山东财经大学金融二专业之选择、判断

单项选择、多项选择、判断题

1、从狭义的角度讲，货币发行是商业银行的资金来源。（×）

2、（多选、判断）信贷的特征：信贷是价值的单方面运动、信贷是需要偿还的价值运动、信贷是有偿的价值运动（付息） 判断：信贷的价值运动是不等价的。（√） 信贷的基础是（信用）

3、信贷资金的特点：“两权分离、到期归还本金与利息”，具体表现在： （1）是一种所有权和使用权相分离的资金 （2）是一种有价格的资金 （3）是一种有期限约定的资金

（4）是一种具有特殊运动形式的资金（单方面转移） 5、（单选或判断） 信贷资金的运动过程：“双重支付双重归流”。

第一重支付：g→G，信贷资金由银行贷给使用者；

第二重支付：G→W(Pm,A)，信贷资金由使用者作为生产经营资金，用于购买材料和支付生产费用；

第一重归流：W’→G’ ，使用者（企业）取得销货收入；

第二重归流：G’→ g’ ，使用者将贷款本金和利息归还给银行。 6、（多选题）

从宏观层次上考察信贷资金来源，主要由五大项构成：(1)各项存款 (2)债券（约为4%）（3）对国际金融机构的负债（4）流通中的货币（5）银行自有资金 从宏观层次上考察信贷资金运用主要由五大项构成：（1）各项贷款（2）证券投资（3）黄金占款（4）外汇占款（5）在国际金融机构的资金 从微观层次上考察信贷资金来源，主要由五大项构成：

（1）各项存款（2）债券筹资（3）中央银行借款（4）同业往来（5）银行自有资金

从微观层次上考察信贷资金运用，主要由五大项构成： （1）各项贷款；（2）证券投资；（3）缴存准备金；（4）存放同业和同业拆出； （5）本外币库存→包括“库存现金”和“外汇占款”

7、信贷管理的任务：决策是关键，调节和服务是手段，风险管理是核心，效益是目标。

8、银行信贷管理的内容

（1）信贷关系管理。管理信贷关系指资金供求双方通过借贷方式建立起来的经济关系。

（2）规模和结构配置管理。(1)贷款规模要适度；(2)贷款结构要合理。 （3）贷款风险管理。贷款风险是银行信贷管理的一个核心内容。

（4）资金定价管理。从宏观层面上看：利率是市场经济中引导资金流向，调节经济活动的杠杆；正确贯彻利率政策是银行信贷管理的重要内容。微观呢？ （5）市场定位和营销管理 9、信贷资金管理体制的内容： （1）信贷资金管理权限的划分。（2）信贷资金管理方式的选择。

10、我国信贷资金管理体制的历史演变（单选、多选、判断） （一）统存统贷（-1979）

高度集中管理体制下的银行信贷资金管理体制。 （二）存贷挂钩，差额包干（1979-1984） （三） “实贷实存” （1985-1993） （四）比例管理（1994-）

11、我国现行的信贷资金管理体制—比例管理（理解） （1）总量控制

指中央人民银行主要运用间接的、经济的手段，控制货币发行、基础货币、信贷规模以及金融机构的金融资产总量，以保证货币信贷的增长与经济发展相适应。 （2）比例管理

指规定金融机构的资产与负债之间必须保持一定的比例，以保证信贷资金的安全性和流动性。 （3）分类指导

指在统一的货币政策下，对不同的金融机构的信贷资金实施有区别的管理方法。 （4）市场融通

指人民银行主要通过市场来促使信贷资金的合理配置，商业银行和非银行金融机构主要通过市场融通资金，改善资产负债结构。 12、比例管理指标：（1）资本充足率≥8% (2)存贷款比率≤75% (3)流动性比率≥25% (4)单一贷款比率≤10% 13、银行存款的性质：（选择、判断）

（1）从存款者角度讲，存款是一种授信行为，是一种金融资产。

（2）从银行角度讲，存款是一种受信行为，是一种负债，是经营资金的主要来源。

(3)存款实质上也是一种货币，它与现金货币没有本质上的区别，都是购买力且可以相互转化。 14、（多选）：

（一）按存款的期限分类：1、活期存款 2、定期存款 3、定活两便 （二）按存款的形成来源划分：1、原始存款2、派生存款

（三）按存款人的存款动机分类：1、保本增殖型存款 2、计划消费型存款3、安全保密型存款4、方便支付型存款——目的是取得货币收付方面的便利。 （四）按存款的经济主体划分：1、企业存款2、储蓄存款3、财政性存款 （五）按存款币种划分：1、本币存款2、外币存款

15、银行的存款结构包括存款的期限结构、利率结构和种类结构。

16、短期存款利率低，流动性强，稳定性弱；长期存款则利率高，流动性弱，稳定性强。

17、储蓄存款的政策和原则（选择题） （一）我国的储蓄政策：保护和鼓励政策

（二）我国的储蓄原则：1、存款自愿 2、取款自由 3、存款有息 4为储户保密 18、银行存款成本的构成 1利息成本

2营业成本，也称其他成本或服务成本。

营业成本又可进一步分为固定成本（如员工工资）和变动成本（如办公费用）两部分。

3资金成本：是指银行为吸收一定的存款而支付的一切费用，即利息成本与营业成本之和。它反映了银行为吸收一定的存款所付出的代价。 利息成本?营业成本?100%资金成本率= 吸收的存款19、同业拆借的特点1同业性；2短期性；3协商性；4利率低；5不缴法定存款准备金（也可作为简答题）

20、同业拆借产生于存款准备金制度的实施 21、我国同业拆借市场的特点(选择、判断)

1从市场组织形式来看我国的拆借市场以无形市场为主。 2从市场交易方式来看，直接交易与间接交易相结合，以直接交易为主。3从市场交易是否有担保来看，以无担保的信用拆放为主。4从市场拆借期限来看，以期限较长的借贷市场为主。5拆借利率实现市场化。

22、我国第一个开放的市场化利率是同业拆借市场利率。 23、同业拆借的三原则：1公平自愿 2诚信自律 3风险自理 24、（选择、判断）

（1）存量控制法。贷款存量，亦即某一时点上的贷款余额。存量控制法就是控制贷款余额的方法。借款人的贷款余额不超过控制额度前提下可反复周转使用贷款，适用于临时性、周转性贷款的管理。

（2）流量控制法。流量，亦即一定时期内贷款的累计发放额。流量控制法是控制贷款累计发放额的管理方法。贷款额度可以一次用完，也可分次用完，即用即减，直至全部用完。适用于那些需要严格控制规模的贷款和一些专项性贷款。 25、（选择、判断）对贷款期限结构的理解。

贷款期限是指贷款人限定借款人使用贷款资金的时间，即从合同签订日起合同债务（含本金、利息和各种费用）清偿日止的期间。贷款期限结构一般由提款期、宽限期和还款期组成。

提款期是指从借款合同生效之日开始，至合同规定贷款金额全部提款完毕之日为止。

宽限期是指从贷款提款完毕之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间，有时也包括提款期，即从借款合同生效日起至合同规定的第一笔还款日止的期间。在宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本，或本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息。

还款期是指从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息清偿日止的期间。 26．（判断、选择）：

自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报银行业监督管理机构备案。住房贷款最长期限可达30年。票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月。 27．短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限； 中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半； 长期贷款展期期限累计不得超过3年。

28．若某商业银行于2008年4月27日发放了一笔长期住房抵押贷款，我国于2008年12月22日调整了贷款基准利率，则该笔贷款（ ） A．在整个贷款期间执行原利率

B．从2008年4月27日按新利率计息 C．从2008年12月22日按新利率计息 D．从2009年1月1日按新利率计息

29．利率事项由中国人民银行决定报国务院批准后执行。

30．一年以内的贷款均执行合同贷款利率，遇利率调整不分段计息。 期限一年以上的贷款利率采取一年一定的办法。

例如：12月6日发放6个月期限的贷款，12月24日利率调整，如何计息？ 按照12月6日的合同贷款利率计息。

如果是3年期呢？次年1月1日按照新的利率计息

从去年的12月24日至今年4月6日，调整3次，如何计息？按照今年1月1日的新利率计息

31．国家对贷款贴息的原则是：贷款的贴息坚持谁确定谁贴息的原则。（判断题） 32．计算利息的基础公式是：利息＝金额×利率×时间

＝金额×利率×生息天数／基础天数 计算利息的时间=生息天数/基础天数

①大陆法。以360／360表示生息天数与基础天数的关系，即把每个月份的天数都视为30天。

②欧洲货币法。欧洲货币法是将生息天数与基础天数的关系定为365／360，闰年则为366／360，生息天数是实际天数，但基础天数固定为360天。我国银行本外币存贷款利息的计算采用这种方法。

③英国法。英国法将生息天数与基础天数的关系定为365／365，闰年则为366／366，就是严格按照日历计息。

单利法：利息I=P·R·n 本利和S=P+I 复利法：本利和S＝P (1十r)n

33．贴现利息的计算方法（选择题）

贴现利息＝贴现汇票票面金额×实际贴现天数×(月贴现率/30) 贴现贷款的实付金额是贴现汇票票面金额扣除贴现利息的余额。

例题：某企业持有一张面额为200万元的银行承兑汇票，承兑日是2002年5月8日，到期日是2002年8月8日，于2002年6月9日向其开户银行申请贴现，银行审查后同意即日办理贴现，贴现率按月息9‰计算，贴现贷款实付金额计算如下：

贴现利息＝2000000×60×(9‰÷30)＝36000(元) 贴现贷款实付金额＝2000000-36000＝1964000(元) 票据到期前一天截止日期。 34．贷款的分类：（选择题）

按银行发放贷款的自主程度分类：(一)自营贷款 (二)委托贷款 按贷款期限分类：不定期贷款和定期贷款

按贷款的保障条件分类：①信用贷款 ②担保类贷款 ③票据贴现 35．贷款的质量五级分类：（多选、判断：对每一类确定标准的判断） 正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息； 关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素； 次级类：借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息；

可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失； 损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，

或只能收回极少部分。 （后三种属于不良贷款。） 36．（判断、选择）贷款授权主体：在具体形式上表现为法人或法人代表。如，中国银行总行。 贷款授权对象，也被称为贷款受权人，是指直接接受贷款授权主体对贷款权力事项的有关安排，并在规定的权力范围和权限限度内行使对贷款权力资源的使用权和一定管理权的当事人。如，中国银行山东省分行。 37．贷款授权范围（理解）

1、全部授权。全部授权也称全范围授权，是指授权主体对授权对象授予同自身权力范围相同的权力，包括各种业务经营管理权、人事权、财务管理权、制度建设与决策权、奖惩权等。

2、部分授权也称有限授权或差别授权，是指授权主体对授权对象授予的权力范围小于授权主体自身的权力范围。

例如：总行对有的管辖行仅授予贷款批准权、外汇业务经营权、财务管理权；但不授予人事权和经营决策权等。 授权、转授权、再转授权的理解： 中国银行——贷款授权主体

中国银行山东分行——贷款授权对象（贷款转授权主体） 中国银行烟台分行——贷款转授权对象（贷款再转授权主体） 中国银行烟台分行芝罘区支行——贷款再转授权对象

注意：不论是哪一层级，授权对象的权限必须小于授权主体的权限。 38．（判断题、选择题）

实有授信——银行直接向客户提供资金支持的授信。如：贷款、透支等。 或有授信——现时不发生资金流出，只向第三方出具保证的授信行为。如：票据承兑、开立信用证或保函等。 39．（选择题）授信对象分类：金融机构、非金融机构法人、自然人 40.我国贷款审批制度：审贷分离、分级审批

贷款审批责任制度的内容：审贷分离制、分级审批制、集体审批制。 41.贷款第一责任人的确定（选择、判断）

（1）信贷业务人员提供的对借款企业和担保企业的书面调查材料不够全面、真实、准确，造成贷款决策失误或贷款损失的，信贷业务人员为贷款第一责任人。 （2）信贷业务人员提供的对借款企业和担保企业的书面调查材料不够全面、真实、准确，信贷业务部门领导未经核实即予通过或明知材料不合规仍予通过的，信贷业务部门领导为贷款第一责任人。

（3）按贷款调查、审查、审批程序，凡前道程序认为贷款不符合条件，不同意发放而最终被批准发放的贷款，后道程序中第一个同意发放的人为贷款第一责任人

（4）信贷业务部门未报信贷管理部门审查私自放款，信贷业务部门领导为贷款第一责任人，风险管理部门越权或违规批准贷款的，风险管理部门领导为贷款第一责任人；主管信贷的副行长或行长越权或违规批准贷款的，主管信贷的副行长或行长为贷款第一责任人。

（5）风险管理部门未经信贷业务部门报送项目而点贷或直接批准贷款，风险管理部门领导为贷款第一责任人；经过主管信贷的副行长、行长同意的，主管信贷的副行长、行长为贷款第一责任人。

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