支配收入已是所剩无几，如果实行对基础农业强制保险的话，他们很难拿出资金交保费。因此需要地方政府给予农业生产者一定的财政支持，来降低农户投保费和提高农户买保险的意识。(2)农业保险的高赔付率使得商业保险公司都不愿意开展农业保险的业务，或者他们开展农业保险业务制定的保费相对较高，导致了农业保险的有效供给不足和有效需求不够。从这点来看，政府应该对开展农业保险业务的保险公司在农业保险业务上给予减免营业税和所得税来提高商业保险公司开展农业保险业务的积极性，促进福建省农业保险的发展。政府还应该成立一个巨灾风险基金，当巨灾风险发生时，可以拨付给保险公司进行风险理赔，弥补保险公司的亏损，降低商业保险公司的经营风险。这样才能提高商业保险公司开展农业保险业务的积极性，才能扩大农业保险品种范围，才能从根本上解决福建省农业保险有效供给不足的问题，促进福建省农业保险的发展。

（3）加强宣传力度，提高农户的农业风险防范意识

福建省农村的文化教育水平不高，农民的文化程度低下，对于保险的概念是非常模糊的，大部分人只是听别人说过而已，真正理解保险二字的内涵的为数甚少，这也是导致农业保险有效需求不足的主要原因之一。加强对农业保险的宣传力度可以提高广大农民对农业保险的认识，使农民明白农业保险具有的避险功能。只有让农民真正了解农业保险才能让他们主动的进行投保，增加农业保险的需求量，推进农业保险在福建省的发展。

由于农民生活比较单调，不太相信保险公司的推销行为，所以商业保险公司到农村进行农业保险宣传时，大部分农民都是看热闹的，还有一部分人认为那些宣传者压根就是骗子。因此在开展农业保险初期应该由各级政府宣传部门定期到农村进行农业保险宣传活动，因为只有以政府的名誉才比较容易让他们相信，才

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能真正提高农民对农业保险的认识。

在进行农业保险宣传活动的过程中还应该提醒农民警惕农业风险，提高农民的风险防范意识。农民的风险意识提高了，就能够在一定程度上降低农业风险造成的损失，从而降低商业保险公司的经营风险。这又能提高商业保险公司开展农业保险业务的积极性，促进农业保险在福建省的快速发展。 3.2.3 保险公司实行再保险策略

由于农业保险具有高风险性的特征，要稳健的发展农业保险，保险公司还应实行再保险策略，来分散风险。福建省农业风险的具有巨灾性，农业风险的发生一般都会造成比较严重的损失，单一商业保险公司即使在得到财政的支持也很难承担得起巨额的赔偿，但是当农业保险发展到一定程度后，农业保险公司数量达到一定规模，保险公司之间可以通过再保险来分散风险，即第一保险人把承保的农业风险的一部分通过签订再保险合同的方式转移给其他保险公司，如果发生农业风险，参与再保险的几家保险公司根据各自的承保比率对风险造成的损失进行赔偿。通过这种方式，商业保险公司可以很好的进行风险分散，使保险公司不再因为害怕承担不起巨额的赔偿而不敢开展农业保险。这能很好的从根本上解决福建省农业保险有效供给严重不足的现状，促进福建省农业保险快速的发展。

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结 束 语

本文先对福建省农业保险发展的现状进行了系统的分析，并概括福建省农业保险发展过程中出现并依旧存在的四个主要问题：有效需求不足、有效攻击不足、缺乏政策的支持和专业人才甚缺。再借鉴国内外成功的农业保险经验对福建省农业保险的发展提出了三种对策：首先，促进农业保险市场的创新。通过农业保险市场的创新可以解决福建省农业保险有效供给不足和有效需求不足的问题；其次，加强政府介入力度。加强政府的介入能够比较好的维护商业保险公司的利益，降低商业保险公司的经营风险，并为商业保险公司提供政策性支持，从而提高商业保险公司开展农业保险业务的积极性；最后，保险公司实行再保险策略。商业保险公司通过实行再保险业务，可以更好的分散农业风险。

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参考文献

[1]Peter B.R Hazell， The Appropriate Role of Agricultural Insurance in Developing Countries. Agricultural and Rural Development Dept， The World Bank. 2005.

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谢 辞

在此，我要非常感谢我的论文导师。在论文写作过程中，他给我提出了很多建议并提供很大的帮助，正是因为他孜孜不倦的教导和细心的纠正，才使我能很好的完成这篇论文。另外，我还要感谢协助我完成研究工作和提供便利条件的学院领导和金融教研室的老师们以及给予转载和引用权的资料、文献、研究思想和设想的所有者。

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