财产保险合同的订立与效力

财产保险合同的订立与效力

财产保险合同 财产保险合同的成立 财产保险合同的生效

什么是合同？

《合同法》第13条规定：“当事人订立 合同，采取要约、承诺方式。”即要约和 承诺是合同订立的两个必经阶段，如买卖 合同，客户提出买15万元的汽车一辆，即 属于发出要约;对方同意，即属于发出承诺; 之后合同宣告成立。我们可以通过这两个 环节来判断合同什么时候成立及内容是什 么。

保险合同的订立订立

要约

承诺

要约(Offer)

要约是一方以缔结合同为目的，向另一方提 出订立合同的条件，并希望对方接受的意思表示。 要约一旦到达受要约人，就会对要约人发生法律 约束力。在商业活动中，企业经常在一定范围内 发布一些广告或者宣传资料、产品报价单等。一 般情况下，这些广告和宣传材料，不具备法律规 定的要约标准，而被称为要约邀请，即不会产生 法律约束力。但是，如果把握不好，广告符合了 要约的基本条件，发出了而自己不知道，就会使 自己处于被动的地位。

比如开发商在广告或宣传资料中就房屋及相关设施 所做的说明和允诺具体确定，并对合同的订立以及 房屋价格的确定有重大影响的，应视为要约。

承诺(Acceptance)

承诺是受要约人同意要约的意思表示。 收到要约后，一旦作出同意的意思表示， 就等于订立了合同。比如说在招投标过程 中，招标公告属于要约邀请，投标书属于 要约，中标通知书则是承诺。

保险合同： 是指保险双方当事人为了明确双方权利与义务关系 以实现经济保障目的的协议。

保险合同的成立。 保险合同的成立是指投保人与保险人就合同的条 款达成协议。《中华人民共和国保险法》第十三 条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意 承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保 险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当 事人双方约定的合同内容。”在实务操作中，当 保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上 签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立， 但是，保险合同的成立并不一定意味着保险责任 的开始。

合同的效力：合同效力(ContractEffectiveness)又叫合同的法律效力，指法律赋 予依法成立的合同具有拘束当事人各方乃至第三 人的强制力，即合同所具有的法律拘束力。

一份合同签订后，它是否有效，什么 时候生效，这直接关系到当事人合同目的 能否实现。下面我就此讲述如下： 1、合同生效的时间 (1)原则规定：合同成立时生效。 (2)例外规定：

条件成就时生效，即附条件合同，这又分 为生效条件和解除条件。 附生效条件的合同是指当事人在合同中约 定，只有当某一条件成就时才生效的合同。 这一合同在签订后虽已成立，但它的效力 并不立即发生，要等到条件成就后才生效。 如果这一条件永远不发生，那合同就永远 不会生效。附解除条件的合同，是指合同 中所确定的权利和义务在所附的条件成就 时失去法律效力，如果条件不成就，那么 合同就继续有效。

保险合同的生效

保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人 产生约束力。一般合同一经成立即生效，双方便 开始享有权利，承担义务。但是，保险合同往往 是附条件、附期限生效的合同，只有当事人的行 为符合所附条件或达到所附期限时，保险合同才 生效。如保险合同订立时，约定保险费交纳后保 险合同才开始生效，那么，虽然保险合同已经成 立，但要等到投保人交纳保险费后，才能生效。 我国保险实践中普遍推行的“零时起保制”,就 是指保险合同的生效时间是在合同成立的次日零 时或约定的未来某一日的零时。

保险合同的无效

保险合同的无效是保险合同不具有法律效力， 不被国家保护。保险合同无效须由人民法院 或仲裁机构进行确认。

导致保险合同无效的主要原因有：

(1) 保险合同主体资格不符合法律规定。如投保 人没有民事行为能力或对投保标的不具有保险利 益，保险人未取得经营保险业务的许可证或超越 经营范围经营保险业务等。 (2) 保险合同的内容不合法。如投保人以非 法据有的保险标的投保；未成年人父母以外的投 保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险 金给付条件的保险合同；以死亡为给付保险金条 件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保 险金额；保险条款内容违反国家法律及行政法规 等。

(3) 保险合同当事人意思表示不真实，即保险合 同不能反映当事人的真实意志。如采取欺诈、胁 迫等手段订立的保险合同、重大误解的保险合同、 无效代理的保险合同等。 (4) 保险合同违反国家利益和社会公共利益。 如为非法利益提供保障的保险合同等。 保险合同无效可以分为全部无效和部分无效。 保险合同的全部无效是指其约定的全部权利和义 务自始不产生法律效力。如投保人对保险标的不 具有保险利益，或违反国家利益和社会公益的保 险合同，或保险标的不合法的保险合同等均属于 全部无效的保险合同。保险合同部分无效是指保 险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分 仍然有效。如善意的超额保险中

超额部分无效， 保险金额以内部分仍然有效。

保险合同的无效不同于保险合同的失效。保险合同 被确认无，效后，即自始无效，是绝对无效；而保 险合同失效则是由于某种事由的发生，使保险合同 的效力暂时中止，而非绝对无效，待条件具备时合 同效力仍可恢复。

对于无效保险合同的处理方式依合同无效的影响 程度不同而不同。一般的无效保险合同采取返还财产 的方式，即保险人将收取的保险费退还给投保人，被 保险人将保险人赔付的保险金退还给保险人；

对给当事人造成损失的无效保险合同采取赔偿 损失的方式，即按照过错原则由有过错的一方 向另一方赔偿，如果双方均有过错，则相互赔 偿； 对有违反国家利益和社会公共利益的保险合

同采取追交财产的方式，即追交故意违反国 家利益和社会公共利益的一方已经通过保险 合同取得和约定取得的财产，收归国库。

----财产保险合同的成立 是以合同双方就权利义务关系达成一致的意思 表示为唯一条件， ----而财产保险合同的生效 则是以双方在合同中约定的生效条件成立为标 志，如果在合同没有约定生效条件的情况下， 就满足“零时起保责任制”,一般是指交纳保 费的次日零时未生效时刻，但这意外险和快递 货运险中，则合同是再缴费后即刻生效。

纠纷之源 ：

由于财产保险合同是财产保险权利义务关 系是否存在的一个重要依据，也是保险双 方各自履行义务的重要依据，因此，保险 双方对财险保险合同这一特殊的法律文书 式载体的认识九尤为重要，常常也是一份 纠纷之源。

案例一：保险标的的状态变化对保险利益的影响案

2009年12月10日，李某将自己已购的二居室公 有房及屋内财产投保了家庭财产险，房屋的保 险金额为30万元，家用电器的保险金额为8万元， 其他财产得到保险金额为8万元，保单中载明： “在保险期限内，保险标的被转卖、转让或赠 与他人，或 保险标的的 危险程度增加时，应 在七日之内通知保险公司，并办理批改手续。” 李某一直认为 自己的居住条件不够好长时间以 来非常注意楼市的动态，终于与2010年4月如愿 以偿搬进了一栋三居室新居。

在得知已购公有住房可以上市出售的情况后，李 某立即向当归属政府房地产行政主管部门提前申 请，经审核，房地产行政主管部门作出准予其上 市出售的书面意见。经朋友介绍，李某将原来的 二居室房屋卖给了赵某，5月5日，赵某将全部房 款付清并入住，双方商定一星期后去房地产交易 管理部门办理交易过户手续。不料，5月10日，因 赵某在使用煤气后未将阀门关紧而引发火灾，

致 使房屋遭受严重损失。事发后，赵某找到李某， 于是李某向保险公司提出索赔。

分析与结论：本案争论的焦点有两个：一是李某是否具有保险利益，是否有权索赔？ 二是放在是否已经卖出，“房屋转卖”的真正含义 是什么？

现在三种不同意见： 第一种意见认为，虽然火灾趋势属于家庭财产保 险责任范围内的风险，但由于李某已将房屋卖出， 且赵某房款已付，因此李某对发生事故的房屋已 无保险利益，存在于保险公司与李某之间的保险 合同失效。李某无权向保险公司提出索赔。

第二种意见认为，虽然赵某房款已付，但是双方 尚未到房管部门办理交易过户手续和所有权登记 转移手续，因此房屋仍属李某，所有权并未发生 转移，李某仍具有保险利益门业无需通知保险公 司，保险公司应予赔付。 第三种意见也认为李某仍具有保险利益，但是房 屋发生转卖，被保险人未在七日内通知保险公司。 根据条款，保险公司无任何责任。

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