装修分期审核部审核指引

厚海资产审核指引

装修分期审核指引

一、

初审审核

（一） 基础材料审核 1、 完整性审核： （1） 申请信息：

1） 业贷申请表：4联系人+2固定电话/5联系人+1固定电话 2） 进单自查表 3） 客户审单流程核实表

（2） 个人信息证明：

1）身份证，结婚证/离婚证/单身证明，户口本

2）房产证/租赁合同/村委会居住证明，水费单/电费单/煤气费单等缴费单据

（3）财力证明：房产证，土地证，购房合同，购房发票，抵押合同，车辆行驶证，保单等 （4）收入证明：近6个月个人流水，近6个月对公流水 （5）信用报告：征信报告 （6）装修用途证明：

1）所要装修房屋的产权证明（任选一项） ①房产证+土地证；

②购房者签字确认的《房屋交接书》+购房发票； ③购房合同+首付款发票+按揭合同；

2）与装修企业签定的《家庭装修工程合同》，或《购买家庭装修材料合同》、 《购 买设备合同》，以及家庭装修预算书；

3）装修公司装修公司营业执照+资质证书； 4）房屋照片、装修施工进度照片等;

5）自有资金投入比例证明（如装修公司收据等） （7）外部查询信息： 法院网，工商网，失信网截图 2、 有效性审核：

（1）身份证必须在有效期内

（2）租赁合同必须在有效期内且包含房东姓名及联系方式 （3）认可近三个月内的水电煤费单据为有效居住证明

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（4）有效银行流水：

1）认可两种版本：需由银行柜台打印且盖章或网银截图； 2）对私流水：近六个月，截止日为距离首个交单日的15天

（5）有效征信：查询时间须在首个交单日前10个自然日内，签约期可在查询日后的20个自然日内

（二） 网核

1、 百度：核实申请人及配偶身份证号码归属地，手机号码归属地，经营地地址、上下游企

业及房东联系方式

（1） 网核信息是否与资料信息相符

（2） 网核信息是否涉及敏感信息（同业信息、借贷信息、转让信息及其他负面信息） 3、 法院公开网、汇法网、法海风控、失信网：核实申请人、配偶、企业及关联人、关联企

业的执行信息

（1） 两年内且执行标的超过5000元以上，需要提供结案证明或裁决书 （2） 若涉及民间借贷，则需特别注意，如在执行中则考虑不予操作。

4、 贷联盟、808信贷-逾期黑名单、365失信名单：核实申请人及配偶的信用状况 （1） 若显示小贷黑名单，则直接不予操作 5、 搜房网、汽车之家：评估资产现有价值

6、 国家电网：核实水电费单户主与缴纳金额是否一致，是否有拖欠情况。

（三） 风险分析 1、 征信

（1） 征信获取渠道：是个人渠道还是公司代拉渠道，判断可靠性 （2） 查询请求时间与报告时间：间隔是否过长，判断真实性 （3） 联系方式：是否与申请表一致，判断稳定性 （4） 居住信息：是否频繁变更居住地址，判断稳定性

（5） 职业信息：是否频繁变更，判断稳定性；历史从业经历，判断行业从业时间 （6） 信用提示：授信开始时间及账户数，判断授信情况

（7） 逾期（透支）信息汇总：贷款，贷记卡，准贷记卡60天以上透支使用情况，判断还

款意愿

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1) 账户数：多张卡多笔账户逾期，还款意识差 2) 月份数：逾期次数总和，较多则还款情况差

3) 最长逾期月数：单次逾期中时间的长短，较长则逾期情况严重 4) 单月最高逾期总额：若金额特别大，为贷款本金逾期，逾期情况恶劣 （8） 授信及负债情况概要：未结清贷款，未销户贷记卡情况，判断授信情况

1） 贷记卡总授信额度与总已用额度比较，若总已用额度超过总授信额度，则爆卡，表

明申请人资金紧张；

2） 贷记卡月应还款额=总已用金额*10% 3） 未销户准贷记卡月应还款额=已用额度 （9） 贷款

1） 五级分类：正常、关注、次级、可疑、损失，任何一笔贷款出现“关注”，则不予

操作（影响申请人融资能力）

2） 贷款基本信息：贷款日期、贷款机构、贷款金额、担保性质、还款方式、到期日期、

每月应还款额、当月实际还款额、偿还情况（出现1、2…、7等标识，详版征信2年内，简版征信5年内单笔贷款逾期不得超过6次；另外征信上的逾期情况可与流水中相对应的贷款月供扣款相对应）

3） 转贷情况：若信用贷款多年等额或增额转贷成功，则一般表明客户信用稳定性较好；

若抵押贷款，转贷金额可表明银行对抵押物评估价格的变化；若有贷款近期到期，关注是否以贷还贷，还贷压力是否较大，若是，则考虑等转贷后，再进行操作； 4） 收贷情况：需要关注收贷原因，尤其是信用贷款；另外近期的收贷需要尤其关注 5） 提前还款：强制提前还款则授信不佳 （10） 贷记卡

1） 当前状态：正常、销户、呆账、止付（若出现呆账、止付，不予操作）

2） 基本信息：发放日期、信用卡机构、授信额度、已用额度、本月应还款额、最低还

款额、本月实际还款额（比较本月实际还款额和最低还款额，判断客户资金充裕情况）、逾期情况（与贷款相同，出现1、2、3、…7等标识，详版征信2年内单张信用卡逾期不得超过6次；简版征信5年内）

3） 车贷使用信用卡偿还的情况，判别细节：发放日期、贷款金额、月供金额 4） 准贷记卡：月应还款额即为使用额度 （11） 担保情况

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1） 状态：与贷款五级分类相同，出现关注、次级、可疑、损失，则不予操作 2） 被担保人信用状况：简版征信有被担保人身份证号，需要网核及询问申请人被担保

人信用情况，如发现被担保人已被主张权利，则不予操作； 3） 担保金额过高，需特别关注

4） 到期时间：需要特别关注近期到期的担保贷款 （12） 查询情况

1） 近半年贷款审批、本人查询、保前审查、互联网查询的次数不得超过30次 2） 近两个月每月查询次数不超过5次，不得以查询次数过多作为拒单理由 3） 2年内总查询次数可判断客户2年内资金紧张的程度 2、 流水

（1） 查询/打印日期是否一致：若打印日期为2014.7.18，流水信息可以显示2014.8.18，

则流水造假

（2） 户名、账号：是否与申请人姓名一致；若出现提供配偶的流水，若占比较大，则考

虑共同签字

（3） 缺页漏页：前后页日期、金额是否相衔接

（4） 大额当进当出：判断是否是刷流水或贷款发放等，若是，则与营业收入无关，应剔

除

（5） 每月相同日期，划扣相等款项（多数包含小数点后数字）：判断是否是贷款月供划扣，

此时应注意是否有逾期情况（可与征信逾期情况相结合）

（6） 摘要：贷款机构名称（恒昌利通、宜信普惠、嘉银金融…）、代收代扣（小贷月供划

扣）、自动收、自动放（银行贷款收回、放款）、电费、工资、公积金等信息

（7） 对方账户：账户资金往来分析，剔除无效流水，判断营收占比。

（8） 结息：每一季度结息，分别为3、6、9、12月的20/21日，若有缺漏，需要质疑真

实性；最近一次结息超过50元，无重大风险原则上不拒单；

（9） 流水变动情况：比较变化趋势，判断收入稳定性；结息变化，判断资金紧张程变化；

判断月均营业收入

3、 财力信息 （1） 房产证

①所有权人（个人、公司）、共有人情况（配偶、亲属等）、登记时间、占地面积、他项信息【即抵押信息：所有权抵押归属机构（若抵押给私人，则不予操作）、抵押

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日期、抵押期限、抵押金额】；

②五证齐全才有房产证（五证是指房地产商在预售商品房时应具备《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《国有土地使用证》和《商品房预售许可证》，简称“五证”。其中前三个证由市住建局核发，《国有土地使用证》和《商品房预售许可证》由市国土资源 和房屋管理局核发）。

（2） 土地证：使用权归属（个人、公司）；若土地上无房产，则无法拉取产调 （3） 购房合同：购买房产地址、占地面积与房产证核对是否一致

（4） 按揭/抵押合同：贷款机构、贷款金额、贷款期限与征信核对是否一致

（5） 购房发票：若购买的期房，申请人往往只有购房发票、购房、按揭合同；有购房发

票，房产一般已经在房管局进行过登记，可以拉取产调；但也有土地是集体产权，房产信息无法在房管局登记，该种房产也无法进行交易；发票真实性需要核实

（6） 房产产调：亲陪至房管局拉取，若出现两个他项权利人，则为房产二次抵押（若产

调显示，一套房产有两个抵押权利人，则该房产进行了二次抵押；若申请人仅有的一套房产二抵，则不予操作；但凡申请人有一套未进行二抵的房产，则可以操作）

（7） 行驶证：注册时间若早于登记时间，则一般为二手车；驾驶证不算财力证明 （8） 车辆所有权登记证：显示车辆所有权信息，抵押或按揭车辆该证在被抵押单位手中，

所以只有按揭已经偿还清或未经抵押的车辆才能提供

4、 基本信息

（1） 不同户籍风险系数：本地人本地有房产<外地人本地购置房产<外地人本地无房产 （2） 婚姻状况风险系数：已婚且家庭和睦<未婚/丧偶<离异

（3） 不同年龄风险系数：60、80年代有稳定收入负担较小<70年代有稳定收入负担较大

<90年代无稳定收入负担较小

（四） 电核 1、 电核基本内容 （1） 资产

1） 房产信息

①房产地址、占地面积、抵押或按揭情况（主贷款人、抵押单位、抵押期限、转贷时间）、使用情况、现值（当地搜房网核实房产均价）； ②他项信息：抵押机构、抵押金额、抵押期限；

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③若房产为期房，需要了解交付时间、装修时间、入住打算；

④若房产为清房，需质疑房产为何不抵押贷款，因为抵押贷款利率较低； ⑤若房产之前抵押/按揭，近期贷款偿还清，但未进行抵押的，则需怀疑申请人是否有变卖房产的打算；

⑥向申请人了解可以提交核实房产真实性的资料：购房合同、按揭/抵押合同、购房发票、产调等。 2） 车产

抵押/按揭信息、贷款机构、贷款金额、偿还情况、若无抵押/按揭，提供所有权登记证（保单信息，出险情况，受益人等） 3） 土地

土地使用权证、所有权属性（集体土地、工业性质、商业性质）

（2） 负债

①个人征信中可以体现的贷款，核实贷款机构、时间、金额、月供无误 ②小额贷款，核实贷款机构、金额、时间、月供、偿还情况

（3） 经营

1） 月/年营业额

因为行业存在淡旺季情况，月营业额可能无法表述，此时询问申请人近几年年营业额情况 2） 毛/净利润

①毛利润率=1-可变成本率

可变成本率=（单位或总）原材料成本/（单位或总）出售价格

相同行业大致相同，如服装加工行业毛利润率在20%（成本含工资，外贸行业毛利润率在10%左右

②净利润率=（单位或总）净利润/（单位或总）出售价格 3） 员工情况

人数、本地/外地比例、工种、流动性 4） 工资发放

发放日期、发放形式（现金/打卡）、社保缴纳与否、工资表签署与否

（4） 家庭

1） 父母：居住情况、退休与否、知晓贷款与否、共同签字与否

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2） 子女：个数、年龄、学校情况、有谁照顾

3） 兄妹：亲兄弟姐妹（若未提供家庭固定电话，则需要提供直系亲属联系方式）

2、 不同联系方式的电核要点 （1） 申请人

1） 贷款目的，贷款目的真实性是需要考虑的，但相较更重要的是客户的还款能力

和还款意愿； 2） 资产信息； 3） 负债信息； 4） 经营信息； 5） 家庭信息； 6） 其他副业经营情况；

（2） 配偶

1）核对自身身份信息，家庭细节信息（岳父岳母/公公婆婆姓名、居住情况、子女姓名、年龄、学校名称、居住地址、年限），结婚登记时间，企业信息（企业地址、经营信息）等等；

2）从语气判断，过于急切想挂电话，或觉得问题问太多太细的； 3）询问是否愿意共同签字； 以上为核实配偶真实性。

（3） 直系亲属

核实真实性：核对家庭细节信息、企业细节信息。

（4） 同事

1） 核实真实性：企业地址、员工人数、上班制度、工资发放日期、方式、社保是

否缴纳、是否有工资表签字）； 2） 在进件企业上班期限：稳定性；

3） 任职岗位：具体职务，根据不同职务向同事核实不同信息，如①向财务、会计

核实企业负债、企业经营情况、开票等；②向人事核实企业员工人数、工种占比、工资发放、福利制度等；③向仓管核实库存量、日均出货量等；④向销售人员核实营销方式及销售量等。

（5） 朋友

1） 核实真实性：与申请人结识时间，结识原因；申请人经营企业或副业；申请人

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家庭情况；

2） 是否涉及同业人员：若涉及小额贷款信贷人员，则需要慎重考虑风险或增加联

系人。

（6） 房东

1）核实真实性：核实时不要明确告诉联系人，是申请人的房东，从其他侧面了解联系人与申请人的关系；租金缴纳日期、方式、金额等细节信息；

2）若房东虚假，需要向申请人核实为何提供虚假联系人，情节严重的不予操作。

（7） 固定电话

1） 家庭固定电话

核实是否是申请人家庭电话，核实家庭住址及家庭人员构成 2） 公司固定电话

核实是哪个办公室电话，核实申请人在企业职位；或假扮是企业供应商/顾客，称与申请人谈业务，从接听电话人员口中核实企业营业情况。

（8） 上下游联系方式

1）114反核查或网核企业电话是否与资料相符；

2）若为移动联系方式，则不要明确告诉联系人，其为上下游，需要反核实其与申请人关系；

3）核对签订日期、金额、产品类型及大致数目 4）核实合作期限、合作方式、打款方式等

（9） 小额贷款公司

1） 核实申请人是否有小额贷款情况

2） 核实申请人贷款偿还情况：小贷当前逾期，惯性逾期不予操作

3） 小贷黑名单：针对不同情节的黑名单情况（提供虚假资料；其他机构逾期情节

严重），比较判断

（五） 总结

综合分析资料及电核所得信息，从四个方面判断申请人的可操作性。

1、 红线

不符合进单标准，不予操作。 2、 稳定性

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家庭和睦程度；资产情况（本地资产、按揭>抵押>清房）；厂房自有，生产稳定性相对较好；企业经营期限，越长，稳定性越好。 3、 还款能力

资产负债率；经营情况；收支平衡。 4、 还款意愿

征信还款情况；其他小额贷款还款情况。 （六） 决策 1、 拒单

填写拒单理由，正面写拒单代码，反面写真实理由及签字 2、 外访

1） 填写外访单 2） 填写电核信息

不同联系人的电核情况根据电核时所获得信息填写

二、

复审

（一） 分析外访资料

1、 现场情况

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1） 装修房产情况：装修人员、装修进度及主要装修材料与客户口述是否相符 2） 外访员与客户合影、外访员与门牌号合影（证明外访员有进行实际外访） 3） 客户照片：关注细节 2、 外访员考察报告

1） 与电核了解资料对比，查漏补缺

2） 与发出的外访单相对比，是否有缺漏重要资料，若有，要求补充 3、 外访单

外访员在每条补充资料或合适信息后面，所补充的信息 4、 负债明细表

与电核了解信息及征信相对应，补充没有核查到的贷款信息 5、 资产信息

1） 产调

①抵押权人若有两个单位或是私人，则需特别关注红线情况； ②抵押信息：抵押机构、金额、期限 ③查询时间：外访员亲陪拉取 2） 房产证原件或复印件

3） 车辆所有权登记证：关注车辆所有权变更信息

（二）决策

综合电核与外访所得信息，从资产负债率，营业额交叉检验和家庭综合三方面做出决策：拒单同初审拒单，通过则制作业贷批核表进行批核 1、建议批核金额与建议批核期限。 2、放款条件

1）征信是否需要重新拉取：查询时间在首个交单日前超过20个自然日，则在放款时需要提供最新报告

2）网/电核流水：核实流水、结息的真实性；机构名称+卡号后4位 3）近三个月电话详单

4）核实客户小额贷款偿还情况：已知贷款需要明确，如宜信、恒昌 5）其他：外访时未补充资料，可签约时提供的 3、填写批核表

完善表格其他内容

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4、填写房产信息

1）房产信息 2）网核房产均价截图

5、 主管签字批核

1)批核表 2)房产信 3)息流水分析表产调等 4) 外访材料5) 初审提供基本资料

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4、填写房产信息

1）房产信息 2）网核房产均价截图

5、 主管签字批核

1)批核表 2)房产信 3)息流水分析表产调等 4) 外访材料5) 初审提供基本资料

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