唐宁 创新与合作是破解农村金融难题的两把利刃

唐宁 创新与合作是破解农村金融难题的两把利刃

时间:2013-11-28 16:36:44 来源:未知 点击: 次

有朋友问我，宜信过去几年在城市发展很不错，在100多个城市都建立了服务网络，在过去的几年一共服务了近百万名小微企业主，坚持创新的工薪阶层和需要培训的大学毕业生等。宜信在风控方面把握的非常好，有一群风控方面的专家， 在城市人群的风控也是行业领先的，在城市做的好，而且也是刚刚开发的市场，占有率很低，整个中国城市信贷人群这方面的服务也是刚刚开始，为什么要做农村金融，为什么要发力农村？我想和大家讲，我们今天是第二次来到兰州，第一次来是三年前，当时农村金融，农村信贷业务在甘肃省崇信县开业，时间过的很快，三年半的时间已经过去了，我们在甘肃已经有十几个营业网点的设立和业务的开展，在西北几省也有逐渐的覆盖，到今天已经有20几家营业部服务农村地区。 我们做农村的信用工作，我们做农村的金融创新，是因为从这家企业本身使命上来讲，做普惠金融，普惠信用，我们有志向帮助中国广大的未被覆盖的人群把信用的价值释放出来。一方面在城市有几千万的小微企业主，他们的信用价值未被覆盖，在农村也有几亿的贫困农户，他们的信用价值也没有被覆盖，他们从事种植养殖项目，他们从事一些商业性的流通领域等等这样的项目来讲，缺几千到一两万的资金，始终很难通过不抵押，不担保的方式去获取资金，去建立信用。

所以说在中国实现普惠信用来讲，城市重要，农村同样重要，或者农村更重要。在宜信普惠农村金融服务业务线上来讲，我们把农村作为和城市同等重要的战略发展方向和市场看待。从几年前开始，我们在西北较为贫困的农村发力去积极参与到西部大开发和农村改革创新的工作中来。

过往来讲，农村金融面临很大的挑战和困难。破解之道，一是进行创新，创新可以体现在多种层面上，包括模式的创新，技术的创新。模式上的创新来讲，宜信普惠这样的模式从一开始是逼出来的创新。早年各大金融机构都不覆盖大学毕业生和贫困农户，我们帮助他们去建立信用和筹措资金。资金可以从机构来，也可以从个人来，早年来讲，宜信普惠的个人对个人的模式帮助了许许多多在信用上非常好，有还款能力，却不能获取资金的人，帮助他们建立信用，获取资金。现在机构看到我们过往的业绩非常优秀，保险公司都在积极跟我们谈合作。 另外，信贷技术方面来讲有创新，除了抵押担保之外还能如何解决农村的信用建立和资金获取的问题呢？大企业可以拿出三张财务报表，但小微企业拿不出。怎么办呢？我们从国外引进了比较成熟的技术，我们的客户经理到了小微企业的场所跟他沟通两三个小时后，把他进销存的情况了解得很清楚，帮助他生成财务报表，基于他现金流的状况判决他们的信用。这套信贷技术经过一年左右的试行，取得了很好的阶段性的成果。在试行的基础上，现在我们在农村大面积的铺开。信贷技术方面的创新也会使得信用价值的释放提速，我们过去尝试过在极贫困地区和NGO合作，帮助最贫困的农村妇女获得几千元的小额信用借款。她们五个人结成一组互相保证，互相帮助，从而把社交网络的力量释放出来，我们利用社交网络的价值可以帮助贫困的妇女获得小额资金。

还有哪些高科技创新呢？比如互联网，我们在互联网上促成了数万的民意人士，以100元为一个单位和最贫困地区的农村妇女结成对子。宜信普惠探索出了一个成功的公益式的模式，在过去就促进了近6千万的小额信用资金，从东部沿海到了西部农村，每笔虽很小但是有聚沙成塔的巨大效果。

未来我们将利用互联网、移动互联网、移动终端更好地解决信用建立问题，支付问题等等，帮助农村的经济上活跃的农户满足他们的金融需求和能力建设需求。创新是关键词，在模式和信贷技术方面，在高科技移动互联网的使用上，都可以使农村金融有破题的机会。

另外一个关键词就是合作，我们和政府，媒体，专家，实践者，朋友一起把资源整合起来，对农村金融资源形成一些共识，同时形成一些可以落地的时间表，一步步通过大家共同的努力，使得中国在农村金融方面有很好的突破。过去几年我们跟方方面面的组织进行合作，一起努力打造了一片蓝海。中国的金融改革、金融创新和服务覆盖问题是一个多年难解之题，我们希望通过创新合作给农村的金融改革能够起到很好的推动作用。

服务普惠金融推动社会诚信体系发展

2014年05月21日 13:10 作者:唐宁 (12) 我有话说(2人参与)

文/新浪财经专栏作家 唐宁

建设社会诚信体系，不但有助于现代化综合性服务企业的发展，也有助于更好促进民间资本服务实体经济。通过参考海外信用体系建设和行业先进经验，引入现代化的信用管理技术，这对于中国金融创新有着深远的影响。

1服务普惠金融推动社会诚信体系发展

结合中国的实际情况，为了服务发展普惠金融的大局，在互联网金融及P2P相关领域，我们应该建立现代化的社会化、市场化征信体系。

建设社会诚信体系，不但有助于包括宜信在内的现代化综合性服务企业的发展，也有助于更好促进民间资本服务实体经济。通过参考海外信用体系建设和行业先进经验，引入现代化的信用管理技术，这对于中国金融创新有着深远的影响。

建设诚信社会要两条腿走路

在社会越来越讲究诚信的今天，不诚信就无法在商战中立足，也无法建立商业信誉和良好的品牌，其带来的损失远远大于经济利益方面。如何守好诚信，不仅是政府监管部门在完善制定法律法规时考虑的前提，更是每个公民应牢牢遵循的铁律。诚信，有助于商品经济社会以更有效率的方式运行。

我们认为在中国从事信用工作将迎来一个非常好的发展时期。

我们知道，国家层面的社会信用体系建设规划将于近期发布。到2017年，我国将建成集合金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息的统一平台，实现资源共享。这一情况，将有可能带给我们一个更好的发展环境。

但是，我认为建设诚信社会也需要“两条腿走路”。一方面，要大力倡导诚信，让诚信者享受诚信带来的好处，要营造讲诚信不吃亏的社会氛围；另外一方面抓以法治诚，彰显惩戒，让不讲诚信的吃苦头，甚至形成一种倒逼机制，促进社会中所有都建立诚信意识，并养成诚信的习惯。

以征信业比较发达的美国为参照对象，当前标准普尔(S&P)， 穆迪(Moody's)，惠誉(Fitch Group)三大信用评级体系则构成全球资本市场的基石，主要面向参与全球资本市场融资运作

的专业企业和金融机构。

此外，目前美国有Experian、Equifax、Trans Union为主的3大信用局，面向在美国境内居住的居民和开业经营的中小型企业。其原因在于，数以亿计的申请小额贷款的个体经营者和中小微企业主，想要获得其既往完整的财务报表是不现实的，所以对其遵守信用的评判，只能来自于其过去的买、卖、贷、还的交易记录，这就是三大信用局存在和发展的原因。

目前在中国发展普惠金融、帮扶小微企业发展的过程中，也遇到了和美国类似的情况，中国有五千万到六千万小微企业，但是中国至今却没有类似的征信局这样的机构。

合法合规 利国利民 是创新底线

创业八年来，宜信在普惠金融和财富管理的两大事业线上，做了一些事。对于很多客户，不仅是资金支持，而且还一直特别注意客户信用建设和能力培养。能够做这样的一些事，主要是智慧监管客观存在。

我们长期重视投资者教育，根据他们的需求，建议他们运用分散风险的投资模式。这些工作也都是我们的特色，而在信用管理和风险控制方面的经验，也成为宜信积累下的宝贵财富。

“实践出真知”，对于实践的理解，恰恰是如何才能有效服务未被传统金融体系有效覆盖的广大的高成长性人群和大众富裕阶层，如何有效的支持实体经济发展和人民群众蓬勃的创业需求、发展需求。我们所从事的普惠金融事业正是服务于中国真真正正要解决的问题。

8年实践：中国人有信用

宜信的成功和发展，说明了中国人是有信用的。另外一个角度，有上百万的客户在八年之内，选择我们的服务，也说明我们所作的工作“靠谱儿”，也是符合社会发展需求的。

我们充分考虑到的是客户的需求，这既包括对于借款人信用能力的评估，也对出借人收益和本金安全负责。我们的出借人，出于资产配置的需求，拿出一部分资产来投入到支持实体经济和高成长性人群发展创业上来，而我们的借款人，通过自己的努力和劳动，能够把投资者的这种投入，以一种“商业化、可持续”的模式，回报给出借人，这何尝不是一种市场经济环境下“讲诚信”的体现？

通过这种诚信的实践，我们一步步使得社会财富得以发展壮大，理财者和借款人乃至我们这个行业的从业者，则共同成为了社会诚信体系建设成果的建设者和受益人。

(本文作者介绍：宜信公司创始人、CEO)

《华夏时报》“造血式”扶贫的小贷样本 宜农贷平台和龙水头村实验

时间:2014-04-10 17:45:22 来源:《华夏时报》 点击:96 次

记者 马广志 北京报道

“我叫敖敦格日乐，丈夫在外打工，我一人在家操持家务，日子过得十分紧巴。我也一直想找点事儿做，就是没有本钱。”敖敦格日乐是内蒙古赤峰的一个普通农村妇女，在中国广大农村，像敖敦格日乐这样有小额借款需求的人还有很多。

“听说‘宜农贷’能帮助我，我就试着去找信贷员。没想到很快我就贷到了1000元钱，做起了炒米早餐的小生意。攒了些钱后又买了奶牛，到城里卖鲜奶。”敖敦格日乐说，她现在日子过得很有起色，她很高兴。

像敖敦格日乐这样的人还有很多，截至2013年年底，与宜信公司合作的赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会累计发放小额信用贷款1.7亿元，大约帮扶了26000多农户，近11万口人从中获益。

著名经济学家吴敬琏有一次到地方调研时发现，更加显现社会价值的小额融资模式正在帮助勤劳勇敢的中国农民创造奇迹。“如果小额贷款这种普惠式金融能惠及中国一半的人口，那么中国的面貌将会发生很大改变。” 宜信的“造血”扶贫

宜农贷是宜信公司在2009年推出的公益理财助农平台，主要为农村贫困妇女筹集小额资金，以投入生产或创业，来改善自己的生活。

宜农贷平台的建立和发展有着重要的扶贫和金融政策背景。2008年5月4日，中国银监会、中国人民银行联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，对开展小额贷款组织工作提出了更加具体明确的指导意见。同时，中央一号文件对加快农村金融制度创新、强化金融机构服务“三农”职责、发展新型农村合作金融组织、加大农业保险支持力度等方面提出了明确要求。

“宜农贷坚持着创新的公益理念，引领并改变着爱心人士的公益思维。我们相信，金融会为扶贫事业注入新的活力。”宜信CEO唐宁认为只要推动普惠金融，贫困农户距离他们的幸福生活就不会遥远。

在宜信“宜农贷”网站上，可以看到上千农户的资料，包括照片、家庭情况、贷款用途、期望贷款金额以及还没有满足的贷款金额等。出借人可以据此进行选择，出借给农民的资金会分成小份由出借人认购，每份人民币100元。有爱心有能力的出借人可以认购多份。每完成一笔出借，借款人的借款进度都会有所更新并显示在网站上，直到完成借款目标。 相比民间借贷普遍20%左右的贷款利率，宜农贷的这种方式既为农户增加了借款途径，也减轻了融资成本，宜农贷致力于“造血”公益鼓励低收入人群积极脱贫。据其2013年年报显示：截至2013年12月31日，共累计资助农户9708位，累计出借5800万元以帮助农户改善生产生活资料。仅2013年新增资助农户3362位，新增出借2900万元。经统计，其中27%用于种植，32%进行养殖，38%进行商业经营，3%用于其它生产模式，可见大多数农户正在通过养殖或经营副业来增加自己的收入，改善生活。

通过宜农贷平台实现城市富余资金以借款形式交给需要资金需求的贫困农村妇女，在帮扶资金下用她们自身的努力实现脱贫，达到“授人以渔”，从根本上解决摆脱贫困的最终目的。对于在现有农村金融体系中无法贷到资金的贫困农户，通过宜农贷平台能获得梦寐以求的创业资金，同时又不必付出高额的融资成本，最终节省的成本全部变为收入，更快改变贫困现状。

龙水头村的实验

当“宜农贷”受到越来越多的人认同之时，另一家公司早已在山西的一个地方默默地运行了二十年。这家公司就是富平小额贷款有限责任公司，这个地方是山西省临县龙水头村。 1992年，这个村子一个交不起学费的孩子得到了著名经济学家茅于轼的资助。“农民贫困的一个重要原因是，他们有劳动、生产的能力，却没有生产的资金。”茅于轼说。当得知还有

更困难的学生时，茅于轼坐不住了，他要为这里的农民做点什么。 第二年9月，茅于轼联合另一位经济学家汤敏在龙水头村开始发放小额贷款，每笔贷款额为500元人民币，开了中国小贷扶贫模式的先河。

茅于轼把贷款分为“扶贫基金”和“付息基金”两种，前者用于治病、治伤及求学，可贷款一年，不收利息，期满时只须还本金；后者则用于生产，如买化肥、经商、出门打工等，可借款6个月，要收息，月利息为1%。“扶贫基金”能助农民恢复劳动能力；而“付息贷款”则能让借贷人带着压力致富。

从2002年起，龙水头村的基金改为商业贷款——过去是向有需要的人贷款，现在则是向有还款能力的人贷款。基金吸纳存款的年利率为6%(后改为3%)，贷款年利率为12.68%(2009年起改为21%)。

既然是扶贫，为什么还要商业化？“没有办法，不这样就不能保证这一基金的持续性。”茅于轼认为，作为慈善事业的扶贫，只能有少量人士参与，它成不了正规的金融业。要使小额贷款成为农村金融的一个角色，必须能够商业化，能够吸引大批资金进入，所以商业化是必需的。

“商业性和慈善性一样能够为穷人服务。这可能是出乎意料的一个结论。”茅于轼说。2009年6月，茅于轼成立富平小额贷款有限责任公司，注册资本3000万元。“富平”谐音“扶贫”，同时也有富裕、平等的意思。 “小额贷款就是为贫困者‘输血’。”2013年5月，茅于轼在一篇文章中如此写道。

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