第六章 财产损失保险(保险学-吉林大学 池晶)

第二篇 保险实务 第六章 财产损失保险 通过本章学习，达到如下目标 1、明确财产保险的业务体系的 内容。 2、掌握财产保险业务的特征 和财产损失保险主要险种的内容 。

第一节 财产保险概述 一、财产保险的概念广义财产保险是指以各种物资财产 和有关利益为保险标的，以自然灾害意 外事故造成保险财产的毁损、灭失或相 关利益损害为保险事故，以补偿被保险 人的经济损失为目的的保险。狭义财产 保险是以物资财产为标的的各种保险， 即财产损失保险。

二、财产保险的特征 1、保险标的的可估价性 2、业务性质是补偿性保险 3 、保险标的的多样性和经营 的风险性 4、保险合同为短期合同 5、承保与风险管理复杂

三、财产保险的业务体系1 、财产损失保险 —— 火灾保险、运输 保险、工程保险、农业保险。 2 、责任保险 —— 公众责任保险、雇主 责任保险、产品责任保险、职业责任保 险。 3 、信用保证保险 —— 出口信用保险、 国内信用保险、忠诚保证保险、履约保 证保险。

第二节 火灾保险 一、火灾保险的概念 火灾保险简称火险，是以存 放在固定场所并处于相对静止状 态的财产物资为保险标的，由保 险人承担被保险财产遭受保险事 故损失的经济赔偿责任的一种财 产损失保险。

二、火灾保险的险种 (一)企业财产保险 1、企业财产保险的含义 企业财产保险，是以企事业单位和 机关团体的固定资产和流动资产为保险 标的，由保险人承担火灾及有关自然灾 害、意外事故损失赔偿责任的财产损失 保险。

2、保险标的范围 保险标的包括固定资产和流动资 产。即：房屋建筑物和附属设备； 机器设备；工具、仪器及生产用具 、原材料、半成品、产成品或库存 商品等。

3、保险责任 (1)基本险的保险责任 ①火灾。 ②爆炸。 ③雷击。 ④飞行物体及其它空中运行物体 坠落。

(2)综合险的保险责任 在上述基本险保险责任的基础 上扩展出包括暴雨、洪水、台风 、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、 冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑 坡、地面突然塌陷等12项保险责 任。

(3)责任免除 战争、敌对行为、军事行动、武 装冲突、罢工；被保险人及其代表 的故意或纵容行为；核反应、核子 辐射和放射性污染。

4、保险金额 ①固定资产的保险金额 一是按照固定资产的账面原值确定 二是按照固定资产的帐面原值加成 确定。 三是按照固定资产的重置重建价值 确定。 四是根据公估行或评估机构评估后 的市场价值确定。

②流动资产的保险金额的确定 一是由被保险人按照流动资产 最近12个月的帐面平均余额确定。 二是按照流动资

产最近帐目余 额确定保险金额。

5、赔款计算 (1)固定(流动)资产的全部损失 受损财产的保险金额等于或高于出 险时重置价值(或帐面余额)时，其赔 款以不超过出险时重置价值(或帐面 余额)为限；受损财产的保险金额小于 出险时重置价值(或帐面余额)时，赔 偿金额以保险金额为限。

(2)固定(流动)资产的部分损失

受损财产的保险金额等于或 高于出险时重置价值(或帐面余额) 时，其赔款按实际损失计算；受 损财产的保险金额小于出险时重 置价值(或帐面余额)时，其赔偿金 额按保险金额与出险时重置价值 (或帐面余额) 比例计算。

其计算公式为: 赔款= 保险金额/出险时 重置价值(帐面余额)×实 际损失或修复费用-应扣 残值

6、保险期限和保险费率 企业财产保险基本险和综合 险的保险期限一般为 1 年。企业 财产保险的保险费率按照保险金 额每千元单位计算，表现为千分 比(‰)。

(二)家庭财产保险 1、家庭财产保险的含义 是以城乡居民存放在固定地址范 围并处于相对静止状态下的各种财 产物资作为保险标的，由保险人承 担火灾及有关自然灾害、意外事故 损失赔偿责任的财产损失保险。

2、保险标的 家庭财产保险承保城乡居民 存放在固定地址范围并处于相对 静止状态下的各种财产物资。包 括房屋及附属设备、室内装潢、 室内财产。

3、保险责任基本责任：火灾、爆炸、雷击、龙卷风 、台风冰雹、洪水以及外来建筑物和其它 固定物体的倒塌，造成保险财产实际损失 ，或者为防止灾害蔓延发生的施救、整理 费用及其他合理费用。 扩展责任：盗抢责任、第三者责任(使 用、安装、存放财产造成第三者损失)、 家用电器安全责任(供电原因引起电压异 常)、管道破裂及水渍责任(自家管道破 裂或邻居家漏水)

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