移动支付商业模式分析

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移动支付商业模式分析

杨国明

（辽宁金融职业学院信息系，辽宁沈阳１１０１２２）

摘要：目前我国移动支付形成了以移动运营商为运营主体、以银行为运营主体、和以独立的第三方为运营主体三种商业模式。移动支付业务涉及面广泛，移动运营商、银行等必须携手建立移动支付产业链，通过互补性合作促进移动支付应用的发展。从未来来看，移动支付平台运营商作为运营主体有望成为行业的标准，但绝对不是一家独吞的市场，而是具有自己的产业链和经营模式，需要多方共同合作经营。

关键词：移动支付；商业模式；特点分析；发展趋势中图分类号：ＴＰ３９３文献标识码：Ａ文章编号：１００９－３０４４（２００６）２０－０１０５－０１

ＭｏｂｉｌｅＰａｙｍｅｎｔＢｕｓｉｎｅｓｓＭｏｄｅｌＡｎａｌｙｓｉｓ

ＹＡＮＧＧｕｏ－ｍｉｎｇ

（ＬｉａｏｎｉｎｇｆｉｎａｎｃｉａｌＶｏｃａｔｉｏｎａｌＣｏｌｌｅｇｅ，Ｓｈｅｎｙａｎｇ１１０１２２，Ｃｈｉｎａ）

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Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｍｏｂｉｌｅｐａｙｍｅｎｔ；ｂｕｓｉｎｅｓｓｍｏｄｅｌｓ；ｆｅａｔｕｒｅａｎａｌｙｓｉｓ；ｔｒｅｎｄ

１引言

随着移动网络的不断发展和企业、个人信用体系建设的逐步完善，移动支付有了很的发展空间。移动支付涉及复杂的产业价值链，必须有创新的商业模式，并在实施过程中不断检验和修订，建立满足各方利益的商业模式是有效推动移动支付市场向前发展的根本保证。

２我国目前移动支付商业模式

我国目前移动支付商业模式主要有以下三类：以移动运营商为运营主体的移动支付业务、以银行为运营主体的移动支付业务、和以独立的第三方为运营主体的移动支付业务。

２．１移动运营商为运营主体

当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付的账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从话费账户或小额账户中扣减。

目前中国移动与新浪、搜狐等网站联合推出的短信服务以及与中国少年儿童基金会等福利机构联合推出的募捐服务都是由移动公司从用户的话费当中扣除用户定制短信以及捐款等费用的方式来实现的。

２．２银行为运营主体

银行通过专线与移动运营商进行系统接入，用户通过银行卡账户进行移动支付，或者将银行账户与手机账户绑定。银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商业只为银行和用户提供信息通道，而不参与支付过程。

当前我国大部份提供手机银行业务的银行（如招商银行、广发银行、工行等）都是自己运营移动支付平台。

２．３独立的平台运营商为运营主体

移动支付交易平台运营商是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体，具有独立的经营权。平台运营商作为桥梁和纽带，联接用户和银行及ＳＰ，并负责用户银行账户与服务提供商银行账户之间的资金划拨和结算。

北京泰康亚洲科技有限公司的平台和广州金中华“万信通”通讯公司的平台为目前国内为数不多的几个由独立的“金钱包”

平台运营商运营的移动支付平台。

３移动支付商业模式特点分析

移动运营商因为掌握了庞大的用户资源和手机业务门户，有优势在移动支付产业链中成为主导者。移动运营商为运营主体模式的特点是：（１）鉴于移动运营商的网络资源优势，技术实现起来更方便；（２）直接与用户发生关系，不需要银行参与，关系比较简化，但需要承担部分金融机构责任，如果发生大额交易将与国家金融政策发生抵触；（３）无法对非话费类业务出具发票；（４）税务处理复杂。

银行的资金结算体系使其成为移动支付重要的参与者，银行为运营主体的特点是：（１）各银行只能为本行用户提供本行的手机银行服务，移动支付在银行之间不能互连互通，很大程度上限制了移动支付业务在行业间的推广；（２）各银行都要购置自己的设备并开发自己的系统，造成资源极大浪费；（３）各银行提供的手机银行服务不尽相同，每个用户正常情况下只拥有一部手机，但同时拥有几个银行的账户，而一部手机只能与一个银行账户相对应，用户无法享受其他银行的服务；（４）对终端设备的安全要求很高，用户需要更换手机或ＳＴＫ卡；（５）给ＳＰ带来很大不便，ＳＰ要与多家银行进行连接；（６）银行，尤其是银联，作为金融秩序的规范者如果参与到平台运营当中来就会形成一种“既是裁判又是运动员”的不公平竞争局面，会引起其他参与方的不满。

在移动支付业务上，银行拥有移动运营商所缺乏的条件，即现有严密的支付结算体系和精确的信用管理技术。只有充分利用

支付方案及移动公司网现有的体系，包括银行结算与清偿系统、

络和用户终端，促使移动支付与现有支付手段及银行体系相集成，使移动支付成为传统支付手段的补充和延伸，大大拓展手机和银行卡各自的服务功能，移动支付才可能真正快速发展起来。

移动运营独立的平台运营商为运营主体的特点是：（１）银行、

商、平台运营商以及ＳＰ之间分工明确，责任到位；（２）平台运营商

用户等各利益群体之间错综复起到的作用，将银行、“插转器”ＳＰ、

杂的关系简单化，将多对多的关系变为多对一的关系，从而大大提高了商务运作的效率；（３）有利于银行和ＳＰ之间交叉推广各自的服务；（４）用户有了多种选择，只要加入到平台中即可实现跨行之间的支付交易；（５）平台运营商简化了其他群体之间的关系，但在无形中为自己增加了处理各种关系的负担，在商务运作上工作量比较大；（６）对于平台运营商的要求很高，包括市场推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面都要求平台运营商有很高的行业号召力和认知度。（下转第２１１页）

收稿日期：２００６－０３－０５

作者简介：杨国明（１９７６－），男，辽宁沈阳人，辽宁金融职业学院讲师，硕士，研究方向：网络金融、电子商务法律。

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教育论坛

开展双语教学，学生和老师都会面临很大的压力。特别是学生，当面临不熟悉的一门课程又采用不熟悉的文字来描述时会面临很大的心理压力，无法很快适应新的学习内容，需要改变传统的学习心理和学习习惯。再加上部分学生长期因学习英语而产生的厌倦感，这时很多学生会产生畏难和抵触的心理。害怕该课程学不好、不知道该怎么学、对考试很担心甚至对该课程的抵触等心理是最常见的情况。这时，任课教师一定要做好引导工作，减轻同学的心理压力，采取激励措施，提高学生对该课程的兴趣和学习积极性。

４．２注重对课程内容归纳总结

在双语教学过程中，课堂教学仅仅是教学的一个环节，课前预习、课后复习以及通过作业加深巩固所学知识是常见的教学内容。在采用的课程的教材中，每章结束部分有对该《计算机网络》

章内容的总结，让学生学完每章后翻译该部分内容，从教学内容上对前面所学知识进行总结和回顾，同时提高其英语翻译水平，在翻译的同时加深对知识的掌握程度，最终取得的较好的效果。因此，在双语教学过程中适当让学生翻译重要知识点并对所学内容进行归纳总结有助于学生对知识的理解和掌握。

４．３循序渐进的组织教学

开展双语教学，不但在专业、课程的选择上要有计划、分阶段进行，在具体教学过程中也要考虑学生的承受能力，循序渐进地

电脑知识与技术

进行。课程教学的一开始可以以少量的英文切入，在教学过程中逐渐增大英文的比重，直至最后全部教学内容采用英文，这样给学生一段适应的过程，也可以较好地减轻其心理压力，消除其心理障碍。同时，在教学过程中可以穿插一些与专业有关的趣事和具有激励作用的故事，采用动画、视频等教学手段，最大程度地提高学生对课程的学习积极性。

５结束语

开展双语教学是高等教育适应我国经济社会发展需要的必然趋势，目前在我国很多高校已先后开展。要想把这项工作做好，需要加大投入，做好师资队伍建设、教材建设和教学硬件建设等工作，认真研究教学规律，不断丰富教学手段和教学内容，这样才能取得良好的教学效果，为社会培养更多具有较强国际竞争力的高素质人才。

参考文献：

［１］王成敏，熊志勇，何宗畸．计算机专业推行双语授课的必要性及基础条件［Ｊ］．重庆高等专科学校学报，２００４，（１）：１３２－１３４．

［２］何东霞．在双语教学中培养学生的课程学习兴趣［Ｊ］．机械工业高教研究，２００２，（２）：３０－３２．

［３］孙朝云，姚秋玲．计算机课程双语教学实践中若干问题研究［Ｊ］．现代电子技术，２００３，（９），１５－１７．

（上接第１０５页）

总之，移动支付业务涉及面广泛，是一个融合各个相关行业的新产业。移动支付产业链成员包括移动运营商、银行、第三方支付业务运营商、特定的商户。移动运营商、银行、银联等中间第三方、商户（特别是垄断性的商家）必须携手建立移动支付产业链，通过互补性合作促进移动支付应用的发展。

４商业模式发展趋势分析

可以看出，移动支付运营模式的选择是一把双刃剑，如果运作得当，能给各方参与者带来前所未有的赢利空间，市场的潜力有望得到充分挖掘；反之，如果在运营模式上一步走错，则可能导致企业战略上的失误，不仅会限制合作者参与的热情，难以形成市场规模，而且有可能造成自身的利润下降，导致满盘皆输。

一个成功的移动支付平台系统应具有通用性，即适应不同的

不同的网络才能更具号召力和终端设备、不同的银行、不同的ＳＰ、

竞争力。笔者认为，独立的移动运营商作为移动支付平台的运营主

技术上、业务推广上、用户接受度体最为合适，因为不论从政策上、

上它都是实现移动支付平台功效最大化的最佳选择。原因如下：

４．１运营商的作用贯穿整个业务的始终。运营商的业务覆盖了网络接入、网络增值业务到内容业务的全范围，在这些业务中，运营商可能需要与用户（个人和企业）、内容制造商／内容提供商、业务提供商、应用提供商、设备制造商等等发生关系，从而成为业务形成的主线索。

４．２运营商有着强大的网络平台。运营商强大的网络平台为产业链上的其它组织提供了坚实的业务基础，只要接入到这一四通八达的网络上，各种内容和应用就有了网络生命。而运营商将各种内容和应用接入到自己的网络之后，不仅赢得了利用应用环境获取的收入，而且降低了自己生成网络内容的风险和成本。

庞大的客户群。互联网上虽然网民众多，４．３运营商有着稳定、

但是却分散在不同的互联网企业中，分散性和不稳定性使得这些企业对用户的营销策略停留在低水平上。而电信运营商有着广大的用户群，这些用户群与运营商之间的关系稳定得多，用户已经非常习惯周期性地支付使用费，这些都是电信运营商得天独厚的优势。

４．４运营商有着完善并且不断创新的计费和管理系统。在互联网快速发展的过程中，有一个问题始终困扰着业内的企业，那就是互联网上的用户已经习惯了免费的午餐，他们没有习惯为使用互联网上的业务付费。另外互联网上的企业都是一家搞一套用

户认证和计费体系，从而造成重复投资和资源浪费。通过将不同领域的业务进行整合，为用户创造出新的体验，就有理由将免费业务顺利过渡到收费业务。此外，运营商在构建新的业务链的同时，通过自身强大的网络能力和计费系统，构建互联网用户认证与计费管理的统一平台，也形成新的以运营商为核心的价值链。

服务体系完善。用户使用分散的４．５运营商的商业信誉良好、

互联网应用时，必须面对众多的网上企业，对于企业的信誉和服务等都不是很清楚，而当运营商将这些业务整合之后，这些业务有了统一的商品名称和管理者，利用电信的品牌可以使营销成本大大降低，而影响范围却大大扩宽，另外运营商完善的服务体系将是对这些业务最好的支撑。当然，运营商为了维护自己的信誉，也会很好地选择自己的合作伙伴。

正是因为以上原因，使电信运营商成为移动支付的核心环节，在产业链的整合中扮演着独一无二的核心角色，成为推动业务整合发展的中坚力量。相信随着移动支付业务的不断普及和人们对移动支付认识的不断加深，移动支付平台运营商作为运营主体有望成为行业的标准。为了避嫌和实现效益最大化，也不排除移动运营商与银行等金融部门通过成立合资公司来运营移动支付平台的可能性。未来在移动运营商、银行、商户之间将可能分化出部分职能成为专业的移动支付业务运营商，这将是产业深化发展的必然结果。

５结束语

在我国，移动支付还是个新兴的产业，能否成熟壮大要看未来的发展。但是有一点是非常明确的，那就是这绝对不是一家能够独吞的市场，而是具有自己的产业链和经营模式，需要多方共同合作经营。而移动运营商也必须和以前没有合作经验的企业如信用卡机构、零售机构、设备厂家等进行合作，因此必须调配好各方利益关系，建立收入分成模式。

参考文献：

［１］迈克尔波特．竞争战略（中译本）［Ｍ］．北京：华夏出版社，１９９７．

［２］柯新生．网络支付与结算［Ｍ］．北京：电子工业出版社，２００４．［３］移动支付发展环境及业务模式［ＥＢ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｎｉｉｃ．ｃｏｍ．ｃｎ／２００４１０２９／ｃａ３１７２３４．ｈｔｍ２００６－０２－２８．

［４］移动支付多种运营模式［ＥＢ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｈａｎｄｓｉｔｅ．ｃｏｍ／Ａｒ－ｔｉｃｌｅ＿Ｓｈｏｗ．ａｓｐ？ＡｒｔｉｃｌｅＩＤ＝４１７７２００６－０２－２５．

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本文来源：https://www.bwwdw.com/article/rad1.html