小微企业信贷产品介绍考题与答案

一、单项选择题

1、增加第三方保证人担保时，“超值贷”最高授信额度为房产评估价值的（ D ）。 A.120% B.130% C.140% D.150%

2、“超值贷”规定的房产最高房龄不得超过（B）年。 A.10年 B.20年 C.30年 D.40年

3、“超值贷”中规定保证人为中型企业的，其信用等级应至少为（ ）,保证人为大型企业的，其信用的及应至少为（ ）。答案：A

A.A 、A- B.A+、A- C.AA-、A D.AA+、A

4、“超值贷”中规定单个自然人保证的最高金额为（ A ）。 A.50万元 B.100万元 C.150万元 D.未限制

5、“超值贷”规定信用部分、第三方保证部分贷款利率为基准利率上浮（C ）。 A.30% B.40% C.50% D.60%

6、“房易贷”授信金额最高不得超过（ B ）。 A.200万元 B.300万元 C.400万元 D.500万元

7、根据担保方式不同，“便利贷”期限最长可达（ D ）。 A.2年 B.3年 C.4年 D.5年

8、便利贷授信额度最高不得超过 （ D ） A.200万元 B.300万元 C.400万元 D.500万元

9、便利贷借款人年龄贷款到期日不得超过（ B ）岁。

A.65 B.60 C.55 D.50

10、“租金贷”业务要求卖场内经营的商户一般不少于（B）户。 A.50户 B.100户 C.150户 D.200户

11、 “租金贷”业务要求管理方上年实际收取租金金额不低于（ C ）万元。 A.1000 B.2000 C.3000 D.4000

12、“租金贷”业务要求管理方按照实际担保金额逐笔缴纳不低于（ A ）%的保证金。 A.5 B.10 C.15 D.20

13、“账易贷”贷款额度最高不得超过应收账款有效质押金额的（ A ）。 A.80% B.85% C.90% D.100%

14、个人经营性贷款办理“联保贷”单户额度不超过 （ A ）万元。 A.200万元 B.300万元 C.400万元 D.500万元

15、联保体成员最高贷款额度不超过联保体成员最低贷款额度的（ ）倍。 A.1 B.1.5 C.2 D.2.5 二、多选题

1、信贷产品构成要素包括（ ）。 A.贷款对象 B.贷款利率 C.贷款期限 D.贷款额度 E.资金用途

答：ABCDE

2、以下选项哪些属于“房易贷”规定的自有住宅范围（ ）： A.法定代表人配偶 B.法定代表人的哥哥 C.实际控制人的父亲 D.主要股东的岳父 E.财务主管的母亲

答：ACD

3、超值贷应符合哪些条件（ ）：

A. 至少与本行有12个月（含）以上信贷关系；

B．已与本行有12个月（含）以上的结算关系，且最近6个月销售回款50%（含）以上在本行办理；

C．在他行已获得一年（含）以上授信，还款正常； D．经审批批准的商圈或供应链上下游优质客户。

答：ABCD 4、“超值贷”主要适用客户群体包括（ ）。 A.存量小微信贷客户 B.现有小微结算客户 C.已审批的商圈和供应链上下游

D.在他行已获得授信但希望获得更高贷款金额的小微企业 E.未在银行办理信贷业务的客户

答：ABCD

5、小微企业符合哪些条件（ ），可作为超值贷业务的第三方保证人。 A．在本行信用评级为aa(含)以上 B．在我行信用评级为a-以上

C．借款及提供担保之和不超过其净资产 D．借款及提供担保之和不超过其家庭净收入

答：AC

6、下列哪些房产可以作为抵押物办理“超值贷”（ ） A．住宅 B.商业用房 C.别墅 D．公寓

答：AB 7、“超值贷”业务中，第三方保证部分贷款应按照（ ）方式进行还款。 A.到期一次还款 B.任意还款 C.按月等额本金 D.按季等额本金 答：CD

8、“账易贷”中对回款专户的确认有（ ）几种方式。

A.债权确认 B.账号确认 C.借款人承诺 D.公证送达 E.交易合同约定

答：ABDE

9、办理“便利贷”业务时，借款人可在每月或每季末月的（ ）偿还利息。 A.21日 B.22日 C.23日 D.24日 E.25日

答：ABCDE

10、根据“联保贷”产品管理办法，下列对“联保贷”描述正确的是（ ）。 A.可由规模较大的成员代其他成员缴纳保证金； B.联保体成员的贷款额度应相互一致或基本接近；

C.一个联保体整体贷款总额原则上不得超过2500万元； D.原则上联保小组成员不处于同一行业； E.由我行客户经理根据企业规模组建联保体。

答：BCD

11、根据我行产品政策，2013年我行应重点发展（ ）。 A.房易贷 B.联保贷 C.超值贷 D.账易贷 E.租金贷

答：ACE

12、根据我行产品政策，2013年我行应有选择地发展（ ）。 A.房易贷 B.联保贷 C.超值贷 D.租金贷 E.租权贷

答：BE

13、 “租权贷”资金用途可用于（ ）。 A.日常经营周转 B. 建造厂房

C.购置固定资产 D.缴纳租金 E. 企业主个人消费

答：AD

14、根据“租权贷”产品管理办法，下列对“租权贷”描述正确的是（ ）。

A.最高贷款金额按照商铺剩余使用期限内经营权价值的50%确认，且单户贷款不得超过300万元。

B.贷款资金用于支付商铺租金的，要求商户自有资金已支付比例不低于50%。 C.贷款资金用于经营周转的，必须全额缴纳了所质押商铺经营权的应缴纳租金。 D．单笔贷款期限最长不得超过1年。

答：ABCD

15、下列哪些说法是错误的（）

A.联保体成员可同时参加两个（含）以上联保体 B.联保体成员间可存在关联关系

C.个人经营性贷款联保体额度不超过1000万元

D，联保体成员最高贷款额度不超过联保体成员最低贷款额度的1倍。

答：ABD

三、判断题

1、至少与本行建立6个月（含）以上信贷关系的客户，可办理“超值贷”业务。 答：错误，至少与本行建立12个月（含）以上信贷关系的客户可办理“超值贷”业务。

2、超值贷抵押房产必须为股东房产。 答：错误，可为第三人房产。

3、“超值贷”业务借款人至少应连续经营两年以上。 答：错误。“超值贷”业务借款人至少应连续经营三年以上。 4、“超值贷”业务可接受的抵押物包括住宅、别墅和商业用房。 答：错误。“超值贷”业务可接受的抵押物包括住宅（不含别墅）和商业用房。 5、“账易贷”业务要求借款人与债务人可互为对方客户，但不得存在关联关系。 答：错误。正确描述：“账易贷”业务要求借款人与债务人不得互为对方客户，且不得存在关联关系。

6、“账易贷“贷款额度最高不得超过应收账款有效质押金额的100% 答：错误，最高不得超过80%。 7、“租权贷”最高金额按照商铺剩余使用期限内经营权价值的50%确认。 答：正确。

8、“租权贷”规定借款人必须为商铺承租人，且所质押商铺必须直接承租于管理方。 答：正确。

9、 “租金贷”、“租权贷”业务要求借款人与管理方均不得存在关联关系。 答：正确。 10、“租金贷”授信用途仅限于缴纳所在卖场租金。 答：正确。

11、“租金贷”授信额度一般不超过未来3年应缴纳租金总额。 答：正确。

12、超值贷可以循环使用。

答：错误，不可以，即超值贷、便利贷只能选择其一办理。

13、联保体成员可以互为关联关系。

答：错误。不可以存在关联关系。

14、联保体成员可同时参加两个（含）以上联保体。 答：错误，只能加入一个联保体。

15、办理房易贷可以不进行信用评级。 答：正确。 四、简答题

1、“超值贷”贷款额度由哪几部分构成，每部分对应贷款期限各是多少？ 答：“超值贷”贷款额度由抵押贷款金额、信用贷款金额、第三方保证贷款金额三部分组成，对应贷款期限最长为12个月、9个月、6个月。

2、 “账易贷”规定的应收账款债权确认的依据有哪几种方式？

答：交易合同及对应开立的发票、特定债务人书面确认文件、特定债务人交易系统登记的应付账款信息、应收账款对账单、验收签收单据、货运单据及本行认可的其他资料。

3、“租金贷”规定的贷款期限应满足哪些条件？ 答：贷款期限应同时符合以下规定：

（1）一般不超过12个月，最长不超过24个月； （2）贷款到期日不得晚于商铺租赁合同到期日；

（3）卖场由运营方经营的，贷款到期日不得晚于产权人的授权到期日或双方协议约定的经营到期日。

4、介绍总体授信模式商圈的主要业务流程。

答：总体授信模式商圈的主要业务办理流程包括：商圈遴选、商圈营销、商圈调查、调查报告撰写、审查与审批、协议签署、批量作业、授信后管理等。

5、商圈授信调查报告主要包括哪几方面内容？ 答：调查报告总体上可分商圈概况、管理方概况、商户概况、同业竞争情况、授信方案、项目推进计划、调查过程等方面。 五、案例分析题

（一）某大型专业市场，由产权人A集团授权运营方B物业公司进行物业管理、租金收取等，授权期限为2012年4月1日至2014年1月31日。经我行积极营销，产权人、运营方均愿意协助我行办理市场商户的“租金贷”业务，且均愿意为商户提供连带责任保证。市场内商户按季向运营方缴纳租金，租赁合同均已在2013年3月31日到期，运营方正在与市场商户签订新的租赁合同。假设运营方上年实现租金收入3000万元，该市场内80%商户普遍存在“租金贷”业务需求，且商户平均缴纳租金金额一致。请从产品要素方面为该市场商户设计“租金贷”业务授信方案。

答：

1.授信对象。与运营方B公司签订租赁合同的商户，包括小微企业和个人经营者。 2.租赁合同签署。运营方与市场商户签订三年期租赁合同；

3.授信额度。办理“租权贷”业务用于缴纳三年期租金，即：3000万元×80%×3=7200万元。

4.贷款期限。贷款到期日不得超过2014年1月31日；

5.担保方式。由产权人A集团和运营方B物业公司提供连带责任保证。 6.贷款利率。按照本行小微企业授信政策执行。 7.贷款用途：限于向运营方缴纳租金。

8.还款方式：可选择按月或按季等额偿还本金，到期一次性偿还本金、按月结息等还款方式。

（二）某小企业客户A公司，为国内知名品牌的石家庄总代理，进驻北国超市五年，

年纳税收入3000万元。该公司在他行以股东名下价值200万元的住宅抵押办理了150万元流动资金贷款。其中，房龄3年的住宅评估价值150万元，房龄22年的住宅评估价值50万元。目前，该公司在他行贷款即将到期，假设该公司符合我行其他准入条件，且无法提供其他有效担保，请问，如该公司向我行申请贷款，如何能够最大额度满足客户需求？请介绍具体授信方案（如推荐的产品、贷款金额）。 提示：根据小微企业金融服务指导意见，房龄10年以内住宅最高抵押率80%，房龄20-30年住宅最高抵押率60%。

答：（1）可以房龄3年的住宅抵押办理“超值贷”150万元；

（2）客户要求快速获取贷款或贷款期限要求长的，可为其办理“房易贷”30万元；客户对融资效率、贷款期限无要求的，也可为其办理一般抵押贷款30万元；客户存在临时性、季节性资金需求的，可为其办理30万元“便利贷”业务；

（3）根据我行小微企业授信政策，最高还可为该公司办理100万元信用贷款。 （三）某个体户张某在本行办理了50万元“便利贷”业务，贷款期限为2013年3月10日至2014年3月9日，贷款利率7.2%，按月结息。张某4月2日提款40万元，15日归还20万元，请问：4月20日应结息多少元？假设21日扣划利息前扣款账户内存款余额5万元。4月22日该企业贷款余额多少元？

答：

1.20万×13天×（7.2%/360天）=520元； 2.20万×18天×（7.2%/360天）=720元； 故：本期应付利息1240元。

21日晚，系统先自动扣除当期利息1240元，扣除利息后账户存款余额48760元，系统再按照佰元整数倍自动扣本金48700元，因此，4月22日贷款余额为151300元（200000-48700）。 六、论述题

（一）请从卖场准入条件方面，介绍小微企业“租金贷”、“租权贷”主要区别有哪些？ 答：1.卖场存续时间不同。“租金贷”业务要求卖场存续时间一般在三年（含）以上，“租权贷”业务要求卖场存续时间一般在五年（含）以上；

2.交易量不同。“租金贷”业务对卖场交易量无明确要求，但管理方上年实际收取租金金额原则上不低于3000万元；“租权贷”业务要求卖场交易量达到10亿元（含）以上；

3.租用率不同。“租权贷”业务要求租用率95%以上，“租金贷”要求租用率不低于80%； 4.其他。“租金贷”业务要求卖场内经营的商户一般不少于100户，“租权贷”业务要求管理方拥有的铺位一般不少于100个。

（二）根据《小微企业商圈业务管理办法》要求，请从商圈开发、营销、授信等角度阐述如何开发一个商圈？

答：1.开发模式。商圈开发应坚持“规划先行，批量开发”的操作模式，立足辖区营业网点周边，按照“先近后远、先易后难、先熟后生”的原则，明确开发次序。优先选择行业发展前景好、存续期限长、竞争实力强、经营周期相对稳定、受经济波动影响较小的商圈，将面向终端消费的专业市场及当地特色或支柱产业作为商圈授信的重点。

2.营销模式。批量营销模式的，与管理方、担保公司、政府部门等第三方机构合作，由其批量推荐商户，通过以点带面方式推动商户批量营销。逐户营销模式的，先单户逐个营销，可以商圈内信誉好、认可度高、具有影响力的商户作为营销切入点，快速做成几单业务，再通过良好口碑吸引其他商户办理业务，形成批量效应。

3.授信模式。商圈总体授信模式的，总行对商圈总体授信，分行在总体授信范围内对商

户进行单户授信。办理管理方等第三方批量担保、“租金贷”、“租权贷”及规定的其他业务，应对商圈进行总体授信。单户直接授信模式的，对商圈内商户直接办理授信业务。

（三）根据实际工作经历，列举“账易贷”业务主要适用哪些客户群体？（至少列出5项）

答：主要适用于经营状况良好、产品质量稳定、与国内或行业知名大型企业建立长期稳定合作关系、交易比较频繁、应收账款相对稳定的优质小企业客户。如：

1.向国内三级甲等以上医院供应医疗器械或药品的生产或贸易企业；

2.向国内三大电信运营商（中国移动、中国联通、中国电信）提供产品及配套服务的企业；

3.向国内石油化工龙头企业（中石油、中石化、中海油）供应煤炭或其他化工原料的企业；

4.向所在城市居于龙头地位的大型商场、连锁超市供应商品的供应商；

5.向国内外知名品牌的国内汽车生产商（如宝马、奥迪、丰田、大众、本田、一汽、长安等）供应零配件的制造加工企业；

6.向国内知名品牌家电生产商（如格力、美的、海尔等）供应零配件的制造加工企业； 7.向国内知名连锁药店（如海王星辰、老百姓、国药、同仁堂等）供应药品的制造加工企业和贸易流通企业；

8.向国内知名发电设备生产商（如南京汽轮机、哈尔滨汽轮机、东方电机等）供应零配件的制造加工企业；

9.向国内知名食品品牌生产商（如今麦郎、康师傅、鲁花、蒙牛、伊利、思念）等供应原材料或印刷包装的制造加工企业；

10.向市级以上由政府专项资金支持的建筑项目提供建筑、装修、消防施工等配套服务的建筑业企业；

11.政府采购中标的贸易企业；

12.其他向资金来源有保障的国内或行业知名企业（品牌）提供配套服务的优质小企业客户。

户进行单户授信。办理管理方等第三方批量担保、“租金贷”、“租权贷”及规定的其他业务，应对商圈进行总体授信。单户直接授信模式的，对商圈内商户直接办理授信业务。

（三）根据实际工作经历，列举“账易贷”业务主要适用哪些客户群体？（至少列出5项）

答：主要适用于经营状况良好、产品质量稳定、与国内或行业知名大型企业建立长期稳定合作关系、交易比较频繁、应收账款相对稳定的优质小企业客户。如：

1.向国内三级甲等以上医院供应医疗器械或药品的生产或贸易企业；

2.向国内三大电信运营商（中国移动、中国联通、中国电信）提供产品及配套服务的企业；

3.向国内石油化工龙头企业（中石油、中石化、中海油）供应煤炭或其他化工原料的企业；

4.向所在城市居于龙头地位的大型商场、连锁超市供应商品的供应商；

5.向国内外知名品牌的国内汽车生产商（如宝马、奥迪、丰田、大众、本田、一汽、长安等）供应零配件的制造加工企业；

6.向国内知名品牌家电生产商（如格力、美的、海尔等）供应零配件的制造加工企业； 7.向国内知名连锁药店（如海王星辰、老百姓、国药、同仁堂等）供应药品的制造加工企业和贸易流通企业；

8.向国内知名发电设备生产商（如南京汽轮机、哈尔滨汽轮机、东方电机等）供应零配件的制造加工企业；

9.向国内知名食品品牌生产商（如今麦郎、康师傅、鲁花、蒙牛、伊利、思念）等供应原材料或印刷包装的制造加工企业；

10.向市级以上由政府专项资金支持的建筑项目提供建筑、装修、消防施工等配套服务的建筑业企业；

11.政府采购中标的贸易企业；

12.其他向资金来源有保障的国内或行业知名企业（品牌）提供配套服务的优质小企业客户。

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