初探——以宁夏地方性金融机构为例

２０ＩＯ年第４期总第１５３期

征信

Ｎｏ．４２０ｌＯ

ＣＲＥＤＩＴＲＦＦＦＲＦＮＣＦＳｅｒｉａｌＮ０．１５３

【地方征信】

地方性金融机构征信数据质量

长效机制初探

——以宁夏地方性金融机构为例

郭

宇

（中国人民银行银川中心支行，宁夏银川７５００００）

摘要：数据质量是征信系统的生命线，决定着征信系统建设的成败和效能的发挥。为建立地方性金融机构数据质量长效机制，一方面，征信监管部门应尽快出台相关法律法规，继续加大对社会公众的征信宣传力度；另一方面，地方性金融机构应从源头提高业务系统的数据质量，保障录入环节数据的完整性、准确性和及时性，同时加强对征信系统数据上报、异议处理、反馈报文处理等各项工作的管理。关键词：征信；数据质量；长效机制中图分类号：鹏３０．６文献标识码：Ａ

文章编号：１６７４—７４７Ｘ（２０１０）０４—００６６—０３

一、地方性金融机构征信数据质量方面存在的主要问题

（一）地方性金融机构对征信工作认识不到位征信系统运行初期，地方性金融机构对征信系统在防范信用风险、促进信贷市场发展、维护金融稳定、提高社会信用意识等方面的作用认识不到位。实际工作中，普遍存在着“征信系统是人民银行建设的，征信工作是为人民银行而做”的思想，领导对征信工作不重视，各部门对征信工作互相推诿，工作人员对征信工作仅限于应付。尽管征信管理部门不断加强宣传，加大对地方性金融机构征信系统运行管理的指导、监督和检查力度，但在金融机构具体执行的过程中，征信工作仍然大打折扣。

（二）地方性金融机构各职能部门对征信系统建设工作的职权不明晰

部分地方性金融机构征信系统运行管理牵头部门并不是具体从事数据上报或查询使用的部门，而数据上报、查询和用户管理部门的职责往往又相互交叉。数据上报人员多数是信息技术部门的人

收稿日期：２０１０—０６—１２

员。单就查询来说，又分别涉及个人金融部、公司业务部、风险管理部、信用卡部、票据中心等多个部门。在实际工作中，很难把各个部门的职责和分工界定得非常清楚，给地方性金融机构内部管理带来一定困难，并且加大了基层人民银行的组织管理难度。

（三）地方性金融机构征信工作人员频繁更换，工作交接不清，导致征信相关工作脱节

地方性金融机构人员流动快，内部工作岗位调整频繁，导致征信工作人员经常更换。以宁夏３家地方性金融机构个人征信系统运行管理相关部门岗位工作人员为例，自２００６年个人征信系统运行以来，地方性金融机构的用户管理员最多已更换过４次，最少的也已经更换过２次，而数据上报人员、异议处理人员更换更加频繁。在更换过程中，部分工作人员因工作交接不认真，导致后续工作完成不利。特别是数据上报和异议处理工作的操作有一定难度，如果没有将具体的工作方法和操作步骤告知接替人员，必然会导致接替人员不能较好胜任后续工作，易产生工作上的疏漏。

作者简介：郭宇（１９８０一），女，宁夏永宁人，经济师，工商管理硕士，主要研究方向为征信理论与实务。

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万方数据

【地方征信】

郭宇地方性金融机构征信数据质量长效机制初探——以宁夏地方性金融机构为例

（四）地方性金融机构原始数据存在问题，导致数据无法入库或入库数据不准确

因地方性金融机构，特别是涉农金融机构，普遍存在信贷业务笔数多、金额小、放款时间相对集中的特点，加之地方性金融机构对信贷人员的管理考核机制不完善、培训不到位，导致信贷人员在录入原始数据时不完整、不准确的现象较为普遍。此外，因地方性金融机构业务系统不够完善，很多需要信贷人员手工录入的数据项没有设置常规校验，如身份证号码数据项，没有设置对身份证号码的校验，若信贷人员录入不仔细，很容易产生业务系统中原始数据不正确的问题，导致入库数据不准确或无法上报至征信系统。

（五）地方性金融机构接入征信系统方式落后，征信系统接口不完善，导致数据无法入库或入库数据不准确

金融机构接人征信系统的方式分为接口、半接口和非接口三种方式，其中接口方式较为先进，较容易达到上报数据的完整性、准确性和及时性的要求。２００６年１月个人征信系统全国联网运行时，宁夏３家地方性金融机构中，仅有１家采用接口方式上报征信数据，另外２家地方性金融机构因没有信贷管理系统，而只能采用半接口或非接口的方式上报征信数据。采用接口方式上报征信数据的地方性金融机构，其接口在设计实现的过程中仍然存在诸多问题。一是由于征信系统采集的部分数据项是金融机构不采集的，不能从金融机构的业务系统中直接抽取，需要运用业务系统中的现有数据经简单或复杂计算后得出，故容易出现计算方法不准确，导致经过接口转换后的数据与实际情况不符的问题。二是征信系统接口开发人员对接口规范理解不准确、不透彻，导致征信数据不准确。以个人征信系统为例，报文基础段中最大负债额数据项，是指贷款存续期内，借款人使用的最高贷款余额，而接口开发人员若理解为月末贷款余额，由此导致该数据项不准确。三是系统运行初期，征信中心未形成完善严密的数据测试机制，且新申请接入的金融机构较多，故对地方性金融机构上报数据质量要求有所降低，导致地方性金融机构部分存在问题的数据进入征信系统。

（六）反馈报文处理不及时，导致数据漏报或更新不及时

金融机构按照征信中心规定的频率上报征信数

万方数据

据报文，征信中心逐个加载，当上报的征信数据报文不符合接口规范的要求时，数据库会产生反馈报文，并分发给各上报机构。反馈报文中显示每条记录的错误原因，便于金融机构工作人员修改。按照征信中心的要求，接到反馈报文的金融机构，应该在～定时间内完成对问题数据的修改，并尽快重新上报。以避免影响数据质量和后续报文的入库。但在实际工作中，部分金融机构对反馈报文修改重报工作不重视，没有认真及时地对反馈报文进行修改重报，导致部分数据不能正常更新，影响了征信数据的及时性。数据不能正常更新，导致的最终结果是，部分在金融机构业务系统中已结清的数据，在征信系统中还显示为未结清。

二、探索地方性金融机构数据质量长效机制（一）宏观层面

一是尽快出台征信相关法律法规。企业征信系统（前身是银行信贷登记咨询系统）已经历了１０余年的发展，个人征信系统全国联网运行也已有４年多的时间，但到目前为止，还没有一部法律法规规范征信行为。目前，中国人民银行和各金融机构所依据的部门规章主要是１９９９年中国人民银行颁布的《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》和２００５年中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》以及与之相配套的一些部门规章。上述部门规章，无法全面指导、规范征信业务活动。《征信管理条例》经过几年的酝酿，目前已列入国务院一类立法，但至今仍未出台。

二是继续加大对社会公众的征信宣传力度。随着社会经济的发展，个人的金融活动已从简单的现金存取发展到储蓄、结算、信贷、投资理财等多个方面，个人在享受方便快捷的现代金融服务的同时，也不可避免地承担着信用、市场等各类风险。随着征信体系的建立，以银行信贷信息为核心内容的信用报告日益影响到个人的日常生活。在此背景下，个人若要充分适应和应对征信活动，提高自己的信用水平，就必须掌握必要的征信及相关金融知识，提升个人金融素质。因此，持续广泛地开展征信及相关金融知识宣传教育已经成为时代的需要。近年来，中国人民银行在征信宣传教育方面做了大量工作，并已取得了一些成效。以宁夏为例，人民银行征信管理部门直接受理客户信用报告查询的笔数从２００６年的２６笔，提高到２００９年的４９９２笔。

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【地方征信】

郭宇地方性金融机构征信数据质量长效机制初探——以宁夏地方性金融机构为例

（二）微观层面

一是地方性金融机构应根据工作中的具体情况，进一步制定完善征信各项规章制度，进一步细化、规范征信相关工作流程，包括规范业务系统数据的录入方式，确保数据的准确性和有效性，建立错误数据纠改流程，提高数据报送及时性等，并将各项制度落实到位、严格执行。

二是地方性金融机构征信工作牵头部门应进一步加强与业务、科技等各部门的分工协作，明确参与部门相关岗位的工作职责，并建立相应的奖惩机制，保证正常数据准确、及时上报，问题数据妥善、快速处理。同时，地方性金融机构负责用户管理、数据上报及异议处理部门的工作人员，应加强与基层人民银行征信管理部门的沟通联系。根据工作需要，中国人民银行征信中心已将管理地方性金融机构征信系统的权限下放到各省（自治区、直辖市）征信分中心，并要求按季开展地方性金融机构征信数据质量考核，对地方性金融机构征信数据质量进行定期监控。地方性金融机构要认真对待考核结果，查找、分析、修改原数据和接口中存在的问题，妥善处理问题数据，中国人民银行征信管理部门应积极做好指导监督工作，共同推进数据质量稳步提升。

三是要从源头提高业务系统的数据质量，保障录入环节数据的完整性、准确性和及时性。征信系统中记录的信用信息和基本信息，全部来源于金融机构发生初始业务的操作层面，金融机构是否能够及时准确地录入、记载和更新信息，直接影响着征信系统功能的发挥。因此，金融机构业务人员在建立

ＣｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆＬｏｎｇ—－ｔｅｒｍ

企业、个人客户基础数据信息时，应特别注意保证信息的准确、全面和有效。金融机构内部应建立全程动态的数据管理与考核机制，各部门分工协作，切实履行保证数据质量的义务与责任，共同推进数据质量的稳步提升。

四是加强对征信系统数据上报、异议处理、反馈报文处理等各项工作的管理。做好对１３常数据的监控，及时发现接Ｅｌ中存在的问题，对数据报送中暴露出的各种问题应及时与征信中心及当地人民银行征信管理部门积极进行沟通，共同协商解决，以降低问题的影响面和解决问题的难度。及时向征信中心及当地征信分中心报告接口程序的升级和调整，在新版本投产前，一定要经过充分的测试。加强对出错反馈数据的重报处理，做到当月反馈的报文当月处理并更正完毕。建立快速的错误数据核实和更正机制，严格按照相关规定和时间要求处理异议。

五是加大对征信工作的投入，加强人员配置，加大培训力度。征信系统建设是一项庞大的系统工程，涉及多个职能部门，很多工作需要各部门的积极协调和配合，地方性金融机构因多种原因，往往对征信工作投入不足。因此，要加强对系统建设牵头及相关部门的人员和技术投入，特别是应在重要岗位设定ＡＢ角，最好设立专门的征信团队，从根本上解决各部门协调配合不利的问题，保障征信系统建设的稳步进行。同时，应加强征信业务培训，进一步强化一线业务人员操作的规范性，提高业务技能，保证系统的及时维护和数据纠错的效率。

（责任编辑：牛茜）

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万方数据

地方性金融机构征信数据质量长效机制初探——以宁夏地方性金融机构为例

作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：

郭宇， GUO Yu

中国人民银行银川中心支行,宁夏,银川,750000

征信

JOURNAL OF HENAN INSTITUTE OF FINANCIAL MANAGEMENT2010,28(4)

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