消费金融发展趋势与商业银行转型策略

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

消费金融发展趋势与商业银行转型策略

作者：陈星云

来源：《经营者》2017年第11期

摘 要 在消费位列“三驾马车”之首并成为拉动我国经济增长的第一引擎的背景下，消费金融迎来历史性发展机遇，并在近年来实现了井喷式的增长。未来消费金融行业的发展趋势是网络化、大数据化、场景化。电商系、电商平台的创业系和传统银行系、产业系逐鹿消费金融行业，争夺这块10万亿级的蛋糕。商业银行的传统业务模式也受到了冲击，面临着金融脱媒加剧、市场竞争激烈、内部转型管理压力加大、数据科技落后等转型痛点。为积极应对新的竞争格局，实现消费金融业务转型升级，商业银行的策略是实现围绕主业的多维度发展、轻型简约的集约化发展、科技驱动的智慧化发展以及与时俱进的创新化发展。 关键词 消费金融 商业银行 互联网金融

随着我国经济进入新常态，消费已经成为拉动我国GDP增长最强的一驾马车。随着居民消费水平的提升和消费习惯的升级，国家出台了一系列消费促进产业升级、扩大内需的政策，消费金融成为一片广阔的市场，并已成为商业银行业务的重要支撑。因此，分析我国消费金融现状及未来发展趋势，把握商业银行面临的机遇和挑战，分析商业银行消费金融业务转型中的痛点及方向，对于商业银行在互联网和大数据时代保持竞争优势具有十分重要的意义。 一、我国消费金融发展的现状

消费金融是指消费金融公司向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，具有单笔授信额度小、审批速度快、无须抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等优势。[1]我国的消费市场潜力巨大。目前，消费已经位列“三驾马车”之首，成为拉动经济增长的第一引擎。2016年，最终消费支出对国内生产总值增长贡献率已达到64.6%，较2013年上升17.6个百分点。麦肯锡全球研究院2008年底发布的研究报告显示，到2025年，中国将成为仅次于日本和美国的全球第三大消费市场，个人消费额将从2005年的5.8万亿元人民币增长到2025年的27万亿元人民币。[2]我国消费金融市场有如下特征。

第一，消费渗透率仍处于较低水平。2016年个人消费信贷25.06万亿元，占GDP比重达34%，占信贷总额的22%，占个人信贷的75%，占社零总额的66%。而20世纪70年代以来，消费在美国和日本的GDP中的比重分别达60%和50%，消费信贷占信贷总额比重可达50%。可见我国目前消费渗透率较低，也意味着未来发展有巨大的空间。

第二，市场增长率仍保持较高水平。我国消费金融市场近十年来一直处于高速增长之中。2010年至2016年，境内住户消费贷款余额由7.51万亿元上升至25.06万亿元，增长233.7%。其中短期消费贷款由0.96万亿元增长至4.94万亿元，7年中增长了5倍；中长期消费贷款由

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/sbgr.html